Un dos produtos de aforro por excelencia son os depósitos bancarios a prazo fixo. Pero neste momento teñen en contra a súa baixa rendibilidade. Con interese no aforro non máis do 1%, aínda que exento de comisións e outros gastos na súa xestión ou mantemento. Cando unha das estratexias para mellorar o seu retorno se basea na formalización das imposicións dirixidas a longo prazo que xeran que ten que ter o diñeiro inmobilizado durante moitos meses, quizais demasiados para moitos aforradores.
En calquera dos casos, esta clase de produtos de aforro pódese contratar por un prazo máximo que oscila entre os 3 e os 6 anos, nos que se poden seleccionar, estruturar ou referenciar depósitos cun interese crecente a un índice bursátil, cun capital mínimo de entre 1.000 e 10.000 euros, superior á doutros produtos depositarios a condicións máis baixas. Nalgúns casos, coa posibilidade real de cancelalos con antelación a menos que sexan penalizados con comisións que poden chegar ata o 3%.
A fórmula máis común para comercializar este tipo de produtos financeiros é aplicar intereses crecentes, nos que a medida que os termos son máis longos a rendibilidade faise máis atractiva, aínda que en porcentaxes non moi rechamantes para os intereses reais do abonado, ao redor do 3%. Onde sen formatos innovadores como noutras clases de depósitos a curto prazo na súa permanencia. E en todos os casos terá que descontarse da rendibilidade que ofrecen estes produtos para o aforro privado.
Índice
Depósitos a longo prazo: promocións
Nos depósitos a longo prazo, non hai promocións nin ofertas de benvida que centren tanta atención nos usuarios do banco, aínda que pola contra, os tipos de interese baixos non son moi elevados. Onde, na maioría dos casos, se garante todo o capital depositado, o que supón un plus de seguridade para os aforradores nestes momentos turbulentos. Pero, de todos os xeitos, esta non é a tendencia xeral nesta clase de produtos bancarios. Se non, pola contra, son estratexias moi específicas establecidas polas entidades de crédito para captar o aforro dos clientes. Ofrecer mellores condicións na súa contratación a través dunha mellor rendibilidade que se materialice cunhas décimas máis en remuneración.
Por outra banda, debe indicarse que este produto nas promocións non pode ser renovado polos seus titulares. Noutras palabras, non hai oportunidade de continuar con estas marxes de intermediación que nos impuxeron as principais entidades de crédito encargadas da súa comercialización. Cun tipo de interese que normalmente oscila entre o 1,50% e 2,50%, e sen a posibilidade de cancelalos con antelación. Onde será necesario analizar se a súa formalización é ou non conveniente a partir de agora.
Condicións de estadía
Unha das características destes depósitos bancarios é que os seus termos son moi elevados e varían nun rango que vai dende De 24 a 56 meses. Noutras palabras, levamos moito tempo xestionar esta parte dos nosos aforros a diferenza dos impostos máis tradicionais ou convencionais. Dende este punto de vista, cómpre ter en conta que están reservados a un perfil moi ben definido que está representado polos aforradores menos agresivos. Como o feito de que sexa un dos produtos máis longevos que podemos contratar neste momento e en calquera caso moi semellante neste aspecto cos fondos de investimento.
Outro aspecto que debemos valorar con depósitos destas características é o feito de que se poden formalizar a través de Internet. De tal xeito, estamos en condicións de mellorar a rendibilidade unhas décimas de punto porcentual e como complemento a esta oferta de aforro individual. Ata o punto de que ao final a barreira do 1% pode superarse con certa suficiencia de cantidades mínimas a partir de 1.000 euros por contrato. Por outra banda, a contratación en liña permite unha mellor comparación entre as imposicións destas características. Con maior comodidade desde a casa ou outro destino e a calquera hora do día, incluso pola noite ou os fins de semana.
