A relación que existe entre os que están hipotecas e o euribor é máis que directo. Non en balde, esta última é a referencia á que se atopa vinculou a gran maioría dos préstamos hipotecarios. E que nos últimos anos permitiu formalizar as liñas de crédito para a compra dunha vivenda en condicións máis competitivas ofrecendo mellores tipos de interese que se reflicten no diferencial proposto polas entidades financeiras encargadas da comercialización deste produto financeiro tan demandado. entre usuarios.
Das 7.129 hipotecas con cambios nas súas condicións, o 41,4% débense a cambios nos tipos de interese, segundo os últimos datos facilitados polo Instituto Nacional de Estatística (INE). Tras o cambio de condicións, a porcentaxe de hipotecas a interese fixo aumentou do 12,0% ao 17,2%, mentres que a das hipotecas a interese variable diminuíu do 87,2% ao 81,7%. O euribor é a taxa á que se refire a maior porcentaxe de hipotecas a tipo variable antes do cambio (74,5%), como despois (75,5%).
Porque o euribor é o referente europeo para vincular hipotecas. Substituíu a outros que foron menos eficaces na realización desta operación inmobiliaria. Nalgúns casos porque estes puntos de referencia quedaron completamente desactualizados e noutros debido á súa desaparición temperá. En calquera caso, debes ter moi claro que o euribor te afectará se te dirixes a el contratar unha hipoteca de tipo variable. Nunca nas ligadas a unha taxa fixa xa que están rexidas por outros parámetros completamente diferentes.
Índice
Que achega o euribor?
Ligar un préstamo hipotecario a este punto de referencia europeo é actualmente moi vantaxoso para os seus intereses persoais. Porque está situado en mínimos históricos e en territorio negativo. Agora, o euribor é - 0,191%, como consecuencia do menor prezo do diñeiro polo Banco Central Europeo (BCE). E iso fixo que o prezo do diñeiro non valga agora absolutamente. É dicir, sitúase nun 0%. Polo tanto, estás interesado en contratalo porque podes aforrar uns euros en comparación con outros puntos de referencia secundarios.
O feito de que o Euribor sexa tan baixo actualmente fai que a hipoteca sexa un pouco máis accesible se a subscribe agora mesmo. Entre outros motivos polos que pagará algúns cotas mensuais moito menos esixentes iso ata hai uns anos. Non en balde, este produto financeiro presenta diferenzas non tan onerosas. Ata o punto de que na oferta bancaria actual podes atopar diferenzas por baixo do 1%.
Hipotecas novas e máis baratas
Como as novas hipotecas están en mínimos históricos, será moito máis interesante formalizar desde este mesmo momento. Non sorprendente, pode aforrar entre un ou dous puntos porcentuais sobre os créditos de anos anteriores. Pero tamén hai outros efectos secundarios dos que pode beneficiarse. Un deles é o exención de comisión e outros gastos na súa xestión e mantemento. Como consecuencia da máis que positiva evolución do índice de referencia europeo. Isto pode levar a que poida reducir a súa cota mensual en máis de cen euros.
Por outra banda, tamén implica unha mellora das condicións de contratación e iso reflíctese en que tes que pagarche cada ano menos cartos. Non obstante, este escenario non durará para sempre e en ningún momento taxas de interese na zona euro. Co cal, este previsible será transferido ao euríbor. É dicir, xa non presentará porcentaxes tan vantaxosas para os seus intereses. En contraste coas hipotecas a tipo fixo que non se verán influenciadas por este escenario. Porque a través deste modelo de financiamento sempre pagará o mesmo cada mes. Pase o que pase nos mercados financeiros. Polo tanto, darache unha maior tranquilidade porque saberás en todo momento o que tes que pagar pola contratación deste produto financeiro.
