Terlepas dari kenyataan bahwa deposito bank terkenal, hanya sedikit orang yang tahu apa yang sebenarnya mereka lakukan. Untuk memperjelas keraguan yang mungkin ada, kami akan menjelaskan Apa itu setoran bank.
Pada artikel ini kita akan membahas cara kerja deposit, di mana bisa dilakukan dan jenis mana yang paling populer.
Apa itu simpanan di bank?
Ketika kita berbicara tentang deposito bank, kita mengacu pada produk tabungan. Pada dasarnya klien memberikan sejumlah uang kepada bank, atau lembaga kredit, untuk jangka waktu tertentu. Setelah periode itu berlalu, entitas yang Anda berikan uang akan mengembalikannya. Perlu dicatat bahwa klien tidak hanya memulihkan uang awal, tetapi juga remunerasi yang telah disepakati dengan bank. Ada beberapa jenis deposito bank, dan kita akan membahasnya nanti, tetapi yang paling umum adalah bunga tetap. Baik laba maupun profitabilitas tetap tidak berubah hingga akhir periode.
Profitabilitas yang ditawarkan oleh bank, atau lembaga kredit, sehubungan dengan uang yang diinvestasikan selama periode waktu tertentu dikenal sebagai NPWP (tingkat bunga nominal). Biasanya, semakin lama jangka waktu yang disepakati, semakin tinggi tingkat bunga yang ditawarkan oleh bank. Mengenai profitabilitas efektif dari simpanan, ini disebut APR (tingkat tahunan yang setara). Ini termasuk biaya, komisi dan bunga. Hal ini memungkinkan pembelian produk yang ditawarkan oleh entitas perbankan yang berbeda.
Di mana setoran dilakukan?
Kemungkinan besar akan sulit untuk pergi ke cabang bank untuk menyetor uang dengan cara tradisional. Antara jam kerja dan kantor, Menemukan celah dalam jadwal kita yang memungkinkan kita untuk menurunkan sejumlah uang membutuhkan waktu dan bisa jadi membosankan. kadang-kadang. Bahkan dengan agen-agen perbankan yang tidak lagi padat berkat perbankan online yang telah dibuat dari kepadatan internet, pergi sendiri dan menunggu untuk dilihat bisa memakan waktu terlalu lama untuk kehidupan kita yang sibuk.
Hari ini kita berada dalam jangkauan kita berbagai macam transaksi yang bisa kita lakukan dari jarak jauh. Ini termasuk, misalnya, transfer dan pembayaran online dengan kartu kredit.
Tapi apa yang kita lakukan jika kita menerima uang tunai? Ini adalah sesuatu yang sangat umum dan kemungkinan besar kami ingin menyimpannya dengan mudah, aman dan dengan ketidaknyamanan seminimal mungkin di bank. Untuk itu ada berbagai cara yang memungkinkan kita untuk menyempurnakan deposit, seperti opsi untuk menyetorkan cek. Dengan cara ini kita tidak perlu membawa atau membawa uang tunai dalam jumlah besar, yang bisa membuat tidak nyaman bagi banyak orang.
Selain itu, ATM (mesin teller otomatis multifungsi) telah ada selama bertahun-tahun. Ini memungkinkan Anda untuk melakukan sejumlah besar transaksi yang berbeda, di antaranya adalah opsi untuk melakukan setoran. Tergantung pada metode yang akan kita pilih, kita akan membutuhkan hal-hal yang berbeda. Namun, kasir sendiri akan memberi kami semua instrumen yang kami perlukan. Tentu tidak ada salahnya membawa pulpen atau pensil untuk berjaga-jaga.
Jenis deposito bank
Tidak diragukan lagi, produk tabungan favorit orang Spanyol adalah deposito bank. Dan tidak mengherankan, karena pengoperasiannya sangat sederhana. Seperti yang telah kami jelaskan sebelumnya, klien cukup mengirimkan uang ke bank selama jangka waktu tertentu. Ketika jangka waktu itu berakhir, bank mengembalikan uang yang diinvestasikan dan bunga yang telah mereka sepakati sebelumnya. Mudah kan?
Keuntungan yang ditawarkan deposito mereka sangat solid, terutama di masa-masa sulit. Kami akan membuat daftar beberapa di antaranya:
- Mereka memiliki jaminan yang diberikan oleh a dana jaminan deposito.
- Mereka cukup transparan.
- Sangat mudah untuk mempekerjakan mereka dan menindaklanjutinya nanti.
- Mereka memiliki berbagai jenis jangka waktu, karena kita dapat menemukan deposito jangka panjang, menengah dan pendek.
Selain itu, ada berbagai jenis deposito bank. Ini hanya masalah mencari yang sesuai dengan kebutuhan dan tujuan kita. Selanjutnya kita akan berbicara tentang deposito bank utama.
Giro deposito bank
Setoran bank yang paling terkenal adalah yang disebut "sesuai permintaan". Itu juga yang paling likuid dan paling berkontraksi, karena dengan itu Anda dapat memiliki uang setiap saat. Artinya, tidak ada periode di mana kami tidak dapat menyentuh jumlah yang disetorkan. Rekening yang dinomori ulang, tabungan dan rekening giro dalam praktiknya adalah giro.
