Membeli rumah mungkin adalah keputusan keuangan hal terpenting yang akan Anda lakukan, atau setidaknya salah satu yang terpenting. Tentunya Anda pernah bertanya-tanya, bagaimana orang bisa membeli rumah ketika harganya sangat mahal dan gaji rata-rata tidak bisa dianggap luar biasa sama sekali? Memang benar bahwa banyak orang memperoleh rumah mereka melalui warisan atau tabungan seumur hidup, tetapi kebanyakan orang tidak menikmati manfaat ini.
Bagaimana mereka melakukannya? Jawabannya sederhana, dan terletak pada hipotek. Jika Anda ingin membeli rumah pertama Anda dan Anda perlu mengetahui cara kerja hipotek, saya mengundang Anda untuk melanjutkan membaca, Anda pasti akan menemukan jawaban atas semua pertanyaan Anda.
Apakah hipotek itu?
Kita bisa definisikan hipotek, sebagai pinjaman yang diberikan bank kepada Anda untuk total nilai rumah yang ingin Anda beli, atau sebagian besar, mengambil rumah yang sama sebagai jaminan. Artinya, bank akan meminjamkan kepada Anda jumlah yang Anda butuhkan untuk membeli rumah, memungkinkan Anda mengembalikan uang sedikit demi sedikit dan dengan bunga di antaranya, dan jika Anda tidak melakukan pembayaran yang ditetapkan, bank dapat mengambil rumah Anda. untuk memulihkan uang yang diinvestasikan pada Anda.
Di spanyol, hipotek untuk membeli rumah mereka sebenarnya adalah pinjaman pribadi ekuitas rumah. Ini berarti bahwa pemilik dan penjamin harus menanggapi pinjaman tersebut terlebih dahulu, dan juga rumah yang digadaikan. Ini adalah bagaimana Anda dapat melihat bahwa memiliki hipotek adalah tanggung jawab yang sangat besar yang harus selalu sejalan dengan pendapatan Anda, karena jika tidak, baik pemilik maupun penjamin pinjaman harus merespons dengan aset saat ini di masa depan.
Cara lain untuk mendefinisikan hipotek adalah sebagai kontrak di mana bank memberi Anda kesempatan untuk membeli rumah Anda dengan mencicil, jadi ini sangat berguna ketika Anda membutuhkan rumah dan Anda memiliki sedikit atau tidak ada simpanan uang. Namun, karena alasan inilah hipotek cenderung jauh lebih mahal daripada nilai properti, dapat menemukan Anda bahkan dalam kasus di mana pada akhirnya Anda akan membayar 80% lebih dari nilai yang ditetapkan. Meski begitu, mereka adalah peluang yang dirancang khusus untuk memperoleh rumah, jadi mereka jauh lebih murah daripada pinjaman pribadi biasa.
Bagaimana saya tahu apakah saya siap mengajukan hipotek?
Karena hipotek adalah komitmen yang dapat bertahan selama beberapa dekade, dan itu membawa tanggung jawab yang besar, kami tidak dapat menyangkal bahwa tidak semua orang harus mengajukan hipotek. Terlepas dari urgensi Anda harus membeli rumah, Anda perlu melakukan analisis yang cermat tentang situasi keuangan dan stabilitas ekonomi Anda. Mungkin hari ini Anda dapat membayar biaya tanpa masalah, tetapi apakah akan sama dalam 5 tahun? Penting bagi Anda untuk memiliki pekerjaan yang stabil, di mana Anda dapat memperoleh penghasilan yang dapat Anda cover dengan mudah biaya hipotek Anda. Perhatikan bahwa ketika Anda pindah, biaya baru akan muncul yang tidak ada hubungannya dengan hipotek, seperti layanan rumah Anda atau perbaikan yang mungkin diperlukan.
Anda harus memiliki setidaknya 20% dari total nilai properti Anda ingin membeli, karena sebagian besar perusahaan tidak menawarkan lebih dari 80% dari total nilai properti. Semakin banyak Anda menabung, semakin baik bagi Anda, karena Anda akan dapat memberikan aliran masuk uang yang baik pada awal hipotek, secara signifikan mengurangi bunga yang dapat dihasilkan serta waktu untuk membayar kembali hipotek.
Jangan pernah lupa bahwa Anda tidak boleh meminta hipotek yang nilai bulanannya lebih dari 30% dari Anda total pendapatan bulanan. Meskipun sebagian besar perusahaan tidak mengambil risiko memberi Anda hipotek dalam kondisi ini, melakukan hal itu tidak hanya akan berisiko gagal bayar, tetapi situasi keuangan Anda akan terpengaruh dan akan jauh lebih sulit untuk melakukan pembayaran.
Faktor lain yang harus Anda pertimbangkan untuk membuat file analisa keuangan sebelum mengajukan hipotek adalah nilai yang sama dari rumah. Tanyakan pada diri Anda apa yang akan terjadi jika di masa depan Anda perlu menjual rumah dan cicilannya belum dibayar. Jika harga rumah Anda di pasaran menurun, dan Anda harus menjualnya lebih murah dari pada saat Anda membelinya, apakah Anda dapat menutup hutang tanpa masalah? Analisis dengan cermat ekuitas di rumah Anda dan kemungkinan perubahan di pasar yang dapat merusak nilainya.
