Que é a TAE e onde se aplica?

ABRA TAE é o acrónimo do que é a taxa anual equivalente e é un termo financeiro que se usa con moita frecuencia para detectar a taxa de interese de diferentes produtos financeiros. Tanto desde os destinados ao aforro como a calquera liña de crédito, xa que sempre se fará do mesmo xeito. É a expresión real do custo o rendemento efectivo anual dun produto financeiro independentemente do seu prazo. Ata o punto de que en máis dunha vez verás as súas relacións para determinar a conveniencia ou non da operación.

Cando busque un préstamo persoal, un imposto a prazo ou incluso o rendemento de dividendos en bolsa, seguramente establecerá o importe da TAE ou taxa anual equivalente. Porque será un factor moi importante para o gasto ou aforro que terá no produto financeiro seleccionado e que normalmente están regulados polos organismos monetarios. Un aspecto moi importante baséase en non confundilo co TIN xa que non é o mesmo. Porque o TIN é unha porcentaxe fixa que recibe o banco por asignar o diñeiro, a pesar de que nalgún momento ou outro pode confundilos.

Pero realmente sabes que é o TAE, para que serve e como se calcula? A continuación explicaremos calquera dúbida sobre este termo financeiro para que a partir de agora poida seleccionar o mellor produto financeiro e por suposto o que máis lle interese en todo momento. Porque tamén debes saber que esta importante taxa non sempre é o mesmo e varía en función de varios parámetros que poden facer o seu cálculo máis complexo. Quizais sexa o maior problema que supón para a súa correcta comprensión.

TAE: como se calcula?

para calcular Chegamos á parte máis relevante do que é a taxa anual equivalente. É dicir, como se consegue calculalo e saber cal será o produto financeiro que imos atopar diante da nosa mesa. Ben, neste sentido, a TAE vincula, a través dunha fórmula matemática, a taxa de xuro que se aplica e os termos nos que se pagan os xuros. Xerar un interese que é o que ao final terá que facer recibir ou pagar ao contratar un produto financeiro ou bancario.

En calquera caso, úsase como tipo de interese de referencia para estandarizar diferentes tipos e condicións de operacións de préstamo e crédito. En particular, cando esta clase de produtos financeiros contemplan diferentes períodos de liquidación, gastos e incluso comisións. É un xeito de agrupar todos estes produtos baixo a mesma fórmula matemática e que che permite obter o tipo de interese que vas pagar ou recibir. Aínda que hai diferenzas entre o que son produtos de aforro e o financiamento directo.

TAE en produtos de aforro

A taxa anual equivalente calcúlase para determinar o rendemento dos diferentes produtos de aforro. Entre as que destacan as contas correntes, os depósitos a prazo, os pagarés bancarios e calquera outra destas mesmas características. Esta tarifa corresponderá ao beneficio da operación ou contrato e sempre a haberá variacións sensatas entre algúns deles. Noutras palabras, neste momento o rendemento dos depósitos bancarios nun prazo de 12 meses é do 0,12%, que é o TAE calculado para ofrecer aos usuarios desta clase de produtos.

Por outra banda, non se pode esquecer que, para calculalos correctamente, o frecuencia de pagamentos (mensual, trimestral, anual, etc.). Porque en efecto, unha taxa anual equivalente para un produto contratado con pagamento mensual non é a mesma que a anual. Non en balde, diferenciarase claramente en función deste importante factor contable. Como moitos outros que podes imaxinar a partir de agora. Esta é a súa maior complexidade, aínda que os bancos poden axudarche a obter todo tipo de axuda ao respecto.

Rendibilidade do produto

intereses Como é lóxico pensar, como a TAE é maior, os seus ingresos aumentarán proporcionalmente co aumento. Desde esta perspectiva, sempre é mellor unha taxa anual equivalente ao 3% que a do 1%. Este é un aspecto que moitos dos usuarios da banca teñen moi claro e por riba doutras consideracións técnicas ao facer o seu cálculo final. Por outra banda, con certa frecuencia e en moitos casos o cumprimento da norma deixa moito que desexar ata o punto de que o usuario non está correctamente informado sobre o resultado final desta operación matemática.

Para chegar a esta tarifa especial, só precisa acceder a tres datos fundamentais. ¿Quere saber cales son estes parámetros? Primeiro, o prezo en efectivo, despois o importe que paga ou recibe a través da operación bancaria e, finalmente, o importe do tarifa mensual. Se tes máis ou menos claro estes datos, a tarefa será máis fácil de entender perfectamente porque é a parte máis difícil deste proceso. Non é de estrañar que moitos consumidores teñan certos problemas para alcanzar o seu importe final.

