Annak ellenére, hogy a banki betétek jól ismertek, kevesen tudják, hogy valójában mit tartalmaznak. Az esetleges kétségek tisztázása érdekében elmagyarázzuk Mi az a bankbetét.
Ebben a cikkben megvitatjuk, hogyan működnek a betétek, hol tehetők, és melyek a legnépszerűbb típusok.
Mi az a betét a bankban?
Amikor banki betétről beszélünk, akkor megtakarítási termékre gondolunk. Alapvetően az ügyfél meghatározott összegű pénzt ad egy banknak vagy hitelintézetnek. Ha ez az időszak letelt, az entitás, akinek átadta a pénzt, visszaküldi azt. Meg kell jegyezni, hogy az ügyfél nemcsak a kezdeti pénzt, hanem a bankkal egyeztetett díjazást is visszakapja. A banki betéteknek több fajtája létezik, ezeket később tárgyaljuk, de a leggyakoribb a fix kamat. Mind a nyereség, mind a nyereségesség változatlan marad a futamidő végéig.
A bank vagy a hitelintézet által egy bizonyos idő alatt befektetett pénz tekintetében nyújtott nyereségességet TIN -nek (nominális kamatlábnak) nevezik. Általában, minél hosszabb a megállapodott futamidő, annál magasabb a bank által kínált kamatláb. Ami a betét tényleges jövedelmezőségét illeti, ezt THM -nek (egyenértékű éves kamatnak) nevezik. Tartalmazza a költségeket, jutalékokat és kamatokat. Ez lehetővé teszi a különböző banki szervezetek által kínált termékek megvásárlását.
Hol történik a befizetés?
Elég valószínű, hogy nehéz lesz a bankfiókhoz menni, hogy hagyományos módon helyezzen el pénzt. A munka és az irodai munkaidő között, Az ütemtervünkben olyan hiányosság megtalálása, amely lehetővé teszi számunkra a készpénz leadását, időbe telik, és unalmas lehet. néha. Még akkor is, ha a banki ügynökségek le vannak torlódva az internet túlzsúfoltságából létrehozott online banki szolgáltatásoknak köszönhetően, a személyes látogatás és a látásra való várakozás túl sokáig tarthat elfoglalt életünkben.
Ma elérhető helyen vagyunk a tranzakciók széles skáláját, amelyeket távolról is elvégezhetünk. Ide tartoznak például az átutalások és az online bankkártyás fizetés.
De mit tegyünk, ha készpénzt kapunk? Ez meglehetősen gyakori, és valószínűleg könnyen, biztonságosan és a lehető legkevesebb kellemetlenséggel szeretnénk tárolni egy bankban. Emiatt számos módja van annak, hogy tökéletesítsük a betétet, mint például a csekkek letétbe helyezésének lehetősége. Ily módon nem kell nagy mennyiségű készpénzt cipelnünk vagy cipelnünk, ami sok ember számára kellemetlen lehet.
Ezen túlmenően, ATM -ek (multifunkcionális automaták) már évek óta léteznek. Ezek lehetővé teszik számtalan különböző tranzakció végrehajtását, köztük a letétbe helyezés lehetőségét. Attól függően, hogy milyen módszert választunk, különböző dolgokra lesz szükségünk. A pénztáros azonban minden olyan eszközt biztosít számunkra, amire szükségünk lesz. Természetesen nem árt, ha minden esetre hordunk tollat vagy ceruzát.
A banki betétek típusai
Kétségtelen, hogy a spanyolok kedvenc megtakarítási terméke a bankbetétek. És ez nem meglepő, mert működése nagyon egyszerű. Amint azt már korábban kifejtettük, az ügyfélnek egyszerűen pénzt kell szállítania egy banknak egy bizonyos időtartam alatt. Amikor ez a határidő lejár, a bank visszaadja a befektetett pénzt és az eredetileg megállapodott kamatot. Könnyű igaz?
A betétek előnyei nagyon szilárdak, főleg nehéz időkben. Felsorolunk néhányat közülük:
- Garanciával rendelkeznek a betétbiztosítási alap.
- Elég átlátszóak.
- Nagyon könnyű őket felvenni és később követni.
- Különböző típusú időhorizontjaik vannak, mivel találhatunk hosszú, közép- és rövid lejáratú betéteket.
Ezen túlmenően, különböző típusú banki betétek léteznek. Csak az a kérdés, hogy keressük -e az igényeinknek és céljainknak megfelelőt. Ezután a fő banki betétekről fogunk beszélni.
Kérjen bankbetéteket
A legismertebb banki betét az úgynevezett "on demand". Ez a legfolyékonyabb és a legtöbbet összehúzódó is, mert vele bármikor rendelkezhet a pénzzel. Vagyis nincs olyan időszak, amikor ne érhetnénk hozzá a letétbe helyezett összeghez. Az újraszámozott számlák, megtakarítási és csekkszámlák a gyakorlatban keresleti betétek.
