Margin bunga tumbuh 2,7% meskipun lingkungan suku bunga rendah di Eropa. Ini adalah penyebut umum dalam tindakan bank selama tahap pertama tahun ini. Dimana juga ditunjukkan bahwa pemberian kredit mengalami penurunan pada periode ini oleh badan keuangan. Sampai-sampai permintaannya turun beberapa persen dibandingkan tahun sebelumnya. Dalam lingkungan umum di mana tingkat suku bunga turun sebagai akibat dari jatuhnya harga uang di zona euro.
Untuk pertama kalinya dalam sejarah suku bunga di zona euro itu terletak di 0%. Dengan kata lain tidak memiliki nilai dan hal ini tercermin dari hasil bisnis entitas keuangan yang mengalami penurunan margin intermediasinya. Karena pendapatannya untuk konsep ini telah menderita secara signifikan. Bermain melawan posisinya di pasar ekuitas. Di luar serangkaian pertimbangan teknis dan mungkin juga dari sudut pandang fundamentalnya.
Sementara di sisi lain, simpanan bank berjangka tetap juga berkurang karena profitabilitasnya yang rendah akibat harga uang yang lebih murah. Menurut data terbaru dari Bank Spanyol, rata-rata deposito 12 bulan dalam jangka waktu permanennya saat ini tingkat bunga 0,13% sekitar. Salah satu yang terendah dalam beberapa tahun terakhir dan yang menyebabkan sebagian besar investor kecil dan menengah memilih model investasi dan tabungan lainnya. Misalnya dana investasi dan dalam beberapa kasus, pembelian dan penjualan saham di pasar saham.
Bank: deposito dengan bunga lebih sedikit
Salah satu ciri produk keuangan ini dalam beberapa tahun terakhir adalah penurunan suku bunga yang cukup signifikan yang diterapkan oleh perbankan. Dimana sangat sulit untuk melebihi level 0,60% untuk menyimpan uang melalui model perbankan ini. Hal ini menyebabkan tabungan dialihkan ke model lain yang lebih menguntungkan. Meskipun mereka mengandung lebih banyak risiko dalam kondisi kontrak karena tidak ada pengembalian tetap yang dijamin setiap tahun. Dalam konteks umum di mana rangsangan berlaku dalam langganan kelas produk keuangan ini, baik pendapatan tetap maupun variabel.
Sementara di sisi lain, perlu juga ditekankan bahwa produk lain sedang bermunculan lebih merangsang untuk menjaga tabungan di lingkungan yang pasti sulit untuk pasar ekuitas. Di mana ada opsi di mana profitabilitas dapat ditingkatkan, tetapi dengan biaya mengasumsikan lebih banyak risiko dalam mengontrak produk keuangan ini. Tidak mengherankan, hanya ada sedikit produk yang dianggap 100% aman, seperti halnya simpanan bank berjangka tetap. Dan fakta ini mempengaruhi hasil bisnis lembaga perkreditan.
Kredit lebih murah dari sebelumnya
Aspek lain yang mempengaruhi positioning entitas perbankan adalah rendahnya manfaat yang mereka peroleh dari pemberian pinjaman mereka. Dalam salah satu modalitas dan formatnya: konsumen, pribadi, hipotek atau bahkan melalui yang diterbitkan melalui kartu kredit. Sampai-sampai harga sahamnya terpengaruh oleh skenario yang disajikan oleh bank sebagai akibat dari harga uang yang lebih murah. Di mana suku bunga rata-rata yang mereka terapkan saat ini berada dalam kisaran mulai dari 6% hingga 8%. Beberapa persen lebih rendah dari beberapa tahun lalu, sebelum krisis ekonomi dimulai.
Sedangkan di sisi lain, hal ini juga berdampak pada pengurangan komisi dan pengeluaran lain dalam pengelolaan atau pemeliharaannya secara signifikan dibandingkan dengan periode lain yang lebih ekspansif dari sudut pandang moneter. Seperti telah terjadi peningkatan permintaan yang signifikan, meskipun dalam beberapa bulan terakhir tren ini telah mengubah kebiasaan pengguna bank, seperti yang terlihat dari data terbaru yang disediakan oleh sektor perbankan. Dalam lingkungan yang sangat rumit yang menawarkan banyak keraguan kepada investor kecil dan menengah yang telah mengambil posisi di beberapa sekuritas di sektor penting ini dalam ekuitas nasional.
Mempekerjakan produk lain
Akibat langsung lainnya dari perubahan kebiasaan nasabah perbankan ini adalah fakta bahwa dana investasi telah pulih dalam beberapa bulan terakhir. Karena pada kenyataannya menurut Asosiasi Lembaga Investasi Kolektif dan Dana Pensiun (Inverco) terlihat bahwa di tengah-tengah ketidakpastian yang tinggi yang mengkondisikan perilaku pasar, Reksa Dana mengurangi aset mereka pada bulan Mei sebesar 4.500 juta euro (1,7% lebih rendah dari bulan sebelumnya), berdiri di 264.492 juta euro, sedikit lebih dari 6.977 juta euro di atas pada akhir 2018 (2,7 % lebih dari Desember lalu).
