Pódese cancelar un depósito bancario?

Un dos maiores problemas que implica a contratación dun depósito bancario é o feito de que se poden recuperar as achegas monetarias unha vez formalizadas. É o que se denomina cancelación anticipada e que se pode exercer mediante rescates parciais ou totais. Este escenario pode desenvolverse debido á falta de liquidez por parte dos seus titulares en determinados escenarios que poidan xurdir. Entre as que destacan a existencia de débeda con terceiros, obrigas tributarias ou calquera outra necesidade contable nos fogares. Na medida en que sexa necesario recorrer ao diñeiro dos depósitos a prazo.

Os depósitos a prazo teñen períodos de retención que deben ser observados escrupulosamente. Poden ser de 6, 12, 24 ou incluso máis meses. Pero que pasa se no período de permanencia os clientes necesitan empregar estes fondos? Ben, en primeiro lugar, non haberá máis remedio que analizar se está no contrato esta saída de cartos está permitida. Porque non en todos os casos sempre se cumpre o mesmo escenario. Ata o punto de que pode crear máis dunha incerteza sobre o que tes que facer como depositante.

Dentro deste escenario xeral, o máis común é que non poida realizar ningún rescate, nin parcial nin total, ata a súa caducidade. Un feito que pode xerar máis dun problema para os usuarios do banco e que quizais che pasou nalgún momento da túa vida. De todos os xeitos, neste artigo imos explicar todo escenarios que poden ocorrer para que poida resolver correctamente este escenario. Independentemente de se ten que gañar ou non unha comisión ou multa por este incidente. Porque a partir de agora será moi importante para os teus intereses persoais.

Comisións por depósitos

Normalmente, os depósitos a prazo cobran unha comisión por cancelación anticipada e que o seu importe adoita ser rango entre 1% e 3% sobre os intereses deste importante produto bancario. Ben, unha boa parte destes produtos financeiros inclúen unha multa destas características, se algún tipo de rescate sobre contribucións monetarias. Xa sexa parcial ou polo total oposto á cantidade investida. Non obstante, cómpre salientar que é unha taxa sobre os xuros devengados polo imposto e non sobre o capital investido. É unha diferenza substancial que debes asumir se vas pasar por esta situación.

Por outra banda, tamén é moi importante saber que este tipo de sancións deben incluírse no contrato deste produto. Porque se non fose así, os bancos non poderían cobrarche ningún tipo de comisión xa que poderías reclamala ao instante coa súa posterior devolución xa que se considera unha cláusula claramente inxusta. Xeralmente, os depósitos a prazo incorporan unha comisión destas características para que teña o diñeiro depositado ata o momento preciso da súa caducidade. Onde recibirá as súas achegas económicas máis os seus intereses correspondentes.

Estratexias para non pagar comisións

En calquera caso, e para tratar de evitar estes pequenos gastos que teñen os depósitos bancarios, dispón doutro mecanismo que pode axudarche a conter este gasto. Un deles consiste na subscrición de depósitos menor en canto á duración da estadía. É dicir, 1, 2 ou incluso 3 meses para que poida estar en mellores condicións na liquidez da súa conta corrente. Non en balde, nestes períodos é máis complexo ter unha urxencia que teña como consecuencia rescatar o teu capital. Abordar prazos máis curtos sempre é unha solución moi eficaz para evitar caer neste incidente que pode crear máis dun problema para vostede a partir de agora.

Outro dos mecanismos que ten para evitar este escenario consiste basicamente en non investir todos os seus aforros. Se non, ao contrario, abondará con iso Destina só unha parte deles. Deste xeito, certamente non terá que usar o seu depósito cando non ten un saldo positivo na súa conta de aforro. Neste sentido, debes pensar que sempre aparecen gastos inesperados cada ano. Por exemplo, a escola infantil, o pago do dentista ou incluso unha débeda inesperada ante terceiros. Ata o punto de que pode crear un problema moi grave nas túas contas persoais.

