Lán með föstum eða breytilegum vöxtum?

Einn af óvissuþáttunum þegar þú ætlar að skrifa undir veð er hvort velja eigi fastan tíma eða þvert á móti breytilegan. Það er ákvörðun sem þú getur reitt þig á borga meira eða minna fé í of langan tíma vegna líftíma þessarar fjármálavöru. Þessa ákvörðun verður að taka á grundvelli röð breytna, þó að einn af ráðandi þáttum sé sá sem hefur að gera með þróun vaxta á fjármálamörkuðum. Að því marki að þessi gögn munu gefa þér fleiri en eina vísbendingu til að velja eitt eða annað fjármögnunarlíkan.

Í öllum tilvikum verður peningaverð mikilvægt fyrir þig að tengja veð þitt á einn eða annan hátt af áhuga. Á þessum tíma er ákvörðun Seðlabanka Evrópu (ECB) um að lækka verð á peningum það hefur gert samninga breytilegra húsnæðislána mun arðbærari en áður. Vegna þess að allt eftir þessari peningastefnu verður sparnaðurinn sem þú munt hafa í mánaðarlegum afborgunum meiri. Í þessum skilningi má ekki gleyma því að vextir á evrusvæðinu eru í lágmarki. Þáttur sem hjálpar þér að velja þennan veðmöguleika.

Verð peninga í evruríkjunum er í 0%. Þetta þýðir í reynd að peningarnir eru ekki einskis virði og þess vegna er það alltaf miklu fullnægjandi fyrir hagsmuni þína að gerast áskrifandi að veði með breytilegum vöxtum en fast. Þetta er hins vegar atburðarás sem mun ekki endast allan tímann og hvenær sem er getur hún snúið við og náð þér í breyttum hraða. Með því getur það skapað röð áhættu á meðal- og lengri tíma sem þú verður að taka tillit til þegar þú formgerar þessa fjármálavöru. Vegna þess að miklir peningar eru í húfi í svona verðmætum aðgerðum.

Veðlán: mest samið?

Samkvæmt nýjustu gögnum frá National Institute of Statistics (INE) er ljóst að breyturnar eru flestar meðal spænskra notenda. Þegar í skýrslu sinni kom fram að í húsnæðislánum sem eru á heimilum eru meðalvextir 2,73% (13,5% lægri en í desember 2016) og meðaltími í 23 ár. Á meðan 62,5% húsnæðislána eru á breytilegum vöxtum og 37,5% á föstu gengi. Önnur viðeigandi gögn úr þessari rannsókn eru að fasteignaveðlán með föstum vöxtum hækka árlega um 4,9%.

Í mánaðarskýrslu INE er einnig lögð áhersla á að meðalvextir í upphafi séu 2,54% vegna húsnæðislána á breytilegum heimilum (með 18,6% lækkun) og 3,13% fyrir fasta vexti (3,5% lægri). Að því er varðar heildarfjölda veðlána með breytingum á skilyrðum þeirra sem skráð eru í fasteignaskrám er það 5.519, 24,4% minna en fyrir ári. Varðandi húsnæði, fjölda veðlána sem breyta skilyrðum þeirra lækkar 17,6%.

Með hvaða tegund borgar þú minna?

Ein af spurningunum sem vakna er með hvers konar vexti þeir muni að lokum greiða minna fé fyrir formfestingu veðlánsins. Jæja, allt fer eftir því hvaða atburðarás vextirnir eru á hverju augnabliki. Fyrir þetta ertu í aðstöðu til að spara nokkrar evrur í gegnum mánaðarlegar afborganir. Í núverandi er hagstæðast að halla sér að breytilegum taxta. Meðal annars vegna þess að þú getur fundið í núverandi veðtilboði dreifist jafnvel undir 1%.

Þetta hefur mikið að gera með þróunina í Evrópskt viðmið, Euribor, sem meira en 90% af breytilegum veðlánum í okkar landi eru tengd, samkvæmt gögnum sem National Institute of Statistics hefur lagt fram. Þetta stafar af því að þessi viðmiðunarheimild er á sögulegu lágmarki. Nánar tiltekið, eftir mörg ár er það staðsett á neikvæðu svæði, sérstaklega á -0,161. Og þetta hjálpar útgjöldum þínum fyrir þessa vöru að vera lægri en áður og í öllum tilvikum arðbærari en ef þú velur fasta vexti á veðinu þínu.

Fasteignamat

Í öllu falli hefur breyting greinst af notendum undanfarna mánuði. Í hag fasteignaveðlána yfir breytunum. Þessi breytileiki í hæfni viðskiptavina er aðallega vegna breytinga á atburðarás í peningastefnu. Í Evrópusambandinu er búist við að vextir fari að hækka í lok þessa árs, þó smám saman. Eitthvað sem þegar hefur byrjað að þróast í Bandaríkjunum þar sem vextir af peningum hafa hækkað upp í 1,50% og 1,75%. Frammi fyrir þessari nýju atburðarás njóta fasteignaveðlán enn og aftur forgangs umsækjenda.

