Beberapa tahun yang lalu, apa yang disebut klausul dasar dan efeknya pada hipotek melonjak ke media, sampai-sampai bank dapat diminta untuk mengembalikan apa yang telah dibayar lebih untuk menerapkannya. Tetapi, Apa itu klausa lantai?
Jika Anda masih tidak tahu apa yang dimaksud dengan ini, bagaimana mengetahui apakah hipotek Anda memilikinya, dan mengapa mereka dianggap kasar, inilah saatnya bagi Anda untuk menemukan semua informasi yang perlu Anda ketahui.
Klausa lantai, apa itu?
Klausa lantai sebenarnya adalah "tambahan" kecil yang termasuk dalam kontrak hipotek dan yang menetapkan bunga minimum hipotek variabel. Ini berlaku setiap kali benchmark ditambah spread tidak mencapai nilai yang ditetapkan.
Dengan kata lain, Ini adalah klausul yang disertakan oleh bank dan yang mengatakan berapa bunga minimum yang akan dibayarkan pengguna, terlepas dari apakah indeks referensi, yang biasanya Euribor dalam hipotek bersama dengan diferensial, kurang dari minimum itu.
Artinya, jika klausul Anda menetapkan bahwa minimumnya adalah 3% dan bulan itu Euribor jatuh dan dengan selisih persentasenya adalah 1,5%, Anda akan terus membayar 3% itu.
Nama lain yang dikenal dengan klausa lantai adalah lantai hipotek. Sebenarnya, kedua istilah tersebut merujuk pada hal yang sama.
Mengapa mereka kasar?
Sekarang mengapa itu kasar? Selain karena merupakan kondisi yang tidak disadari oleh banyak orang yang digadaikan sampai mereka mulai merasakannya di kantong mereka, melihat bagaimana orang lain membayar lebih sedikit dan seseorang harus tetap sama, juga karena klausul ini berkali-kali. diperkenalkan tanpa transparansi dalam kasus bank, Dengan kata lain, mereka tidak menjelaskan apa artinya memiliki mereka dalam kontrak, itulah sebabnya banyak yang mulai mencela bank.
Dan pada tahun 2013 ketika Mahkamah Agung menyatakan bahwa bunga minimum tidak berlaku untuk penyalahgunaan, asalkan dilakukan dengan kurangnya transparansi. Beberapa waktu kemudian, Pengadilan Uni Eropa mengizinkan mereka yang terkena dampak untuk memulihkan uang yang dibayarkan lebih dari seluruh hipotek mereka.
Ketika klausa lantai berlaku
Klausa lantai telah diterapkan selama bertahun-tahun. Oleh karena itu, jangan heran untuk menemukannya bahkan dalam kontrak hipotek yang sudah habis masa berlakunya. Pada umumnya, mereka mengajukan hipotek secara langsung dan tidak langsung; itu adalah sesuatu yang hampir semua hipotek termasuk dan, kecuali orang yang bernegosiasi dengan bank, ini disertakan.
Artinya, itu Itu bukanlah sesuatu yang diminta oleh orang yang menggadaikan itu, atau bahwa itu ditambahkan oleh x layanan ekstra, tetapi itu adalah "norma" bank.
Hari ini ini dianggap kasar, tetapi itu tidak berarti bahwa istilah dan angka yang mirip dengan ini tidak dapat muncul, jadi ketika menandatangani kontrak hipotek, sangat penting untuk meninjaunya dan, jika Anda tidak memahaminya, pergi ke profesional yang dapat menilai apakah itu "legal" atau ada sesuatu yang dapat dianggap negatif di masa sekarang dan masa depan dari yang digadaikan.
Apakah hipotek saya memilikinya?
Tidak diragukan lagi, meskipun tahun-tahun berlalu, masih akan ada orang yang menerapkan klausul dasar dalam kontrak hipotek mereka. Dan itu menyiratkan bahwa, jika Anda mengklaim, bank wajib mengembalikan uang itu kepada Anda. Tetapi, untuk mencapai itu, hal pertama yang kita perlukan adalah mengetahui apakah mereka benar-benar ada atau tidak.
