Apa itu Euribor

Euribor

Euribor adalah singkatan dari jenis penawaran antar bank Eropa, atau dengan namanya dalam bahasa Inggris Euro Interbank Ditawarkan Rate. Dengan definisi ini, kita dapat mengatakan bahwa itu adalah suku bunga rata-rata yang digunakan dalam pinjaman, dan dihitung untuk digunakan oleh sebagian besar bank Eropa, yang bersama-sama membentuk panel bank.

Sedangkan masing-masing lembaga perbankan Itu independen dalam operasinya, ada jenis data ini untuk dapat mengukur dan menstandarisasi perilaku keuangan mereka. Jadi untuk membuat perhitungan Euribor yang lebih akurat, 15% terendah dan 15% tertinggi suku bunga yang telah dikumpulkan dalam pengambilan sampel. Dengan cara ini, setiap hari, mengklarifikasi bahwa itu hanya berlaku untuk hari kerja, pada pukul 11:00 CET suku bunga milik Euribor sudah ditentukan dan dipublikasikan.

Sistem perbankan

Tetapi sebelum kita dapat terus berbicara tentang Euribor, kita harus memahami poin penting.Apa jenis penawaran antar bank? Jawabannya relatif sederhana. Euribor Ini memiliki fungsi untuk dapat memungut pajak atas pinjaman yang dibuat oleh lembaga perbankan, mengklarifikasi bahwa mereka adalah pinjaman yang dibuat di antara mereka sendiri.

Euribor

Alasan mengapa bank perlu saling meminjamkan uang adalah untuk dapat menjamin bahwa setiap saat ada solvabilitas sistem antar bank. Dengan cara ini, harus ada sarana yang bisa mengontrol dan menghitung dengan bunga apa pinjaman harus dilunasi. Perlu dicatat bahwa selain bunga harus dibayar, jumlah yang disebut premi risiko juga harus ditutup.

Dan apakarena Euribor bervariasi? Alasan utamanya adalah bahwa di antara bank ada tingkat kepercayaan yang mereka miliki di antara mereka sendiri; Ini adalah data seperti solvabilitas, laporan laba rugi, dan laporan arus kas yang menentukan seberapa besar bank dapat mempercayai bahwa bank lain memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman tanpa masalah. Oleh karena itu, setiap bank menetapkan suku bunganya berdasarkan informasi yang tersedia; tetapi untuk memberikan gambaran tentang perilaku umum bank, dilakukan perhitungan rata-rata suku bunga dari 50 bank utama di Eropa.

Sejauh ini semuanya terdengar sangat menarik, tetapi mungkin tidak terlalu relevan untuk orang normal, namun kenyataannya hal itu memengaruhi orang normal dan bank itu sendiri, mari kita lihat alasannya.

Pentingnya Euribor

Euribor Kami sudah memahaminya sebagai tingkat bunga yang harus dipenuhi bank sehubungan dengan pinjaman yang dilakukan oleh bank lain. Tapi dari mana bank yang meminta pinjaman mendapatkan uang untuk membayar bunganya? Jawabannya dari pengguna akhir uang tersebut, bahwa kita adalah orang-orang yang meminta pinjaman dari bank, di atas semua itu penting bagi mereka yang mengajukan pinjaman KPR.

Euribor

Sehingga bank dapat yakin bahwa ia akan memiliki solvabilitas untuk menutupi biaya yang disebabkan oleh pinjaman yang diminta dari bank lain, ia melakukan perhitungan suku bunga hipotek berdasarkan Euribor. Dengan cara ini, ia menghitung tarif dengan menerapkan Euribor untuk enam bulan atau pada kesempatan lain untuk satu tahun.

Ini berarti bahwa file bank akan menawarkan pengguna akhir, tingkat bunga hipotek berdasarkan di Nilai Euribor yang berlaku; Sehingga jika ini semakin tinggi maka semakin tinggi pula tingkat bunga yang akan diberlakukan. Poin ini sangat penting bagi mereka yang mengajukan pinjaman dengan suku bunga variabel, karena dalam kasus ini tingkat bunga yang berasal dari pinjaman Anda akan terpengaruh baik secara positif maupun negatif, sehingga Anda harus membayar bunga lebih atau kurang.

Perlu dicatat bahwa untuk menawarkan biaya pengguna akhir, bank biasanya menerapkan spread yang berosilasi antara 0 dan 1,5; Apa yang akan menentukan perbedaan ini adalah dua masalah utama; hal pertama adalah profil ekonomi klien. Alasan bahwa ini mempengaruhi perbedaan adalah alasan yang sama mengapa suku bunga antar bank bervariasi, kepercayaan yang dimiliki bank pada pengguna akan sangat menentukan apakah diferensial yang lebih besar atau lebih kecil ditambahkan.

Aspek kedua yang mempengaruhi keputusan penyebaran untuk diterapkan adalah kapasitas negosiasi pengguna sendiri, dan meskipun tampaknya hampir tidak mungkin, pada kenyataannya ada argumen tertentu yang dapat kita gunakan untuk mengurangi penyebaran yang akan diterapkan pada hipotek kita. .

