Que aportan os depósitos en liña?

Un dos atractivos de contratar depósitos en liña é que os convencionais non xeran unha rendibilidade satisfactoria para os seus intereses como aforro. Neste momento, raramente dan máis do 0,50%, aínda que están subscritos os formatos con maior prazo de permanencia. Todo isto orixinouse despois das decisións do Banco Central Europeo (BCE) de baixar o prezo do diñeiro. E iso levou a situarse en mínimos históricos, nun 0%. Con todos os produtos de aforro como os principais perdedores desta estratexia monetaria.

Para aumentar o seu rendemento, non haberá máis remedio que subscribir algúns modelos que poidan mellorar estas marxes comerciais. Por suposto, non porcentaxes realmente espectaculares, pero polo menos para subilas entre a metade e un punto porcentual. E lévao ata un máximo ao redor do 1,50%. Conséguese a través de depósitos vinculado a activos financeiros (bolsa, materias primas, índices financeiros, etc.), ampliando as condicións de permanencia e acudindo ás ofertas promocionais que os bancos veñen lanzando regularmente.

Pero, malia todo, podes atopar outra fórmula aínda máis sinxela para facer o teu depósito máis rendible cando o contratas. E parte dos depósitos en liña, que son os que están subscrito desde as novas canles tecnolóxicas. Xa sexa desde o ordenador da casa, a través dunha tableta ou incluso desde o móbil que sempre leva consigo. Non é que o seu rendemento suba excesivamente, senón que logrará incrementos dalgunhas décimas respecto ás imposicións tradicionais.

Como se contratan os depósitos en liña?

Este produto bancario ten unha primeira diferenza e é que se pode formalizar de xeito máis cómodo, desde a casa e a través de Internet sen ter que marchar ao estranxeiro, nin asinalo en ningunha sucursal bancaria. Nin sequera será necesario que dea a orde de compra por teléfono. Coa vantaxe engadida de que esta operación podes facelo a calquera hora do día, mesmo de noite se este é o teu desexo. Non en balde, a flexibilidade na contratación é un dos denominadores comúns deste proceso en liña.

Só precisa acceder a través dun contrasinal proporcionado previamente pola entidade financeira e, por suposto, dispor dos fondos necesarios para subscribir o produto. Ao instante, e sen necesidade de confirmación por parte do emisor do depósito a prazo. Como consecuencia deste proceso, a súa formalización será moito máis doada para os usuarios. Poder escoller entre os modelos que presentan esta característica.

Hai varias propostas que desenvolveron a maioría dos bancos, con termos moi diferentes que parten dun mínimo dun mes. Non obstante, as propostas a longo prazo destacan pola súa ausencia. Rexerse, en todo caso, polo pagamento de xuros ao vencemento. Con poucas opcións de adiantalos, como fan as imposicións baixo formalización convencional, ou daban doutro xeito, antes da remuneración.

Que actuación ofrecen?

A remuneración que se ofrece aos seus depositantes non sempre é a mesma, xa que depende do formato escollido. Pero normalmente oscila nun intervalo entre o 0,50% e o 1,00%, dependendo das súas características e do prazo seleccionado, aínda que certas propostas as implican baixo o formato de promocións especiais para atraer cartos de novos clientes. E en calquera caso, sen ligazóns, nin outras estratexias de fidelización. Trátase de imposicións que se moven baixo os cánones tradicionais na súa contratación.

O desenvolvemento destes produtos de aforro repercutiu no eliminación de obstáculos burocráticos que deben facer os usuarios do banco para ser contratados. E precisamente grazas a esta estratexia comercial poden mellorar as súas marxes de beneficio. Non supón cantidades moi altas, pero que polo menos servirá para pagar algún pequeno capricho dos depositantes. Sendo o seu principal aliciente.

Inconvenientes na contratación

Aínda que as vantaxes prevalecen sobre as desvantaxes na contratación destes produtos bancarios, non é recomendable minimizalos algúns matices presentados polos formatos en liña. Non se trata da súa rendibilidade, senón do proceso para subscribila. O primeiro deles derívase da limitación a outros modelos de maior permanencia. E como consecuencia, cun tipo de interese algo maior.

Outro dos problemas que supoñen estas imposicións a medio prazo, que só están dirixidos cartos doutras entidades, ou polo menos para novos clientes. Limitar o acceso a outros perfís de usuarios, que terán que recorrer a outras propostas de distinta natureza para aumentar a súa remuneración cada ano.

É conveniente, por outra banda, lea atentamente a letra pequena do contrato de depósitos en liña, no caso de que exista algunha cláusula restritiva. Especialmente o que se refire á súa cancelación ou renovación. En moitos casos esta operación non se pode levar a cabo, e noutros simplemente é penalizada por unha comisión que pode pesar a rendibilidade futura do depósito. Para iso, será esencial que as súas condicións sexan moi claras nos sitios web das entidades. Sen a posibilidade de chegar a malentendidos, onde os destinatarios destes produtos serían os máis afectados.

