La riunione del mese di marzo del Banca centrale europea (BCE) ha rivelato cosa stavano pensando gli analisti finanziari. In altre parole, i tassi di interesse nella zona euro continueranno come prima e non aumenteranno al più presto alla fine di quest'anno. Uno scenario che penalizza le azioni dei risparmiatori che riescono a malapena a ottenere un ritorno sui propri risparmi. Con margini di intermediazione che si muovono tra lo 0,25% e lo 0,60%. Con un prezzo in denaro che non è mai stato più conveniente di adesso.
La stragrande maggioranza degli analisti finanziari ritiene che il prezzo del denaro non lascerà il livelli storici dello 0% fino alla metà del prossimo anno. Pertanto, i piccoli e medi risparmiatori devono essere pazienti nel cercare una maggiore redditività per i principali prodotti di risparmio. Per gli utenti che non vogliono mettere a rischio il proprio denaro in prodotti del mercato azionario che non stanno attraversando il periodo migliore, visto il rischio che corrono a causa delle prevedibili correzioni a cui potrebbero essere soggetti d'ora in poi.
Tuttavia, ci sono alcune opzioni per migliorare questi livelli di redditività in depositi bancari a tempo determinato. Attraverso varie strategie che gli istituti di credito hanno implementato e dove questi margini di profitto possono essere aumentati di quasi un punto percentuale rispetto ai tassi iniziali di questi prodotti finanziari. In ogni caso con un pagamento fisso e garantito ogni anno e questo è qualcosa che in questo momento non può essere in alcun modo sottovalutato.
Tassi bassi: depositi all'1%
All'interno di questo prodotto, così semplice da contrattare, ci sono attualmente poche offerte allettanti da sottoscrivere da parte degli utenti. Tuttavia, alcune istituzioni finanziarie hanno lanciato sul mercato depositi di dodici mesi che potrebbero raggiungere livelli prossimi a 1,20 %. Anche se la maggior parte delle proposte proviene dal cosiddetto digital banking e sono anche protette fino ai primi 100.000 euro, in questo caso da fondi di garanzia dei depositi. In caso di incidenti che potrebbero svilupparsi gli enti creditizi.
Senza alcun tipo di link, nemmeno con la possibilità di buste paga con addebito diretto e principali entrate familiari (acqua, gas, elettricità, ecc.), come accade con gli enti bancari più convenzionali. Richiedono solo la contrattazione di un conto corrente o di risparmio nell'ente e da cui possono essere gestiti i soldi dei titolari degli stessi. Al di là di altre considerazioni tecniche che saranno oggetto di altre analisi completamente diverse.
Più interesse per termini più lunghi
Come è logico supporre, la redditività inizia a crescere con l'aumentare dei termini di permanenza. Come conseguenza di questa strategia commerciale, ci sono termini intermedi, tra 18 e 24 mesi che possono anche migliorare i risultati dei depositi a 12 mesi di pochi decimi di punto percentuale. Anche se in questo caso particolare, imponendo un investimento minimo. Con un importo monetario che oscilla tra 3.000 e 15.000 euro. In tutti i casi, con un tetto massimo remunerato che viene stabilito in quote molto elevate, generalmente a livelli prossimi ai 100.000 euro.
D'altra parte, non possiamo dimenticare che questo tipo di imposizioni a medio termine sono governati da strategie più conservatrici nella loro struttura. D'altra parte, gli importi da sottoscrivere in questa classe di depositi a termine sono più elevati. In questo caso, sotto contributi monetari minimi di circa 15.000 o 20.000 euro per migliorare la remunerazione in questa classe di prodotti finanziari. In questo modo si tratta di un importo che va immobilizzato per molto più tempo, e senza poter essere cancellato anticipatamente, come accade con altri depositi di minor valore economico.
Prodotti mirati a lungo termine
Un'altra delle offerte che gli istituti di credito hanno sviluppato è quella di depositi che hanno una durata più lunga. Immerso in un tornante che va da 24 a 48 mesi in cui devi rimanere in questa classe di prodotti finanziari. La loro remunerazione è leggermente più alta, ma senza aumenti che possiamo considerare spettacolari. Aumentano il tasso di interesse solo di pochi decimi di percentuale rispetto a quelli di durata inferiore. In questi casi, la redditività nel migliore dei casi può raggiungere livelli molto vicini al 2%.