Általában nagyon egyszerűek, és nem kell sok követelménynek megfelelnie az egyik megnyitásához. A keresleti bankbetétek célja, hogy működési támogatásként működjenek amelyen keresztül különféle műveletek végezhetők, például számlabevitel, fizetés vagy átutalás, csoportos beszedési nyugták vagy pénzkivétel ATM -ből. Az ilyen típusú betét aligha nyújt nyereségességet.
A keresleti banki betétek rendszeresen magukban foglalják az adminisztrációs díjak beszedését, a folyószámlahitelekért, az átutalásokért, a karbantartásért stb. Mindazonáltal, A legtöbb bank bizonyos előnyöket vagy bónuszokat kínál az ügyfélnek, ha a bérszámfejtést vagy bizonyos összegű banki bevételt csoportos beszedési megbízással fizetik ki.
Banki lekötött betétek
Az előzővel ellentétben a lekötött banki betétnek befektetési célja van. Rövid lejáratú betétként vagy határozott idejű betétként is ismert. A művelet az, amit a cikk elején elmagyaráztunk: Az ügyfél egy bizonyos összeget szállít a banknak, és egy meghatározott idő elteltével, amelyről korábban megállapodtak, visszafizeti a kamatokkal együtt.
Alapvetően ez egyfajta kölcsön, amelyet a személy a banknak nyújt. Cserébe végül kamatot számít fel, amelyről korábban megállapodtak. Ezért, a banki lekötött betéteknek mindig van lejárati dátuma. Ezt követően az ügyfél szabadon rendelkezhet pénzével.
Abban az esetben, ha a személynek a megbeszélt időpont előtt szüksége van a pénzre, köteles lesz jutalékot vagy büntetést fizetni törölje a letétet Előlegként. Vannak azonban olyanok, akik nem számítanak fel büntetést. Ezt mindig alaposan meg kell vizsgálni a szerződésben.
Ma az ilyen típusú betétek jövedelmezősége meglehetősen alacsony, legalábbis Spanyolországban. Azonban könnyen és biztonságosan hozzáférhetünk a jó hozamú európai betétekhez.
Bankbetétek természetbeni javadalmazással
Vannak olyan bankok is Pénz helyett ajándékokkal kínálják az ügyfeleket. Az ajándékok általában minden ízlésnek megfelelő dolgok, például televíziók, játékkonzolok, konyhai gépek, focilabdák stb. Ezek a betétek arra is kötelezik az ügyfelet, hogy a pénzt a szerződésben megjelölt ideig tartsa ott. Abban az esetben, ha korán szeretne hozzáférni a pénzhez, büntetést kell fizetnie. Ez általában megegyezik a kapott ajándék árával.
Ebben az esetben a betét jövedelmezősége nem pénzbeli, hanem természetbeni javadalmazás, amint azt a neve is jelzi. De légy óvatos, még akkor is, ha nem kapunk pénzt, az ajándék is adóköteles. Ezért adót kell fizetnie az eredménykimutatásban.
Egyéni hosszú távú megtakarítási számla (CIALP)
Az egyéni hosszú távú megtakarítási számlák, más néven CIALP-k, viszonylag új típusú banki betétek. 2015-ben születtek egyéni hosszú távú megtakarítási biztosítással, vagy SIALP-val. Ahogy elképzelheti, a bankok kereskedelmi forgalomba hozták a CIALP -kat, és a biztosítótársaságok, amelyek a SIALP -kat. Mindkettő célja az emberek megtakarításainak ösztönzése hosszú távon. Valójában ezekről a számlákról legfeljebb öt évig lehet pénzt visszaváltani. Emiatt "megtakarítási terv 5" néven is ismertek.
Ennek a banki betétnek van előnye, de hátránya is. Erős pontja az Az eredménykimutatás elkészítésekor mentes az adó alól amikor eltelt az öt év. Ugyanakkor éves megtakarítási korlátja minden adózó esetében ötezer euró. A biztosítások egyediek és egyetlen személy nevére szólnak.
Bankbetétek változó kamatokkal
Ami a változó kamatozású bankbetéteket illeti, ezek kissé bonyolultabbak, mint az előzőek. Ezekben az esetekben az ügyfél nem tudja, hogy milyen kamatot fog kapni a számlán hagyott pénzért, mivel ez egy adott indextől függ. Általában ez a Euribor. A legtöbb bank kínálja a megtakarítónak az Euribor hozamot és a fix spreadet. Tehát az ügyfél csak a különbséget garantálja. De még ez is veszélyben van, tekintve, hogy az Euribor negatív.
Strukturált betétek
Végül maradunk strukturált betéteknél. Ezek a legösszetettebbek, és azoknak készült, akik meglehetősen szilárd pénzügyi ismeretekkel rendelkeznek. A nyereségesség itt is függhet az Euribortól, de más részvényektől is, például egy részvénycsomagtól. Akárhogy is legyen, a garantált hozam nagyon kicsi, és nagyban függ az eszközök alakulásától. Ezenkívül ezek a betétek nagyon kevés likviditással rendelkeznek.
Most rajtad múlik, hogy a pénzedet bankbetétbe kívánod -e fektetni, vagy inkább magad kezeled a tőzsdén.