יש מקרים שבהם אנו יכולים לבלבל בין מונחים פיננסיים, לא בכוונה, אלא לחשוב שמדובר בשני מושגים שמשמעותם אותו דבר או שהם מפורשים בצורה שגויה (למרות היותם חשובים מאוד). זה מה שקורה ל- TIN ולאפריל.
אם אתה רוצה באמת יודע מה ה- TIN והאפריל, ההבדלים בין שני המושגים הללו, ולמדו מדוע הם כל כך חשובים ועליכם לקחת אותם בחשבון, אז מאמר זה יעזור לכם לקבל את המושגים הרבה יותר ברורים.
מהו ה- TIN
בכל הנוגע להבנת מושגים אלו, עליכם לזכור כי אנו מדברים על שני מושגים המשמשים, במיוחד בעת הערכת שווי ו / או בקשת הלוואה. לכן הם כה חשובים, מכיוון שרבים נוטים להתבלבל, או לא נותנים להם את החשיבות שיש להם. לכן, עליכם לדעת היטב למה כל מונח מתייחס.
במקרה זה, ה- TIN הוא ה- ראשי תיבות המקיפים את שיעור הריבית הנומינלית. במילים של בנק ספרד, ה- TIN מושג כ- "כאשר פרק הזמן החזוי לחישוב וסילוק הריבית עולה בקנה אחד עם צורת הביטוי של הריבית, נעשה שימוש בריבית נומינלית".
עם זאת, הגדרה זו אינה מסבירה היטב למה מתייחס מונח זה. כדי שתבין, ה- TIN הוא הכסף שמי שעוזב חלק מההון שלו באופן זמני יבקש ממך «עוד». לדוגמא, במקרה של בנק, זה יהיה האינטרס שהוא יכניס אותך להלוואת כסף ושאתה תצטרך לחזור יחד עם שאר הכסף שהשאיל לך.
מושג זה תמיד קשור לפרק זמן (אם לא מצוין, אז פרק הזמן הוא שנתי). בדרך כלל מדובר באחוז קבוע שמוסכם עם מי שיעמיד את הכסף, באופן שתדע בדיוק את זה, אם תבקש 100 יורו, תצטרך להחזיר 100 + את הפח (שיכול להיות 5 יורו, 2, 18 ...).
כיצד לחשב את ה- TIN
חישוב ה- TIN הוא די קל ואינו כרוך בבעיות. לכן, אנו מסבירים לך זאת בדוגמה. תאר לעצמך שאתה עומד לבקש 100 יורו (במילים קלות יותר) והבנק אומר לך שמסיבה זו הוא יגבה ממך 25% מהסכום (בלי לציין פרק זמן). משמעות הדבר היא כי 25% יהיו שנתיים. כלומר, יהיה עליכם להחזיר 100 + 25%, שיהיו 125 אירו.
עם זאת, בחודש לא תשלמו את מה שמתאים לכם (8,33 אירו) בתוספת 25% מהסכום, אך יש לחלק את זה ל -12 תשלומים חודשיים (השנה), מה שמשאיר לכם נתון של 8,33, 2,08 אירו ( הלוואה) + XNUMX (TIN).
במציאות, בנקים מחשבים את ה- TIN בנוסחה, כדי להעביר אותו אחר כך למוצרים שהם מציעים. זה:
TIN = דיפרנציאל Euribor + (זה זה שהבנק מחיל). זה מה שיוביל ל"עלות המוצר האפקטיבית ", כלומר מה שאתה צריך לשים" תוספת "מלבד מה שאתה מבקש.
מה זה אפריל
אפריל הוא למעשה ה שיעור שווה ערך שנתי, מונח "עשיר" בהרבה, מכיוון שהוא כולל נתונים רבים אחרים (יותר מ- TIN). על פי בנק ספרד, ההגדרה שניתנה במדד זה היא כדלקמן: אפריל הוא אינדיקטור המגלה בצורה של אחוז שנתי את העלות או ההחזר האפקטיבי של מוצר פיננסי, שכן הוא כולל חיובי עמלות וריבית בנקאית. במילים אחרות, הוא שונה משיעור הריבית בכך שהוא אינו כולל הוצאות או עמלות; רק הפיצוי שקיבל בעל הכסף בגין מסירתו באופן זמני.
במילים אחרות, אפריל הוא למעשה העלות האפקטיבית של ההלוואה, באחוז מההון שהושאל. בנוסף, הוא כולל לא רק את הריבית המוחלת, אלא גם את המונח, העמלות וההוצאות שנוצרו מאותה הלוואה. לכן אומרים לו למסור מידע נוסף על כך.
אפריל נמצא גם במוצרי חיסכון וגם במוצרי הלוואות, ובשניהם הוא עושה את אותו הדבר, כלומר הוא כולל לא רק את הריבית הנומינלית, אלא גם עמלות והוצאות שקשורות לפעולה שתבוצע.
כיצד מחושב אפריל
באשר לנוסחה המתמטית לחישוב ה- APR, זה מעט מורכב יותר מאשר ב- TIN. אבל אם אתה רוצה לנסות, אנחנו משאירים לך את זה:
אפריל = (1 + r / f)f-1
בנוסחה זו, r תהיה הריבית הנומינלית (אך מבוטאת במונחים של אחת), ואילו f היא התדירות (תקופה), אם היא שנתית, רבעונית, חודשית ...
מה ההבדלים בין TIN לאפריל
עכשיו שיש לך קצת יותר ברור לגבי המושגים, ייתכן שאתה תוהה לגבי ההבדלים בין השניים, מכיוון שעד עכשיו אתה רק יודע ש- TIN הוא מונח שנותן פחות נתונים מאשר אפריל.
בנק ספרד עצמו חייב את הגופים שמאז 1990 כל הגופים הפיננסיים נאלצו לפרסם את אפריל בהצעות המוצרים שלהם שהשתמשו בו כדי לספק את כל המידע שעל האדם לקחת בחשבון לפני שהוא מקבל החלטה.
אבל, האם יש כל כך הרבה הבדל בין ה- TIN לאפריל? בואו נראה את זה:
הדרך לחשב את זה
כפי שאתה יכול לראות, הדרך לחישוב ה- TIN והאפריל שונות לחלוטין. לא רק בגלל הנוסחה המתמטית שעשויה להיות מורכבת פחות או יותר, אלא בגלל מושגים רבים יותר באים לידי ביטוי בחודש אפריל מאשר ב- TIN. לכן, הכל חייב לבוא לידי ביטוי בחישוב זה, לספק בו זמנית, יותר נתונים (ומתן חזון גלובלי).
מידע
ה- TIN, בגלל הרעיון ה"פשוט "שלו, הוא למעשה אינדקס אינפורמטיבי, שכן זה לא משקף את המציאות של המוצר הבנקאי עצמו. זה רק מבטא אינדיקטור, אך לא כל דבר אחר שמשפיע על התוצאה הסופית, כגון הוצאות ועמלות, דבר שעושה אפר. מכאן שכשמדובר במוצרי בנקאות, זה באמת חשוב לנו.