Afskriftatöflu lána: hvað það er, þættir og fleira

Eitt af þeim hugtökum sem varla er þekkt og er þó mjög mikilvægt á heimilum og fyrir fyrirtæki er afskriftaáætlun láns. Það er tafla til að vita hvernig skuldin þróast.

Nú, hefurðu einhvern tíma heyrt það? Veistu virkilega hvað við erum að vísa til með þessu tæknilega hugtaki? Hér að neðan er reynt að skýra hvað það þýðir og hvers vegna það er mikilvægt.

Hver er afskriftaáætlun láns

Það fyrsta sem við þurfum að vita er hvað við meinum með þessu hugtaki. Það snýst um, eins og við höfum hætt áður, töflu þar sem þú getur séð allar greiðslur sem þarf að inna af hendi til að loka lánstíma.

Með öðrum orðum, það er eins konar "dagatal" sem þeir sjá í allar greiðslur sem þú þarft að standa undir til að hætta við lánið sem þú hefur beðið um.

Innan þessa kassa gæti verið tveir aðskildir hlutar, þar sem þær afborganir sem þegar hafa verið greiddar geta birst með grænum lit (þar sem sagt er að þær hafi verið greiddar) ólíkt hinum sem geta verið hvítar, rauðar o.s.frv. sem gefur til kynna að þeir eigi enn að vera sáttir.

Eitt sem þú ættir að hafa í huga er að innan þeirra talna sem eru reiknaðar út frá greiðslunum er ekki bara það sem þú þarft að borga til baka af láninu heldur líka vextirnir sem standa frammi fyrir því að hafa lánað þér peninga.

Hvaða þættir mynda afskriftatöflu lána

Nú hefur þú smá hugmynd um hvað afskriftartafla lána er, næsta skref sem þú verður að gera til að finna út meira er að þekkja þættina sem mynda þessa töflu. Héðan í frá segjum við þér að þeir séu fimm og þeim er dreift í gegnum dálka.

Nánar tiltekið eru þau eftirfarandi:

• Tímabil: Það er það fyrsta sem þú finnur í afskriftatöflu lána. Það endurspeglar þann tíma sem þú ætlar að skila greiðslunni. Þess vegna er það breytilegt, eftir því hversu lengi þú hefur samið um að endurgreiða lánsféð, ásamt vöxtum verður dálkurinn meira og minna langur.
• Áhugamál: Það birtist í töflunni sem annar dálkur. Eins og þú veist, þegar óskað er eftir láni, þá er venjan að það hafi vexti sem þarf að greiða fyrir utan peningana sem þeir hafa lánað þér. Þetta eru reiknuð með margföldun á milli vaxtanna sem samið hefur verið um (þ.e. þeirra sem eru ákveðnir í þeim skilyrðum sem þú skrifar undir) og einnig útistandandi fjármagns. Ennfremur getur það verið bæði fast og breytilegt. En það sem helst einkennir þennan áhuga er að hann mun breyta kvótanum. Fastir vextir af heildarláninu sem á að greiða til baka eru ekki þeir sömu og þegar þú hefur nú þegar miklu minna til baka, því vextirnir fara lækkandi. Segjum að þú borgir meira í upphafi en í lokin.
• Eiginfjárafskrift: Staðsett næstum alltaf í þriðja dálki. Í þessu tilviki er með afskriftinni átt við það sem þarf að skila af láninu, en það er gert án þess að telja vexti. Með öðrum orðum, við erum að tala um lánsfjárhæðina sem er endurgreidd með afborgunum.
• Gjald til að greiða: Þegar dálkarnir fyrir vexti og afskriftir eru færðir inn, þá er næsti á eftir sem gerir summan af þessum tveimur dálkum til að vita raunverulega hvað sá sem hefur beðið um lánið veit hvað hann á að borga.
• Eiginfé lánsins sem bíður afskriftar: Að lokum er fimmti dálkurinn enginn annar en að tilgreina upphæð lánsins sem á eftir að gera upp. Og hvernig er það gert? Þú þyrftir að draga útistandandi höfuðstól frá fyrra tímabili ásamt afskriftum fyrir þann yfirstandandi mánuð.

Tegundir afskrifta í afskriftatöflu lána

Einn mikilvægasti þátturinn í endurgreiðsluáætlun lána er endurgreiðsluhlutfallið. Þetta getur verið fjölbreytt; algengustu eru eftirfarandi:

• Stöðugar niðurfærslur fjármagns. Í þessu tilviki einkennist það af því að gjaldið sem þarf að greiða verður minna og minna. Ástæðan er sú að hagsmunir frá einu tímabili til annars breytast. Í upphafi, þar sem peningarnir sem á að skila eru háir, eru vextirnir háir, en eftir því sem við skilum því fjármagni sem eftir yrði er það minna og það þýðir að þú þarft að borga minna. Hún er kölluð frönsk eða framsækin aðferð. Og það er algengast í næstum öllum afskriftatöflum lána.
• Stöðug gjöld. Önnur leið til að afskrifa er með því að greiða alltaf sömu afborgunina. Í þessu tilviki er afskriftin lítil í upphafi en verður meiri í lokin. Það er formúlan sem notuð er í húsnæðislánum með föstum vöxtum.
• Með einni afskrift. Eins og þú gætir verið að hugsa þá snýst þetta um að borga aðeins vextina af láninu og þegar þeir klárast í einu lagi er allt það fjármagn sem þú hefur fengið lánað greitt. Ímyndaðu þér til dæmis að þú hafir beðið um 6000 evrur og vextirnir nemi 300. Þú myndir skila þessum 300 evrum á afborgunum en í lokin þarftu að skila 6000 evrum í einu.

Hvers vegna afskriftatöflur láns eru stundum ekki raunverulegar

Hugsanlegt er að þegar bankinn hefur gefið þér afskriftaáætlun fyrir lán hafi þú samþykkt og á endanum hafa gjöldin sem þú greiðir ekkert með það sem kom fram í þeirri töflu að gera. Hefur þú verið svikinn? Líklegast ekki, því hér koma vextirnir við sögu.

Þegar þú skrifaðir undir lánið, Ætluðu vextirnir að vera fastir eða breytilegir?

Ef vextirnir eru fastir, þá er afskriftaáætlun láns sem þeir veita þér hin raunverulega. Vegna þess að þú veist alltaf hvað þú ætlar að borga og það er nákvæmlega farið eftir því.

Nú, ef vextir eru breytilegir, þá getur afskriftaáætlun láns ekki verið raunveruleg. Það verður greiðsluspá eftirlíking, en þar sem vextir breytast með tímanum, þá er ekki hægt að reikna það vel.

Í hvaða annað er hægt að nota afskriftatöflu láns?

Ef þú ert með fyrirtæki er líklegast að þú eigir fastafjármuni. Með öðrum orðum, eignir og réttindi sem eiga eftir að vera í fyrirtækinu þínu um stund og sem þú afskrifar nýtingartíma þeirra.

Fyrir þetta er einnig notuð afskriftatöflu, aðeins að í þessu tilviki er mögulegt að það séu færri dálkar og hún beinist að því að vita hvað er hægt að afskrifa á ársfjórðungi eða ári viðkomandi þáttar.