Que é o TIN e o TAE

Que é o TIN e o TAE

Hai momentos nos que podemos confundir os termos financeiros, non a propósito, senón pensando que son dous conceptos que significan o mesmo ou que están mal interpretados (a pesar de ser moi importantes). Iso é o que lles pasa ao TIN e á TAE.

Se queres realmente sei o que son o TIN e o TAE, as diferenzas entre estes dous conceptos e aprender por que son tan importantes e debes telos en conta, entón este artigo axudarache a ter os conceptos moito máis claros.

Que é o TIN

Que é o TIN

Á hora de comprender estes conceptos, debes ter en conta que estamos a falar de dous conceptos que se utilizan, especialmente á hora de valorar e / ou solicitar un préstamo. Por iso son tan importantes, xa que moitos tenden a confundirse ou non lles dan a importancia que teñen. Polo tanto, tes que saber moi ben a que se refire cada termo.

Neste caso, o TIN é o siglas que engloban a taxa de interese nominal. En palabras do Banco de España, o TIN conceptualízase como "Cando o período de tempo previsto para o cálculo e liquidación de xuros coincide coa forma de expresión do tipo de interese, estase a usar un tipo de xuro nominal".

Non obstante, esta definición non explica moi ben a que se refire este termo. Para que o comprendas, O TIN é o diñeiro que alguén que che deixe parte do seu capital temporalmente che pedirá "máis". Por exemplo, no caso dun banco, será o interese que che poña por prestarte diñeiro e que terás que devolvelo xunto co resto do diñeiro que che prestou.

Este concepto sempre ten que ver cun período de tempo (se non se especifica, entón o período de tempo é anual). Normalmente, é unha porcentaxe fixa que se acorda con quen vai prestar o diñeiro, de tal xeito que saiba exactamente que, se pide 100 euros, terá que devolver 100 + o TIN (que pode ser 5 euros, 2, 18 ...).

Como calcular o TIN

Calcular o TIN é bastante sinxelo e non implica ningún problema. Por iso, explicámolo cun exemplo. Imaxina que vas pedir 100 euros (para poñelo máis fácil) e o banco diche que, por ese motivo, che cobrará o 25% do TIN (sen especificar un período de tempo). Isto significa que o 25% será anual. É dicir, terás que devolver o 100 + 25%, o que suporía 125 euros.

Non obstante, ao mes non vas pagar o que che corresponda (8,33 euros) máis o 25% do TIN, pero debe dividirse en 12 mensualidades (o ano), o que che deixa unha cifra de 8,33, 2,08 euros ( préstamo) + XNUMX (TIN).

En realidade, os bancos calculan o TIN cunha fórmula para, posteriormente, poñerlles aos produtos que ofrecen. Isto é:

TIN = Euribor + diferencial (é o que aplica o banco). Isto é o que levará ao "custo efectivo do produto", é dicir, ao que ten que poñer "extra" á parte do que solicite.

Que é abril

Que é abril

A TAE é realmente a Taxa equivalente anual, un termo moito máis "rico", xa que inclúe moitos outros datos (máis que o TIN). Segundo o Banco de España, a definición dada neste índice é a seguinte: «A TAE é un indicador que, en forma de porcentaxe anual, revela o custo efectivo ou a devolución dun produto financeiro, xa que inclúe xuros e comisións e comisións bancarias. Noutras palabras, difiere do tipo de interese porque non inclúe gastos nin comisións; só a compensación que recibiu o propietario do diñeiro por entregalo temporalmente.

Noutras palabras, a TAE é realmente o custo efectivo do préstamo, visto nunha porcentaxe do capital prestado. Ademais, inclúe non só os xuros que se aplican, senón tamén o prazo, as comisións e os gastos xerados a partir dese préstamo. É por iso que se lle di que dea máis información ao respecto.

A TAE está presente tanto nos produtos de aforro como nos produtos de préstamo, e nos dous fai o mesmo, é dicir, inclúe non só o interese nominal, senón tamén as comisións e gastos relacionados coa operación a realizar.

Como se calcula a TAE

En canto á fórmula matemática para calcular a TAE, isto é algo máis complexo que co TIN. Pero se queres probalo, aquí o deixamos para ti:

TAE = (1 + r / f)f-1

Nesta fórmula, r sería a taxa de interese nominal (pero expresada en termos de un), mentres que f é a frecuencia (período), se é anual, trimestral, mensual ...

Cales son as diferenzas entre TIN e TAE

Cales son as diferenzas entre TIN e TAE

Agora que tes algo máis claro sobre os conceptos, quizais te preguntas sobre as diferenzas entre ambos, xa que, ata agora, só sabes que o TIN é un termo que dá menos datos que o TAE.

O propio Banco de España obrigou ás entidades que, desde 1990, todas as entidades financeiras tiveron que publicar a TAE nas súas ofertas de produtos que a utilizaban, para proporcionar toda a información que unha persoa debe ter en conta antes de tomar unha decisión.

Pero, hai tanta diferenza entre o TIN e o TAE? Vexámolo:

O xeito de calculalo

Como podes ver, o xeito de calcular o TIN e o TAE son totalmente diferentes. Non só pola fórmula matemática que pode ser máis ou menos complexa, senón porque reflíctense máis conceptos na TAE que no TIN. Polo tanto, todo debe reflectirse no cálculo deste, proporcionando ao mesmo tempo máis datos (e dando unha visión global).

Información

O TIN, debido ao seu concepto «sinxelo», é realmente un índice informativo, xa que non reflicte a propia realidade do produto bancario. Isto só expresa un indicador, pero non todo o que inflúe no resultado final, como gastos e comisións, algo que fai a TAE. Por iso, cando se trata de produtos bancarios, é o que realmente nos importa.


O contido do artigo adhírese aos nosos principios de ética editorial. Para informar dun erro faga clic en aquí.

Sexa o primeiro en opinar sobre

Deixa o teu comentario

Enderezo de correo electrónico non será publicado. Os campos obrigatorios están marcados con *

*

*

  1. Responsable dos datos: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalidade dos datos: controlar SPAM, xestión de comentarios.
  3. Lexitimación: o seu consentimento
  4. Comunicación dos datos: os datos non serán comunicados a terceiros salvo obrigación legal.
  5. Almacenamento de datos: base de datos aloxada por Occentus Networks (UE)
  6. Dereitos: en calquera momento pode limitar, recuperar e eliminar a súa información.