Pertemuan bulan Maret oleh Bank Sentral Eropa (ECB) telah mengungkapkan apa yang dipikirkan analis keuangan. Dengan kata lain, suku bunga di zona euro akan berlanjut seperti sebelumnya dan tidak akan naik paling cepat pada akhir tahun ini. Skenario yang menghukum tindakan penabung yang hampir tidak bisa mendapatkan pengembalian tabungan mereka. Dengan margin perantara yang bergerak antara 0,25% dan 0,60%. Dengan harga uang yang tidak pernah semurah ini.
Sebagian besar analis keuangan percaya bahwa harga uang tidak akan meninggalkan tingkat historis 0% sampai pertengahan tahun depan. Oleh karena itu, penabung kecil dan menengah harus bersabar untuk mencari profitabilitas yang lebih tinggi untuk produk simpanan utama. Untuk pengguna yang tidak ingin mempertaruhkan uang mereka dalam produk pasar ekuitas yang juga tidak mengalami masa terbaik, mengingat risiko yang mereka jalankan karena koreksi yang dapat diperkirakan yang mungkin akan terjadi mulai sekarang.
Namun, ada beberapa opsi untuk meningkatkan tingkat profitabilitas ini di deposito bank berjangka tetap. Melalui berbagai strategi yang telah diterapkan oleh lembaga kredit dan di mana margin keuntungan ini dapat ditingkatkan hampir satu poin persentase sehubungan dengan tingkat awal produk keuangan ini. Bagaimanapun, dengan pembayaran tetap dan terjamin setiap tahun dan ini adalah sesuatu yang saat ini tidak dapat dianggap remeh dengan cara apa pun.
Tarif rendah: setoran sebesar 1%
Di dalam produk ini, yang sangat sederhana untuk dikontrak, saat ini hanya ada sedikit penawaran menarik untuk dilanggan oleh pengguna. Namun, beberapa lembaga keuangan telah meluncurkan deposito dua belas bulan di pasar yang mungkin mencapai level mendekati 1,20 %. Meskipun sebagian besar proposal berasal dari apa yang disebut perbankan digital dan juga dilindungi hingga 100.000 euro pertama, dalam hal ini dengan dana jaminan deposito. Dalam hal terjadi insiden apa pun yang dapat dikembangkan oleh lembaga kredit.
Tanpa tautan apa pun, bahkan dengan kemungkinan penggajian debit langsung dan tagihan rumah tangga utama (air, gas, listrik, dll.), seperti yang terjadi pada sebagian besar entitas perbankan konvensional. Mereka hanya membutuhkan kontrak rekening giro atau tabungan di entitas dan dari mana uang pemegang yang sama dapat dikelola. Di luar pertimbangan teknis lainnya yang akan menjadi subjek analisis lain yang sama sekali berbeda.
Lebih banyak minat dalam jangka panjang
Seperti yang logis untuk mengandaikan, profitabilitas mulai tumbuh seiring dengan peningkatan jangka waktu permanen. Sebagai konsekuensi dari strategi komersial ini, ada istilah perantara, antara 18 bulan dan 24 bulan bahwa mereka juga dapat meningkatkan hasil deposito 12 bulan dengan beberapa persepuluh poin persentase. Meskipun dalam kasus khusus ini, mengenakan investasi minimum. Dengan jumlah uang yang berkisar antara 3.000 dan 15.000 euro. Dalam kasus mana pun, dengan pagu remunerasi maksimum yang ditetapkan dalam kuota yang sangat tinggi, umumnya pada level yang mendekati 100.000 euro.
Sementara di sisi lain, kita tidak bisa melupakan pemaksaan jangka menengah semacam ini diatur oleh strategi yang lebih konservatif dalam struktur mereka. Di sisi lain, jumlah yang akan diambil pada kelompok deposito berjangka ini lebih tinggi. Dalam hal ini, di bawah kontribusi moneter minimum sekitar 15.000 atau 20.000 euro untuk meningkatkan remunerasi di kelas produk keuangan ini. Dengan cara ini, itu adalah jumlah yang harus diimobilisasi lebih lama, dan tanpa dapat dibatalkan terlebih dahulu, seperti yang terjadi pada simpanan lain dengan nilai ekonomi yang lebih rendah.
Produk Target Jangka Panjang
Tawaran lain yang telah dikembangkan oleh lembaga kredit adalah simpanan yang memiliki jangka waktu permanen yang lebih lama. Tenggelam di jepit rambut yang terpasang dari 24 hingga 48 bulan di mana Anda harus tetap berada di kelas produk keuangan ini. Remunerasi mereka sedikit lebih tinggi, tetapi tanpa kenaikan yang kami anggap spektakuler. Mereka hanya menaikkan tingkat bunga beberapa persepuluh persen dibandingkan dengan yang berdurasi lebih pendek. Dalam kasus ini, profitabilitas dalam kasus terbaik dapat mencapai level yang sangat dekat dengan 2%.
