Para financiar tu nueva hipoteca debes considerar todas las opciones que tienes a tu alcance; tal vez ya estés decidido sobre el tipo de hipoteca que elegirás. Hoy te hablaremos sobre las hipotecas de interés fijo, las cuales son muy populares hoy en día para realizar contratos de vivienda. Aquí te explicaremos cómo es que funcionan las hipotecas basadas en el mercado de tipo fijo, las ventajas que te ofrece y las diferencias comparadas con las de tipo variable.
Hipotecas a tasa fija – Paga el mismo interés siempre
Las hipotecas a tasa fija o de interés fijo, consisten en quela tarifa y los pagos mensuales nunca van a cambiar; he aquí la característica más importante. Por ejemplo, digamos que hiciste un contrato de hipoteca a treinta años: desde el momento en que firmas, ya sabes exactamente cuál será tu tarifa de interés al igual que tus pagos de mensualidad. Puedes estar tranquilo, ya que pagarás lo mismo cada mes hasta que se cumpla el pago total.
Ventajas de las hipotecas de tipo fijo
- Pagas lo mismo cada mes; no te preocupes por la variabilidad de pagos, esto no va a suceder. Con las hipotecas de tipo fijo, pagarás la misma cantidad de dinero hasta que se cumpla con la cantidad de pagos necesarios, incluso puedes contratar por un interés menor al 3%.
- Estabilidad; Las hipotecas de tipo fijo son adecuadas si planeas vivir en una casa por mucho tiempo gracias a que los pagos no aumentan, lo cual ofrece estabilidad y comodidad para los compradores. El tipo fijo no depende de las variantes de Euríbor ni de otros índices de interés, haciendo el tipo fijo algo ideal para las personas que no quieren arriesgarse a un cambio de pagos drástico.
- Olvídate de la cláusula suelo; como lo he mencionado antes, las hipotecas de tipo fijo no dependen de los índices de referencia para interés como Euríbor, lo cual causa que no se aplique la cláusula suelo dentro de éste tipo de hipotecas. Las hipotecas de tipo variable sufren de la cláusula suelo ya que dependen de los índices de interés, es por esto que algunos compradores pagan cuotas mayores por largos periodos de tiempo.
- Plazos largos; debido a que las hipotecas de tipo fijo son muy populares en la actualidad, estas se han adaptado de mejor manera para satisfacer las necesidades de los compradores. Esto ayuda a que los plazos sean cada vez más largos, actualmente existen hipotecas de tipo fijo a 30 años, con intereses y precios muy accesibles.
- Las ofertas aumentan; las hipotecas a tipo fijo son cada vez más populares, más y más usuarios cada vez se sienten seguros con los pagos inmóviles e intereses fijos, lo cual hace que el mercado evolucione. Las ofertas para las hipotecas de tipo fijo salen a la superficie para satisfacer las preferencias del cliente. Esto es bueno pero a la vez malo, ya que en el futuro veremos un aumento en la banca la cual aumentará para adaptarse al mercado con preferencia en hipotecas de tipo fijo.
Desventajas de las hipotecas de tipo fijo
- Tarifa de interés elevada; las hipotecas de tasa fija son más conservativas, siempre sabes la cantidad de dinero que vas a pagar, lo cual puede hacer que a veces la tarifa de interés sea un poco más alta en las hipotecas de tipo fijo que en otro tipo de hipotecas. Esto puede cambiar, ya que la popularidad y las ofertas de las hipotecas de tipo fijo hace las prestaciones mejoren.
- Negociación más restringida; si eliges una hipoteca de interés fijo, debes tomar en cuenta que incluyen comisiones exclusivas, como lo es el riesgo por el tipo de interés disponible, el cual nos aplican si decidimos cancelar nuestro servicio hipotecario.
Este tipo de comisión afecta casi en su totalidad a las hipotecas de tipo fijo, aunque también puede afectar a las hipotecas variables bajo algunas condiciones específicas. - Comisiones elevadas; en las hipotecas de tipo fijo usualmente nos encontramos con comisiones de apertura del 1%. Estas comisiones son más bajas en las hipotecas de tipo variable, las cuales son del 0.5%.
Diferencia entre hipoteca fija y variable
- Como lo he mencionado antes, las hipotecas de tasa fija te ofrecen estabilidad, pagos fijos, que no cambian en lo absoluto desde el momento en el que realizas tu préstamo hipotecario, y el potencial de refinanciar después si tu situación financiera mejora; debes considerar el tipo fijo si esperas dar pagos predecibles.