Untuk mengetahui apakah hipotek memilikinya atau tidak, Anda harus berkonsultasi dengan kontrak hipotek. Tentu saja, jangan bingung dengan akta jual beli karena tidak ada hubungannya dengan itu. Dalam kontrak itu, yang meresmikan hipotek rumah, Anda harus pergi ke bagian "kondisi keuangan". Di sana, coba cari teks yang mirip dengan ini:
"Dalam hal apapun tingkat bunga nominal tahunan yang dihasilkan dari setiap variasi tidak boleh lebih tinggi dari X% atau lebih rendah dari X%".
Jika sudah menemukannya, maka Anda tidak hanya memberlakukan klausa lantai, tetapi juga plafon. Istilah lain yang sering digunakan bank untuk ini adalah: "penurunan suku bunga", "suku bunga minimum", "pembatasan suku bunga", "tunnel" atau "batas minimum".
Hal berikutnya yang harus Anda lakukan adalah memeriksa kwitansi selama dua bulan terakhir dan membandingkan tingkat bunga yang dibayarkan. Bukankah itu sama dengan jumlah Euribor ditambah diferensial yang disepakati? Jadi Anda sudah memiliki bukti tak terbantahkan bahwa Anda memiliki klausa itu.
Cara mengklaim klausa lantai
Anda sudah tahu lebih banyak tentang klausa lantai dan bagaimana menemukannya di hipotek Anda, tetapi apa yang harus dilakukan jika Anda menemukannya? Nah, Anda dapat menuntut penggantian dari apa yang telah Anda bayar lebih, hingga euro terakhir. Untuk melakukan ini, ada dua cara untuk melakukannya.
Cara di luar hukum
Ini mungkin ideal bagi banyak orang, karena gratis dan dilindungi oleh Royal Dekrit-Hukum 1/20017. Hal ini didasarkan pada persyaratan bahwa bank mengembalikan segala sesuatu yang telah dibebankan untuk klausul itu. Untuk melakukan ini, Anda harus:
Ajukan klaim resmi ke Layanan Pelanggan bank. Jika bank Anda telah menghilang atau telah bergabung dengan yang lain, maka Anda harus melakukannya di entitas baru.
Bank harus menanggapi klaim itu. Dan Anda dapat melakukannya dengan dua cara berbeda: menerima permintaan, dan menyajikan perhitungan yang telah mereka buat, dipecah, sehingga Anda tahu apa yang akan mereka berikan kembali kepada Anda. Tapi, hati-hati, karena mungkin bukan itu yang sebenarnya Anda berhutang, tetapi mereka akan memberi Anda tawaran, baik untuk pengembalian atau untuk mengurangi modal hipotek, untuk berinvestasi dalam layanan bank, dll.
Cara lain yang dapat mereka tanggapi adalah dengan menolak klaim tersebut. Jika itu terjadi, atau tiga bulan telah berlalu sejak Anda mencoba untuk mencapai kesepakatan, proses berakhir tanpa solusi dan kemudian Anda akan dapat mengajukan tindakan hukum (sesuatu yang, saat Anda berada di jalur ini, tidak dapat Anda lakukan).
cara peradilan
Dalam hal ini terdiri dari mengajukan keluhan di pengadilan dengan bank. Untuk melakukan ini, Anda harus pergi ke orang yang berspesialisasi dalam klausa kasar (di setiap provinsi biasanya ada satu). Pilihan lain adalah pergi ke pengacara dan biarkan mereka memasukkannya. Tentu saja, Anda harus membayar biaya dan penyediaan dana. Tetapi jika bank diperintahkan untuk membayar semua biaya hukum, pada kenyataannya Anda tidak perlu membayar apa pun.
Disini solusi akan diberikan oleh juri yang akan menentukan apakah anda berhak mendapatkan refund atau tidak.
Apakah Anda memiliki pertanyaan lebih lanjut tentang klausa lantai?