Mutuo fisso o variabile?

I mutui fissi stanno guadagnando terreno rispetto ai mutui variabili

Decidere tra un mutuo fisso o variabile può essere una seccatura se non siamo sicuri di dove ci troviamo. È il problema di molte persone quando si va a firmare un mutuo, a decidere tra l'una e l'altra. In realtà, entrambe le opzioni hanno le loro caratteristiche positive e negative, ma tutto dipenderà dal contesto in cui si trova la persona. Il contesto che può finire per avere la maggiore influenza su questa decisione può essere la politica monetaria, il capitale disponibile e una predisposizione emotiva al rischio o meno.

Ci sono molti siti web che parlano dei vantaggi e degli svantaggi tra l'acquisizione di un mutuo fisso o variabile. Può essere un po 'di confusione per le persone che sono più interessate alle lettere o alle immagini e non tanto ai numeri. Ecco perché l'affermazione di questo articolo è che, senza trascurare ciò che è più redditizio o di successo, avvicinarlo un po 'al grande pubblico e far capire bene cosa nascondono quegli interessi attraverso grafici ed esempi. In questo modo, aiuta a determinare in base al tuo profilo quale mutuo potresti preferire.

Principali differenze tra mutuo fisso o variabile

La scelta tra un mutuo fisso o variabile dipende dal contesto in cui si trova l'acquirente

Supponendo che tutti sappiamo cos'è un mutuo, vedremo le principali differenze tra uno e l'altro mutuo.

  • Mutuo fisso: Il suo principale vantaggio è che lo faremo sapere quale quota ci arriverà ogni mese fino alla scadenza. Un mutuo fisso mantiene un tasso di interesse fisso per gli anni in cui sarà in vigore. Quindi, se è al 3% (ad esempio), sappiamo che ogni anno pagheremo il 3% del valore nominale in sospeso ("ciò che resta da pagare"). Cioè, se dopo 4 anni avessimo 90.000 euro pendenti, quel quinto anno pagheremmo 2.700 euro di interessi (il 3% dei 90.000 euro rimasti in sospeso). Trattandosi di un interesse fisso, la banca solitamente applica un interesse maggiore rispetto a un mutuo a tasso variabile.
  • Mutuo variabile: Il suo principale vantaggio è che al momento della sottoscrizione, l'interesse% che verrà addebitato sul mutuo sarà inferiore a quello di un mutuo fisso. Tuttavia, un mutuo variabile come suggerisce il nome non mantiene un interesse fissoÈ invece correlato a un indice di riferimento, nel caso della Spagna l'Euribor. Ciò significa che se l'Euribor non si muove o scende, il nostro mutuo rimarrà o scenderà. Se invece sale aumenterà la percentuale di interesse che ci verrà applicata al rinnovo dell'interesse sul mutuo ipotecario. Ad esempio, abbiamo trascorso l'ultimo anno pagando un interesse dello 0'80% sul nostro prestito e ci restano 90.000 euro. Se verrà mantenuto, l'anno prossimo pagheremo 720 euro (0% sui 8 euro). Se scende dello 90.000%, resteremmo allo 0% (20'0-60'0 = 80'0) e pagheremmo 20 euro di interessi il prossimo anno (0% sui 60 euro). Ma, ed è questo che scoraggia le persone, se improvvisamente aumentasse dell'540%, l'anno prossimo pagheremmo 0 euro (e potrebbe continuare a salire anno dopo anno).

Un mutuo fisso o variabile a seconda del momento

Differenze tra interessi ipotecari fissi o variabili

Questo grafico corrisponde al tasso di interesse medio al quale sono stati sottoscritti mutui negli ultimi anni. Mutui fissi in blu e mutui variabili in giallo. I dati sono forniti dall'INE, e un ottimo sito web da cui estrarre questi dati in un colpo solo grazie ai suoi grafici è epdata.es che consiglio per la grande quantità di informazioni che fornisce.

Il calo dell'Euribor ha accompagnato il calo dell'interesse per i mutui, come si può vedere dal grafico. Il fatto che i tassi di interesse abbiano raggiunto livelli inferiori allo 0%, ha spinto molte persone a privilegiare la sicurezza del mutuo fisso rispetto a quella variabile. Infatti, in questo 2020 sono stati firmati più mutui a tasso fisso che variabile. Ha persino reso più facile per molte persone cambiare la loro variabile in mutuo fisso. Il motivo principale, per proteggersi da possibili aumenti dei tassi di interesse. Nemmeno aumenti che sono arrivati, poiché un meccanismo per aumentare i consumi e far fluire il credito è mantenere bassi i tassi.

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Secondo le politiche monetarie sui tassi di interesse

È vero che la pandemia ha capovolto molte previsioni economiche, ma se ci concentriamo sul passato e sui principali meccanismi di rilancio dell'economia attraverso la Bce, i tassi di interesse non dovrebbero avere forti rialzi, almeno nel breve e medio termine. Ciò significa che sarebbe più interessante pagare un mutuo con un interesse variabile, soprattutto se è di pochi anni. Tuttavia, più è lungo, più sarebbe giustificato adottare un tasso fisso per proteggersi da eventuali aumenti dei tassi di interesse.

Qualcosa che dobbiamo determinare è la nostra posizione e il rischio che possiamo assumerci (finanziariamente ed emotivamente), da allora una variazione dell'1% implica migliaia di euro in tutti gli anni di mutuo. Inoltre, va ricordato che all'inizio è quando viene versata la maggior parte del capitale. Con il passare degli anni e l'ammortamento, tale interesse diminuisce in proporzione al capitale versato in ciascuna lettera.

I mutui variabili sono generalmente più economici dei mutui fissi al momento della sottoscrizione

Secondo il capitale a disposizione dell'acquirente

Immaginiamo di avere un acquirente che ha più capitale di quello che contribuisce. In caso di ulteriori aumenti il ​​capitale potrebbe sempre anticipare. Nel frattempo, e nel caso in cui l'interesse continui a diminuire, o aumentare, ma di poco, potresti decidere di non utilizzare quel capitale. Anche le tue preferenze potrebbero essere quelle dell'investimento, che sarebbe più interessante purché ti desse un ritorno sul capitale investito maggiore rispetto agli interessi che paghi sul mutuo.

La fornitura di liquidità può fornire un'assicurazione contro gli aumenti anche. Se hai denaro che non viene utilizzato e il tasso di interesse di un mutuo variabile sale molto, non sarebbe una cattiva idea ammortizzare parte del capitale.

Un altro scenario sarebbe quello di una persona che vuole avere il controllo delle proprie spese, e questo meno la sicurezza di sapere in anticipo quanto sta andando a pagare. In questo modo, un mutuo fisso sarebbe la scelta ideale.

Predisposizione emotiva al rischio

Se siamo persone avverso al rischio, un mutuo a tasso fisso sarebbe l'opzione migliore. Soprattutto se in televisione si vedono notizie che i tassi di interesse aumenteranno, e influenzeranno i mutui riferiti all'Euribor. Al contrario, se tali notizie non ci provocano nervosismo, e riteniamo che potrebbero verificarsi futuri tagli all'Euribor e quindi avvantaggiarci dei nostri mutui, la variabile sarebbe un'opzione migliore. Oltre ad essere percentuale inferiore alla media al momento della firma.


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