Jika ada produk keuangan yang sangat penting di kalangan pengguna, itu tidak lain adalah KPR. Ini adalah garis pendanaan Anda harus melalui jika Anda ingin membeli rumah tanpa menabung. Tapi untuk alasan yang sama denganmu akan memerlukan serangkaian biaya selama bertahun-tahun, mungkin berlebihan. Baik dalam hal pengembaliannya maupun kepentingan dan komisi yang dihasilkan oleh permintaannya. Sampai-sampai biaya akhir akan sangat tinggi, dan di mana Anda menjalankan risiko tidak dapat menghadapi pembayaran ini karena masalah dalam pendapatan yang Anda miliki setiap bulan untuk mengambil kontrak dari beberapa hipotek lembaga keuangan itu. menjual.
Dari skenario umum ini, data terbaru dari National Statistics Institute (INE) sangat jelas dalam arti pemulihan permintaan oleh pengguna. Karena pada dasarnya, menjadi jelas bahwa jumlah rata-rata dari hipotek yang terdaftar di pendaftaran properti pada bulan November (dari perbuatan publik yang dilakukan sebelumnya) adalah € 145.769, yang berarti 15,1% lebih tinggi dari periode yang sama tahun lalu. Dalam tren yang meningkat dalam beberapa bulan terakhir, sebagai akibat dari pemulihan ekonomi di negara kita. Dan karena itu, hal itu juga telah dialihkan ke sektor hipotek.
Di sisi lain, data resmi terbaru juga menunjukkan bahwa jumlah hipotek yang dibentuk untuk rumah adalah 24.882, 3,7% lebih sedikit dari tahun 2016. Jumlah rata-rata adalah 122.703 euro, dengan peningkatan tahunan 10,7%. Mengenai nilai KPR atas properti perkotaan, mencapai 4.844,0 juta euro, 14,8% lebih tinggi dari tahun sebelumnya. Di rumah, file Modal pinjaman mencapai 3.053,1 juta, dengan peningkatan tahunan 6,7%.
Bunga hipotek
Untuk kredit pemilikan rumah atas semua properti, tingkat bunga rata-rata pada awalnya adalah 2,77% (8,0% lebih rendah dari tahun 2016) dan jangka waktu rata-rata adalah 22 tahun. Di sisi lain, 65,9% hipotek memiliki suku bunga variabel dan 34,1% dengan suku bunga tetap. Jenis bunga rata-rata pada awalnya adalah 2,44% untuk KPR dengan suku bunga variabel (17,1% lebih rendah dari tahun 2016) dan 3,63% untuk KPR suku bunga tetap (12,7% lebih tinggi).
Berkenaan dengan KPR rumah, suku bunga rata-rata adalah 2,71% (14,3% lebih rendah dari November 2016) dan jangka waktu rata-rata adalah 24 tahun. 63,5% hipotek rumah dengan suku bunga variabel dan 36,5% dengan suku bunga tetap. KPR dengan suku bunga tetap mengalami penurunan suku bunga tahunan sebesar 6,5%. Suku bunga rata-rata pada awalnya adalah 2,54% untuk KPR pada rumah suku bunga mengambang (dengan penurunan 19,4%) dan 3,10% untuk KPR suku bunga tetap (3,2% lebih rendah).
Bagaimana pengaruh suku bunga?
Aspek lain yang harus Anda nilai mulai sekarang adalah bagaimana kenaikan suku bunga dapat memengaruhi Anda. Nah, dalam pengertian ini semuanya akan tergantung pada apakah Anda memilikinya variabel atau tarif tetap. Jika yang terakhir, Anda tidak perlu khawatir dengan kenaikan biaya bulanan karena tidak akan terpengaruh oleh pergerakan ini. Anda harus selalu membayar dengan jumlah yang sama, apa pun yang terjadi di pasar keuangan. Tidak mengherankan, ini adalah salah satu keuntungan utama hipotek dengan suku bunga tetap. Bahwa Anda akan selalu tahu berapa jumlah yang harus Anda bayarkan untuk formalisasinya.
Kasus lain yang sangat berbeda adalah hipotek tingkat variabel, yang sangat sensitif terhadap perubahan tren. Artinya, kemungkinan kenaikan suku bunga. Karena kenaikan satu poin persentase di patokan Eropa, itu Euribor, dapat berarti peningkatan biaya pembiayaan hingga dua kali lipat dari yang Anda bayarkan sebelumnya. Karena kenaikannya lebih besar, biaya hipotek Anda akan meningkat. Sesuai dengan intensitasnya.
Jenis apa yang paling cocok?
Dalam hal ini wajar saja jenis hipotek mana yang lebih baik disewa untuk membela kepentingan Anda. Baik pada tingkat variabel atau, sebaliknya, tetap. Nah, untuk saat ini, yang pertama bahkan lebih menguntungkan. Alasan utamanya adalah karena indeks patokan yang ditautkannya, Euribor, berada pada tingkat terendah di seluruh rangkaian sejarah. Karena pada dasarnya, ini berada dalam situasi negatif, khususnya dalam 0,163%. Dengan cara ini, ini memungkinkan Anda menghemat banyak uang dibandingkan dengan latihan lainnya. Karena di atas semua itu Anda akan memiliki biaya bulanan yang lebih terjangkau untuk merencanakan anggaran tahunan Anda secara optimal.