D'altro canto, non vi è nemmeno alcun grado di collegamento con la contrattazione di altri prodotti bancari. In caso contrario, al contrario, siamo di fronte a prodotti molto tradizionali in termini di design e dove l'unica novità che presentano è l'aumento del termine di permanenza. Con alcuni pagamenti, che in alcuni casi, possono essere anticipati tramite un pagamento trimestrale, semestrale o annuale invece di riceverlo alla scadenza. Quindi in questo modo puoi godere della liquidità in anticipo. In ciò che costituisce una strategia commerciale per la quale le banche stanno scommettendo in modo molto deciso.
Destinato a profili conservativi
Queste proposte che le banche spagnole hanno elaborato sono rivolte soprattutto agli utenti che dispongono di un profilo eminentemente difensivo o conservatore. Dove la sicurezza del risparmio prevale su altre considerazioni, inclusa una maggiore redditività. In persone che per un motivo o per l'altro non vogliono investire il proprio capitale in prodotti legati alle azioni. Di fronte ad un outlook di questi abbastanza incerto a causa dell'instabilità che queste attività finanziarie presentano al momento. Dopo un periodo rialzista che può terminare in qualsiasi momento.
Mentre al contrario, ciò che viene trattato tramite depositi bancari a tempo determinato lo è creare una borsa di risparmio anno dopo anno e con un periodo di permanenza abbastanza lungo. Poter garantire un pagamento annuo fisso e garantito e quanto avviene nei diversi mercati finanziari. Con l'ulteriore vantaggio di questi prodotti finanziari che non hanno alcun tipo di commissione o spesa nella loro gestione o manutenzione. Cioè, l'esborso sarà completamente nullo dall'inizio. A differenza di quanto accade con gli investimenti nei mercati azionari.
Meglio online che nelle filiali
Un'altra delle strategie utilizzate dalle banche è quella di incoraggiare i depositi online, qualunque sia la loro modalità e i termini a cui questi prodotti sono diretti. Da un lato, sono più comodi da assumere dal momento che puoi formalizzarli a casa e in qualsiasi momento della giornata. Mentre d'altra parte riesci a migliorare un po 'i margini di intermediazione, anche se di pochi decimi di percentuale. In un'offerta che progredisce a poco a poco per le sue particolarità. Senza mai dover comparire in un ufficio o in una filiale di banca. In questo modo risparmi anche tempo nella gestione delle tue assunzioni.
Un altro aspetto che dovrebbe essere valutato in questo formato è che lo sono adattato a tutte le scadenze che desideri, Non ci sono limiti al riguardo e sei tu stesso che analizzi le proposte per verificare le condizioni nella loro assunzione. Anche facendo un confronto tra le promozioni che le banche stanno lanciando sul mercato. Perché in effetti, possono esserci differenze davvero molto importanti tra l'una e l'altra. Al punto che alcuni di essi possono diventare più redditizi di altri in base ad altri parametri differenti. Venendo a un'analisi approfondita da casa tua o da un altro luogo in cui ti trovi in quel momento.
Tassazione dei depositi vincolati
Un altro aspetto che deve essere preso in considerazione nella formalizzazione di un prodotto di queste caratteristiche è la tassazione che viene applicata al momento. Per sapere cosa è il file prestazioni effettive di questi prodotti. Il reddito lordo non è la stessa cosa del reddito netto e per questo non ci sarà altra scelta che analizzare qual è la tua tassazione. Perché alla fine non sarà tutta la performance a finire sul tuo conto di risparmio. In caso contrario, al contrario, verranno detratti pochi euro a seguito della tassazione che viene applicata sul risparmio.
In questo senso, i depositi sono tassati sulla base dell'imposta sul risparmio e sono considerati redditi da capitale mobile. Per guadagni fino a 6.000 euro l'aliquota applicata è del 19%, del 21% fino a 50.000 euro e del 23%, che è il massimo per importi superiori a 50.000 euro. Una volta scontate queste voci, rimarrà il denaro che andrà sul tuo conto corrente, anche se in ogni caso dovrai dichiararlo nel tuo prossimo conto economico. E questo dipenderà dalle altre entrate che avrai, sia in termini di prodotti di risparmio che di quelli legati agli investimenti. In caso contrario, al contrario, verranno detratti pochi euro a seguito della tassazione che viene applicata sul risparmio.