Reunifikasi hutang

Kita hidup terbiasa dengan gaya hidup yang mendorong kita untuk mengkonsumsi selalu. Tidak peduli apakah itu produk, jasa, atau kuitansi rumah sederhana, biayanya selalu ada. Akhirnya, sebagai tambahan, pengeluaran ini dapat dilakukan melalui kredit, memperoleh sesuatu hari ini, dan membayarnya melalui cicilan selama periode waktu tertentu. Hutang yang didapat ini, bisa lepas kendali sedikit demi sedikit hingga banyak pembayaran bulanan. Pada saat ada banyak pembayaran dan debitur tidak dapat menghadapinya, mungkin ada mekanisme untuk mengurangi dampaknya. Salah satunya adalah dengan menyatukan kembali hutang, yaitu dalam satu kali pembayaran bulanan, dengan cicilan yang lebih nyaman.

Artikel ini dimaksudkan untuk menjelaskan keuntungan dan kerugian dari menyatukan kembali hutang. Juga bagaimana belajar menghitung ketika keputusan ini menguntungkan bagi kita dan dapat memberi kita jeda dalam perekonomian kita. Dengan cara yang sama, pelajari bila solusi ini tidak sesuai, dan yang terpenting adalah mencegahnya agar tidak terulang kembali. Kami berharap ini membantu Anda.

Apa artinya menyatukan kembali hutang?

Hutang reunifikasi mengacu pada perolehan pinjaman uang yang bertujuan untuk membayar semua hutang yang tersisa, meninggalkan pinjaman baru yang diperoleh sebagai satu-satunya pembayaran. Ini adalah mekanisme yang melayani keduanya menyederhanakan pembayaran, seperti untuk meringankan beban keuangan. Saat menambahkan semuanya, tujuannya adalah untuk mengurangi hasil surat bulanan, mengejar bunga serendah mungkin untuk pinjaman baru ini, serta lebih banyak tahun untuk membayarnya.

Mengapa menyatukan kembali hutang?

Seperti yang kami katakan di awal artikel, penyatuan kembali hutang adalah cara terbaik untuk menyatukan semua surat yang datang dengan cara yang terpisah-pisah dalam satu pembayaran bulanan. Namun, tujuan dibalik penyatuan kembali ini bukan untuk meminimalisir jumlah hutang, tetapi untuk mengurangi total fee.

Artikel terkait:

Pinjaman pribadi

Menyatukan kembali hutang dapat membantu kita berdua mengurangi jumlah total yang kami bayarkan di akhir bulan bagaimana cara menurunkan bunga yang kita bayarkan. Di sisi lain, praktik yang umum dilakukan adalah memperpanjang waktu pembayaran utang, yang berarti jika kita meningkatkan pembayaran ini selama bertahun-tahun, bunga yang dibayarkan pada akhirnya juga akan meningkat. Jadi, dalam kasus ini, bagaimana seharusnya seseorang bertindak? Mari kita lihat beberapa contoh agar lebih dipahami.

Untuk mengurangi bunga dari hutang dengan bunga tinggi

Praktik yang baik dalam menangani reunifikasi ini adalah setelah menyatukan kembali hutang, bunganya serendah mungkin. Sekarang, mungkin bunga atas "hutang baru" ini mungkin lebih tinggi daripada bunga yang dibayarkan atas hutang yang dimiliki. Dalam kasus ini, akan sangat tidak bijaksana untuk memilih opsi ini selama ada solvabilitas untuk membayar. Hanya dapat dibenarkan untuk membayar bunga yang lebih tinggi atas hutang baru jika pembayaran bulanan sebenarnya jauh lebih rendah. Mari kita lihat dengan beberapa contoh:

Kami memiliki 3 kasus, A, B, dan C. Misalkan ada 3 orang yang berbeda, dan semuanya berusaha menyatukan kembali utangnya. Dalam 3 kasus tersebut, mereka juga menemukan pinjaman yang dapat mereka akses dan pembayarannya akan berbunga 7% per tahun. Ini juga fleksibel dalam waktu, bisa bertahan 2, 5 tahun atau lebih. Pinjaman itu mungkin cukup untuk membayar tagihan sebanyak yang mereka inginkan, sehingga 3 orang tersebut dapat mengevaluasi seberapa sesuai untuk mereka.

