החדשות על מעצרו של איש הכספים מריו קונדה, שהואשם בהחזרת הכספים שלקח מבנסטו משוויץ, זיעזע חלק טוב מדעת הקהל הספרדית. ואיך זה יכול להיות אחרת, זה גרם להם לחזור לשיטות הרעות של מערכת הבנקאות הלאומית, או ליתר דיוק של מנהליה, העלולים להוביל לפשיטת רגל של הבנק. רק תזכור מה קרה בנק מדריד, ישות בת של הבנק הפרטי של אנדורה, אשר התערבה לפני שנה על ידי רשויות הבנקאות, לאחר התלונה של משרד האוצר של ארצות הברית כנגד גוף זה בגין לכאורה שהלבין הון מפשע מאורגן.
ועם נקודות מבט גדולות יותר בזמן, פרשת בנקיה, עם אינסוף הבעיות שהיו לחוסכים ולבעלי המניות שלה, לפני שהולאמו לאחר אירועי המזומנים והמימון החמורים שהיו לקבוצה בראשותו של רודריגו ראטו. מול התרחישים המדאיגים ביותר עבור משתמשים מסוימים, ולאחר מעצרו של מריו קונדה, זה נורמלי לחלוטין שרבים מהם תוהים בשלב זה אם החיסכון שלך בטוח בבנק. או גרוע מכך, מה היה קורה איתם אם המוסד הפיננסי שלהם לכל החיים היה פושט רגל.
זו לא אזעקה כללית, רחוקה מכך, אלא אם רצונם של החוסכים הספרדים הוא שמור על המורשת שלךלא משנה כמה מעט, אם הבנק שלי נכשל. וזה יכול להשפיע גם על מערכות היחסים שלך עם מוצרי הבנק שמנויים (פיקדונות זמן, שטר חוב, חוב ציבורי וכו '), כמו גם על ההשקעות שביצעה היישות. ושהם מרחיקים לכת ולערב את בעלי המניות בקבוצות פיננסיות שיכולים לעבור אי פעם את המצב הלא נעים הזה: פשיטת הרגל של החברה. בכל מקרה, יהיה צורך לעבור נקודה אחר נקודה כדי להסביר את כל התרחישים האפשריים באפשרות היפותטית זו.
תרחיש ראשון: פשיטת רגל
בכל פעם שאנחנו מדברים על פשיטת רגל של בנק, אנחנו חושבים על אלפי ואלפי חוסכים קטנים שחסכו את תרומתם הכספית במוצר פופולרי מאוד, כמו במקרה זה פיקדונות לטווח. ובכן, במצב של פשיטת רגל, לקוחות שנרשמו למודלים של חיסכון אלה יהיה מובטחת על ידי קרן ערבות הפיקדון של מוסדות אשראי עד לכל היותר 100.000 אירו לפי הבעלים והחשבון.
עם זאת, הם לא יחליפו אותם באופן מיידי, אלא יעמדו על חשבון הליכי הצדק, אך בכל המקרים הם ילכו לחשבון ההמחאה שלך. למי שנדבק בהטלות בסכומים הגבוהים מסכום זה יהיה קשה הרבה יותר, מכיוון שבשום פנים ואופן לא היו יכולים לחייב זאת. אלא אם הבנק שפשט את הרגל עבר לגורם חדש, וזה קיבל על עצמו את זכויות הלקוחות. ושיש אפשרות שלישית, שהגוף המושפע יופסל, ובמקרה כזה הם יהיו במצב הגרוע ביותר, מכיוון שהם יהיו ברשימת ההמתנה אחרי ספקים, בעלי מניות ומשקיעים בכלל.