Sebagai konsekuensi dari situasi di pasar keuangan, tidak mengherankan jika lembaga keuangan telah memberikan penawaran terbaiknya atas KPR yang mereka jual saat ini. Bahkan di beberapa diantaranya, dengan spread di bawah 1%. Sebuah cara untuk akuisisi rumah Anda berikutnya dilakukan dengan penyesuaian biaya yang lebih besar. Karena mereka juga biasanya dibebaskan dari komisi dan pengeluaran lain dalam pengelolaan atau pemeliharaannya. Sebagai kontribusi utama pinjaman hipotek saat ini.
Risiko dalam perekrutan Anda
Bagaimanapun, Anda harus menganalisis situasi ini tidak akan bertahan selamanya, jauh dari itu. Karena Anda harus meramalkan bahwa pada suatu saat atau tingkat suku bunga lainnya akan naik dan merupakan risiko yang harus Anda tanggung pada produk keuangan golongan ini. Tak heran, otoritas moneter komunitas sudah melontarkan bahwa skenario ini akan terjadi pada akhir tahun ini atau mungkin yang terparah sepanjang 2019. Bagaimanapun, jangan meragukan momen ini akan datang. Dengan apa
Jika ini skenario untuk beberapa tahun ke depan, jangan ragu bahwa pembayaran bulanan cicilan Anda akan menjadi lebih mahal sampai tingkat yang dicapai oleh kenaikan suku bunga. Ini tidak akan seperti sebelumnya dan Anda harus melakukannya upaya moneter yang lebih besar untuk mempertahankan kredit hipotek untuk pembelian apartemen Anda. Efek utama dari skenario ini adalah bahwa biaya akhir untuk mengontrak produk keuangan ini akan jauh lebih tinggi daripada yang diharapkan semula. Oleh karena itu, ini akan menjadi kerugian penting sehubungan dengan hipotek berdasarkan tingkat suku bunga tetap. Jangan lupakan mulai sekarang jika Anda akan berlangganan dalam beberapa hari ke depan.
Kontribusi hipotek dengan suku bunga tetap
Modalitas hipotek ini, sebaliknya, memungkinkan Anda untuk tidak mengalami kejutan apa pun selama masa kontrak. Karena klausulnya tidak akan berubah, apa pun yang terjadi di pasar keuangan. Dengan cara ini, Anda akan jauh lebih tenang sebelum kemungkinan mereka bisa meningkatkan biaya bulanan hipotek Anda. Namun, jika Anda menyewanya saat kenaikan sudah terjadi, tidak diragukan lagi hal itu juga akan memengaruhi tingkat bunga yang akan diberlakukan lembaga kredit kepada Anda. Secara proporsional dengan intensitas kenaikan.
Di sisi lain, menandatangani hipotek suku bunga tetap dapat membantu Anda menghindari kenaikan pembayaran yang tidak proporsional setiap bulan. Mereka ditujukan untuk profil pengguna yang terdefinisi dengan sangat baik mencari keamanan di atas pendekatan lain yang lebih agresif. Dalam hal ini, ini mungkin merupakan solusi yang tepat untuk kenaikan suku bunga yang dapat diperkirakan yang diumumkan oleh badan moneter komunitas. Sampai-sampai Anda dapat menghemat banyak euro dalam formalisasinya. Karena Anda tidak akan mendapat kejutan negatif kapan pun selama masa cicilan.
Perubahan tren hipotek
Bagaimanapun, data terbaru dari National Institute of Statistics menunjukkan transfer penting hipotek tarif variabel ke tarif tetap. Tren yang, di sisi lain, belum pernah muncul dalam beberapa tahun terakhir. Dan bagaimanapun, mereka memperingatkan pengguna tentang ketakutan akan kedatangan kenaikan suku bunga berikutnya. Tidak mengherankan, ini adalah salah satu strategi yang mereka miliki saat ini untuk melindungi diri dari skenario di pasar keuangan. Di luar minat yang dihadirkan oleh produk keuangan ini.
Tentu saja, itu adalah sesuatu yang dapat Anda terapkan dalam kontrak Anda pada saat memperoleh apartemen atau rumah yang sangat Anda sukai. Dalam persentase yang akan meningkat selama beberapa tahun ke depan dan sebagai tanggal dimulainya pergerakan ini, yang diperhatikan dari organ moneter Uni Eropa, mendekat. Namun dalam kasus terburuk, itu akan terjadi mulai tahun depan 2019. Suatu periode yang akan menentukan untuk mengubah arah indeks patokan ini.
Karena harga negatif seperti yang terjadi pada saat ini setelah berbulan-bulan dalam situasi yang sama. Sesuatu yang akan segera berakhir dan dari mana pengguna yang saat ini memiliki pinjaman hipotek dengan harga tetap bisa mendapatkan keuntungan. Karena akan ada banyak euro euro yang Anda hemat dengan strategi ini.