Hvernig veit ég hvort ég er með gólfákvæði?

Gólfákvæðið er skilyrði sem felur í sér eða öllu heldur innifalinn góðan hluta spænska bankakerfisins í samningum húsnæðislán breytilegt hlutfall. Þar sem þetta var tengt evrópska viðmiðinu, Euribor eða öðrum viðeigandi viðmiðum. Innlimun þess krafðist þess að viðskiptavinurinn greiddi a lágmarksvextir eða vextir, sjálfstætt þróunar markaðarins. Með öðrum orðum, þú gætir ekki notið góðs af frábærri afkomu þessara fjáreigna. Eins og gengur og gerist undanfarin ár, þar sem einkum Euribor er staðsett á neikvæðu landsvæði, sem sýnir mismuninn - 0,161%.

Á þennan hátt, ef þú hefðir skrifað undir veð með þessum einkennum, myndirðu borga meiri vexti en þú ættir að gera. Þó löglega, þó með sumum móðgandi afleiðingar eins og viðurkenndar af spænsku dómsstofnunum. Það kemur ekki á óvart að helstu áhrif þess eru þau að þú myndir borga hærri mánaðarlega greiðslu en þú ættir að gera ef veðið raunverulega aðlagaðist aðstæðum fjármálamarkaða. Þess vegna er það mjög skaðleg klausa fyrir hagsmuni þína sem bankanotanda.

Úr þessari almennu atburðarás lýsti dómur Hæstaréttar frá 9. maí 2013 gildisákvæðinu ógilt og skyldaði bankaaðilana til skila ofgreiddu frá dómsdegi. Á hinn bóginn, með evrópska úrskurðinum, kom heildar afturvirkni sem skyldaði lánastofnanirnar til að skila þeim upphæðum sem greiddar voru umfram frá upphafi við samningsgerð lánsins.

Hvernig á að bera kennsl á þessa klausu?

Eitt af verkefnum þínum sem bankanotandi sem þú ert er að bera kennsl á hvort veðið sem þú hefur nýverið samið feli í sér Gólfákvæði. Sérstaklega ef þú gætir haft áhrif á eða lagfært þetta atvik þar sem það fær þig til að borga fleiri evrur en upphaflega var gert ráð fyrir. Einnig að fá til starfa þjónustu lögmannsstofu. Jæja, það eru mörg merki sem geta veitt þér að vita hvort þú stendur raunverulega frammi fyrir veðláni af þessum eiginleikum.

Eitt það algengasta er að veruleika með kvittuninni frá bankanum þínum. Vegna þess að þú getur skoðað hugtakið „tegund vaxta“ sem eiga við þig frá þessari aðila. Vegna þess að í raun, ef það fer yfir gildi Euribor auk mismunsins, þá mun það vera endanlegt tákn fyrir því að þú stendur frammi fyrir veði sem raunverulega er með gólfákvæði.

Athugaðu hjá lánastofnun þinni

Auðvitað er annar kostur spyrðu bankann beint þar sem þú hefur gerst áskrifandi að þessari bankavöru. Ekki til einskis, þeim ber skylda til að staðfesta hvort þú hafir gólfákvæði og að útskýra það fyrir þér, ef þú hefur það, hver eru skilyrðin fyrir þessari tegund lána.

Á hinn bóginn getur önnur mjög tíð atburðarás komið upp meðal notenda þessa vöruflokks til að fjármagna heimili. Það er enginn annar en að þú hafðir ekki eða þú munt ekki finna veðlánasamninginn. Í þessu sérstaka tilviki hefurðu enga aðra lausn en að kæra hann. í gegnum lögbókanda þar sem þú framkvæmir þessa aðgerð. það er samningurinn sem þú skrifaðir undir. Í þessu skjali munt þú komast að því hvort veðið sem þú undirritaðir hefur í raun innleitt þetta móðgandi ástand, sem er gólfákvæðið. Án nokkurs vafa og það mun leiða þig til að taka ákvörðun í þessu sambandi. Án blæbrigða í tengslum við tilvist þessa hugtaks sem skapar svo miklar deilur meðal spænskra notenda.

Farðu yfir bankakvittanir

Það er mögulegt að með fyrri dæmum komist þú ekki að þeirri niðurstöðu að þú stendur frammi fyrir gólfákvæði í veðláni þínu. Ekki hafa miklar áhyggjur af þessum litlu upplýsingum um veð þitt. Þú verður að hafa önnur smá brögð sem gera þér ljóst frá þessum augnablikum eru óhófleg vandamál í formfestingu þeirra. Ein af aðferðum sem þú getur notað er byggð á einhverju eins einföldu og það er athuga kvittun bankans af síðustu lánagreiðslunni.

Jæja, innan þessarar einföldu aðgerð verður þú að athuga héðan í frá hvort vextir sem virðast vera greiddir séu ekki jafngildir summan af Euribor plús samið mismunur. Vegna þess að með þessari aðgerð muntu sjá hvort veðið í áskriftinni er með gólfákvæði og hvað er mikilvægara hverjir eru þeir vextir sem myndast sem þak. Og að það muni ekki leyfa þér að njóta góðs af lækkun evrópsku viðmiðunarvísitölunnar sem flest húsnæðislán á undanförnum árum eru tengd. Án þess að þurfa að fara í aðrar flóknari upplýsingaleiðir sem gætu þurft meiri þekkingu á samningunum í þessum flokki bankaafurða.

