Salah satu ketidakpastian ketika Anda akan menandatangani hipotek adalah apakah akan memilih jangka waktu tetap atau sebaliknya. Itu adalah keputusan yang dapat Anda andalkan membayar lebih banyak atau lebih sedikit uang untuk jangka waktu yang sangat lama karena masa pakai produk keuangan ini. Keputusan ini harus dibuat berdasarkan serangkaian variabel, meskipun salah satu faktor yang paling menentukan adalah yang berkaitan dengan evolusi suku bunga di pasar keuangan. Sampai-sampai data ini akan memberi Anda lebih dari satu petunjuk untuk memilih satu atau model pembiayaan lainnya.
Bagaimanapun, harga uang akan sangat penting bagi Anda untuk ditautkan hipotek Anda pada satu jenis minat atau lainnya. Saat ini, keputusan Bank Sentral Eropa (ECB) untuk menurunkan harga uang Ini telah membuat kontrak hipotek berjangka variabel jauh lebih menguntungkan daripada sebelumnya. Karena bergantung pada strategi moneter ini, penghematan yang Anda miliki dalam cicilan bulanan akan lebih besar. Dalam hal ini, Anda tidak dapat melupakan bahwa suku bunga di kawasan euro berada pada level minimum. Faktor yang membantu Anda memilih opsi hipotek ini.
Harga uang di negara-negara zona euro berada di 0%. Ini dalam praktiknya berarti bahwa uang itu tidak ada nilainya dan oleh karena itu selalu jauh lebih memuaskan bagi minat Anda untuk berlangganan hipotek dengan suku bunga variabel daripada yang tetap. Namun, ini adalah skenario yang tidak akan bertahan sepanjang waktu dan setiap saat dapat berbalik dan menangkap Anda dalam langkah yang berubah. Dengan itu, dapat menghasilkan serangkaian risiko dalam jangka menengah dan panjang yang harus Anda perhitungkan saat memformalkan produk keuangan ini. Karena banyak uang yang dipertaruhkan dalam operasi bernilai tinggi semacam ini.
Hipotek: paling banyak dikontrak?
Menurut data terbaru yang disediakan oleh National Institute of Statistics (INE), jelas bahwa variabel tersebut mayoritas di antara pengguna Spanyol. Setelah menemukan dalam laporannya bahwa dalam KPR yang merupakan rumah, tingkat bunga rata-rata adalah 2,73% (13,5% lebih rendah dari Desember 2016) dan jangka waktu rata-rata 23 tahun. Sementara 62,5% dari hipotek rumah berada pada tingkat variabel dan 37,5% dengan tarif tetap. Sepotong data lain yang relevan dari studi ini adalah bahwa hipotek suku bunga tetap mengalami kenaikan suku bunga tahunan sebesar 4,9%.
Laporan bulanan INE juga menekankan bahwa suku bunga rata-rata pada awalnya adalah 2,54% untuk KPR pada rumah suku bunga variabel (dengan penurunan sebesar 18,6%) dan 3,13% untuk suku bunga tetap (3,5% lebih rendah). Berkenaan dengan jumlah total hipotek dengan perubahan kondisi mereka yang terdaftar di register properti adalah 5.519, 24,4% kurang dari setahun yang lalu. Berkenaan dengan perumahan, jumlah KPR itu memodifikasi kondisi mereka menurun 17,6%.
Dengan jenis apa Anda membayar lebih sedikit?
Salah satu pertanyaan yang muncul adalah dengan suku bunga seperti apa mereka pada akhirnya akan membayar lebih sedikit uang untuk formalisasi pinjaman hipotek mereka. Nah, semuanya akan tergantung pada skenario mana tingkat suku bunga hadir setiap saat. Untuk ini, Anda dapat menghemat beberapa euro melalui cicilan bulanan. Dalam kasus saat ini, hal yang paling menguntungkan adalah condong ke tingkat variabel. Antara lain, karena dapat Anda temukan dalam penawaran KPR saat ini menyebar bahkan di bawah 1%.
Ini banyak hubungannya dengan evolusi Tolok ukur Eropa, Euribor, di mana lebih dari 90% hipotek tingkat variabel di negara kita ditautkan, menurut data yang disediakan oleh Institut Statistik Nasional. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa sumber referensi ini berada pada posisi terendah dalam sejarah. Secara khusus, setelah bertahun-tahun itu terletak di wilayah negatif, tepatnya di -0,161. Dan ini membantu pengeluaran Anda untuk produk ini menjadi lebih rendah daripada sebelumnya dan dalam hal apa pun lebih menguntungkan daripada jika Anda memilih suku bunga tetap pada hipotek Anda.
Penilaian tingkat bunga tetap
Bagaimanapun, perubahan telah terdeteksi oleh pengguna dalam beberapa bulan terakhir. Mendukung hipotek suku bunga tetap di atas variabel. Variasi dalam bakat klien ini terutama disebabkan oleh perubahan skenario di kebijakan moneter. Di Uni Eropa, suku bunga diperkirakan mulai naik pada akhir tahun ini, meski secara bertahap. Sesuatu yang sudah mulai berkembang di Amerika Serikat, di mana bunga uang telah meningkat ke level 1,50% dan 1,75%. Menghadapi skenario baru ini, hipotek suku bunga tetap sekali lagi menikmati preferensi pemohon.
