बैंक अपने ग्राहकों को कम ऋण जारी करते हैं

ब्याज का मार्जिन 2,7% बढ़ता है यूरोप में कम ब्याज दर के माहौल के बावजूद। यह इस वर्ष की पहली किश्त के दौरान बैंकों के कार्यों में आम विभाजक है। जहां यह भी स्पष्ट है कि वित्तीय संस्थाओं द्वारा इस अवधि में ऋण देने में कमी आई है। पिछले वर्ष की तुलना में इसकी मांग में कई प्रतिशत अंकों की कमी आई है। एक सामान्य वातावरण में जिसमें यूरो क्षेत्र में पैसे की कीमत में गिरावट के परिणामस्वरूप ब्याज दरें गिर गई हैं।

इतिहास में पहली बार यूरो क्षेत्र में ब्याज दर यह 0% पर स्थित है। दूसरे शब्दों में, इसका कोई मूल्य नहीं है और यह वित्तीय संस्थाओं के व्यावसायिक परिणामों में परिलक्षित होता है, जिन्होंने उनके मध्यवर्ती मार्जिन को कम कर दिया है। क्योंकि इस अवधारणा के लिए इसकी कमाई में काफी कमी आई है। इक्विटी बाजारों में इसकी स्थिति के खिलाफ खेलना। तकनीकी प्रकृति के अन्य विचारों से परे और शायद इसके मूल सिद्धांतों के दृष्टिकोण से भी।

जबकि दूसरी ओर, पैसे की सस्ती कीमत के परिणामस्वरूप उनकी कम लाभप्रदता के कारण सावधि बैंक जमा भी कम हो गए हैं। बैंक ऑफ स्पेन के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, वर्तमान में अपने कार्यकाल में औसतन 12 महीने की जमा राशि है 0,13% की ब्याज दर लगभग। हाल के वर्षों में सबसे कम में से एक और इसने छोटे और मध्यम निवेशकों का एक अच्छा हिस्सा अन्य निवेश और बचत मॉडल के लिए चुना है। उदाहरण के लिए, निवेश फंड और कुछ मामलों में, शेयर बाजार पर शेयरों की खरीद और बिक्री।

बैंक: कम ब्याज के साथ जमा

हाल के वर्षों में इस वित्तीय उत्पाद की एक विशेषता बैंकों द्वारा लागू ब्याज में इसकी महत्वपूर्ण गिरावट है। कहा पे 0,60% के स्तर को पार करना बहुत मुश्किल है इस बैंकिंग मॉडल के माध्यम से पैसा जमा करने के लिए। इसने बचत को अन्य लाभदायक मॉडलों की ओर मोड़ दिया है। हालांकि वे अनुबंध की शर्तों में अधिक जोखिम रखते हैं क्योंकि हर साल कोई निश्चित रिटर्न की गारंटी नहीं होती है। एक सामान्य संदर्भ में जिसमें वित्तीय उत्पादों के इस वर्ग की सदस्यता में उत्तेजनाएं प्रबल होती हैं, दोनों निश्चित और परिवर्तनीय आय।

दूसरी ओर, यह भी जोर दिया जाना चाहिए कि अन्य उत्पाद उभर रहे हैं बचत को सुरक्षित रखने के लिए अधिक उत्तेजक हैं इक्विटी बाजारों के लिए निश्चित रूप से कठिन माहौल में। जहां ऐसे विकल्प हैं जिनमें लाभप्रदता में सुधार किया जा सकता है, लेकिन इन वित्तीय उत्पादों को अनुबंधित करने में अधिक जोखिम संभालने की कीमत पर। आश्चर्य की बात नहीं है, पहले से ही कुछ उत्पाद 100% सुरक्षित माने जाते हैं, जैसा कि निश्चित अवधि के बैंक डिपॉजिट के मामले में था। और यह तथ्य क्रेडिट संस्थानों के व्यावसायिक परिणामों को प्रभावित कर रहा है।

