Data terbaru yang diterbitkan oleh National Institute of Statistics (INE), sesuai dengan bulan Januari 2016, menunjukkan bahwa mayoritas pengguna yang telah menyewa rumah telah mereferensikan kredit hipotek mereka ke indeks benchmark Eropa, yang dikenal sebagai Euribor. Ini dikonfirmasi dalam data terbaru ini, di mana 94,0% dari kontrak baru yang dibuat menggunakan tautan ini ke hipotek mereka. Dan dalam hal apapun, di atas tolok ukur minoritas lainnya.
Dalam skenario umum ini, fakta bahwa Euribor secara historis terletak di wilayah negatif sangat relevan. Memang, saat ini berada di - 0,012%. Dan sebagai konsekuensi dari murahnya harga uang oleh Bank Sentral Eropa (ECB), yang telah meninggalkannya dalam salah satu pertemuan terakhirnya di 0%. Skenario yang pasti tidak biasa dan tidak biasa yang harus memengaruhi semua pengguna, dan terutama pelanggan yang memiliki atau akan mengambil pinjaman hipotek.
Tidak mengherankan, ini adalah pertanyaan yang orang-orang tanyakan pada diri mereka sendiri, bagaimana tingkat suku bunga yang begitu rendah akan mempengaruhi hipotek mereka, dan seperti dalam kasus ini khususnya, yang negatif. Nah, pada prinsipnya hal itu telah melayani mereka sehingga spread telah menyempit secara signifikan. Dan sebagai konsekuensinya, mereka membayar cicilan bulanan yang lebih terjangkau, yang menghasilkan penghematan dalam mengontrak produk perbankan tersebut.
Indeks
Menyebar di bawah 1,50%
Bank telah memutuskan untuk beradaptasi dengan skenario baru dan menawarkan beberapa klien mereka hipotek dengan kondisi yang lebih baik dalam perekrutan Anda. Pada dasarnya melalui pengurangan spread mereka. Mereka telah lulus dalam beberapa bulan lebih dari 2% untuk memposisikan dirinya dalam proposal paling agresif di bawah batasan 1%. Dengan rata-rata pengurangan antara setengah dan satu poin persentase. Dan dalam praktiknya, Anda membayar lebih sedikit euro dalam cicilan Anda setiap bulan.
Tentu saja, selama hipotek yang Anda langgani dikaitkan dengan bunga variabel. Jika karena alasan apa pun, Anda telah mengontraknya dengan bunga tetap, Anda tidak akan dapat memperoleh keuntungan dari pengurangan hipotek, atau dari tren yang dipertahankan oleh indeks acuan Eropa dalam beberapa bulan terakhir. Sejauh ini tinggal melihat berapa lama tren ini akan bertahan. Meskipun, tentu saja, sudah ada sedikit ruang untuk melanjutkan penurunan suku bunga.
Sebaliknya, bank mencoba mempromosikan penawaran yang semakin kompetitif untuk menghadapi persaingan. Y mereka tidak segan-segan menurunkan bunga dengan frekuensi tertentu, hingga meninggalkan mereka dalam beberapa kasus tertentu pada 0,85%, yang merupakan proposal terbaik yang dapat Anda terima saat ini, dan terlepas dari kondisi lain yang dipertimbangkan kontrak mereka. Menentukan tawaran yang telah dikembangkan oleh semua bank nasional.
Euribor: Kondisi yang lebih baik
Apa dampaknya bagi pengguna bank? Tidak ada keraguan bahwa minat akan rileks, seperti yang telah terjadi selama beberapa bulan. Namun dengan masalah seperti yang dikemukakan oleh beberapa eksekutif penting dari entitas perbankan yang bertugas memasarkan produk tersebut. Dan untuk menyelamatkan kepentingan mereka, mereka tidak akan punya pilihan selain menambah atau membuat komisi baru yang dapat merugikan kepentingan yang digadaikan.
Akibatnya formalisasi pinjaman untuk pembelian rumah akan lebih murah, tetapi dihukum di bawah komisi yang lebih luas oleh entitas penerbit. Singkatnya, inilah yang dapat Anda harapkan mulai sekarang ketika Anda pergi ke kantor untuk meminta salah satu produk ini.
Tetapi sementara skenario baru ini tiba, strategi lembaga keuangan telah memimpin mereka untuk mempromosikan serangkaian strategi komersial yang bertujuan untuk membuat hipotek yang terkait dengan Euribor lebih menarik bagi klien mereka. Mereka memiliki sifat yang beragam, dan sebagai tujuan akhir untuk meningkatkan kondisi penjaminan Anda. Mereka umumnya sangat berulang, meskipun beberapa dengan sentuhan yang lebih inovatif selalu menonjol.
Yang paling banyak digunakan adalah Anda dapat mendiskon harga hipotek berdasarkan produk yang dikontrak dengan bank Anda (pinjaman pribadi, asuransi, program pensiun, portofolio sekuritas, dll.). Dan yang operasinya sangat sederhana, karena didasarkan pada fakta bahwa saat Anda memformalkan lebih banyak model perbankan, suku bunga akan diturunkan secara bertahap terkait dengan hipotek Anda yang terkait dengan Euribor. Dengan prosentase maksimal yaitu sekitar 2%
Persyaratan penggajian
Tuntutan lain dari bank didasarkan pada fakta bahwa mereka akan menuntut itu mengarahkan penggajian Anda (atau pendapatan reguler lainnya), dan bahkan tagihan rumah tangga utama (listrik, air, gas, ponsel ...), juga membantu Anda menahan pengeluaran untuk pinjaman hipotek. Mereka juga biasanya dipasarkan tanpa komisi, atau pengeluaran lain dalam manajemen atau pemeliharaannya. Menjadikan formalisasinya sangat menarik saat ini.
