Berita tentang penangkapan pemodal Mario Conde, dituduh memulangkan uang yang dia ambil dari Banesto dari Swiss, telah mengejutkan sebagian besar opini publik Spanyol. Dan bagaimana bisa sebaliknya, hal itu membuat mereka kembali ke praktek buruk sistem perbankan nasional, atau lebih spesifik lagi para pengelolanya, yang dapat berujung pada kebangkrutan bank. Ingat saja apa yang terjadi Bank Madrid, entitas anak Bank Swasta Andorra, yang diintervensi setahun yang lalu oleh otoritas perbankan, menyusul keluhan dari Departemen Keuangan Amerika Serikat terhadap entitas ini karena diduga telah mencuci modal dari kejahatan terorganisir.
Dan dengan perspektif waktu yang lebih luas, kasus Bankia, dengan masalah tak terbatas yang dimiliki para penabung dan pemegang sahamnya, sebelum dinasionalisasi setelah insiden keuangan dan uang tunai yang serius yang dialami kelompok yang kemudian diketuai oleh Rodrigo Rato. Dihadapkan dengan skenario yang sangat mengkhawatirkan ini untuk beberapa pengguna, dan setelah penangkapan Mario Conde, sangat normal bagi banyak dari mereka untuk bertanya-tanya saat ini. jika tabungan Anda aman di bank. Atau lebih buruk, apa yang akan terjadi pada mereka jika lembaga keuangan seumur hidup mereka bangkrut.
Ini bukan alarm umum, jauh dari itu, tetapi jika keinginan penabung Spanyol adalah untuk lestarikan warisan Anda, sekecil apapun, jika bank saya gagal. Dan itu dapat memengaruhi hubungan Anda dengan produk bank yang dipesan (deposito berjangka, surat promes, hutang publik, dll.), Serta investasi yang dilakukan oleh entitas. Dan mereka melangkah lebih jauh dengan melibatkan para pemegang saham dari kelompok keuangan yang dapat melewati situasi yang tidak menyenangkan ini: kebangkrutan perusahaan. Bagaimanapun, akan perlu untuk menjelaskan poin demi poin untuk menjelaskan semua skenario yang mungkin dalam kemungkinan hipotetis ini.
Skenario pertama: kebangkrutan
Setiap kali kita berbicara tentang kebangkrutan bank, kita memikirkan ribuan penabung kecil yang telah menyimpan kontribusi moneter mereka dalam produk yang sangat populer, seperti dalam hal ini adalah deposito berjangka. Nah, dalam situasi bangkrut, nasabah yang sudah berlangganan model tabungan tersebut akan memiliki dijamin oleh Dana Jaminan Deposit dari Lembaga Kredit hingga maksimum 100.000 euro oleh pemilik dan akun.
Namun, mereka tidak akan segera memulihkannya, tetapi akan mengorbankan proses peradilan, tetapi dalam semua kasus mereka akan pergi ke rekening koran Anda. Mereka yang telah mengontrak pembebanan di bawah jumlah yang lebih tinggi dari jumlah ini akan jauh lebih sulit, karena dalam keadaan apa pun mereka tidak dapat menagihnya. Kecuali bank pailit beralih ke entitas baru, dan yang ini mengambil hak klien. Dan ada opsi ketiga, yaitu entitas yang terkena dampak dilikuidasi, dan dalam hal ini mereka akan berada dalam situasi terburuk, karena mereka akan berada dalam daftar tunggu setelah pemasok, pemegang saham, dan investor pada umumnya.
Bagaimanapun, ada strategi yang sepenuhnya legal dan sangat sederhana untuk diterapkan yang akan memungkinkan Anda untuk mencegah situasi ini terjadi pada Anda jika Anda memiliki lebih dari 100.000 euro untuk disimpan di deposito bank. Dan itu akan menjadi masalah berlangganan produk yang berbeda dari karakteristik ini, hingga jumlah yang dijamin oleh dana simpanan. Jika memungkinkan di bank yang berbeda, dan dengan akun yang tidak sama. Sebagai konsekuensi dari tindakan efektif ini, Anda akan dapat melindungi semua tabungan dari kemungkinan kebangkrutan lembaga keuangan.
Kasus lain yang sangat berbeda adalah klien yang, sebagai pengganti deposito, telah menandatangani surat promes bank. Meskipun mereka adalah produk dengan karakteristik serupa, namun pada yang terakhir tidak tercakup oleh Dana Jaminan Deposito, dalam hal apa pun. Jadi jika skenario yang tidak diinginkan ini terjadi, Anda bisa kehilangan semua tabungan, tanpa kemungkinan untuk memulihkannya. Tidak mengherankan, dan dari sudut pandang ini, surat promes adalah model tabungan yang membawa risiko lebih besar, dan akan lebih mudah jika Anda mengetahuinya sebelum menandatangani kontrak.
Selain itu, perbedaan profitabilitas antara dua model tabungan praktis tidak ada, karena mereka bergerak di bawah margin komersial yang sama yang diberlakukan oleh bank. Dan sebagai konsekuensi dari harga uang yang lebih murah oleh bank penerbit Eropa, mereka didirikan dalam kisaran sempit yang berkisar dari 0,15% menjadi sekitar 0,50%.
Skenario kedua: bagaimana dengan investor?
Skenario lain yang sangat berbeda adalah yang mempengaruhi investor kecil dan menengah, yang mengambil posisi di saham bank, yang kemudian menutup bidang usahanya. Baik dalam aset keuangan di pasar saham itu sendiri, maupun melalui dana investasi. Nah, mereka harus tetap tenang di saat-saat sulit itu, karena Anda tidak akan kehilangan investasi Anda. Tidak sia-sia, entitas adalah pengelola kekayaan Anda, jangan lupa. Dan hal terburuk yang dapat terjadi pada Anda adalah rekening efek Anda tidak beroperasi selama waktu tertentu, antara 1 hingga 6 bulan. Dengan cara ini, Anda tidak akan dapat melakukan operasi apa pun.