क्रेडिट पहले की तुलना में सस्ता

एक अन्य पहलू जो बैंकिंग संस्थाओं की स्थिति को प्रभावित कर रहा है, वह है कम लाभ जो वे अपने ऋण के अनुदान से प्राप्त कर रहे हैं। इसके किसी भी रूप और प्रारूप में: उपभोक्ता, व्यक्तिगत, बंधक या क्रेडिट कार्ड के माध्यम से जारी किए गए। इस बिंदु पर कि उनके शेयरों की कीमत पैसे की सस्ती कीमत के परिणामस्वरूप बैंकों द्वारा प्रस्तुत इस परिदृश्य से प्रभावित हुई है। जहां औसत ब्याज दर जो वे वर्तमान में लागू कर रहे हैं वह स्थित है 6% से 8% तक जाने वाली सीमा में। आर्थिक संकट शुरू होने से पहले कुछ साल पहले की तुलना में कई प्रतिशत कम है।

दूसरी ओर, यह भी प्रभावित करता है कि इसके प्रबंधन या रखरखाव में कमीशन और अन्य खर्च काफी कम हो गए हैं अन्य अधिक विस्तृत अवधि की तुलना में मौद्रिक दृष्टिकोण से। जिस तरह मांग में उल्लेखनीय उछाल आया है, हालांकि हाल के महीनों में बैंकिंग उपयोगकर्ताओं की आदतों में यह प्रवृत्ति बदल गई है, जैसा कि बैंकिंग क्षेत्र द्वारा प्रदान किए गए नवीनतम आंकड़ों से देखा जा सकता है। एक बहुत ही जटिल वातावरण में जो छोटे और मध्यम निवेशकों को कई संदेह प्रदान करता है जिन्होंने राष्ट्रीय इक्विटी के भीतर इस महत्वपूर्ण क्षेत्र की कुछ प्रतिभूतियों में पदभार संभाला है।

अन्य उत्पादों को किराए पर लेना

बैंकिंग ग्राहकों की आदतों में इस बदलाव का एक और सीधा परिणाम यह है कि हाल के महीनों में निवेश फंडों में तेजी आई है। क्योंकि वास्तव में, सामूहिक निवेश संस्थानों और पेंशन फंड्स (इनवर्को) के अनुसार यह दर्शाता है कि उच्च अनिश्चितता जो बाजारों के व्यवहार को वातानुकूलित करते हैं, इन्वेस्टमेंट फंड्स ने मई में अपनी संपत्ति को 4.500 मिलियन यूरो (पिछले महीने की तुलना में 1,7% कम), 264.492 मिलियन यूरो पर खड़ा किया, 6.977 के अंत में 2018 मिलियन यूरो से थोड़ा अधिक (2,7) पिछले दिसंबर से अधिक%)।

इक्विटी में यह कमी पूरी तरह से बाजारों के खराब प्रदर्शन के कारण थी, क्योंकि इस अवधि में 414 मिलियन यूरो की शुद्ध सदस्यता दर्ज की गई थी। प्रभावित, इक्विटी निवेश फंड और निश्चित आय से दोनों। के रूप में वैकल्पिक प्रारूप, जैसे कि मौद्रिक, अचल संपत्ति या यहां तक ​​कि कच्चे माल पर आधारित है। यद्यपि इस वित्तीय उत्पाद के प्रतिभागियों के लिए इस वर्ष का संतुलन स्पष्ट रूप से सकारात्मक है।

शेयर बाजार पर शेयर खरीदें

सबसे आक्रामक छोटे और मध्यम निवेशकों को हमेशा के लिए चुनने के लिए सहारा है शेयर खरीदना और बेचना इक्विटी वित्तीय बाजारों में। एक बहुत ही जटिल वर्ष में लेकिन इस समय यह सकारात्मक पक्ष से भुगतान कर रहा है। यह एक जोखिम है जिसे निश्चित आय और बैंकिंग उत्पादों (जमा, वचन पत्र या बांड) में कमजोर रिटर्न के कारण आपकी बचत की लाभप्रदता में सुधार करने के लिए माना जाना चाहिए। कमीशन और खर्च के लिए क्रेडिट संस्थानों की ओर से लाभ का एक और स्रोत होने के नाते कि उनके काम पर रखने की आवश्यकता होती है।