Tapi itu bukan satu-satunya klaim yang dibuat bank untuk menjual produk semacam ini ke pelanggan utama mereka. Tren dalam beberapa bulan terakhir ini memang ada tanpa klausul dasar, setelah kontroversi kuat dengan asosiasi konsumen dan pengguna bank. Kondisi baru ini akan memungkinkan Anda untuk lebih memanfaatkan penurunan benchmark Eropa, bahkan lebih dari yang Anda bayangkan dalam skenario pengendalian moneter saat ini. Untuk menghindari masalah ini, Anda tidak akan memiliki solusi lain selain meninjau cetakan kecil kontrak, jika klausul ini dimasukkan begitu tidak menguntungkan bagi kepentingan Anda sebagai pemegang pinjaman hipotek.
Dan bagaimanapun juga telah menghasilkan mileurista, dengan pendapatan sekitar 1.000 euro, dapat membeli rumah mereka. Memang benar bahwa mereka tidak memiliki proposal yang berlebihan, tetapi setidaknya mereka tidak tergeser dari pasar real estat. Mengandalkan lebih dari satu format yang menghadirkan ciri-ciri khusus tersebut. Biasanya dimaksudkan untuk mendapatkan penghasilan mulai dari 750 euro, sesuatu yang tidak terpikirkan beberapa tahun yang lalu.
Jika Anda menerima salah satu persyaratan yang diberlakukan oleh bank, tanpa ragu Anda dapat meningkatkan suku bunga, setidaknya setengah poin persentase, dan sehubungan dengan tarif awal yang dikontribusikan oleh entitas dalam penawaran mereka. Meskipun dengan masalah logis bahwa Anda tidak dapat mengetahui apa yang akan terjadi dalam beberapa tahun mendatang. Dimana trend Euribor cenderung berubah. Tidak mengherankan, tidak diharapkan tren ini dapat terus berlanjut selama 10 atau 20 tahun lagi. Ini akan menjadi skenario yang harus Anda renungkan jika Anda akan berlangganan hipotek mulai sekarang.
Karakteristik hipotek baru
Dengan semua perubahan yang dihasilkan dalam hipotek, sebagai konsekuensi dari penurunan suku bunga di Euribor, ada serangkaian variabel lain yang telah dimodifikasi selama bertahun-tahun, dan yang harus Anda ketahui untuk lebih mengelola kondisi produk bank ini. Dan terutama untuk tidak mendapatkan kejutan yang tidak menyenangkan.
Untuk memulai, persiapkan tabungan Anda untuk meresmikan operasi, sejak itu mereka tidak membiayai secara keseluruhan. Namun sebaliknya, mereka hanya mencapai 70% dan 80% dari nilai penilaiannya. Agar klien tidak secara berbahaya meningkatkan tingkat hutang mereka, seperti yang diperingatkan oleh bank penerbit Eropa, dan dalam hal ini khususnya bank Spanyol. Jika Anda tidak memiliki kantong tabungan minimum, akan lebih sulit bagi Anda untuk menutup operasi dengan entitas.
Berkenaan dengan persyaratan pembayaran mereka, mereka juga telah dikurangi secara signifikan. Sudah sangat sulit untuk menandatangani kontrak selama 40 atau 50 tahun, seperti yang Anda lakukan berulang kali satu dekade lalu. KPR saat ini memiliki periode yang lebih pendek untuk menyelesaikan operasi, yang bergerak dalam kisaran yang dikurangi dari 25 tahun menjadi 35 tahun sebagai batas maksimum. Ini adalah strategi baru di pihak bank agar jangka waktunya diperpendek, dan mereka mendapatkan uangnya kembali lebih cepat.
5 tips untuk menemukan KPR terbaik
Tentu saja, ini saat yang tepat bagi Anda untuk berlangganan sekarang untuk operasi real estat ini, dengan banyak keuntungan untuk kepentingan Anda, dan di mana Anda dapat memanfaatkan penawaran hipotek saat ini, setelah penurunan Euribor. Untuk mempermudah Anda, Anda tidak akan punya pilihan selain mengimpor beberapa tip terbaik untuk mengurangi biaya perekrutan Anda, yang akan dimulai dari baris tindakan berikut.
- Anda tidak membatasi diri Anda hanya untuk meninjau beberapa hipotek, tetapi karena penurunan indeks patokan Eropa, format baru dibuka yang bisa sangat menguntungkan profil Anda sebagai pengguna.
- Saat ini Anda sudah bisa berlangganan KPR dengan spread di bawah 1%, dan bahkan dipasarkan tanpa komisi atau pengeluaran lain dalam manajemennya. Anda harus memanfaatkan semua peluang yang disajikan kepada Anda mulai sekarang.
- Jika Anda ingin menyewa hipotek di tahun-tahun mendatang, tidak ada salahnya Anda pergi memformalkan produk untuk ditabung. Tidak mengherankan, pembiayaan rumah baru Anda tidak lagi untuk seluruh harga penilaian.
- Ikatan yang lebih besar Dengan bank Anda, ini akan membantu Anda menahan biaya untuk mengontrak produk ini untuk pembiayaan, memiliki pembayaran bulanan yang lebih terjangkau.
- Jika tren suku bunga akan tetap pada tingkat yang sama seperti saat ini, maka akan lebih mudah untuk hipotek jangan memasukkan klausa lantai apa pun, yang akan sangat merusak dalam skenario harga uang ini.