Menerapkan strategi ini bisa sangat menguntungkan untuk kepentingan Anda dalam jangka menengah dan panjang. Alasannya adalah Anda harus melakukan usaha ekonomi yang lebih besar, tetapi selama bertahun-tahun, hal itu akan seimbang sebagai hasil dari perbedaan yang lebih rendah sehubungan dengan hipotek berjangka variabel. Dalam hal ini, suku bunga rata-rata pada awal operasi adalah 2,54% untuk hipotek rumah suku bunga mengambang dan 3,10% untuk hipotek suku bunga tetap.
Selalu dengan biaya bulanan yang sama
Tetapi Anda juga akan selalu mendapatkan keuntungan itu Anda akan membayar biaya bulanan yang sama. Apapun yang terjadi di pasar keuangan. Sehingga dengan cara ini, Anda berada dalam disposisi yang jauh lebih baik untuk merencanakan anggaran pribadi atau keluarga Anda. Karena Anda tidak akan mendapatkan kejutan apa pun selama masa kontrak. Berbeda dengan variabel yang bergantung pada fluktuasi pasar keuangan. Dalam hal ini, jika niat Anda adalah untuk mendapatkan ketenangan pikiran yang lebih besar mulai sekarang, yang terbaik adalah memformalkan salah satu hipotek dengan suku bunga variabel. Meskipun pada awalnya Anda membayar lebih banyak uang, setelah beberapa kali latihan jumlah produk keuangan ini akan berkurang.
Dari skenario ini, akan lebih mudah bagi Anda untuk mengetahui bahwa pada harga tetap komisi lebih menuntut. Karena pada dasarnya, mereka menerapkan bunga yang berosilasi antara 1% dan 1,5% dan di sisi lain mereka biasanya memasukkan dalam beberapa kasus komisi risiko untuk tingkat bunga. Ini adalah risiko yang harus Anda ambil untuk memilih alternatif pembiayaan ini. Sebagai imbalan karena tidak adanya variasi dalam biaya hipotek. Mereka adalah lampu dan bayangan dari kedua model pembiayaan untuk pembelian rumah.
Skenario suku bunga
Bagaimanapun, jika niat Anda adalah untuk berlangganan pinjaman hipotek saat ini, mungkin keputusan terbaik adalah tingkat variabel karena ini adalah opsi yang paling menguntungkan. Karena spread mereka lebih terjangkau untuk kepentingan pribadi Anda. Tetapi jika Anda melihat lebih dalam jangka menengah dan panjang karena Anda tidak akan memiliki berita sepanjang masa cicilan. Ini tidak akan memberi Anda hal yang sama, apa yang terjadi di pasar keuangan, bahkan jika skenario kenaikan suku bunga terpenuhi. Artinya, pada awalnya Anda akan membayar lebih banyak uang, tetapi kemudian akun pribadi Anda akan diseimbangkan atau ditingkatkan.
Saat ini, hipotek suku bunga tetap memiliki tingkat bunga lebih tinggi satu atau dua poin persentase sehubungan dengan tarif variabel. Oleh karena itu, ini adalah keputusan yang sangat pribadi yang dapat berubah kapan saja dan bergantung pada kebijakan moneter oleh bank pengatur Eropa. Di sisi lain, ada juga alternatif hipotek campuran, yang merupakan perpaduan yang sangat khusus dari kedua model tersebut. Dengan kelebihan dan kekurangan dari format pembiayaan tersebut.
Syarat tinggal
Mulai sekarang, Anda hanya perlu mengambil kalkulator dan memeriksa resep mana yang terbaik untuk membayar lebih sedikit euro dalam pembayaran bulanan Anda selama masa berlaku produk keuangan ini. Dalam hal ini, jangka waktu amortisasi maksimum telah diturunkan menjadi 35 atau 30 tahun. Setelah itu hampir 50 tahun sebelum krisis ekonomi. Tidak mengherankan, ini adalah faktor lain yang harus Anda pertimbangkan untuk mengetahui apakah nyaman bagi Anda untuk mengambil hipotek dengan suku bunga tetap atau, sebaliknya, variabel.
Di sisi lain, elemen analisis lainnya adalah komisi dan dalam skenario saat ini sedang diminimalkan. Bahkan semakin sering mereka dibebaskan dari biaya-biaya ini sebagai akibat dari skenario tingkat suku bunga yang sangat rendah. Bagaimanapun, mereka mewakili hingga 2% dari jumlah yang diminta dalam operasi. Dan bahwa mereka akhirnya dapat membuat biaya akhir lebih mahal untuk formalisasinya mulai sekarang. Di sisi lain, ada juga alternatif hipotek campuran, yang merupakan perpaduan yang sangat khusus dari kedua model tersebut. Dengan kelebihan dan kekurangan dari format pembiayaan tersebut.