בכל מקרה, ישנה אסטרטגיה חוקית ופשוטה מאוד ליישום שתאפשר לך למנוע את המצבים האלה אם יש לך יותר מ -100.000 אירו לאחסון בפיקדונות בנקאיים. וזה יהיה עניין של מנוי על מוצרים שונים בעלי מאפיינים אלה, עד לסכום המובטח על ידי קרן הפיקדון. אם אפשר בבנקים שונים, ועם חשבונות שאינם זהים. כתוצאה מפעולה יעילה זו, תוכל להגן על כל החסכונות מפני פשיטת רגל אפשרית של מוסד פיננסי.
מקרה אחר מאוד שונה הוא של לקוחות שבמקום פיקדונות חתמו על שטר חוב בנקאי. למרות שהם מוצרים עם מאפיינים דומים, באחרונים אינם מכוסים על ידי קרן ההבטחה לפיקדון, בשום מקרה. כך שאם התרחיש הלא רצוי הזה מתרחש, אתה עלול לאבד את כל החסכונות, ללא אפשרות להחזיר אותו. באופן לא מפתיע, ומבחינה זו, שטר החוב הם מודלים לחיסכון הנושאים סיכון רב יותר, ונוח שתכירו אותם לפני חתימת חוזה.
בנוסף, ההבדל ברווחיות בין שני מודלי החיסכון כמעט ולא קייםמכיוון שהם עוברים באותם שוליים מסחריים שהטילו הבנקים. וכי כתוצאה ממחיר הכסף הזול יותר של הבנק המנפיק באירופה, הם נקבעים בטווח צר שעובר בין 0,15% ל -0,50% בערך.
תרחיש שני: מה עם משקיעים?
תרחיש אחר שונה מאוד הוא זה שמשפיע על משקיעים קטנים ובינוניים, שתפסו עמדות במניות הבנק, שסגר לאחר מכן את תחום העסקים שלו. הן בנכסים פיננסיים בשוקי המניות עצמם, והן דרך קרנות השקעה. ובכן, הם צריכים להישאר רגועים באותם רגעים עדינים, מכיוון שלא תאבדו את ההשקעות שלכם. לא בכדי, הישות היא מנהלת העושר שלך, אל תשכח. והכי גרוע שיכול לקרות לך הוא שחשבון ניירות הערך שלך לא פועל במשך זמן מסוים, בין חודש ל -1 חודשים. באופן זה לא תוכל לבצע שום סוג של פעולה.
לאחר ביטול ההשעיה, תוכל למכור את מניותיך בשוקי המניות, או פשוט לבטל את עמדותיך בקרנות נאמנות. הבעיה העיקרית שאתה עלול להיתקל בה היא שהנכסים הפיננסיים שיש לך בתיק ההשקעות שלך אינם מוערכים במחיריהם ביחס לפעולות הרכישה שלך. וכתוצאה מפעולה זו תוכלו להשאיר יורו בדרך. אתה יכול גם לחכות עד שבחודשים הקרובים, או אפילו שנים, הם יוכלו לשחזר את רמת הציטוט שלהם בשוקי המניות.
תרחיש שלישי: איך הלקוחות?
ישנה דילמה נוספת, שאינה משפיעה כל כך על המשקיעים או המפקידים, אלא על משתמשי בנק שיש להם רק מוצרים בסיסיים כמנויים בישות (חשבונות, פנקסים, תוכניות חיסכון וכו '). מצבם, למעט יוצאים מן הכלל הנדירים, יהיה זהה לחלוטין למקרה של לקוחות אשר מנו על מס מונח כלשהו. ומסיבה זו כמו במקרה זה, יותר ממומלץ שבסכומים העולים על 100.000 אירו הם בוחרים לפתוח חשבון אחר, או אלא אם כן זה על שם נמענים אחרים. הם יכולים להיות הוריך, אחיך או בני משפחה אחרים.