Umumnya, mereka sangat sederhana dan Anda tidak harus memenuhi banyak persyaratan untuk membukanya. Tujuan dari giro adalah sebagai penunjang operasional melalui mana berbagai operasi dapat dilakukan, seperti memasukkan rekening, melakukan pembayaran atau transfer, mengarahkan penerimaan atau menarik uang dari ATM. Jenis deposito ini hampir tidak memberikan profitabilitas, untuk sedikitnya.
Secara teratur, giro menyiratkan pengumpulan biaya administrasi, untuk cerukan di rekening, untuk transfer, untuk pemeliharaan, dll. Namun demikian, Sebagian besar bank menawarkan keuntungan atau bonus tertentu kepada pelanggan jika penggajian atau sejumlah penerimaan bank dibayar dengan debit langsung.
Deposito berjangka bank
Berbeda dengan yang sebelumnya, istilah deposito bank memang memiliki tujuan investasi. Ini juga dikenal sebagai deposito berjangka tetap atau sebagai deposito berjangka tetap. Operasinya adalah apa yang telah kami jelaskan di awal artikel ini: Nasabah menyerahkan sejumlah uang ke bank dan mengembalikannya setelah jangka waktu tertentu yang telah disepakati sebelumnya, bersama dengan bunga yang disepakati.
Pada dasarnya ini adalah jenis pinjaman yang dibuat orang tersebut ke bank. Sebagai imbalannya, ia akhirnya membebankan bunga yang telah disepakati sebelumnya. Karena itu, deposito berjangka bank selalu memiliki tanggal jatuh tempo. Setelah tanggal tersebut, nasabah dapat dengan bebas membuang uangnya.
Dalam hal orang tersebut membutuhkan uang sebelum tanggal yang disepakati, akan diwajibkan untuk membayar komisi atau penalti untuk batalkan setoran Terlebih dahulu. Namun, ada beberapa yang tidak mengenakan denda apapun. Ini harus selalu dilihat dengan hati-hati dalam kontrak.
Saat ini, profitabilitas jenis simpanan ini cukup rendah, setidaknya di Spanyol. Namun, kita dapat dengan mudah dan aman mengakses deposito Eropa yang memiliki pengembalian yang baik.
Deposito bank dengan remunerasi dalam bentuk barang
Ada juga beberapa bank yang Mereka mencoba menarik pelanggan dengan menawarkan hadiah alih-alih uang. Hadiah biasanya barang untuk semua selera, seperti televisi, konsol game, mesin dapur, bola sepak, dll. Deposito ini juga mewajibkan klien untuk menyimpan uang di sana selama jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak. Jika Anda ingin mengakses uang sebelumnya, Anda harus membayar penalti. Ini biasanya setara dengan harga hadiah yang diperoleh.
Dalam hal ini, profitabilitas deposit bukanlah moneter, melainkan remunerasi dalam bentuk barang, seperti yang ditunjukkan namanya. Tapi hati-hati, bahkan jika kita tidak menerima uang, hadiah juga dikenakan pajak. Oleh karena itu, Anda harus membayar pajak atas laporan laba rugi.
Rekening tabungan jangka panjang individu (CIALP)
Rekening tabungan jangka panjang individu, juga dikenal sebagai CIALP, adalah jenis simpanan bank yang relatif baru. Mereka lahir pada tahun 2015 bersama dengan asuransi tabungan jangka panjang individu, atau SIALP. Seperti yang dapat Anda bayangkan, bank-banklah yang mengkomersialkan CIALP dan perusahaan asuransi yang mengkomersialkan SIALP. Keduanya bertujuan untuk mendorong tabungan masyarakat dalam jangka panjang. Faktanya, uang tidak dapat ditebus dari akun tersebut hingga lima tahun. Untuk alasan ini mereka juga dikenal sebagai "Rencana Tabungan 5".
Jenis deposito bank memiliki keuntungan tetapi juga kerugian. Poin kuatnya adalah Itu dibebaskan dari perpajakan saat membuat laporan laba rugi ketika lima tahun telah berlalu. Namun, ia memiliki batas tabungan tahunan yang ditetapkan sebesar lima ribu euro untuk setiap pembayar pajak. Asuransi adalah individu dan atas nama satu orang.
Deposito bank dengan bunga variabel
Adapun deposito bank dengan bunga variabel, mereka sedikit lebih rumit dari yang sebelumnya. Dalam kasus ini, klien tidak mengetahui bunga yang akan dia terima untuk uang yang dia tinggalkan di akun, karena itu tergantung pada indeks tertentu. Biasanya itu adalah Euribor. Sebagian besar bank menawarkan penghemat hasil Euribor dan spread tetap. Jadi klien dijamin hanya diferensial. Tetapi bahkan itu dalam bahaya mengingat Euribor negatif.
Deposito terstruktur
Akhirnya kita ditinggalkan dengan setoran terstruktur. Ini adalah yang paling kompleks dan dirancang untuk orang-orang yang memiliki pengetahuan keuangan yang cukup solid. Di sini juga, profitabilitas Anda mungkin bergantung pada Euribor, tetapi juga pada saham lain, seperti paket saham. Bagaimanapun, pengembalian yang dijamin sangat kecil dan sangat bergantung pada evolusi aset. Selanjutnya, simpanan ini memiliki likuiditas yang sangat sedikit.
Sekarang terserah Anda untuk memilih apakah Anda ingin menginvestasikan uang Anda di deposito bank atau jika Anda lebih suka menanganinya sendiri di pasar saham.