• Kasus A: Dalam kasus A, Anda tahu bahwa membayar bunga 7% lebih baik daripada membayar 18 dan 12%. Namun, memiliki huruf 5 dan 7%. Jika Anda berniat untuk menurunkan cicilan Anda, dan jatuh tempo cicilan ini kurang dari jatuh tempo pinjaman baru, Anda dapat mengurangi pembayaran tersebut dengan kredit baru dengan memiliki lebih banyak tahun untuk membayarnya. Dalam kasus 5%, Anda harus membayar denda sebesar 2% lebih berupa bunga, sesuatu yang harus Anda perhitungkan jika menguntungkan Anda. Hutang lain sebesar 2% tidak akan masuk akal untuk menyatukannya, karena bunganya rendah, kecuali konteks pribadi Anda "memaksa" Anda untuk melakukannya.
• Kasus B: Satu hutang dengan 8% dan dua pada 13%, keduanya bisa disatukan dengan pinjaman baru 7% tanpa masalah, itu akan menguntungkan. Dalam kasus dua hutang lainnya, tidak masuk akal untuk membayar lebih banyak bunga.
• Kasus C: Mirip dengan kasus A. Jika pinjaman baru adalah 7%, Anda memiliki dua hutang sebesar 8% dan 10% yang akan menarik untuk disatukan. Dua hutang lainnya sebesar 5% dan 6%, akan masuk akal jika pembayaran Anda mencekik keuangan pribadi Anda dan Anda dapat memperpanjang pembayaran dengan pinjaman baru. Tentu saja, membayar bunga yang lebih tinggi. Hutang 0% tidak masuk akal.

Kerugian dari hutang pemersatu

Kami telah melihat manfaat dari menyatukan kembali hutang, pembayaran bulanan berkurang. Namun, ada atau mungkin ada beberapa masalah mendasar. Kami akan merinci mereka di bawah ini.

1. Total Pembayaran Bunga. Semakin lama pinjaman diperpanjang, jumlah total yang dibayarkan dalam bentuk bunga meningkat. Selain itu, spiral untuk keluar dari hutang semakin lama semakin panjang.
2. Komisi. Sering kali, membatalkan pinjaman biasanya menimbulkan biaya (jika biayanya rendah 1%, mereka sangat sedikit diperhatikan). Komisi penting biasanya datang pada pembukaan pinjaman baru. Waspadalah terhadap mereka.
3. Jaminan. Pinjaman sebelumnya mungkin tidak membutuhkan banyak jaminan, dan karenanya tingkat suku bunga tinggi. Tetapi semakin besar pinjaman yang diminta, semakin besar jaminan yang akan mereka minta. Mereka bahkan bisa dari rumah kita sendiri).
4. Ajukan ulang kredit. Seringkali ketika biaya pembayaran turun, kita dapat melihat bahwa kita memiliki ruang untuk memungkinkan diri kita sendiri melakukan perjalanan (misalnya) yang ingin kita lakukan, dan kita dapat membayar dengan cicilan yang nyaman. Kesalahan! Jangan terjerumus ke dalam godaan itu, atau kita tidak hanya akan kembali ke keadaan sebelumnya, tetapi dalam hal ini total hutang akan semakin besar dan sulit untuk dikelola.

Penting. Menyatukan kembali hutang adalah pedang bermata dua. Ini dapat memberi kita kesempatan kedua untuk mencoba keluar dari situasi ekonomi sulit yang kita hadapi. Jika kita tidak disiplin, dan terus menerus berhutang, itu bisa membawa kita pada situasi yang lebih buruk. Situasi di mana kita tidak lagi memiliki ruang untuk bermanuver dan kita terjebak selama bertahun-tahun dalam hutang yang tidak dapat kita hindari.