Depósitos en especie: sen amortización

Os depósitos a prazo comercialízanse baixo diferentes modelos e algúns deles non permiten a cancelación anticipada. Isto é o que ocorre cos depósitos en especie, xa que en ningún caso se permite retirar cartos antes. Debes lembrar que esta clase de imposicións caracterízase fundamentalmente porque non ofrece aos seus titulares diñeiro en efectivo, como por outra banda é normal. Se non, pola contra, a súa retribución materialízase a través de suxestivos agasallos.

Ben, se contratou un destes produtos bancarios, non terá máis remedio que agardar a que expire para ter todos os seus aforros. Non permiten realizar ningunha redención, nin parcial nin total, xa que os agasallos que proporcionan no momento preciso no que subscribiu o produto. É dicir, ao comezo e non ao vencemento, como é o caso dunha boa parte dos depósitos a prazo. Ademais, outro dos seus inconvenientes é que esta clase de produtos ten un período de retención máis longo que nos outros produtos. Oscilan entre os 12 e os 36 meses no que non podes facer absolutamente nada se necesitas cartos. É conveniente que non o esquezas para evitar algún outro escenario desagradable.

Renegociar intereses

Outro dos escenarios que se poden xerar a partir destes momentos é que se atopa diante dun depósito, no que en realidade non contempla comisións nin multas por este concepto. Pero onde non terá máis remedio que renegociar os seus intereses se o cancela cedo. Ata o punto de que novas condicións non serán tan vantaxosos para os teus intereses particulares como antes. Porque, en efecto, a taxa de interese que che ofrecen pode reducirse ata a metade como consecuencia desta túa necesidade. Ata o punto, de certo xeito, enfrontarase a un produto financeiro diferente ao que tiña contratado ao principio.

Por outra banda, tamén é recomendable analizar se este tipo de imposición é conveniente para vostede contratar ou se non son moi favorables para os seus intereses como pequeno aforrador que vostede é. Neste sentido, non hai dúbida de que significará unha diminución con respecto á rendibilidade que o usuario pode obter. Outra clase de depósitos que non incluirá comisións serán aqueles con prazos máis curtos, de ata 3 meses, que poden non estar suxeitos a ningunha retirada de efectivo por parte dos seus titulares. Polo demais, o promocional ou vinculado a outros activos financeiros continuarán sen poder realizar esta operación monetaria.

É conveniente ou non contratalos?

En calquera caso, o cliente debe analizar se é conveniente subscribir unha imposición baixo estas comisións. Dado que a rendibilidade media destes produtos financeiros é actualmente do 0,12%. Como consecuencia da decisión do Banco Central Europeo (BCE) de baixar o prezo do diñeiro e iso fixo que o interese neste momento sexa do 0%. É dicir, a mínimos históricos, un factor que está a prexudicar realmente a contratación de calquera tipo de depósitos bancarios a prazo. En detrimento doutros modelos de investimento, como os fondos de investimento que poden xerar un maior retorno do aforro, aínda que sen garantilo en ningún momento.

Agora, cando necesites facer un rescate, será o momento de analizar como é o depósito que formalizaches e destacalo se é rendible executar esta acción. Porque pode considerar que o interese que se destinará á súa conta de aforro será mínimo. É como preguntar se paga a pena depositar diñeiro durante tanto tempo nun produto bancario destas características. Porque ao final do día non pode ser a mellor decisión para protexer os seus activos. Non en balde, haberá moi poucos euros que se destinarán ao saldo da súa conta corrente.

Dende esta perspectiva, as contas moi pagadas poden ser unha mellor solución para os teus intereses. Porque ademais de mellorar o rendemento, sempre terás liquidez completa sobre o importe que tes dispoñible. Sen ningún tipo de comisións ou gastos en xestión ou mantemento. Deste xeito, non terá os problemas que os depósitos lle están causando neste momento. Porque á súa baixa rendibilidade únese o feito de que é un produto que evolucionou moi pouco nos últimos anos. Ata o punto de que os investidores recorren a outros modelos de aforro máis flexibles cun tipo de interese máis xeneroso. Representado por certos tipos de contas e fondos de investimento baseados en renda fixa.