Baik dalam investasi, pinjaman, atau pembiayaan; dalam informasi yang terkait dengan salah satu jenis produk ini, atau saat kami mencoba mengaksesnya dengan mempekerjakan mereka, data fundamental dan nomenklatur seperti NPWP harus ditangani.
Salah satu aspek yang paling relevan untuk dipertimbangkan jika pinjaman diminta adalah tingkat bunganya. Namun dalam banyak kesempatan, hal itu bisa membingungkan.
Ada konsep terkait masalah yang menonjol, yang ini telah kami sebutkan dan tangani terutama di artikel ini, TIN (Suku Bunga Nominal), APR (Annual Equivalent Rate), antara lain.
Mari kita lihat apa itu NPWP, merinci dan masuk ke aspek-aspek yang terkait dengan jenis suku bunga ini.
Suku bunga
Pada dasarnya suku bunga Ini akan menjadi harga yang akan dimiliki uang dalam periode waktu tertentu di pasar keuangan, ini dalam investasi atau kredit.
Dengan kata lain, suku bunga atau disebut juga suku bunga adalah pembayaran yang akan dilakukan oleh debitur kepada kreditur di atas jumlah yang diterima dalam unit waktu tertentu, karena telah menggunakan uang tersebut dalam periode tersebut.
Sebagaimana barang atau jasa memiliki harga yang harus dibayar untuk diperoleh, uang akan bertindak dengan cara yang sama. Penggunaannya akan memiliki harga tertentu, yang akan diukur sebagai persentase dari prinsipal, dan umumnya dinyatakan dalam istilah tahunan dan persentase.
Kadang-kadang dalam dunia keuangan, hal ini disebut "harga uang".
Bunga tersebut akan menggantikan pemilik modal, keuntungan yang telah ia peroleh dari jenis investasi lain, dan yang tidak ia capai dengan meminjamkan atau berinvestasi dalam negosiasi lain.
Suku bunga mungkin memiliki tingkat periodisitas tertentu, yang merupakan frekuensi penyelesaian bunga seperti yang kami usulkan. Jika secara tahunan: akan diselesaikan setahun sekali. Setengah tahunan: Penyelesaian dua kali dalam satu tahun; dan dengan cara ini dalam kasus yang berbeda.
Pada tingkat individu, tingkat bunga yang dinyatakan sebagai persentase akan mewakili keseimbangan antara risiko dan keuntungan menggunakan jumlah uang dalam skenario dan waktu tertentu.
Seperti yang telah kita katakan dalam arti tertentu "harga uang", yang harus dibayar atau dibebankan karena telah dipinjam atau dipinjamkan.
Tingkat bunga akan tergantung pada "hukum permintaan dan penawaran". Dengan kata lain, ini ditentukan oleh pasar. Oleh karena itu, semakin rendah tingkat suku bunga, semakin besar permintaan akan sumber daya keuangan, dan jika lebih tinggi, semakin rendah permintaan akan sumber daya tersebut.
Suku bunga nominal (TIN) Apa itu?
Tingkat bunga nominal (TIN) adalah persentase yang akan ditambahkan ke modal yang diserahkan sebagai kompensasi selama waktu tertentu.
TIN tidak akan memperhitungkan jenis biaya operasional lainnya seperti: dokumen notaris, komisi atau tautan yang mungkin diperlukan oleh produk, dll. Secara teori, persentase yang akan diperoleh bank atau perusahaan pembiayaan tersebut.
Ini adalah profitabilitas yang diperoleh dalam operasi keuangan, dengan hanya memperhitungkan modal utama, yaitu dikapitalisasi dengan cara yang sederhana.
Ada kapitalisasi sederhana karena bunga yang dibebankan untuk suatu produk tidak akan diinvestasikan kembali. Tidak demikian halnya dalam kapitalisasi majemuk di mana bunga diinvestasikan kembali
Dalam bunga majemuk, misalnya, jika diperoleh bunga € 100 pada bulan pertama, ia diinvestasikan kembali, bukan dengan bunga sederhana, di mana bunganya langsung masuk ke rekening.
Jika kita memiliki NPWP tahunan, hanya dengan membaginya dengan jumlah pembayaran, kita akan tahu bunga apa yang akan kita kenakan pada setiap periode.
Penting untuk diketahui bahwa ketika bekerja dengan tingkat bunga nominal, "periode waktu" harus dipertimbangkan secara khusus.
TIN tidak memiliki periode referensi standar; Bisa jadi misalnya harian, mingguan, triwulanan, semesteran, tahunan. Karena fakta bahwa itu tidak termasuk biaya, tidak memungkinkan untuk mengembangkan perbandingan yang valid dari produk dengan sifat yang sama.
Akibatnya, APR (Annual Equivalent Rate) muncul, yang menyederhanakan masalah ini dengan mengambil tahun sebagai dasar dan memungkinkan membandingkan produk yang serupa.. Nanti dalam teks ini, karena kepentingan implisitnya, kita akan melihat perbedaan antara TAE dan TIN.
Suku Bunga Nominal akan dilaporkan dalam istilah bruto, yang merupakan perbedaan utama dengan APR. Kedua indikator ini akan disepakati secara independen oleh masing-masing entitas, dan nilainya akan dikaitkan secara proporsional dengan siklus ekonomi dan indikator benchmark seperti Euribor atau Libor.
