vivimos afeitos a un estilo de vida que nos empurra a consumir constantemente. Non importa se son produtos, servizos ou simples recibos da casa, o gasto sempre está presente. Finalmente, ademais, este gasto pódese facer a través de créditos, adquirindo algo hoxe e pagándoo a cotas por un tempo. Esta débeda que se adquire, pode ir descontrolándose aos poucos ata ter moitas mensualidades. No momento en que hai moitos pagamentos e o debedor non pode afrontalo, pode haber mecanismos para paliar os efectos. Un deles é reunificar débedas, é dicir, nunha única mensualidade, con cotas máis cómodas.
Este artigo pretende explicar o vantaxes e desvantaxes de reunificar débedas. Tamén como aprender a calcular cando esta decisión é vantaxosa para nós e pode darnos un descanso na nosa economía. Do mesmo xeito, aprende cando esta solución non é axeitada e, sobre todo, evitala para que non se repita. Agardamos que vos axude.
Índice
Que significa reunificar débedas?
A reunificación de débedas refírese á adquisición dun préstamo monetario cuxo obxectivo é pagar todas as débedas restantes, deixando o único préstamo adquirido como único pagamento. É un mecanismo que serve aos dous simplificar os pagos, como a aliviar a carga financeira. Ao engadilos todos, a intención é reducir a carta mensual resultante, buscando o interese máis baixo posible por este novo préstamo, así como máis anos para pagalo.
Por que reunificar débedas?
Como dixemos ao comezo do artigo, a reunificación de débedas é a mellor forma de unificar nunha única mensualidade todas aquelas cartas que veñen de xeito disperso. Non obstante, o propósito desta reunificación non é tanto minimizar o número de débedas, senón reducir a taxa total.
Reunificar débedas pode axudarnos a ambos diminuír o importe total que pagamos a finais de mes como diminuír os xuros que pagamos. Por outra banda, unha práctica habitual é ampliar o tempo para pagar esa débeda, o que significa que se aumentamos estes pagamentos durante moitos anos, tamén se incrementarán os xuros pagados ao final. Entón, nestes casos, como se debe actuar? Imos ver algúns exemplos para que se entenda mellor.
Para reducir o interese desas débedas con xuros elevados
Unha boa práctica para xestionar esta reunificación sería que despois de reunificar as débedas o interese sexa o máis baixo posible. Non obstante, pode que o interese desta "nova débeda" poida ser superior ao interese que se está pagando por calquera das débedas que posúe. Neste caso, sería bastante imprudente optar por esta opción sempre que haxa solvencia que pagar. Só se podería xustificar o pagamento de xuros máis altos por débedas novas se o pago mensual é realmente inferior. Vexámolo con algúns exemplos:
Temos 3 casos, A, B e C. Supoñamos que hai 3 persoas diferentes e que todas elas buscan reunificar as súas débedas. Nos tres casos, tamén atopan un préstamo ao que poden acceder e cuxo pagamento terá un interese do 3% anual. Tamén é flexible no tempo, pode durar 7, 2 ou máis anos. Ese préstamo pode ser suficiente para pagar tantas cartas como queiran, polo que as 5 persoas poden avaliar canto lles convén.
- Caso A: No caso A, vostede sabe que é mellor pagar un 7% de interese que pagar un 18 e un 12%. Non obstante, ten letras nun 5 e nun 7%. Se pretende baixar a cota e o vencemento desas cotas é inferior ao vencemento do novo préstamo, pode reducir eses pagamentos co novo préstamo tendo máis anos para pagalo. No caso do 5%, deberías pagar unha multa do 2% máis en concepto de intereses, algo que debes ter en conta se é o teu favor. A outra débeda do 2% non tería moito sentido unificala, xa que o interese é baixo, a menos que o seu contexto persoal "obrigue" a facelo.
- Caso B: Unha débeda ao 8% e dúas ao 13%, ambas poderían unificarse sen problemas co novo préstamo do 7%, beneficiaríase. No caso das outras dúas débedas, non tería sentido pagar máis xuros.
- Caso C: Semellante ao caso A. Se o novo préstamo é do 7%, ten dúas débedas do 8% e do 10% que sería interesante unificar. As outras dúas débedas ao 5% e 6%, tería sentido que os seus pagamentos asfixien as súas finanzas persoais e poida ampliar os pagamentos co novo préstamo. Por suposto, pagando un interese superior. A débeda do 0% non tería moito sentido.
Desvantaxes de unificar débedas
Vimos os beneficios de reunificar débedas, a mensualidade diminúe. Non obstante, hai ou podería haber algúns problemas subxacentes. Detallarémolos a continuación.
- Pagamento de xuros totais. Canto máis se extende o vencemento do préstamo, a cantidade total pagada en xuros aumenta. Ademais, iso fai que esa espiral para saír da débeda se alargue no tempo.
- Comisións. Moitas veces a cancelación de préstamos adoita levar algún custo (se son baixos o 1%, nótase moi pouco). As comisións importantes adoitan chegar na apertura do novo préstamo. Coidado con eles.
- Garantías. É posible que os préstamos anteriores non requirisen moitas garantías e, polo tanto, os altos tipos de interese. Pero canto maior sexa o préstamo a solicitar, maiores serán as garantías que pedirán. Incluso poden ser da nosa propia casa).
- Solicite de novo os créditos. Moitas veces, cando a taxa de pago diminúe, podemos ver que temos espazo para permitirnos esa viaxe (por exemplo) que queriamos facer e que podemos pagar en prazos cómodos. Erro. Non caia nesa tentación, ou ben, non só volveremos á situación anterior, senón que neste caso a débeda total será maior e difícil de xestionar.
Importante. Reunificar débedas é unha arma de dobre fío. Pode darnos unha segunda oportunidade de intentar saír da difícil situación económica na que nos atopamos. Se non somos disciplinados e seguimos incorrendo en débedas, pode levarnos a unha situación peor. Unha situación na que xa non temos marxe de manobra e quedamos atrapados durante moitos anos nunha débeda da que non podemos escapar.
Sexa o primeiro en opinar sobre