Con base nestas características presentadas polos depósitos en liña, aínda que se presenta unha oferta moi ampla sen moitas novidades na elaboración dos seus formatos. Podes atopar desde ofertas específicas, para novos clientes ou xa existentes, ata imposicións puramente convencionais. E esa pequena diferenza que teñen coas que formalizaron os teus pais.

Tamén hai que ter en conta que as mellores propostas de aforro proveñen de períodos promocionais e que, como elemento innovador con respecto a outros modelos de depósito, algunhas entidades inclúen agasallos promocionais como substituto da remuneración en efectivo. A cambio, son fáciles de subscribir e as cantidades mínimas para contratalas son moi accesibles para todos os fogares. Desde 1.000 euros, e que incluso esta cantidade se reduce nalgúns deles.

Garantías nas cotizacións

Os depósitos de contratación en liña, como os outros modelos, garanten o capital investido e a taxa de interese dos depósitos ata o seu vencemento, sen ter que preocuparse polas flutuacións do mercado. A non ser que estean vinculados a outros activos financeiros dependentes de accións. Desde este punto de vista, ofrecen unha seguridade absoluta, xa que tampouco requiren un coñecemento excesivo por parte dos seus solicitantes. Ser libre de calquera toxicidade na súa composición.

Pero, que ocorre se o banco emisor deste produto falla? Ben, isto significará danos excesivos para os usuarios. Non en van, o Fondo de Garantía de Depósitos garántelles ata 100.000 euros no caso de que se produza esta situación inesperada. O problema virá por cantidades máis altas. Pero iso a través dunha sinxela estratexia pódese evitar.

Consiste en abrir varios depósitos en liña en diferentes bancos para o máximo garantido. De xeito que deste xeito, o aforro sempre está protexido, mesmo no peor dos casos. E exactamente o mesmo que nos depósitos canalizados a través dos formatos tradicionais na súa contratación. Non hai diferenza e, polo tanto, o seu posicionamento é o mesmo. Na medida en que poida considerarse un produto seguro.

Non ocorre o mesmo cos pagarés bancarios, que en ningún caso garanten as achegas realizadas. E que pode supor un maior risco para os intereses dos seus titulares, aínda que estean rexidos por condicións similares, sen apenas diferenzas. Tamén con marxes de tipo de interese moi similares. Sempre por debaixo da barreira do 1%.

Que consegues?

Non só melloran o rendemento, senón que o teñen maior liberdade para formalizalos. Podes crear unha carteira de imposicións ao teu gusto, escollendo os formatos máis axeitados en todo momento. E o máis importante, adaptado ao teu perfil como aforro medio. Serás quen opta polas mellores oportunidades xeradas polo mercado bancario. Sen intermediarios, nin outro tipo de relacións co banco.

Outra peculiaridade que teñen os depósitos en liña é que normalmente son depósitos non renovables, é dicir, cancélanse automaticamente ao vencemento. Sen a posibilidade de renovalos. Así como non presentan modelos moi orixinais nos que podes canalizar o aforro de vida. Tampouco ten acceso a deseños moi espectaculares ou con excelentes características. Todo é completamente normal nesta clase de depósitos.

Consellos para a contratación

Se queres que o proceso de subscrición se desenvolva correctamente, non terás máis remedio que importar algunhas liñas de accións moi ben definidas. Para beneficiarse deste sistema de aforro a partir de agora. Só tes que prestar atención aos seguintes consellos.

• Son especialmente destinado a períodos moi curtos, que van dende un só mes ata un máximo de 1 ano. Servindo de ponte para outros investimentos máis rendibles.
• Consulta toda a oferta xerado polo sector bancario para detectar os depósitos que mellor o recompensarán. Non sorprendente, podes melloralos unhas décimas.
• Imposicións en liña normalmente preséntanse baixo ofertas iso pode ser moi interesante para as súas condicións de aforro. Intenta atopar o que se adapte ás túas características.
• Se o que realmente queres é unha alta rendibilidade, mellor cancela a túa subscrición e busca outras alternativas que cumpran estas achegas. Con certeza de que non faltarán en ningún caso as propostas.
• Será moi recomendable que nas súas vacacións leva sempre o móbil, por calquera motivo, cómpre abrir posicións en depósitos en liña.
• A súa formalización non che custará ningún. Xa que están concibidos exentos de comisións e outros desembolsos para a súa xestión ou mantemento. A diferenza doutros produtos de investimento que os teñen incluídos no contrato.