Memutuskan antara hipotek tetap atau variabel bisa merepotkan jika kita tidak yakin di mana kita berada. Ini adalah masalah banyak orang ketika akan menandatangani hipotek, memutuskan antara satu dan yang lain. Sebenarnya, kedua pilihan tersebut memiliki kekhasan yang baik dan buruk, tetapi semuanya akan bergantung pada konteks di mana orang tersebut berada. Konteks yang mungkin memiliki pengaruh paling besar terhadap keputusan ini mungkin kebijakan moneter, modal yang tersedia, dan kecenderungan emosional untuk mengambil risiko atau tidak.
Ada banyak situs web yang membahas tentang keuntungan dan kerugian antara memperoleh hipotek tetap atau variabel. Ini bisa sedikit membingungkan bagi orang-orang yang lebih suka huruf atau visual dan tidak terlalu banyak tentang angka. Itulah mengapa klaim artikel ini adalah, tanpa mengabaikan apa yang paling menguntungkan atau sukses, membawanya sedikit lebih dekat ke masyarakat umum dan membuatnya dipahami dengan baik apa yang disembunyikan oleh kepentingan tersebut melalui grafik dan contoh. Dengan cara ini, bantu menentukan sesuai dengan profil Anda hipotek mana yang mungkin Anda sukai.
Perbedaan utama antara hipotek tetap atau variabel
Dengan asumsi bahwa kita semua tahu apa itu hipotek, kita akan melihat perbedaan utama antara hipotek satu dan lainnya.
- Hipotek tetap: Keuntungan utamanya adalah kami akan melakukannya tahu kuota apa yang akan kita terima setiap bulan sampai kadaluwarsa. Hipotek tetap mempertahankan suku bunga tetap selama tahun-tahun berlakunya. Jadi, jika jumlahnya 3% (misalnya), kami tahu bahwa setiap tahun kami akan membayar 3% dari nilai nominal terutang (“apa yang masih harus dibayar”). Artinya, jika setelah 4 tahun, kami memiliki 90.000 euro yang tertunda, tahun kelima itu kami akan membayar bunga 2.700 euro (3% dari 90.000 euro yang masih menunggu). Menjadi bunga tetap, bank biasanya akan menerapkan bunga yang lebih tinggi daripada bunga hipotek variabel.
- Hipotek variabel: Keuntungan utamanya adalah pada saat penandatanganannya,% bunga yang akan dibebankan pada hipotek akan lebih rendah daripada bunga hipotek tetap. Namun, hipotek variabel seperti namanya tidak mempertahankan bunga tetapSebaliknya, ini terkait dengan indeks referensi, dalam kasus Spanyol, Euribor. Itu berarti bahwa jika Euribor tidak bergerak, atau turun, hipotek kita akan tetap atau turun. Sebaliknya, jika ia naik,% bunga yang akan diterapkan kepada kita saat bunga pinjaman hipotek diperbarui akan meningkat. Misalnya, kami telah menghabiskan tahun lalu membayar bunga 0'80% untuk pinjaman kami dan kami memiliki 90.000 euro tersisa. Jika dipertahankan, tahun depan kami akan membayar 720 euro (0% dari 8 euro). Jika turun 90.000%, kami akan tetap dengan 0% (20'0-60'0 = 80'0) dan kami akan membayar bunga 20 euro tahun depan (0% dari 60 euro). Tapi, dan inilah yang membuat orang patah semangat, jika tiba-tiba naik 540%, tahun depan kami akan membayar 0 euro (dan itu bisa terus meningkat dari tahun ke tahun).
Hipotek tetap atau variabel tergantung pada momennya
Grafik ini sesuai dengan tingkat bunga rata-rata di mana hipotek ditandatangani dalam beberapa tahun terakhir. Hipotek tetap dengan warna biru, dan hipotek variabel dengan warna kuning. Data disediakan oleh INE, dan situs web yang sangat bagus untuk mengekstrak data ini dengan cepat berkat grafiknya epdata.es yang saya rekomendasikan untuk sejumlah besar informasi yang diberikannya.
