Postoje trenuci kada možemo pomiješati financijske pojmove, ne namjerno, već misleći da su to dva pojma koji znače isto ili da se pogrešno tumače (unatoč tome što su vrlo važni). To se događa s TIN-om i APR-om.
Ukoliko želite stvarno znam što su TIN i APR, razlike između ova dva pojma i naučite zašto su toliko važni i trebali biste ih uzeti u obzir, a ovaj će vam članak pomoći da pojmovi budu puno jasniji.
Što je TIN
Kad je riječ o razumijevanju ovih pojmova, morate imati na umu da govorimo o dva pojma koja se koriste, prije svega, prilikom procjene i / ili zahtjeva za zajmom. Zbog toga su toliko važni, jer se mnogi obično zbune ili im ne daju važnost koju imaju. Stoga morate vrlo dobro znati na što se odnosi svaki pojam.
U ovom slučaju, TIN je akronimi koji obuhvaćaju nominalnu kamatnu stopu. Prema riječima Banke Španjolske, TIN je konceptualiziran kao "Kada se vremensko razdoblje predviđeno za obračun i namiru kamata podudara s oblikom izražavanja kamatne stope, koristi se nominalna kamatna stopa".
Međutim, ova definicija ne objašnjava dobro na što se ovaj pojam odnosi. Da biste razumjeli, TIN je novac koji će netko tko vam privremeno ostavi dio kapitala tražiti "za više". Na primjer, u slučaju banke, kamata će vam biti da ćete joj posuditi novac i koji ćete morati vratiti zajedno s ostatkom novca koji vam je posudila.
Ovaj koncept uvijek ima veze s vremenskim razdobljem (ako nije određeno, tada je vremensko razdoblje godišnje). Obično je to fiksni postotak koji se dogovara s onim tko će posuditi novac, na takav način da točno znate da ćete, ako zatražite 100 eura, morati vratiti 100 + TIN (što može biti 5 eura, 2, 18…).
Kako izračunati TIN
Izračun TIN-a prilično je jednostavan i ne uključuje nikakve probleme. Stoga vam to objašnjavamo na primjeru. Zamislite da ćete tražiti 100 eura (da to pojednostavimo), a banka vam kaže da će vam iz tog razloga naplatiti 25% TIN-a (bez navođenja vremenskog razdoblja). To znači da će 25% biti godišnje. Odnosno, morat ćete vratiti 100 + 25%, što bi bilo 125 eura.
Međutim, mjesečno nećete platiti ono što vam odgovara (8,33 eura) plus 25% TIN-a, ali to se mora podijeliti na 12 mjesečnih uplata (godišnje), što vam ostavlja cifru od 8,33, 2,08 eura ( zajam) + XNUMX (TIN).
U stvarnosti banke izračunavaju TIN pomoću formule kako bi ga kasnije stavile u proizvode koje nude. Ovo je:
TIN = Euribor + diferencijal (ovo je onaj koji primjenjuje banka). To je ono što će dovesti do "efektivne cijene proizvoda", odnosno onoga što morate "ekstra" izdvojiti od onoga što tražite.
Što je travanj
Travanj je zapravo Ekvivalentna godišnja stopa, mnogo "bogatiji" pojam, jer uključuje mnoge druge podatke (više od TIN-a). Prema Banci Španjolske, definicija dana u ovom indeksu je sljedeća: «APR je pokazatelj koji u obliku godišnjeg postotka otkriva efektivni trošak ili učinak financijskog proizvoda, budući da uključuje kamate i bankovne troškove i naknade. Drugim riječima, razlikuje se od kamatne stope po tome što ne uključuje troškove ili provizije; samo naknada koju je vlasnik novca primio zbog privremenog davanja.
Drugim riječima, APR zapravo jest efektivni trošak zajma, vidljiv iz postotka posuđenog kapitala. Uz to, uključuju se ne samo kamate koje se primjenjuju, već i rok, provizije i troškovi generirani tim zajmom. Zbog toga mu je rečeno da da više informacija o tome.
APR je prisutan i u štednim proizvodima i u kreditnim proizvodima, a u oba čini isto, tj. Uključuje ne samo nominalne kamate, već i provizije i troškove koji su povezani s operacijom koja će se provesti.
Kako se izračunava APR
Što se tiče matematičke formule za izračunavanje APR-a, ovo je nešto složenije nego kod TIN-a. Ali ako želite probati, ovdje ćemo ga ostaviti:
APR = (1 + r / ž)f-1
U ovoj bi formuli r bila nominalna kamatna stopa (ali izražena u jedinici), dok je f učestalost (razdoblje), ako je godišnja, tromjesečna, mjesečna ...
Koje su razlike između TIN-a i APR-a
Sad kad ste malo jasniji u vezi s pojmovima, možda se pitate razlike između njih dvoje, jer do sada znate samo da je TIN pojam koji daje manje podataka od APR-a.
Sama španjolska banka obvezala je subjekte da od 1990. svi financijski subjekti moraju objaviti APR u svojim ponudama proizvoda koji su ga koristili, kako bi pružili sve informacije koje osoba mora uzeti u obzir prije donošenja odluke.
No, postoji li tolika razlika između TIN-a i APR-a? Da vidimo:
Način izračuna
Kao što vidite, način izračunavanja TIN-a i APR-a potpuno se razlikuju. Ne samo zbog matematičke formule koja je možda više ili manje složena, već zato što više se pojmova odražava u APR-u nego u TIN-u. Stoga se sve mora odražavati u izračunu toga, pružajući istovremeno više podataka (i dajući globalnu viziju).
informacije
TIN je zbog svog "jednostavnog" koncepta zapravo informativni indeks, budući da ne odražava stvarnost samog bankarskog proizvoda. To samo izražava pokazatelj, ali ne i sve ostalo što utječe na konačni rezultat, poput troškova i provizija, nešto što APR čini. Dakle, kada je riječ o bankarskim proizvodima, on nam je zaista važan.