- Las hipotecas de tipo variable ofrecen un interés inicial más bajo; sin embargo, los pagos pueden aumentar rápida y drásticamente, así que ten esto en cuenta. Las hipotecas de tipo variable son ideales para las personas que piensan quedarse por poco tiempo en una propiedad. En las hipotecas de tipo variable, puedes esperar cambios en la cantidad del pago que reduce la cantidad de dinero que aún debes.
También es necesario denotar que estas no son las únicas diferencias entre las hipotecas de tipo fijo y las variables. Se diferencian también en características como el plazo de amortización y las comisiones.
La financiación que el banco te ofrece puede variar en cuanto a las dos situaciones. En el tipo fijo, el banco probablemente te va a financiar menos que con una hipoteca de tipo variable. El banco puede aumentar la financiación, pero el problema de este es que a mayor financiación por parte del banco, mayor es el tipo de interés que te ofrecen.
Características ideales para una hipoteca fija
- Plazo de hasta 30 años.
- Comisiones menores al 1%, que es el estándar más común.
- Interés menor al 3%.
- Interés fijo, que no cambie con el paso del tiempo.
- Sin cláusula suelo, la cual puede afectar los pagos.
Hipotecas de tipo fijo en la actualidad
Se han presentado grandes cambiones en la financiación de hipotecas de tipo fijo en el mercado, los precios han cambiado drásticamente, gracias a que los bancos compiten cada vez más para ofrecer las ofertas hipotecarias más atractivas para los usuarios. Los plazos son cada vez más largos, algunas comisiones son eliminadas y los precios disminuidos, lo cual hace que las viviendas sean adquiridas más fácilmente.
Sin embargo, en la actualidad nos encontramos con aumentos de precios en las hipotecas de tipo fijo, ya que son cada vez más requeridas por los compradores. Esto aumenta no sólo los precios, sino que también altera las comisiones y los intereses requeridos para obtener una vivienda.
Euríbor y la manera en que afecta la hipoteca
Euríbor es el índice de referencia que diariamente publica el tipo de interés promedio al cual los bancos hacen préstamos a corto plazo. Es la referencia que siempre debemos tener a la mano si queremos realizar el pago de hipoteca que tenemos planeado. ¿Afecta Euríbor a mi hipoteca?
Depende, la diferencia principal es si la hipoteca que contratamos es de tipo fijo o de tipo variable. Si la hipoteca es de tipo variable, entonces existe una relación entre Euríbor y nuestra hipoteca, ya que el interés varía constantemente y los préstamos bancarios son cambiantes. En cambio, si la hipoteca es de tipo variable, no se da una relación directa entre Euríbor y nuestra hipoteca.
Es por esto que las hipotecas de tipo variable con recomendables para las personas que no se quieran someter a la preocupación de un cambio drástico en el tipo de interés bancario, conformándose con una cuota estable y variabilidad.
¿Cómo consigo la mejor hipoteca de tipo fijo?
¿Estás decidido o decidida por una hipoteca del tipo fijo? Bien, pero para encontrar la hipoteca adecuada necesitarás de algunos consejos para obtener el mejor contrato.
- No te conformes con un solo banco; diferentes bancos ofrecen diferentes ofertas de préstamos hipotecarios. Infórmate bien en cuanto a las condiciones en diferentes empresas bancarias, así tendrás una gama de elección más amplia.
- Calcula la cuota a pagar; Ya te decidiste por el banco adecuado, ahora te recomiendo simular los precios a pagar basándote en las variables que tu banco te ofrece. Existen aplicaciones gratuitas en internet que te ayudan a calcular los valores que pagarás, sólo debes llenar algunos formularios con las condiciones que tu banco te ofrece, como lo son los intereses, seguros y comisiones.
- Guías hipotecarias; existen también algunas guías especiales que te ayudan a decidirte por tu hipoteca adecuada. HelpMyCash es una de estas guías que te pueden ser de mucha ayuda.
Conclusión
Si tu plan es comprar una casa y sabes que te quedarás ahí por mucho tiempo, entonces debes concentrarte en financiar tu hipoteca con tipo fijo, ya que no debes preocuparte por los cambios que pueda traer el futuro en cuanto a tus pagos. Las tarifas de interés son cambiantes, lo cual puede afectarte en los próximos años y puedes terminar pagando mucho más por tu hipoteca que lo que realmente tenías que pagar.
Recuerda que esta es una decisión muy importante, la cual debes tomar después de considerar todas las opciones disponibles. Es una decisión personal para la cual debes tomar en cuenta la situación financiera en la cual te encuentras, no lo tomes a la ligera y decide bien.