Af hverju hefur þú áhuga á að vita þessar upplýsingar?

Það er í raun mjög mikilvægt að þú safnir þessum upplýsingum vegna þess að þú munt geta hafið einhvern annan málsmeðferð vegna málsmeðferðar gagnvart fjármálafyrirtækinu sem sér um markaðsvæðingu af þessari tegund eininga, sem eru svo sérstakar hvað varðar tilgang þeirra. Vegna þess að örugglega ættirðu að vita héðan í frá að Dómstóll Evrópusambandsins (CJEU) hefur stutt fulla afturvirkni gólfákvæða. Þetta er mjög mikilvægt fyrir hvers kyns kröfur sem þú vilt framkvæma frá þessum nákvæmu augnablikum.

Ekki kemur á óvart að ein af áhrifum þessarar aðgerðar notenda þýðir að héðan í frá verða bankarnir að skila of háum vöxtum sem viðskiptavinir greiddu með veð í þessari klausu. Þetta þýðir í reynd að ef þú ert í þessum aðstæðum verða þeir að skila þér verulegum fjárhæðum. Sem afleiðing af mismuninum á mánaðarlegum afborgunum sem þú ættir að greiða í stað þeirra sem notaðar eru af gerðum með gólfákvæði. Með því mun það fela í sér að þú farir mjög hagur af þessari nýju bókhaldsaðgerð.

Hvað felur í sér gólfákvæði?

Í öllum tilvikum verður það fullkomlega nauðsynlegt fyrir þig að staðfesta að þú sem notandi geri ráð fyrir að hafa gólfákvæði í veðláninu. Vegna þess að munurinn á þeim sem borga það og því sem þú ættir að borga er meira en verulegur, eins og þú munt geta sannreynt héðan í frá. Það kemur ekki á óvart að við erum að tala um mjög sérstaka klausu sem bankinn getur sett inn í veð þegar það er undirritað. Þar sem það merkilegasta er að það stofnar lágmarksvextir að þú verður að borga þó að Euribor, viðmiðunin fyrir flest spænsk veðlán, sé hér að neðan.

Fyrir þig til að sannreyna hvernig það er mjög móðgandi skilyrði af hálfu fjármálastofnana, ekkert betra en með einföldu dæmi. Þó að Euribor hefur lækkað í 0,75%Ef ákvæðið er 2% er mánaðargjaldið reiknað með því að greiða þetta hlutfall. Það er, í engu tilviki munt þú geta notið góðs af lækkun vísitölunnar. Eins og það hefur verið að þróast á fjármálamörkuðum síðustu fimm árin. Þar sem evrópska viðmiðunarvísitalan hefur jafnvel náð neikvæðum slóðum og í sögulegu lágmarki. Án þess að þú sjálfur getir nýtt þér þessa atburðarás sem er svo hagstæður fyrir hagsmuni þína sem bankanotanda.

Hvað sem því líður ákvað stór hluti bankanna að lækka verð á húsnæðislánum til að bæta úr þessari tíðni. Þetta þýddist fljótt í sífellt samkeppnishæfara álag og sum þeirra stóðu jafnvel við stigum mjög nálægt 2%. Að auki að útrýma góðum hluta umboðs og kostnaðar við stjórnun þess eða viðhald. Að því marki að þú hafir sjálfur haldið að þú hafir skrifað undir veðlán til kaupa á mjög hagstæðu heimili þínu. Þegar þú varst að borga meira krefjandi mánaðarlegar greiðslur en þú raunverulega skuldaðir.

Hvenær eru þau ekki mjög gegnsæ?

Annar þáttur sem verður að skýra er hvort þessi mjög sérstöku skilyrði eru hluti af svokölluðu skorti á gegnsæi. Í þessum skilningi er ekki hægt að gleyma að gólfákvæði eru lögleg þegar fullt gagnsæi þeirra hefur verið viðurkennt. Það er að segja að húsnæðislánin eru skrifuð á einfaldan hátt og umfram allt skiljanleg fyrir alla notendur. Og í öðru lagi að bankinn sjálfur hafi tilkynnt þér það áður en hann undirritaði, bæði með tilliti til þessarar ákvæðis og afleiðinga sem hún gæti þróað í þínu innlenda hagkerfi. Handan annarra tæknilegra og jafnvel bókhaldslegra sjónarmiða.

Þessar tegundir skilyrða eiga við veðlán með breytilegum vöxtum, nánast alltaf tengd Euribor, sem eru meira en 92% af samningum sem stofnað var til á Spáni, samkvæmt nýjustu gögnum frá Seðlabanka Spánar. Þó að þú ættir að vita að ekki hafa öll þessi veðlán verið markaðssett við lítil gagnsæi.

Það kemur ekki á óvart að þetta er einn af þeim þáttum sem tekið er tillit til til að koma kröfum fyrir dómstóla. Af þessum sökum er öðruvísi að þeir hafi gólfákvæði en þeir hafi verið þróaðir með lítið gegnsæi af bankaeiningunum. Þeir eru allt aðrir hlutir sem þú verður að meta héðan í frá og það getur leitt þig að mismunandi aðferðum í kröfunni.