מכאן נובעת החשיבות של הצבת הכסף במוסד פיננסי בטוח ויציב, וכי הוא אינו מפר כל תקנות להסדרת מערכת הבנקאות הספרדית. עם זאת, בשלב זה אתה יכול להיות בטוח לגבי תרחיש זה, שכן כל הבנקים הלאומיים הם עברו את מבחני הפירעון במערכת הפיננסית שלהם עם ציונים טובים, אשר נוצרו לאחרונה מגופי הרגולציה הגבוהים ביותר של האיחוד המוניטרי.
תרחיש רביעי: מה עם נקודות הזכות שלי?
קיימת אפשרות אחרת שיכולה לקרות לך, וקשורה במצבים שבהם ניתן לך אשראי (אישי, צרכני, משכנתא וכו ') מול בנק שיכול לפשוט את הרגל, והוא נחלץ מכספי ציבור. . בתחילה, לא תאבד את מקור המימון שלך מכיוון שהוא יועבר ישירות לגורם אחר, או שהיית אחראי ישירות על תשלום זה למדינה עצמה.
מקרה אחר מאוד שונה הוא כאשר פשיטת הרגל היא טכנית, ואין אפשרות להציל אותה. לאחר מכן, החוב שנחתם באמצעות ההלוואה שלך יופץ בין נושי הישות.
המלצות של ארגוני צרכנים
עמותות שונות להגנת הצרכנים הכינו סדרה של טיפים כדי לנסות למנוע את התרחשותם של מקרים אלה במערכת הבנקאות הספרדית. ובאופן ספציפי, מאיגוד המשתמשים בבנקים, בנקי חיסכון וביטוח ספרד (ADICAE) הספרדים דורשים מהממשל הלאומי ליישם סוללה גדולה של אמצעים שמטרתם למנוע מצבים אלה כל כך מזיק לאינטרסים של הלקוחות. וביניהם בולטים הבאים:
- מעקב, בקרה ודיווח הגידול בעמלות ובהוצאות שמוסדות האשראי מיישמים על המוצרים והשירותים הפיננסיים שלהם.
- סקירת התפתחות הריבית על זיכויים, הלוואות ואינטרסים תגמולים אחרים או איחור בתשלום כדי למנוע את עלייתם עם רווחים גבוהים יותר. כמו כן, תשומת לב מיוחדת תוקדש תנאי חוזה בהלוואות משכנתא, במיוחד ביחס לדרישת קישורים כגון ביטוח קבלני, תוכניות פנסיה, שימוש וסילוק כרטיסים וכו '.
- ניפוי ניפוח אחריות של מנהלים של גופים פיננסיים שבחרו או בחרו בחילוץ.
- צג במיוחד, ודווח במקרים המתאימים סוגי מוצרי חיסכון-השקעה ותנאיהם הכספיים וחוזית המוצבים אצל הצרכנים על ידי כל אותם מוסדות אשראי המבקשים סיוע מה- FROB, כמו גם צורות השיווק והמכירה.
- הגנה על זכויות בעלי המניות הקטנים מאותם בנקי חיסכון שהומרו לבנקים שהנפיקו מניות לצורך הכנסה מחדש של עצמם, ועליהם לפנות ל FROB לנקות את חשבונותיהם.
הגנה עצמית של משתמשי הבנק
בכל מקרה, ללקוחות יש כמה פרצות כדי למנוע מצבים קיצוניים בבנקים, וזה יתחיל בייבוא של כמה קווי פעולה שבהחלט מועילים להגנה על השקעותיהם ועל חסכונותיהם.
- אל תירשם כמנוי מוצרי חיסכון בסכומים העולים על 100.000 אירו.
- הרחק מדגמים שאינם מובטחים בקרן ערבות ההפקדה.
- בחר בגופים פיננסיים יותר ממסים וכי הם עומדים בתקנות הפירעון של המערכת הבנקאית.
- צור חשבונות צ'קים שונים כאשר תיק החיסכון שיש לך רחב מאוד.
- הדרך הטובה ביותר למנוע את הנזקים שלך זה יידע אותך עליהם.