Singkatnya, penting bahwa jika kita memiliki file kredit hipotek atau jika kita berpikir untuk memintanya, kita harus selalu ingat bahwa simulasi yang dibuat dari kredit kita tidak dapat diandalkan atau akurat; Karena penghitungannya dilakukan setiap hari, sehingga jika Euribor bertambah maka kuota yang harus kita pertanggungkan untuk KPR menjadi lebih mahal, sebaliknya jika Euribor berkurang maka kuota kita juga akan berkurang.

Alasan lain mengapa itu disediakan perhatian khusus pada nilai Euribor adalah bahwa ini digunakan sebagai dasar untuk menghitung nilai produk keuangan tertentu. Misalnya, nilai ini digunakan sebagai acuan untuk hampir semua jenis produk turunan seperti pendapatan berjangka, atau swap, serta kesepakatan tentang semua suku bunga masa depan.

Tanpa diragukan lagi Euribor merupakan indikator yang cukup penting bagi semua orang, baik bagi pemerintah maupun lembaga keuangan, maupun bagi masyarakat biasa. Oleh karena itu, penting bahwa sebagai pengguna akhir, kita tahu dari mana asalnya dan bagaimana pengaruhnya terhadap kita dalam kehidupan sehari-hari. Tetapi apakah itu memiliki batasan?

Batasan utama referensi keuangan ini adalah hanya berlaku untuk bank milik Uni Eropa, sehingga jika kita ingin melakukan perhitungan untuk wilayah lain kita harus menggunakan referensi yang digunakan oleh wilayah tersebut. Sebagai contoh, untuk dapat melakukan perhitungan di Inggris Raya, referensi yang harus kita gunakan adalah LIBOR, yang fungsinya sama dengan Euribor, tapi di kawasan London.

Mungkin juga kami menganggap bahwa untuk dapat membandingkan kesehatan keuangan suatu wilayah dengan wilayah lainnya, dimungkinkan untuk membandingkan penawaran antar banknya; biasanya salah satu perbandingan atau referensi yang paling umum adalah bahwa Euribor dengan LIBOR.

Manipulasi Euribor

Terlepas dari kenyataan bahwa seluruh sistem dirancang untuk bekerja untuk kepentingan institusi dan pengguna akhir, ada kalanya kepentingan pribadi dari orang-orang tertentu telah campur tangan sedemikian rupa sehingga Nilai Euribor, Mengetahui sedikit tentang sejarah ini akan membantu kita untuk lebih memahami kelemahan sistem ini. Dan bagaimana apa yang terjadi di masa lalu telah dikoreksi.

Euribor

Sejak tahun 1999 Euribor mulai berlaku, hingga 2012 semuanya mengindikasikan bahwa Euribor ideal, namun, pada 22 Februari dua pengacara ternama mengecam adanya keburaman di jenis hipotek menempatkan penekanan khusus pada Euribor; Alasan utama pengaduan ini adalah tidak ada yang mengaudit komposisinya, sehingga Euribor tetap sensitif terhadap kemungkinan manipulasi.

Padahal pada tahun 2011 telah dibuka penyelidikan atas kemungkinan manipulasi yang bisa terjadi; Kasus Euribor tidak terpisah, tetapi lembaga perbankan juga didenda di belahan dunia lain, seperti Kanada, di mana HSBC, JPMorgan, Royal Bank, antara lain, didenda.

Penyelesaian investigasi berpuncak pada eksekusi denda oleh bank yang berbeda, denda sebesar 1.710 juta euro. Bank-bank yang terkena sanksi berjumlah 6. Tidak diragukan lagi, situasi ini sangat disayangkan, karena yang terpenting adalah keuangan para pengguna secara langsung dipengaruhi oleh kepentingan pihak-pihak yang terlibat.

Sedikit sejarah tentang kinerja Euribor memberi kita indikasi tentang apa yang akan ideal; Dan itu adalah bahwa selama tahun-tahun pertama yang diamati adalah bahwa perilakunya menurun, namun sampai tahun 2008 di mana terjadi kenaikan suku bunga yang substansial; Bahkan mencapai nilai 4,42%, cukup banyak jika dibandingkan dengan nilai historis terendahnya yang dicapai pada tahun 2015 yang nilainya sebesar 0,165% pada bulan Mei tahun tersebut. Tanpa diragukan lagi, menarik untuk melihat perilaku masa lalu dan menganalisis situasi yang telah melibatkan Euribor dan perilakunya, sehingga ketika kita mau kita dapat mengamati dan memahami mengapa suku bunga tersebut menunjukkan perilaku tertentu.


Isi artikel mengikuti prinsip kami etika editorial. Untuk melaporkan kesalahan, klik di sini.

Jadilah yang pertama mengomentari

tinggalkan Komentar Anda

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Bidang yang harus diisi ditandai dengan *

*

*

  1. Penanggung jawab data: Miguel Ángel Gatón
  2. Tujuan data: Mengontrol SPAM, manajemen komentar.
  3. Legitimasi: Persetujuan Anda
  4. Komunikasi data: Data tidak akan dikomunikasikan kepada pihak ketiga kecuali dengan kewajiban hukum.
  5. Penyimpanan data: Basis data dihosting oleh Occentus Networks (UE)
  6. Hak: Anda dapat membatasi, memulihkan, dan menghapus informasi Anda kapan saja.