Penurunan ekuitas ini sepenuhnya disebabkan oleh kinerja pasar yang buruk, karena penerimaan bersih sebesar 414 juta euro dicatat pada periode tersebut. Yang terpengaruh, baik dana investasi pendapatan variabel maupun dari pendapatan tetap. Seperti dari format alternatif, seperti moneter, real estat, atau bahkan berdasarkan bahan mentah. Meskipun saldo tahun ini jelas positif bagi peserta produk keuangan ini.
Beli saham di pasar saham
Investor kecil dan menengah yang paling agresif selalu memiliki jalan lain untuk memilih membeli dan menjual saham di pasar ekuitas keuangan. Di tahun yang sangat rumit, tetapi saat ini membuahkan hasil di sisi positif. Ini adalah risiko yang harus diasumsikan untuk meningkatkan profitabilitas tabungan Anda dalam menghadapi lemahnya pengembalian pendapatan tetap dan produk perbankan (deposito, surat promes atau obligasi). Menjadi salah satu sumber keuntungan di pihak lembaga kredit untuk komisi dan biaya yang diperlukan untuk perekrutan mereka.
Meskipun semakin kompleks untuk membuat operasi yang menguntungkan dalam jangka pendek karena volatilitas yang muncul di pasar ekuitas. Dimana sangat sulit untuk mempertahankan tanjakan curam selama beberapa hari berturut-turut. Meskipun mereka mendistribusikan dividen di antara para pemegang sahamnya dengan profitabilitas rata-rata mendekati 5%. Bagaimanapun, lebih tinggi dari yang ditawarkan oleh produk tabungan yang hampir tidak melebihi tingkat 1%. Dalam konteks umum di mana semakin sulit untuk memastikan pengembalian minimum atas uang yang diinvestasikan. Dan itu mengarahkan pengguna bank untuk meminta model investasi yang baru dibuat.
Pemberian kredit
Neraca konsolidasi kelompok perbankan Spanyol melebihi 31 triliun euro pada 2019 Maret 2,6, dengan a pertumbuhan 3,2% tahun ke tahun didukung secara signifikan oleh peningkatan tajuk yang mewakili aktivitas khas bank komersial ritel. Baik pinjaman nasabah dan simpanan tumbuh lebih dari 5%, sementara saldo sekuritas utang yang diterbitkan meningkat 9% tahun-ke-tahun.
Kredit pelanggan, di sisi lain, mencapai 1,6 triliun euro hingga Maret, yang mewakili 5,2% lebih banyak pada tingkat antar-tahunan dan mewakili hampir 60% dari total aset di neraca. Rasio NPL sedikit di bawah 4% setelah turun lebih dari setengah persen dibandingkan dengan tahun sebelumnya, dengan tingkat cakupan setara dengan 67,4% dari aset diragukan, dibandingkan dengan 68,7% dari tahun sebelumnya.
Deposito tumbuh lebih dari 5%
Setoran pelanggan mencapai lebih dari 1,4 triliun euro, 5,5% lebih banyak dari pada Maret 2018, dengan yang sudah mewakili lebih dari 55% dari total neraca dan mereka mengizinkan rasio pinjaman terhadap simpanan dijaga pada 108%. Di sisi lain, saldo sekuritas selain saham yang diterbitkan telah meningkat sebesar 30.000 juta euro, 9,3% selama dua belas bulan terakhir, menjadi volume lebih dari 350.000 juta euro.
Sebaliknya, pembiayaan bersih yang diperoleh dari bank sentral dan lembaga kredit itu telah dikurangi menjadi saldo bersih 13.000 juta euro, hampir 0,5% dari saldo total, dengan penurunan tahunan sebesar 35.000 juta euro. Pada 31 Maret 2019, kekayaan bersih mencapai 192.000 juta euro, dengan peningkatan tahunan sebesar 1,7%. Dinyatakan dalam rasio solvabilitas, rasio modal kualitas tertinggi CET1 terisi penuh itu berdiri di 11,3%, yang 20 basis poin lebih dari tahun sebelumnya.
Kredit pelanggan, di sisi lain, mencapai 1,6 triliun euro hingga Maret, yang mewakili 5,2% lebih banyak pada tingkat antar-tahunan dan mewakili hampir 60% dari total aset di neraca. Rasio NPL sedikit di bawah 4% setelah turun lebih dari setengah persen dibandingkan dengan tahun sebelumnya, dengan tingkat cakupan setara dengan 67,4% dari aset diragukan, dibandingkan dengan 68,7% dari tahun sebelumnya.