La clausola floor è una condizione che include o meglio include una buona parte del sistema bancario spagnolo nei contratti di mutui tasso variabile. Dove questi erano collegati al benchmark europeo, Euribor, o ad altri benchmark meno rilevanti. La sua inclusione richiedeva al cliente di pagare un tasso minimo o interesse, indipendentemente dell'evoluzione del mercato. In altre parole, non potresti beneficiare dell'eccellente performance di queste attività finanziarie. Come sta accadendo negli ultimi anni, dove in particolare l'Euribor si trova in territorio negativo, presentando un differenziale del - 0,161%.
In questo modo, se avessi sottoscritto un mutuo di queste caratteristiche, pagheresti più interessi di quanto dovresti. Sebbene legalmente, sebbene con implicazioni abusive come riconosciuto dagli organi giudiziari spagnoli. Non sorprende che il suo effetto principale sia che pagheresti una rata mensile più alta di quanto dovresti se il mutuo si adattasse davvero alle condizioni dei mercati finanziari. Pertanto, è una clausola molto dannosa per i tuoi interessi di utente bancario.
Da questo scenario generale, la sentenza della Corte di Cassazione del 9 maggio 2013 ha dichiarato nulla la clausola floor e ha obbligato gli enti bancari a restituire il sovrappagato dalla data della sentenza. Con la sentenza europea, invece, è arrivata la piena retroattività che obbligava gli istituti di credito a restituire le somme pagate in eccesso dall'inizio nella contrazione del mutuo.
Come identificare questa clausola?
Una delle tue missioni come utente di banca che sei è identificare se il mutuo che hai appena contratto coinvolge il Clausola di piano. Soprattutto nel caso in cui potresti influenzare o riparare questo incidente poiché ti farà pagare più euro di quanto inizialmente previsto. Inoltre, per arruolare i servizi professionali di uno studio legale. Ebbene, sono tanti i segnali che possono fornirti per sapere se stai davvero affrontando un mutuo ipotecario di queste caratteristiche.
Uno dei più comuni si materializza attraverso la ricevuta della tua banca. Perché puoi guardare il concetto "tipo di interesse" che si applicano a te da questa entità. Perché in effetti, se supera il valore dell'Euribor più il differenziale, sarà il segno definitivo che sei di fronte a un mutuo che ha davvero una clausola floor.
Verificare con il proprio istituto di credito
Ovviamente un'altra opzione è chiedi direttamente alla banca dove hai sottoscritto questo prodotto bancario. Non invano, hanno l'obbligo di confermare se hai una clausola floor e di spiegartela, se ne hai una, quali sono le condizioni di questa classe di crediti.
D'altra parte, un altro scenario molto frequente può sorgere tra gli utenti di questa classe di prodotti per il finanziamento di una casa. Non è altro che che non avevi o non troverai il contratto di mutuo ipotecario. Ebbene, in questo caso specifico, non avrai altra soluzione che fargli causa. tramite il notaio dove hai eseguito questa operazione. cioè il contratto che hai firmato. In questo documento troverai se il mutuo che hai sottoscritto ha effettivamente incorporato questa condizione abusiva, che è la clausola floor. Senza alcun dubbio da parte tua e questo ti porterà a prendere una decisione in merito. Senza sfumature in relazione alla presenza di questo termine che genera tante polemiche tra gli utenti spagnoli.
Controlla le ricevute bancarie
Attraverso gli esempi precedenti, potresti non giungere alla conclusione che stai affrontando una clausola minima nel tuo mutuo ipotecario. Non preoccuparti troppo di queste piccole informazioni sul tuo mutuo. Avrai altri piccoli accorgimenti che ti faranno capire da questi momenti sono problemi eccessivi nella loro formalizzazione. Una delle strategie che puoi utilizzare è basata su qualcosa di tanto semplice quanto è controllare la ricevuta della banca dell'ultimo pagamento del prestito.
Ebbene, all'interno di questa semplice operazione, dovrai controllare d'ora in poi se il tasso di interesse che appare come pagato non è uguale alla somma dell'Euribor più il differenziale concordato. Perché attraverso questa operazione vedrai se il mutuo sottoscritto ha una clausola floor, e ciò che è più importante è l'interesse che si costituirà come tetto. E che non ti permetterà di beneficiare dei ribassi dell'indice benchmark europeo a cui sono legati la maggior parte dei mutui costituiti negli ultimi anni. Senza doversi rivolgere ad altri canali informativi più complessi che possono richiedere una maggiore conoscenza dei contratti in questa classe di prodotti bancari.