यद्यपि यह इक्विटी बाजारों में उभरती अस्थिरता के कारण कम से कम अवधि में लाभदायक संचालन करने के लिए तेजी से जटिल है। जहाँ खड़ी चढ़ाई के लगातार कई दिनों तक चलना बहुत मुश्किल होता है। हालांकि वे वितरित करते हैं अपने शेयरधारकों के बीच लाभांश एक औसत लाभप्रदता के साथ जो 5% के करीब है। किसी भी मामले में, बचत उत्पादों द्वारा पेश किए जाने वाले प्रस्ताव से अधिक है जो मुश्किल से 1% के स्तर से अधिक है। एक सामान्य संदर्भ में जिसमें निवेश किए गए धन पर न्यूनतम रिटर्न सुनिश्चित करना मुश्किल है। और बैंक उपयोगकर्ताओं को नए बनाए गए निवेश मॉडल का अनुरोध करने के लिए अग्रणी कर रहा है।

साख देना

स्पैनिश बैंकिंग समूहों की समेकित बैलेंस शीट 31 मार्च, 2019 तक 2,6 ट्रिलियन यूरो से अधिक हो गई, जिसमें ए साल दर साल 3,2% की वृद्धि खुदरा वाणिज्यिक बैंकिंग की विशिष्ट गतिविधि के शीर्षों के प्रतिनिधि में वृद्धि से महत्वपूर्ण रूप से समर्थित। ग्राहक ऋण और जमा दोनों में 5% से अधिक की वृद्धि हुई है, जबकि जारी किए गए ऋण प्रतिभूतियों के संतुलन में 9% की वृद्धि हुई है।

दूसरी ओर ग्राहक ऋण, 1,6 ट्रिलियन यूरो तक पहुंच गया मार्च तक, जो इंटरनैशनल दर में 5,2% का प्रतिनिधित्व करता है और बैलेंस शीट पर कुल संपत्ति का लगभग 60% का प्रतिनिधित्व करता है। पिछले वर्ष के 4, 67,4% की तुलना में 68,7% संदिग्ध संपत्ति के बराबर कवरेज स्तर के साथ, एक साल पहले की दर की तुलना में आधे प्रतिशत से अधिक की कमी के बाद एनपीएल अनुपात XNUMX% से थोड़ा कम था।

5% से अधिक राशि जमा

ग्राहक जमा मार्च 1,4 में 5,5 ट्रिलियन यूरो से 2018% अधिक था, जिसके साथ यह पहले से ही था कुल बैलेंस शीट का 55% से अधिक का प्रतिनिधित्व करते हैं और वे ऋण के अनुपात को जमा करने की अनुमति देते हैं जो कि 108% पर रखी जाती है। दूसरी तरफ, जारी किए गए शेयरों के अलावा प्रतिभूतियों का संतुलन पिछले बारह महीनों के दौरान 30.000 मिलियन यूरो, 9,3% बढ़कर 350.000 मिलियन यूरो से अधिक की मात्रा तक पहुंच गया है।

इसके विपरीत, ए केंद्रीय बैंकों और ऋण संस्थानों से निवल वित्तपोषण इसे घटाकर 13.000 मिलियन यूरो का कुल बैलेंस किया गया है, जो कुल बैलेंस का बमुश्किल 0,5% है, जिसमें सालाना 35.000 मिलियन यूरो की कमी हुई है। 31 मार्च, 2019 तक, शुद्ध मूल्य 192.000% की वार्षिक वृद्धि के साथ, 1,7 मिलियन यूरो की राशि है। सॉल्वेंसी अनुपात, उच्चतम गुणवत्ता पूंजी अनुपात CET1 के संदर्भ में व्यक्त किया गया पूरी तरह भरा हुआ यह 11,3% था, जो एक साल पहले की तुलना में 20 आधार अंक अधिक है।

दूसरी ओर ग्राहक ऋण, 1,6 ट्रिलियन यूरो तक पहुंच गया मार्च तक, जो इंटरनैशनल दर में 5,2% का प्रतिनिधित्व करता है और बैलेंस शीट पर कुल संपत्ति का लगभग 60% का प्रतिनिधित्व करता है। पिछले वर्ष के 4, 67,4% की तुलना में 68,7% संदिग्ध संपत्ति के बराबर कवरेज स्तर के साथ, एक साल पहले की दर की तुलना में आधे प्रतिशत से अधिक की कमी के बाद एनपीएल अनुपात XNUMX% से थोड़ा कम था।