Penurunan Euribor telah mengiringi penurunan minat pada hipotek, seperti yang dapat kita lihat pada grafik. Fakta bahwa suku bunga mencapai level di bawah 0%, telah mendorong banyak orang untuk memprioritaskan keamanan KPR tetap di atas variabel satu. Faktanya, tahun 2020 ini lebih banyak hipotek dengan suku bunga tetap ditandatangani daripada variabel. Bahkan memudahkan banyak orang untuk mengubah variabel mereka menjadi hipotek tetap. Alasan utamanya, untuk melindungi dari kemungkinan kenaikan suku bunga. Kenaikan yang belum juga datang, sebagai mekanisme untuk mendongkrak konsumsi dan melancarkan aliran kredit adalah dengan menekan suku bunga.
Menurut kebijakan moneter tentang suku bunga
Benar bahwa pandemi telah mengubah banyak prakiraan ekonomi menjadi terbalik, tetapi jika kita fokus pada masa lalu dan mekanisme utama untuk mendorong ekonomi melalui ECB, suku bunga seharusnya tidak mengalami kenaikan yang kuat, setidaknya dalam jangka pendek dan menengah. Artinya akan lebih menarik untuk membayar cicilan dengan bunga variabel, apalagi jika untuk beberapa tahun. Namun, semakin lama waktunya, semakin dibenarkan untuk mengambil suku bunga tetap untuk melindungi dari kemungkinan kenaikan suku bunga.
Sesuatu yang harus kita tentukan adalah posisi kita dan resiko yang dapat kita tanggung (secara finansial dan emosional) sejak saat itu variasi 1% menyiratkan ribuan euro di semua tahun hipotek. Selain itu, harus diingat bahwa pada awalnya sebagian besar modal disetor. Seiring berlalunya waktu dan diamortisasi, bunga itu menurun sebanding dengan modal yang dikontribusikan di setiap huruf.
Menurut modal yang tersedia untuk pembeli
Kami membayangkan bahwa kami memiliki pembeli yang memiliki modal lebih dari apa yang dia kontribusikan. Jika terjadi peningkatan lebih lanjut, modal selalu bisa maju. Sementara itu, dan jika bunganya terus turun, atau meningkat, tetapi sedikit, Anda dapat memutuskan untuk tidak menggunakan modal itu. Bahkan preferensi Anda dapat berupa investasi, yang akan lebih menarik selama itu memberi Anda pengembalian modal yang diinvestasikan lebih tinggi daripada bunga yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda.
Penyediaan likuiditas dapat memberikan jaminan terhadap kenaikan juga. Jika Anda memiliki uang yang tidak digunakan, dan tingkat bunga hipotek variabel naik banyak, bukan ide yang buruk untuk mengamortisasi sebagian dari pokok pinjaman.
Skenario lain adalah orang yang ingin mengontrol pengeluaran mereka, dan kurang dari keamanan mengetahui sebelumnya apa yang akan mereka bayar. Dengan cara ini, hipotek tetap akan menjadi pilihan ideal.
Kecenderungan emosional terhadap risiko
Jika kita adalah manusia menghindari risiko, hipotek dengan suku bunga tetap akan menjadi pilihan terbaik. Terutama jika kita melihat berita di televisi bahwa suku bunga akan naik, dan itu akan mempengaruhi hipotek yang dirujuk ke Euribor. Sebaliknya, jika berita seperti itu tidak membuat kami gugup, dan kami menganggap bahwa pemotongan Euribor di masa depan dapat terjadi dan dengan demikian menguntungkan kami dalam hipotek kami, variabel tersebut akan menjadi pilihan yang lebih baik. Selain persentase yang lebih rendah dari rata-rata pada saat penandatanganan.