Salah satu isu yang semakin penting untuk masa depan adalah program pensiun. Namun demikian, Tahukah kamu Ada berbagai jenis program pensiun? Anda mungkin hanya tahu satu atau dua, tetapi kenyataannya masih banyak lagi.
Untuk itu, pada kesempatan kali ini, kami ingin fokus pada mereka agar Anda benar-benar memahami apa itu, untuk apa mereka, dan berbagai opsi yang Anda miliki.
Apa itu program pensiun?
Hal pertama yang harus Anda ketahui adalah apa yang kami maksud dengan program pensiun. Saya tahu Ini adalah alat yang digunakan untuk menabung dalam jangka panjang, sedemikian rupa sehingga nantinya dapat digabungkan dengan pensiun, memiliki lebih banyak uang per bulan untuk dapat dibelanjakan untuk pengeluaran atau keinginan yang ingin dimanjakan.
Sekarang, dalam pensiun ini ada nuansa tertentu yang bisa menjadi penting karena sebuah rencana tidak berarti menjamin uang Anda, tetapi apa yang bisa menang atau kalah.
Itulah mengapa sangat penting untuk mengetahui jenis program pensiun yang ada dan Mana yang paling sesuai dengan profil risiko kami? (yaitu, jika kita siap untuk menanggung risiko lebih atau kurang saat berinvestasi dan jika satu atau yang lain lebih nyaman bagi kita).
Untuk apa mereka
Secara umum, program pensiun bertujuan untuk mencapai penghematan yang signifikan untuk orang yang mempekerjakan Anda. Misalnya, bayangkan Anda mengambil program pensiun 30 tahun pada usia 35 tahun. Biasanya, ketika rencana itu berakhir, Anda mendapatkan lebih banyak manfaat daripada yang bisa Anda dapatkan dengan menyimpan uang di bank Anda atau di rumah.
Di luar fungsi tabungan itu, sebenarnya tidak banyak gunanya. Dapat digunakan sebagai "celengan" yang diharapkan dapat memperoleh profitabilitas yang lebih tinggi dan itulah sebabnya banyak yang memilihnya, terlepas dari risiko yang mungkin menyertainya. Namun, ada jenis yang berbeda dan masing-masing dapat lebih ditunjukkan dalam hal profil yang Anda miliki. Haruskah kami memberi tahu Anda tentang mereka?
Jenis program pensiun
Sekarang setelah Anda mengetahui apa itu program pensiun, saatnya telah tiba bagi Anda untuk mengetahui jenis program pensiun apa yang ada. Mereka dapat diklasifikasikan dalam beberapa cara, jadi kami memiliki yang berbeda. Spesifik:
Rencana pensiun menurut promotor
Klasifikasi ini menunjukkan kepada kita opsi yang tersedia tergantung siapa yang mempromosikannya, yaitu, jika itu adalah perusahaan yang mendorong Anda untuk mempekerjakannya, atau itu adalah entitas keuangan atau serikat pekerja, dll.
Untuk memberi Anda gambaran, ada tiga jenis:
- pekerjaan. Diselenggarakan oleh perusahaan atau korporasi. Dalam hal ini, setiap karyawan dibuat dan perusahaan bertanggung jawab atas kontribusi tersebut, atau dapat diserahkan kepada karyawan untuk melakukannya.
Sekarang uang itu tidak dapat disentuh selama pekerja terkait dengan perusahaan. Ketika hubungan kerja berakhir, maka Anda dapat menebus program pensiun itu dan mendapatkan kembali uang Anda, serta pengembalian yang ditinggalkannya untuk Anda.
- individual. Mereka adalah mereka yang dipromosikan oleh entitas keuangan. Pemegangnya adalah orang perseorangan dan mereka menyewanya untuk masa pensiun mereka. Seiring waktu Anda dapat menyentuh uang (asalkan dalam kondisi yang tepat) serta memodifikasinya.