Að beita þessari stefnu getur verið mjög arðbært fyrir hagsmuni þína til meðallangs og langs tíma. Ástæðan er sú að þú verður að framkvæma a meiri efnahagsleg viðleitni, en með árunum mun það jafnvægi verða vegna lægri mismunar með tilliti til húsnæðislána á breytilegum tíma. Í þessum skilningi eru meðalvextir í upphafi rekstrar 2,54% vegna húsnæðislána á húsnæði með breytilegum vöxtum og 3,10% vegna fasteignaveðlána með föstum vöxtum.

Alltaf með sama mánaðargjaldi

En þú munt líka hafa þann kost að alltaf þú greiðir sama mánaðargjald. Hvað sem gerist á fjármálamörkuðum. Þannig að með þessum hætti ertu í miklu betri málum til að skipuleggja fjárhagsáætlun þína eða fjölskyldu. Vegna þess að þú munt ekki koma á óvart meðan samningurinn stendur. Ólíkt breytunum sem eru háðar sveiflum á fjármálamörkuðum. Í þessum skilningi, ef ætlun þín er að hafa meiri hugarró héðan í frá, er best að formfesta veðlán með breytilegum vöxtum. Þó að í upphafi borgi þú meiri peninga, en eftir nokkrar æfingar verður magn þessarar fjármálavöru lækkað.

Frá þessari atburðarás mun það einnig vera þægilegt fyrir þig að vita að á föstu gengi umboð eru meira krefjandi. Vegna þess að í raun beita þeir vöxtum sem sveiflast á bilinu 1% til 1,5% og hins vegar fella þeir í sumum tilfellum yfirleitt áhættuþóknun fyrir vextina. Það er áhætta sem þú verður að taka til að velja þennan valkost við fjármögnun. Í skiptum fyrir að hafa ekki afbrigði í veðgjöldum. Þau eru ljósin og skuggar beggja fyrirmynda fjármögnunar til kaupa á húsi.

Atburðarás í vöxtum

Í öllum tilvikum, ef ásetningur þinn er að gerast áskrifandi að veðláni á þessum tíma, er kannski besta ákvörðunin breytileg hlutfall vegna þess að það er hagkvæmasti kosturinn. Vegna þess álag þeirra er hagkvæmara vegna persónulegra hagsmuna þinna. En ef þú horfir meira til meðallangs og langs tíma vegna þess að þú munt ekki hafa fréttir út lífið. Það mun ekki gefa þér það sama, hvað gerist á fjármálamörkuðum, jafnvel þótt atburðarás vaxtahækkana sé uppfyllt. Það er, í fyrstu muntu borga meiri peninga, en þá verða persónulegir reikningar þínir í jafnvægi eða bættir.

Á þessum tíma hafa fasteignaveðlán vexti hærra um eitt eða tvö prósentustig með tilliti til breytilegra vaxta. Þess vegna er það mjög persónuleg ákvörðun sem getur breyst hvenær sem er og fer eftir peningastefnu evrópska eftirlitsbankans. Á hinn bóginn er einnig valkostur blandaðra veðlána, sem er mjög sérstök blanda af báðum gerðum. Með kostum og göllum þessara fjármögnunarforma.

Dvalarskilmálar

Héðan í frá þarftu aðeins að taka reiknivélina og athuga hver sé besta uppskriftin til að greiða minna evrur í mánaðargreiðslunum þínum meðan varanleika þessara fjármálavöru er háttað. Að þessu leyti hefur hámarksafskriftartíminn verið lækkaður í 35 eða 30 ár. Eftir að það liðu næstum 50 ár fyrir efnahagskreppuna. Ekki til einskis, það er annar af þeim þáttum sem þú ættir að taka tillit til til að vita hvort hentar þér að taka fasteignaveðlán eða þvert á móti breytilegt.

Á hinn bóginn er annar þáttur greiningar þóknanir, sem í núverandi atburðarás eru í lágmarki. Enn oftar er það að þeir séu undanþegnir þessum útgjöldum vegna mjög lágra vaxta atburðarásar. Í öllu falli eru þeir allt að 2% af upphæðinni sem krafist er í aðgerðinni. Og að þeir geti loksins gert endanlegan kostnað dýrari fyrir formfestingu hans héðan í frá. Á hinn bóginn er einnig valkostur blandaðra veðlána, sem er mjög sérstök blanda af báðum gerðum. Með kostum og göllum þessara fjármögnunarforma.