APR adalah singkatan dari apa yang dimaksud dengan tingkat tahunan yang setara dan ini adalah istilah keuangan yang digunakan dengan frekuensi tinggi untuk mendeteksi tingkat bunga dari produk keuangan yang berbeda. Baik dari yang ditakdirkan ke tabungan maupun jalur kredit apapun karena akan selalu dilakukan dengan cara yang sama. Ini adalah ekspresi sebenarnya dari biaya o hasil yang efektif tahunan produk keuangan apa pun istilahnya. Sampai-sampai pada lebih dari satu kesempatan Anda akan melihat rasio mereka untuk menentukan kenyamanan atau tidaknya operasi.
Saat mencari pinjaman pribadi, pajak berjangka, atau bahkan hasil dividen di pasar saham, Anda pasti sudah menentukan sendiri besaran APR atau tarif tahunan yang setara. Karena itu akan menjadi faktor yang sangat penting untuk pengeluaran atau tabungan yang akan Anda miliki dalam produk keuangan yang dipilih dan yang umumnya diatur oleh badan moneter. Aspek yang sangat penting didasarkan pada tidak membingungkannya dengan NPWP karena itu bukan hal yang sama. Karena TIN adalah persentase tetap yang diterima bank untuk mengalokasikan uang, meskipun pada beberapa hal dapat membingungkan mereka.
Tapi apakah Anda benar-benar tahu apa itu APR, untuk apa dan bagaimana cara menghitungnya? Di bawah ini kami akan menjelaskan setiap pertanyaan yang mungkin Anda miliki tentang istilah keuangan ini sehingga mulai sekarang Anda dapat memilih produk keuangan terbaik dan tentu saja yang paling menarik bagi Anda setiap saat. Karena Anda juga harus tahu bahwa ini penting itu tidak selalu sama dan bervariasi tergantung pada berbagai parameter yang dapat membuat perhitungannya lebih kompleks. Ini mungkin masalah terbesar yang diperlukan untuk pemahaman yang benar.
APR: Bagaimana cara menghitungnya?
Kami sampai pada bagian paling relevan dari apa yang merupakan tarif tahunan yang setara. Artinya, bagaimana Anda bisa menghitungnya dan mengetahui apa yang akan menjadi produk keuangan yang akan kita temukan di depan meja kita. Nah, dalam pengertian ini, APR menghubungkan, melalui rumus matematika, tingkat bunga yang diterapkan dan persyaratan pembayaran bunga. Membangkitkan minat itulah yang pada akhirnya harus Anda lakukan terima atau bayar saat mengontrak produk keuangan atau perbankan.
Bagaimanapun, ini digunakan sebagai suku bunga acuan untuk membakukan berbagai jenis dan kondisi pinjaman dan operasi kredit. Secara khusus, ketika kelas produk keuangan ini mempertimbangkan periode yang berbeda penyelesaian, pengeluaran dan bahkan komisi. Ini adalah cara untuk mengelompokkan semua produk ini di bawah rumus matematika yang sama dan memungkinkan Anda memperoleh tingkat bunga yang akan Anda bayarkan atau terima. Meskipun ada perbedaan antara produk tabungan dan pembiayaan langsung.
APR untuk produk tabungan
Tarif tahunan yang setara dihitung untuk menentukan kinerja berbagai produk tabungan. Di antara yang menonjol giro, deposito berjangka, wesel bayar bank dan karakteristik lain yang sama. Tarif ini akan sesuai dengan keuntungan operasi atau kontrak dan akan selalu ada variasi yang masuk akal di antara beberapa dari mereka. Dengan kata lain, saat ini imbal hasil deposito bank selama jangka waktu 12 bulan adalah 0,12%, yang merupakan APR yang dihitung untuk menawarkan pengguna produk kelas ini.
Di sisi lain, Anda tidak boleh lupa bahwa untuk menghitungnya dengan benar, file frekuensi pembayaran (bulanan, triwulanan, tahunan, dll.). Karena pada dasarnya, tarif tahunan yang setara untuk produk yang dikontrak dengan pembayaran bulanan tidak sama dengan tahunan. Tidak mengherankan, ini akan dibedakan dengan jelas berdasarkan faktor akuntansi penting ini. Seperti banyak orang lain yang sudah bisa Anda bayangkan mulai sekarang. Ini adalah kompleksitas terbesarnya, meskipun bank dapat membantu Anda mendapatkan semua jenis bantuan dalam hal ini.
Profitabilitas produk
Masuk akal untuk berpikir, karena APR lebih tinggi, penghasilan Anda akan meningkat secara proporsional dengan kenaikan. Dari perspektif ini, tingkat tahunan setara 3% selalu lebih baik daripada 1%. Ini adalah aspek yang sangat dipahami oleh banyak pengguna perbankan dan di atas pertimbangan teknis lainnya dalam membuat perhitungan akhir mereka. Di sisi lain, dengan frekuensi tertentu dan dalam banyak kasus kepatuhan dengan standar meninggalkan banyak hal yang diinginkan ke titik di mana pengguna tidak mendapat informasi yang benar tentang hasil akhir dari operasi matematika ini.
