Jika Anda pernah mengajukan atau memiliki pinjaman di lembaga perbankan biasa, pasti Anda pernah mendengar dan mengetahuinya Istilah CIRBE. Hari ini kami ingin berbicara dengan Anda secara mendalam tentang apa itu CIRBE dan untuk apa saat mengajukan pinjaman dan bahkan hipotek. Kami mengklarifikasi, dan kami akan melakukannya di seluruh artikel, itu CIRBE bukanlah daftar defaulters seperti ASNEFMeski keduanya banyak digunakan oleh bank, namun penggunaannya sangat berbeda satu sama lain.
CIRBE membantu lembaga untuk memutuskan dan lebih memahami siapa yang meminta pinjaman, mengacu pada riwayat kredit mereka.
Apa itu CIRBE?
CIRBE adalah Pusat Informasi Risiko Bank Spanyol, dan telah beroperasi di Spanyol sejak 1972, terutama untuk bank, tetapi banyak lembaga keuangan alternatif juga menggunakannya, meskipun tidak terlalu kaku.
CIRBE adalah database, seperti, misalnya, ASNEF, dilengkapi dengan informasi keuangan bank, dan dikelola serta dikendalikan oleh Bank Spanyol itu sendiri.
Daftar ini bersifat publik, tetapi pribadi, yaitu, siapa pun dapat memiliki akses ke informasi di daftar, tetapi atas permintaan akses sebelumnya. Nanti kami akan tunjukkan cara memintanya.
Daftar ini diberikan setiap bulan oleh semua lembaga, dan data semua pinjaman di atas € 6000 dicatat.
Di dalam daftar, Anda akan dapat melihat semuanya pinjaman terhutang yang dimiliki orang, memberikan gambaran tentang sejarah dan kapasitas hutang orang yang mengajukan pinjaman. Informasi tentang jaminan, kredit (bukan hanya pinjaman), dan risiko secara umum yang dimiliki lembaga keuangan dengan klien mereka juga terdaftar.
Singkatnya, CIRBE adalah catatan informasi yang dimiliki lembaga keuangan tentang Anda.
Mari kita ambil contoh: Jika Anda adalah pemegang hipotek, CIRBE akan mencantumkan pinjaman itu, nama Anda, nomor identifikasi pajak Anda dan jumlah hutang pada akhir setiap bulan. Dan itu dengan setiap pinjaman atau pergerakan yang Anda hasilkan lebih dari € 6000.
CIRBE memiliki dua tujuan yang jelas:
- Memberikan informasi kepada entitas tentang hutang klien mereka dan kapasitas pembayaran.
- Memberikan informasi dan kapasitas kepada Bank Spanyol untuk mengawasi dan memeriksa operasi semua lembaga kredit yang beroperasi di Spanyol.
Bagaimana cara kerja CIRBE?
Sebagai database yang ada, CIRBE harus terus menerus diumpankan agar kegunaannya tetap maksimal, oleh karena itu entitas wajib mengirimkan informasi setiap bulannya, semua praktek kegiatannya, pemegangnya, dengan data, karakteristik dan keadaannya. .
Seperti yang telah kami katakan sebelumnya, operasi yang dilakukan sama dengan atau lebih besar dari € 6000.
Perusahaan yang harus mengirimkan informasi Anda adalah:
- bank
- Bank tabungan
- Koperasi kredit
- ICO
- Cabang entitas asing di Spanyol
- Dana jaminan
Informasi tersebut akan membantu entitas untuk memahami risiko dalam operasi mereka.
Apa perbedaan antara CIRBE dan ASNEF?
Banyak orang percaya itu CIRBE adalah daftar defaulters lain seperti ASNEF, dan tidak ada yang mendekati kenyataan.
CIRBE adalah database di mana risiko lembaga kredit dikumpulkan, mulai dari € 6000, terlepas dari apakah operasi tersebut menunggu pembayaran atau tidak.
Informasi kenakalan harus diberitahukan, tetapi ke database seperti Lembaga Kredit Keuangan.
CIRBE hanya mengontrol informasi risiko sehingga entitas dapat memutuskan dan mengevaluasi kapasitas pembayaran klien mereka dengan lebih baik, meskipun mereka dapat mendukungnya dengan pertanyaan ke ASNEF atau daftar serupa.
Dapatkah lembaga kredit mengakses informasi saya tanpa izin?
Singkatnya, ya. Tapi ada nuansa.
Saat Anda mengajukan pinjaman, Undang-undang mengizinkan entitas yang Anda minta mengakses informasi yang Anda miliki di CIRBE, tanpa perlu saya meminta izin Anda untuk melakukannya.
Tentu saja, entitas wajib memberi tahu Anda tentang hak yang dimilikinya untuk melakukannya, tanpa berarti Anda dapat menolak atau tidak, itu hanyalah pemberitahuan tertulis.
Cara mengakses data Anda di CIRBE
Seperti yang telah kami katakan sebelumnya, basis data bersifat pribadi, meskipun bersifat publik, yang berarti bahwa setiap orang atau badan hukum dapat mengakses informasi tersebut.
Kami mengingatkan Anda bahwa akses itu gratis, dan Anda tidak hanya dapat mengkonsultasikannya, tetapi Anda memiliki hak untuk mengoreksi informasi yang menurut Anda salah, Anda juga dapat mengetahui entitas mana yang telah mengakses informasi Anda dalam enam bulan terakhir.