En liñas de crédito

A taxa anual equivalente tamén se aplica a calquera tipo de empresa financeira, sen ningún tipo de restricións. É dicir, en préstamos persoais, financiamento ao consumidor ou préstamos hipotecarios, entre algúns dos máis relevantes. A medida que a TAE aumenta, significa que che custa máis diñeiro financiarte. Ata o punto de considerar calquera TAE superior ao 20% ou 25% con tanta claridade abusivo e que en calquera caso non che convén contratar. Entre outras razóns, porque pode aumentar o seu nivel de débeda nos próximos anos. É tan sinxelo.

A partir deste enfoque, a taxa anual equivalente pode equipararse perfectamente co que é interese real de produtos financeiros. É o diñeiro que lle pedirán os bancos por esixir un produto destas características. Máis alá das outras condicións que se lle impoñen no momento da contratación. Se queres aforrar algúns euros, non hai dúbida de que debes buscar un produto cunha TAE inferior. Canto máis sexa, mellor será para os teus intereses persoais porque ao final do día terás que pagar menos cartos pola liña de crédito subscrita.

Información sobre esta tarifa

información En calquera caso, se ves a TAE anunciada en todas as ofertas de produtos hipotecarios, persoais e de aforro é porque o Banco de España obriga ás entidades a informar sobre estes datos relevantes. Aínda que ás veces intentan camuflalo baixo o TIN ou dun xeito incorrecto. Se tes algunha dúbida, non terás máis remedio que consultar o interese do produto antes de contratalo, xa que máis tarde non poderás facer nada e terás que cumprir coas túas obrigas como usuario do banco.

Por outra banda, a taxa anual equivalente ou TAE é un termómetro perfecto sobre o estado real dos produtos financeiros, sexan cales sexan. Incluso pode axudarche escolle o máis competitivo de todo e aforrar uns euros na operación. Aínda que, en calquera caso, nunca serán fixos, senón ao contrario, variarán ao longo dos anos cada vez que se actualicen os tipos de interese. Esta é unha das constantes que caracteriza esta taxa anual. Incluso para optar por unha taxa de interese fixa en lugar dunha variable ou viceversa.

Comparado nos mesmos termos

Unha das claves para a súa correcta comprensión baséase en facer comparacións sobre o mesmo produto financeiro cos mesmos prazos, nunca con parámetros diferentes. É dicir, non ten sentido comparar produtos financeiros co mesmo termo porque a operación non ten ningún sentido. Por exemplo, faga unha comparación entre un imposto de 3 meses e un imposto de 2 anos. Neste caso, os datos distorsionaranse completamente desde todos os puntos de vista. Ata o punto de que non che servirá de nada.

Outro aspecto a ter en conta a partir de agora é que en ningún caso a taxa anual equivalente terá en conta a tributación. Ben ao contrario, o que finalmente determina o interese bruto sobre o produto financeiro seleccionado. Aínda que ao contratalo non debes mirar só a TAE, senón tamén todas as condicións do contrato e que poden ser moitas e de distinta natureza. Por outra banda, é moi importante saber que o que realmente lle paga o banco é o interese nominal, é dicir, o TIN. Quizais este pequeno detalle che axude a comprendelo exactamente.

Por último, cómpre ter en conta que a taxa anual equivalente é un dos ganchos que usan os bancos para subscribir os seus produtos. Mesmo cunha certa distorsión do que é a realidade deles. En calquera caso, é un dos parámetros máis importantes nos que debes mirar calquera produto financeiro ou bancario. Porque afecta o teu diñeiro.


O contido do artigo adhírese aos nosos principios de ética editorial. Para informar dun erro faga clic en aquí.

Sexa o primeiro en opinar sobre

Deixa o teu comentario

Enderezo de correo electrónico non será publicado. Os campos obrigatorios están marcados con *

*

*

  1. Responsable dos datos: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalidade dos datos: controlar SPAM, xestión de comentarios.
  3. Lexitimación: o seu consentimento
  4. Comunicación dos datos: os datos non serán comunicados a terceiros salvo obrigación legal.
  5. Almacenamento de datos: base de datos aloxada por Occentus Networks (UE)
  6. Dereitos: en calquera momento pode limitar, recuperar e eliminar a súa información.