- Rekanan. Mereka adalah mereka yang diorganisir oleh serikat pekerja, serikat pekerja atau afiliasi. Dalam hal ini, mereka hanya dilakukan oleh masing-masing pemegang, tanpa serikat pekerja dapat melakukannya atas nama orang tersebut.
Rencana sesuai dengan rasio pengembalian-risiko
Klasifikasi lain yang kami miliki tentang jenis rencana bisnis adalah berdasarkan pengembalian dan risiko. Biasanya, ketika Anda menjalankan dengan risiko yang lebih tinggi, pengembaliannya juga lebih tinggi, dan sebaliknya. Keputusan akhir akan dibuat oleh orang tersebut karena dialah yang tahu apakah dia dapat mempertaruhkan lebih banyak atau lebih sedikit modal.
Secara khusus, kami menemukan tiga jenis:
- Sewa tetap. Dimana investasi yang dibuat dari uang diberikan dalam aset keuangan publik dan swasta seperti tagihan Treasury, obligasi Treasury, kewajiban...
Ini memiliki pengembalian kecil dan pada gilirannya dapat bersifat jangka pendek (kurang dari dua tahun) atau jangka panjang (lebih dari dua tahun).
- ekuitas. Di sini tidak diinvestasikan dalam aset publik dan pribadi yang "aman", melainkan menuju aset pendapatan variabel (untuk memberi Anda gambaran, mereka akan menjadi saham, ETF ...).
Memang benar bahwa mereka memiliki pengembalian yang lebih tinggi, tetapi juga risiko yang lebih penting karena Anda bisa menang atau kalah.
- Campur. Seperti namanya, ini adalah kombinasi dari dua sebelumnya, mampu berinvestasi dalam ekuitas dan pendapatan tetap. Yang dicoba adalah mendapatkan yang terbaik dari kedua rencana tersebut.
Terjamin
Program pensiun yang dijamin bersifat unik dan mengacu pada tabungan di mana, setelah program tersebut ditebus, tidak hanya uang yang telah kita tinggalkan yang dipulihkan, tetapi juga profitabilitas kecil (jauh lebih sedikit daripada dalam kasus lain tetapi lebih aman dari ini).
Program pensiun sesuai iuran dan manfaat
Dalam hal ini klasifikasi selalu dibuat berdasarkan iuran dan/atau manfaat yang diterima. Secara khusus, ada tiga jenis:
- Kontribusi yang ditentukan. Di mana orang yang menyewa rencana tersebut memutuskan biaya tetap yang harus mereka bayarkan setiap bulan. Ketika Anda dapat menebus paket itu, maka Anda mendapatkan semua uang Anda kembali, tetapi juga pengembalian, baik positif maupun negatif. Apa rencananya? Individu, pekerjaan dan rekanan.
- Manfaat yang ditentukan. Di sini perbedaannya dengan yang sebelumnya adalah, pada saat menyelamatkan rencana, mereka menerima apa yang telah dibayarkan, tetapi juga keuntungan yang telah disepakati sebelumnya. Yang mana? Mereka yang bekerja dan rekanan.
- Campur. Akhirnya, kami memiliki yang campuran, di mana ada kontribusi tetap reguler dan pengembalian minimum juga dijamin. Dalam hal ini mereka hanya pekerjaan dan rekanan.
Bagaimana memilih salah satu jenis program pensiun
Setelah mengetahui jenis-jenisnya, ada kemungkinan salah satunya lebih menarik perhatian Anda. Tetapi ketika menandatanganinya, Anda harus mengingat:
- Profil Anda Jika Anda lebih konservatif, lebih sembrono... akan ada satu atau yang lain yang lebih cocok untuk Anda.
- Keuntungan dan kerugian dari masing-masing program pensiun: kalau modalnya dijamin, kalau returnnya bagus, kalau resikonya tinggi...
Saran kami adalah untuk mendapatkan informasi sebanyak mungkin dari setiap program pensiun dan pikirkan apa yang akan terjadi jika Anda kehilangan uang itu. Jadi Anda bisa memilih dengan baik.
Apakah jenis program pensiun jelas bagi Anda?