Untuk mendapatkan tarif khusus ini, Anda hanya memerlukan akses ke tiga data fundamental. Ingin tahu apa saja parameter ini? Pertama, harga tunai, lalu jumlah yang Anda bayarkan atau terima melalui operasi perbankan dan terakhir jumlah biaya bulanan. Jika Anda kurang lebih jelas tentang data ini, tugas akan lebih mudah bagi Anda untuk memahami dengan sempurna karena itu adalah bagian tersulit dari proses ini. Tidaklah mengherankan jika banyak konsumen mengalami masalah tertentu dalam mencapai jumlah akhir mereka.
Dalam jalur kredit
Tarif tahunan yang setara juga berlaku untuk semua jenis perusahaan pembiayaan, tanpa batasan apa pun. Artinya, dalam pinjaman pribadi, pembiayaan konsumen atau pinjaman hipotek, di antara beberapa yang paling relevan. Ketika APR naik, itu berarti Anda mengeluarkan lebih banyak uang untuk membiayai diri sendiri. Sampai-sampai mempertimbangkan APR di atas 20% atau 25% dengan jelas kasar dan bagaimanapun juga Anda tidak boleh mempekerjakan. Antara lain, karena bisa meningkatkan tingkat hutang Anda untuk beberapa tahun ke depan. Sesederhana itu.
Dari pendekatan ini, tarif tahunan ekuivalen dapat disamakan secara sempurna dengan apa itu minat nyata produk keuangan. Bank akan meminta uang untuk meminta produk dengan karakteristik ini. Di luar kondisi lain yang dikenakan pada Anda saat perekrutan. Jika Anda ingin menghemat beberapa euro, tidak ada keraguan bahwa Anda harus mencari produk dengan APR yang lebih rendah. Semakin banyak, semakin baik untuk kepentingan pribadi Anda karena, bagaimanapun, Anda harus membayar lebih sedikit uang untuk jalur kredit yang Anda langgani.
Informasi tentang tarif ini
Apa pun alasannya, jika Anda melihat APR diiklankan di semua penawaran pinjaman hipotek, pinjaman pribadi, dan produk tabungan, itu karena Bank Spanyol mewajibkan entitas untuk melaporkan tentang data yang relevan ini. Meskipun terkadang mereka mencoba menyamarkannya di bawah TIN atau dengan cara yang salah. Jika Anda ragu, Anda tidak akan punya pilihan selain berkonsultasi dengan kepentingan produk sebelum mempekerjakannya, karena nanti Anda tidak akan dapat melakukan apa pun dan Anda harus mematuhi kewajiban Anda sebagai pengguna bank.
Di sisi lain, tarif tahunan atau APR yang setara adalah termometer yang sempurna untuk keadaan riil produk keuangan, apa pun itu. Bahkan bisa membantu Anda pilih yang paling kompetitif dari semua dan menghemat beberapa euro dalam operasi. Meskipun bagaimanapun, mereka tidak akan pernah diperbaiki, tetapi sebaliknya, mereka akan bervariasi selama bertahun-tahun setiap kali suku bunga diperbarui. Ini adalah salah satu konstanta yang menjadi ciri tarif tahunan ini. Bahkan memilih suku bunga tetap daripada variabel atau sebaliknya.
Dibandingkan dengan istilah yang sama
Salah satu kunci pemahaman yang benar adalah dengan membuat perbandingan atas produk keuangan yang sama dengan tenggat waktu yang sama, tidak pernah dengan parameter yang berbeda. Artinya, tidak masuk akal bagi Anda untuk membandingkan produk keuangan dengan istilah yang sama karena pengoperasiannya tidak masuk akal. Misalnya, buat perbandingan antara pajak 3 bulan dan pajak 2 tahun. Dalam kasus ini, data akan sepenuhnya terdistorsi dari semua sudut pandang. Sampai-sampai itu tidak akan ada gunanya bagimu.
Aspek lain yang harus dipertimbangkan mulai saat ini adalah bahwa tarif tahunan yang setara tidak akan memperhitungkan perpajakan. Sebaliknya, yang akhirnya menentukan adalah kepentingan kotor dari produk keuangan yang dipilih. Meskipun saat mempekerjakannya, Anda tidak boleh hanya melihat APR, tetapi juga pada semua persyaratan kontrak dan itu bisa banyak dan berbeda sifatnya. Di sisi lain, sangat penting untuk diketahui bahwa yang sebenarnya bank bayarkan kepada Anda adalah bunga nominal, yaitu NPWP. Mungkin detail kecil ini akan membantu Anda untuk memahaminya dengan tepat.
Terakhir, perlu dicatat bahwa tarif tahunan yang setara adalah salah satu pengait yang digunakan bank agar Anda dapat berlangganan produk mereka. Bahkan dengan distorsi tertentu apa realitas mereka. Bagaimanapun, ini adalah salah satu parameter terpenting di mana Anda harus melihat produk keuangan atau perbankan apa pun. Karena itu mempengaruhi uang Anda.