Sangat mungkin Anda membutuhkan dukungan untuk bisa mengambil hipotek. Jaminan adalah orang perseorangan atau badan hukum yang berjanji untuk bertindak sebagai jaminan dan bertanggung jawab untuk membayar biaya yang ditetapkan dalam hal debitur tidak memiliki cukup uang untuk melakukan pembayaran yang sesuai. Dengan cara ini, jika Anda telah mengontrak hipotek dan karena alasan tertentu Anda tidak dapat membayarnya, jaminan Anda akan bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran. Itulah mengapa Anda perlu mendapat dukungan dari orang perseorangan atau badan hukum untuk dapat mengontrak hipotek.
Saran yang sangat baik adalah sebelum menandatangani kontrak apa pun, tanyakan kepada entitas perbankan yang berbeda sampai Anda menemukan yang menawarkan kondisi terbaik kepada Anda. Selalu meminta saran dan jangan ragu untuk bertanya tentang masalah apa pun yang muncul dalam prosesnya.
Dasar-dasar yang perlu diketahui sebelum mengajukan KPR
Jika Anda merasa berada dalam waktu dan situasi keuangan yang ideal untuk mengajukan KPR, penting bagi Anda untuk memahami istilah-istilah berikut:
Jumlah:
Jumlah tersebut adalah jumlah uang yang akan dipinjamkan bank kepada Anda untuk membeli rumah Anda. Ini biasanya tidak melebihi 80% dari nilai sebenarnya, tetapi terkadang Anda dapat menemukan hipotek dengan nilai yang lebih tinggi. Namun, praktik ini tidak nyaman bagi kedua belah pihak dalam kesepakatan, jadi ini sangat tidak umum.
Jangka waktu amortisasi atau jadwal amortisasi.
Ini adalah jumlah bulan atau tahun yang Anda perlukan untuk mengembalikan pinjaman ke bank, yang akan bergantung pada nilai total rumah Anda dan cicilan yang Anda bayarkan. Secara umum, ini biasanya tidak melebihi 30 tahun
Bagikan:
Ini dikenal sebagai angsuran atas uang yang harus dibayarkan kepada lembaga keuangan yang telah memberi Anda pinjaman hipotek setiap bulan. Biaya ini terdiri dari dua bagian, yang pertama adalah semua bunga pinjaman, dan yang berikutnya adalah pengembalian jumlah yang dipinjamkan kepada Anda untuk membeli rumah. Anda bisa lihat bagaimana dalam tahun-tahun pertama peminjaman, sebagian besar cicilan akan dibebankan pada bunga. Seiring berjalannya waktu dan Anda melakukan pembayaran, uang yang dibayarkan dalam cicilan akan digunakan untuk membayar pinjaman.
Minat
Uang tambahan inilah yang harus Anda bayarkan kepada bank sebagai imbalan atas pinjaman uang tersebut. Ada berbagai jenis bunga, dan dalam kontrak Anda, Anda harus menentukan jenis bunga pinjaman Anda:
- Bunga tetap: Pada jenis pinjaman ini tarif yang sama selalu diterapkan, sehingga pembayaran bulanan akan selalu sama dari awal hingga akhir pembayaran pinjaman.
- Variabel: Dalam suku bunga ini, indeks selisih ditambah spread digunakan, jadi Anda akan menemukan bahwa bunga akhir yang harus dibayar adalah persentase ditambah referensi yang digunakan. Umumnya direview tiap semester atau tiap tahun, jadi biayanya selalu bervariasi tergantung referensinya.
- Campuran: kedua jenis bunga digabungkan, umumnya menyetujui periode pertama dari bunga tetap dan kemudian bunga variabel.
Komisi - Ini adalah uang ekstra yang harus Anda bayarkan ke bank untuk hipotek Anda, berapa pun jumlah atau bunganya. Setiap bank membebankan komisi untuk konsep yang berbeda, tetapi yang paling umum adalah komisi pembukaan, pembatalan, amortisasi, dan studi.
Tips terakhir - Selalu periksa nilai tertinggi yang diambil oleh indeks referensi harga Anda. Umumnya ini adalah suku bunga Euribor, tetapi beberapa lembaga keuangan menggunakan Indeks Referensi Pinjaman Hipotek.
- Klausul dasar adalah ilegal pada undang-undang baru, jadi jika Anda menemukan salah satunya, jangan menerima kontrak atau memintanya untuk dihapus.
- Mereka juga tidak dapat memaksa Anda untuk mengontrak instrumen keuangan lain seperti asuransi atau kartu kredit dalam bank yang sama atau sebagai syarat untuk mendapatkan "tarif preferensial"
- Lebih baik meminta bunga tetap, karena dengan ini Anda tidak akan berharap mengetahui variasi dalam tingkat referensi.
- Jika Anda tidak dapat melanjutkan pembayaran hipotek Anda, Anda dapat mentransfernya ke bank lain yang memberi Anda skema pembayaran yang lebih baik, selama Anda telah menutupi biaya pembatalan dan membiarkan dokumen Anda beres.