Rendibilidade progresiva
Se os depósitos a longo prazo caracterízanse por algo, é porque a súa remuneración está baseada nos termos seleccionados. Como son máis longos, maior será o tipo de interese aplicado polas entidades de crédito e progresivamente ata alcanzar os períodos máximos de permanencia. Nalgúns pasos que seguen do 0,1% ao 0,5% aproximadamente e que poden converterse en filtros para escoller estes produtos de aforro. De xeito que ao final do día logramos superar as marxes de intermediación iniciais, que é un dos nosos obxectivos prioritarios.
Tamén hai que ter en conta que os depósitos a longo prazo nunca van a obter rendementos espectaculares. Se non, pola contra, tamén están movendo a un nivel de remuneración moi modesto como consecuencia do prezo do diñeiro máis barato. Non se pode esquecer que actualmente está no 0% e que é o detonante para que os depósitos a longo prazo non sexan tan rendibles como moitos pequenos e medianos aforradores esperan desta clase de produtos bancarios. En liña co doutros modelos con características similares, como se pode ver neste momento a través da oferta bancaria actual.
Oferta bancaria
As entidades de crédito non descoidaron esta oferta e lanzaron unha ampla proposta sobre depósitos a longo prazo. Neste sentido, hai que ter en conta que son menos atractivos que antes e as súas melloras son cada vez menos atractivas. Se non están presentes en ningún dos casos, o ligazóns a outros activos financeiros, xeralmente procedentes de mercados de renda variable e especialmente de eleccións de bolsa. Por outra banda, en ningún dos casos, os depósitos a longo prazo alcanzan as marxes de beneficio doutras estratexias que veñen aplicando estes modelos de investimento.
Tamén é moi relevante o feito de que os depósitos a longo prazo non pretendan aforrar todos os aforros acumulados polos usuarios. Se non, ao contrario, ten que facelo prever os gastos que haberá que facer fronte nos próximos meses ou anos. Para o pago de facturas domésticas, obrigas fiscais ou incluso o pagamento da escola para os máis pequenos. En calquera caso, non quedará máis remedio que analizar cal é o orzamento que temos a partir de agora para revelar o diñeiro que debemos destinar a depósitos a longo prazo.
Do mesmo xeito, tamén é moi relevante que estes depósitos a prazo constitúan un xeito de crear unha bolsa de aforro estable a medio e especialmente a longo prazo. Cando os usuarios poden preservar os seus aforros e obter un pequeno beneficio destes movementos monetarios. Como a súa pouca versatilidade para adaptarse a novos modelos na súa comercialización e deixar un formato que se caracteriza por ser moi estático desde diferentes puntos de vista dos usuarios. Non hai sorpresas nestas condicións nas subscricións e isto fai que sexa moi previsible para todos os aforradores do noso país. Para chegar á conclusión de que pode non valer a pena a súa formalización debido á ecuación que presenta entre a súa rendibilidade e o tempo no que o diñeiro debe estar aparcado ata o seu vencemento.
Contas de depósito seguro
Este tipo de produto financeiro é fundamentalmente diferente porque se pode subscribir a partir dunha cantidade mínima mensual bastante accesible para os fogares, arredor de 100 euros aproximadamente. E polo que se constitúe un capital a medio ou longo prazo que permite ao seu titular acumular aforros para o futuro máis os xuros que xera. Polo tanto, é unha mestura entre unha conta e un depósito no sentido tradicional, de aí o seu nome, que ten unha duración mínima de polo menos cinco anos, aínda que se por calquera circunstancia o propietario precisa dispor do capital investido, pode efectuar amortizacións totais ou parciais aos seis meses da contratación.
Tamén ten a garantía de que sempre recuperará, polo menos, o 100% da cantidade achegada no investimento realizado, o que engade un plus de seguridade na súa operación. Constitúese como unha das alternativas máis claras ao investimento tradicional en depósitos bancarios a prazo fixo, aínda que baixo condicións de contratación substancialmente diferentes. Sendo un dos produtos máis descoñecidos polos usuarios de stock neste momento. Cunha rendibilidade que, como outros produtos financeiros, resulta moi pouco atractiva para os intereses das persoas. Neste sentido, non se pode esquecer que o prezo do diñeiro está actualmente no 0%, en mínimos históricos.