Di sisi lain, juga tidak ada tingkat keterkaitan dengan kontrak produk perbankan lainnya. Jika tidak, sebaliknya, kita menghadapi produk yang sangat tradisional dalam hal desain dan satu-satunya hal baru yang mereka hadirkan adalah peningkatan dalam istilah keabadian. Dengan beberapa pembayaran, yang dalam beberapa kasus, dapat diantisipasi melalui pembayaran triwulanan, tengah tahunan atau tahunan alih-alih menerimanya pada saat jatuh tempo. Sehingga dengan cara ini Anda bisa nikmati likuiditas sebelumnya. Dalam apa yang merupakan strategi komersial yang bank pertaruhkan dengan sangat menentukan.
Ditujukan untuk profil konservatif
Proposal yang telah disusun bank Spanyol ini terutama ditujukan untuk pengguna yang memiliki file profil yang sangat defensif atau konservatif. Dimana keamanan tabungan menang atas pertimbangan lain, termasuk peningkatan profitabilitas. Pada orang, yang karena satu dan lain hal, tidak ingin menginvestasikan modalnya dalam produk yang terkait dengan ekuitas. Dihadapkan pada prospek ini cukup tidak pasti karena ketidakstabilan yang ada pada aset keuangan saat ini. Setelah periode bullish yang bisa berakhir kapan saja.
Sedangkan sebaliknya, yang ditangani melalui deposito bank berjangka tetap adalah buat tas tabungan tahun demi tahun dan dengan jangka waktu permanen yang cukup lama. Mampu menjamin pembayaran tahunan tetap dan terjamin dan apa pun yang terjadi di pasar keuangan yang berbeda. Dengan keuntungan tambahan dari produk keuangan ini, mereka tidak memiliki komisi atau pengeluaran apa pun dalam pengelolaan atau pemeliharaan mereka. Artinya, pencairan akan sepenuhnya nihil sejak awal. Berbeda dengan apa yang terjadi dengan berinvestasi di pasar ekuitas.
Lebih baik secara online daripada di cabang
Strategi lain yang digunakan oleh bank adalah mendorong setoran online, apa pun modalnya dan persyaratan yang diarahkan ke produk ini. Di satu sisi, mereka lebih nyaman untuk disewa karena Anda dapat memformalkannya di rumah dan kapan saja sepanjang hari. Sementara di sisi lain, Anda berhasil sedikit meningkatkan margin intermediasi, bahkan dengan beberapa persepuluh persen. Dalam penawaran yang berkembang sedikit demi sedikit karena karakteristik khususnya. Tanpa harus datang ke kantor atau cabang bank. Sehingga dengan cara ini Anda juga menghemat waktu dalam mengatur perekrutan Anda.
Aspek lain yang harus dinilai dalam format ini adalah bahwa mereka memang benar disesuaikan dengan semua tenggat waktu yang Anda inginkan, Tidak ada batasan dalam pengertian ini dan Anda adalah orang yang menganalisis proposal untuk memverifikasi kondisi dalam perekrutan mereka. Bahkan membuat perbandingan antara promosi yang telah diluncurkan bank di pasar. Karena pada kenyataannya, ada perbedaan yang sangat penting antara satu dan lainnya. Sampai-sampai beberapa di antaranya dapat menjadi lebih menguntungkan daripada yang lain berdasarkan parameter lain yang berbeda. Datang ke analisis mendalam dari rumah Anda atau tempat lain di mana Anda berada saat itu.
Perpajakan deposito berjangka
Aspek lain yang harus diperhatikan dalam memformalkan suatu produk dari ciri-ciri tersebut adalah perpajakan yang berlaku saat ini. Untuk mengetahui apa itu kinerja sebenarnya dari produk ini. Pendapatan kotor tidak sama dengan pendapatan bersih dan untuk ini tidak ada pilihan selain menganalisis apa perpajakan Anda. Karena pada akhirnya tidak semua kinerja yang masuk ke rekening tabungan Anda. Jika tidak, sebaliknya, Anda akan dipotong beberapa euro sebagai akibat pajak yang diterapkan pada tabungan.
Dalam pengertian ini, simpanan dikenakan pajak berdasarkan pajak simpanan dan dianggap sebagai pendapatan dari modal bergerak. Untuk penghasilan hingga 6.000 euro, tarif yang diterapkan adalah 19%, 21% hingga 50.000 euro dan 23%, yang merupakan jumlah maksimum untuk jumlah yang lebih besar dari 50.000 euro. Setelah barang-barang ini didiskon, uang itu akan tetap masuk ke rekening Anda, meskipun bagaimanapun Anda harus melaporkannya dalam laporan laba rugi Anda berikutnya. Dan itu akan tergantung pada pendapatan lain yang Anda miliki, baik dari segi produk tabungan maupun yang terkait dengan investasi. Jika tidak, sebaliknya, Anda akan dipotong beberapa euro sebagai akibat pajak yang diterapkan pada tabungan.