Perché sei interessato a conoscere queste informazioni?
È davvero molto importante che tu raccolga queste informazioni perché sarai in grado di avviare qualche altro contenzioso procedurale contro l'ente finanziario incaricato di commercializzare questo tipo di crediti così speciali in termini di scopo. Perché in effetti, dovresti sapere d'ora in poi che il file Corte di giustizia dell'Unione europea (CGUE) ha sostenuto la piena retroattività delle clausole di base. Questo è molto importante per qualsiasi tipo di reclamo che si desidera effettuare a partire da questi precisi momenti.
Non a caso, uno degli effetti di questa azione da parte degli utenti fa sì che d'ora in poi le banche debbano restituire gli interessi eccessivi pagati dai clienti il cui mutuo aveva questa clausola. Questo in pratica significa che se ti trovi in questa situazione dovranno restituirti una notevole quantità di denaro. Conseguenza delle differenze nelle rate mensili che dovresti pagare in luogo di quelle applicate dai modelli con clausola floor. Con ciò comporterà che partirai molto beneficiato di questa nuova operazione contabile.
Cosa implica una clausola di base?
In ogni caso, sarà assolutamente necessario che tu verifichi che tu come utente supponi di avere una clausola floor nel mutuo ipotecario. Perché le differenze tra chi lo paga e quanto dovresti pagare sono più che sostanziali, come potrai verificare d'ora in poi. Non a caso, stiamo parlando di una clausola molto particolare che la banca può inserire nel mutuo al momento della sottoscrizione. Dove la cosa più notevole è che stabilisce il tasso di interesse minimo che dovrai pagare anche se sotto c'è l'Euribor, il riferimento per la maggior parte dei mutui spagnoli.
Per te verificare come sia una condizione molto abusiva da parte delle istituzioni finanziarie, niente di meglio che attraverso un semplice esempio. Sebbene l'Euribor è scesa allo 0,75%Se la clausola è del 2%, il canone mensile viene calcolato pagando questa rata. Vale a dire, in nessun caso potrai beneficiare del calo di quell'indice. Come si è sviluppato nei mercati finanziari negli ultimi cinque anni. Dove l'indice di riferimento europeo ha raggiunto persino un terreno negativo e ai minimi storici. Senza che tu stesso possa trarre vantaggio da questo scenario così favorevole ai tuoi interessi di utilizzatore di banca.
In ogni caso gran parte delle banche ha deciso di abbassare il prezzo dei mutui per rimediare a questa incidenza. Ciò si è rapidamente tradotto in spread sempre più competitivi e alcuni di essi si sono addirittura attestati livelli molto vicini al 2%. Inoltre, eliminando buona parte delle commissioni e delle spese di gestione o manutenzione. Al punto che tu stesso pensavi di aver sottoscritto un mutuo ipotecario per l'acquisto della tua casa molto vantaggiosa. Quando in realtà stavi pagando pagamenti mensili più esigenti di quanto effettivamente dovevi.
Quando non sono molto trasparenti?
Un altro aspetto che deve essere chiarito è se queste condizioni molto speciali siano parte di una cosiddetta mancanza di trasparenza. In questo senso, non si può dimenticare che le clausole floor sono legali quando la loro piena trasparenza è stata accreditata. Vale a dire che i mutui sono scritti in modo semplice e soprattutto comprensibile per tutti gli utenti. E in secondo luogo, che la banca stessa ti ha informato prima di firmare, sia per quanto riguarda questa clausola che per le conseguenze che potrebbe svilupparsi nella tua economia domestica. Al di là di altre considerazioni tecniche e anche contabili.
Queste tipologie di condizioni si applicano ai mutui a tasso variabile, quasi sempre legati all'Euribor, che rappresentano oltre il 92% dei contratti stipulati in Spagna, secondo gli ultimi dati della Banca di Spagna. Anche se dovresti sapere che non tutti questi mutui sono stati commercializzati in condizioni di scarsa trasparenza.
Non sorprende che questo sia uno dei fattori che vengono presi in considerazione per sollevare reclami dinanzi ai tribunali. Per questo motivo, è diverso che abbiano una clausola di base rispetto a quella con cui sono stati sviluppati poca trasparenza dagli enti bancari. Sono cose completamente diverse che devi valutare d'ora in poi e che potrebbero portarti a strategie diverse nel reclamo.