Bagaimana cara mengetahui dengan NPWP berapa bunga yang akan dibayarkan?
Dengan mengalikan modal dengan NPWP yang ditawarkan oleh lembaga keuangan, dapat diketahui berapa besar bunga yang pada akhirnya akan dibayarkan.. Dengan cara ini dimungkinkan untuk melihat apakah Anda menghadapi pinjaman yang murah atau mahal.
Contoh: Pinjaman € 2.000 akan diminta untuk satu tahun di mana TIN tahunan adalah 8.5%.
Dalam kasus ini, akan ada bunga € 170 yang terkait dengan TIN.
Variasi NPWP
NPWP dapat bervariasi dari satu bank ke bank lain, tetapi masih memiliki variasi sesuai dengan jenis pinjaman, sama dari kasus ke kasus.
Masing-masing institusi dalam keadaan yang berbeda, mengambil strategi dalam hal ini sementara masih dalam batas legal tempatnya beroperasi.
Entitas yang sama bahkan dapat mengenakan biaya lebih kepada satu orang daripada yang lain untuk pinjaman dengan kondisi yang sama. Bisa jadi salah satu dari mereka memiliki kemungkinan lebih besar untuk tidak terbayar yang berasal dari karakteristik tertentu seperti: pendapatan rendah, hutang meningkat, kurangnya agunan dll.
Seperti yang telah kami jelaskan, dimungkinkan untuk memiliki tingkat bunga nominal dalam berbagai format. Bisa tahunan, bulanan, atau lainnya. Saat memilih pinjaman, Anda harus memperhatikan aspek ini.
Untuk pinjaman 1.000 euro, jika Anda memiliki TIN tahunan 6%, Anda akhirnya harus membayar bunga 60 euro. Tetapi jika TIN harian, dengan 6% yang sama, mereka akhirnya akan membayar 21.900 euro.
Ini tentu saja merupakan contoh yang dilebih-lebihkan, tetapi ini menunjukkan bagaimana perbedaan itu menjadi penting jika format TIN berubah.
Di negara-negara seperti Spanyol ada peraturan yang ketat dalam hal ini, tetapi di negara lain peraturan tersebut lebih fleksibel dan perhatian harus diberikan.
TIN dan APR - Perbedaan
Mari kita definisikan kedua istilah secara berdekatan sehingga kita dapat dengan mudah membandingkannya.
- TIN (Suku Bunga Nominal): Ini tidak akan termasuk biaya keuangan, komisi, dll., Tanpa durasi referensi standar. Ini akan bertepatan dengan APR hanya jika bunganya dibayar di akhir dan dalam periode waktu yang sama.
Produk dengan sifat yang sama menjadi tidak mungkin untuk dibandingkan.
- APR (Annual Equivalent Rate): Ukuran referensi adalah tahun. Itu memungkinkan untuk membandingkan produk dengan sifat serupa.
Dengan membandingkan kedua istilah tersebut, kita dapat menyimpulkan dan menambahkan beberapa ide, mari kita bahas beberapa.
- Ketika kita berbicara tentang TIN, kita mengacu pada tingkat bunga nominal, di mana sisa biaya dan komisi yang mungkin terkait dengan pinjaman tidak diperhitungkan. Pengeluaran ini akan dimasukkan dalam biaya efektif pinjaman, APR Anda.
- TIN adalah indikator yang dapat menginformasikan, tetapi dalam pengertian ini tidak akan berfungsi secara transenden bagi konsumen. Data termasuk dalam APR; seperti: tenggat waktu, komisi, dll. Mereka mungkin memberikan visi yang lebih jelas tentang berapa banyak investasi akan berkontribusi atau berapa biaya pinjaman.
- Pada pinjaman pribadi, perbedaan persentase antara TIN dan APR biasanya lebih besar daripada pinjaman KPR.
- Hanya dengan mengetahui NPWP, Anda tidak akan bisa mengetahui berapa biaya pinjaman. Ini tidak akan memperhitungkan komisi, atau biaya lain yang harus dibayar pengguna.
- Dengan NPWP yang sama, besaran bunganya akan berbeda jika pembayaran dilanjutkan setiap bulan, dibandingkan dengan pembayaran tunggal tahunan misalnya.
Kita dapat menyimpulkan dalam pengertian ini bahwa TIN dapat menjadi indikator yang informatif tetapi sangat terbatas.
APR (Annual Equivalent Rate), adalah data yang lebih obyektif untuk dianalisis untuk membandingkan biaya pinjaman, karena akan mengukur biaya efektif yang sama dalam periode tertentu dalam satu tahun, dengan mempertimbangkan komisi dan biaya yang dikeluarkan konsumen. dan frekuensi pembayaran.
Ada berbagai macam jenis suku bunga. Banyak faktor ekonomi utama akan mengkondisikan perbedaan di antara mereka. Kami telah membuat referensi khusus dalam artikel ini ke TIN.
Pertama-tama, variabel teknis ini mungkin tampak tidak penting atau signifikan, dan dalam banyak kesempatan lembaga keuangan tertentu telah mendapatkan keuntungan dari ketidaktahuan publik dalam hal ini.
Perlu disadari bahwa untuk menjadi konsumen atau investor yang cerdas, dalam banyak kasus perlu memahami aspek-aspek dasar dan tidak sesederhana itu, mengenai aspek-aspek ini.