Bagaimana? Bank Spanyol telah membuka tiga saluran untuk ini:
- Melalui Kantor Virtual Bank Spanyol, untuk ini Anda perlu memiliki DNIe dan perangkat agar dapat berfungsi di komputer Anda. Selain itu, Anda memerlukan sertifikat digital dari Pabrik Mata Uang dan Perangko Nasional.
- Secara pribadi, Anda dapat pergi ke kantor CIRBE di Bank Spanyol, yang terletak di Calle de Alcalá 48 di Madrid, harus menunjukkan DNI atau NIE Anda saat ini dan yang diperbarui.
- Melalui surat (ya, suratnya masih dipakai), kirim permintaan ke alamat:
Bank of Spain
Pusat Informasi Resiko
Jalan Alcala 48
28014, Madrid
Surat tersebut harus ditandatangani, dengan fotokopi kedua sisi NIE atau NIE Anda, dan alamat sehingga jawabannya dapat dikirimkan kepada Anda melalui surat resmi.
Risiko apa yang dianggap CIRBE seperti itu?
Sejauh ini kita telah berbicara tentang catatan konstan yang dibuat CIRBE dari semua informasi keuangan warga Spanyol, tetapi apa itu risiko kredit?
Risiko kredit adalah kemungkinan terjadinya peristiwa buruk, dalam hal ini, gagal bayar pinjaman.
Bayangkan Anda meminta uang kepada entitas untuk mobil Anda, dan itu diberikan kepada Anda. Anda telah membeli mobil dengan uang dari bank yang harus Anda kembalikan dengan cara mencicil € 200 per bulan selama 10 tahun, misalnya.
Apa resikonya? Bahwa Anda tidak membayar pinjaman semacam itu setiap bulan dan oleh karena itu, entitas tidak mendapatkan uangnya, risikonya adalah jumlah total hutangnya.
Ada dua jenis risiko yang ditangani CIRBE:
- Risiko langsung: Mereka berasal dari pinjaman atau kredit dan sekuritas pendapatan tetap.
- Risiko tidak langsung: Risiko yang timbul dengan mendukung atau menjamin pinjaman atau kredit mereka kepada pihak ketiga (jumlah minimum untuk risiko tidak langsung adalah € 30.000)
Bagaimana CIRBE mempengaruhi pengajuan pinjaman saya?
Bank menggunakan semua informasi untuk memutuskan apakah akan memberikan pinjaman atau tidak, atau jumlah yang dapat mereka pertaruhkan saat memberikan pinjaman.
Jika Anda tidak muncul di CIRBE, itu berarti bank tidak memiliki alat untuk mengetahui risikonya, atau lebih tepatnya, kapasitas utang Anda, yang banyak dari kita kenal sebagai "riwayat kredit"
Tampil di CIRBE lumayan lah, bahkan tidak bisa dihindari muncul jika sudah mengajukan pinjaman atau kredit lebih besar dari € 6000, masalahnya bagaimana cara tampil di CIRBE.
Sementara CIRBE bukanlah daftar default yang digunakanYa, itu dapat mempengaruhi Anda memiliki banyak hutang, keterlambatan pembayaran atau penjelasan default pada hutang Anda.
Ingat, bagaimanapun, bahwa, dalam file ini, tidak ada detail apa pun, hanya utang, nama Anda, dan jenis utang.
Rekomendasi
Meskipun Anda tidak memiliki kendali atas informasi yang ada tentang Anda di CIRBE, Anda dapat melakukan hal-hal untuk memanfaatkan database publik ini dan menghindari masalah atau penutupan akses kredit di masa mendatang.
Oleh karena itu, kami berikan kepada Anda Beberapa nasihat:
- Dalam banyak kesempatan, entitas keuangan menanyakan pelamar secara langsung apakah mereka memiliki hutang atau pinjaman dengan entitas lain. Jangan pernah berbohong, bahkan dengan alasan lupa atau membingungkan informasi. Jujur saja, mereka akan meninjau file tersebut dan mengetahui apakah Anda berbohong atau tidak.
- Tinjau informasi dalam file Anda secara berkala di CIRBE: Anda akan dapat melihat informasi yang dilihat oleh setiap lembaga kredit tentang Anda, dan juga, Anda dapat dengan cepat mendeteksi informasi yang salah, untuk dapat meminta koreksi segera dari CIRBE atau Bank Spanyol.
- Periksa ASNEF atau daftar serupa, mungkin pinjaman ditolak, bukan karena informasi CIRBE, tetapi karena non-pembayaran kurang dari € 6000, yang terdaftar di file tunggakan.
- Buat catatan rinci tentang hutang Anda, apa yang Anda bayar, telah dibayar dan ada pembayaran tertunda, dengan data siapa kreditur Anda dan asal hutang. Contoh: Pinjaman mobil, € 12.000, saya telah membayar € 6500, tanggal jatuh tempo 2020, € 215 per bulan, ke Bank XYZ.
- Hindari dengan segala cara agar tidak jatuh ke dalam hutang berlebih, yaitu pembayaran hutang Anda merupakan bagian penting dari pendapatan Anda. Banyak ahli mengatakan bahwa itu tidak boleh melebihi 40% dari penghasilan Anda. Setiap bank melakukan studinya dan dengan informasi dari CIRBE dan penggajian Anda, mereka akan tahu seberapa berhutang budi Anda dan apakah Anda dapat mengasumsikan hutang baru.
Kiat-kiat ini akan membantu Anda mengambil kejutan saat mengajukan pinjaman, dan semuanya terkait dengan penggunaan yang dilakukan lembaga kredit terhadap informasi luar biasa yang ditawarkan CIRBE kepada semua.