Setelah penangguhan dicabut, Anda akan berada dalam posisi untuk menjual saham Anda di pasar ekuitas, atau cukup batalkan posisi Anda di reksa dana. Masalah utama yang mungkin Anda temui adalah bahwa aset keuangan yang Anda miliki dalam portofolio investasi Anda dinilai terlalu rendah dalam harganya sehubungan dengan operasi pembelian Anda. Dan sebagai hasil dari operasi ini, Anda dapat menyisakan banyak euro dalam perjalanan. Anda juga dapat menunggu sampai dalam beberapa bulan mendatang, atau bahkan tahun-tahun, mereka dapat memulihkan tingkat kuotasi mereka di pasar ekuitas.
Skenario ketiga: bagaimana pelanggannya?
Ada dilema lain, yang tidak terlalu mempengaruhi investor atau deposan, melainkan pengguna bank yang hanya memiliki produk dasar yang dilanggan dengan entitas (rekening, buku tabungan, rencana tabungan, dll.). Situasi mereka, dengan pengecualian yang jarang terjadi, akan sepenuhnya sama seperti dalam kasus klien yang telah berlangganan pajak berjangka apa pun. Dan untuk alasan yang sama seperti dalam kasus ini, lebih dari disarankan bahwa untuk jumlah yang lebih besar dari 100.000 euro, mereka memilih buka akun lain, atau atas nama penerima lain. Mereka bisa orang tua, saudara kandung, atau anggota keluarga lainnya.
Karenanya pentingnya menempatkan uang di lembaga keuangan yang aman dan stabil, dan tidak melanggar peraturan apa pun tentang regulasi sistem perbankan Spanyol. Namun, saat ini Anda bisa yakin tentang skenario ini, karena semua bank nasional mereka telah lulus uji solvabilitas pada sistem keuangan mereka dengan nilai yang baik, yang baru-baru ini dibuat dari badan pengatur tertinggi Uni Moneter.
Skenario keempat: bagaimana dengan kredit saya?
Ada kemungkinan lain yang dapat terjadi pada Anda, dan itu berkaitan dengan situasi di mana Anda memiliki jalur kredit yang diberikan (pribadi, konsumen, hipotek, dll.) Dengan bank yang dapat bangkrut, dan diselamatkan dengan uang publik . Mulanya, Anda tidak akan kehilangan sumber pendanaan karena akan langsung masuk ke entitas lain, atau Anda akan langsung bertanggung jawab untuk membayarnya ke negara bagian itu sendiri.
Kasus lain yang sangat berbeda adalah ketika kebangkrutan bersifat teknis, dan tidak ada kemungkinan untuk menyelamatkannya. Kemudian, hutang yang dikontrak melalui pinjaman Anda akan didistribusikan di antara kreditor entitas.
Rekomendasi dari organisasi konsumen
Asosiasi yang berbeda dalam membela konsumen telah membuat serangkaian tip untuk mencoba mencegah kasus ini terjadi dalam sistem perbankan Spanyol. Dan secara khusus, dari Asosiasi Pengguna Bank, Bank Tabungan dan Asuransi Spanyol (ADICAE) Spanyol mewajibkan pemerintah nasional untuk mengimplementasikan baterai besar tindakan yang bertujuan untuk mencegah situasi ini sehingga merugikan kepentingan pelanggan. Dan di antaranya yang menonjol berikut ini:
- Pengawasan, kontrol dan pelaporan peningkatan komisi dan pengeluaran yang diterapkan lembaga kredit untuk produk dan layanan keuangan mereka.
- Review evolusi suku bunga pada kredit, pinjaman dan bunga remuneratif atau pembayaran terlambat lainnya untuk mencegahnya meningkat dengan spread yang lebih tinggi. Demikian juga, perhatian khusus akan diberikan kondisi kontrak dalam pinjaman hipotek, khususnya terkait dengan persyaratan tautan seperti kontrak asuransi, program pensiun, penggunaan dan disposisi kartu, dll.
- Debugging tanggung jawab manajer entitas keuangan yang memilih atau telah memilih untuk penyelamatan.
- Pantau secara khusus, dan laporkan jika sesuai, jenis produk tabungan-investasi dan kondisi keuangannya dan kontrak yang ditempatkan dengan konsumen oleh semua lembaga kredit yang meminta bantuan dari FROB, serta bentuk pemasaran dan penjualan.
- Pembelaan hak-hak pemegang saham kecil dari bank-bank tabungan tersebut diubah menjadi bank yang menerbitkan saham untuk merekapitalisasi diri mereka sendiri dan yang harus pergi ke FROB untuk membersihkan rekening mereka.
Pembelaan diri pengguna bank
Bagaimanapun, nasabah memiliki beberapa celah untuk mencegah situasi ekstrim di bank, dan itu akan dimulai dari impor beberapa lini tindakan yang tentunya berguna untuk melindungi investasi dan tabungan mereka.
- Jangan berlangganan produk tabungan dengan jumlah lebih dari 100.000 euro.
- Jauhi model yang tidak dijamin dengan Dana Jaminan Deposito.
- Pilihlah entitas keuangan lebih banyak pelarut dan bahwa mereka mematuhi peraturan solvabilitas sistem perbankan.
- Crea rekening giro yang berbeda padahal tas tabungan yang Anda miliki sangat besar.
- Cara terbaik mencegah kerusakan Anda itu akan memberi tahu Anda tentang mereka.