Só ligado á taxa variable
Outro aspecto que non pode pasar desapercibido é que o referente europeo, o euribor, só está ligado a hipotecas a tipo variable. Porque dependen dos tipos que determinar os mercados financeiros para esta clase de operacións inmobiliarias. Porque é un índice que se creou na zona euro para unificar os criterios na demanda de préstamos hipotecarios. Onde pagará en función da evolución dos índices de referencia. Nunca será o mesmo, pero sufrirá importantes flutuacións ao longo dos anos. O que ocorre é que agora é moi rendible vincular este produto para o seu financiamento ao Euribor.
Neste escenario xeral, non se pode esquecer que os bancos lle aplican unha porcentaxe do valor do euribor. Isto é o que se chama a diferenza, é dicir, o que realmente lle custará o préstamo hipotecario. Polo momento, estas marxes desprázanse unha banda que vai do 1% ao 3%. Polo tanto, non debes prestar especial atención a como vai o referente europeo. Se non, pola contra, no diferencial ofrecido pola entidade financeira. Ao final do día, é de onde sairá a taxa que terá que pagar todos os meses.
A orixe do euribor
Este índice ao que están vinculados a maioría dos préstamos hipotecarios é un acrónimo de Euro Interbank Offered Rate. É dicir, e para que o entenda mellor, é o tipo europeo de oferta interbancaria. En calquera caso, é moi importante valorar que as expectativas dunha normalización da política monetaria do Banco Central Europeo (BCE) aínda non se traduciron, como era de esperar, nun rebote previsto deste índice. Isto significa que non sería moi estraño que nos próximos meses puidese ter un repunte no seu prezo. Como con outros activos financeiros.
Noutra orde de cousas, o Euribor pode ter un aplicación a curto, medio e longo prazo polo que se publica durante diferentes períodos: anual, 9 meses, 6 meses, 3 meses, 1 mes, 3 semanas, 2 semanas, 1 semana, diariamente. O devengo é importante na revisión de préstamos bancarios e préstamos hipotecarios. Porque pagará máis ou menos na súa cota mensual en función da evolución dos últimos meses. Esta é unha das razóns polas que esta fonte de referencia é tan barata neste momento. Ata o punto de ser moi receptivos á demanda dos clientes.
Euribor Plus: que é?
En calquera caso, hai unha variante desta referencia que se implantará na zona euro nos próximos meses. Referímonos ao chamado Euribor Plus. En que consiste? Ben, en algo tan sinxelo proporcionará un maior grao de transparencia nas operacións destas características. Por unha razón que comprenderá sen moitas dificultades xa que se baseará esta nova fonte de referencia en hipotecas sobre as operacións realizadas, e non en estimacións, como ata agora ocorría co euríbor. Non obstante, aínda non hai unha data definida para asentarse no espazo común europeo. Cunha estrutura moi semellante a esta.
En calquera caso, se a súa intención é explorar outras oportunidades no momento da formalización deste tipo de crédito, non dubide en que ten máis opcións para vincular esta operación a outros puntos de referencia. Debes sabelo todos eles son oficiais e publicados polo Banco de España, podendo seleccionalos sen ningún tipo de restrición. Só terás que avaliar cal é o modelo que mellor se adapta ao teu perfil como demandante deste tipo de produtos bancarios. Aínda que segundo os últimos datos oficiais non representan máis do 9% das operacións asinadas durante o último ano.
Outros puntos de referencia
Algúns dos rivais do Euribor están formados polo Entidades IRPH (Índice de referencia dos préstamos hipotecarios), que é empregado por case o 8% das hipotecas contratadas no Estado español. Mentres, pola contra, outra das alternativas está plasmada no chamado IRS (Intercambio de tipos de interese). É un índice alternativo ao que tamén pode vincular a hipoteca. Aínda que neste caso -e mantendo unha certa similitude co Euribor Plus- reflicte a evolución dos tipos de interese a cinco anos. Unha diferenza substancial respecto á fonte de referencia obxecto deste artigo.
Finalmente, tamén está presente, aínda que nun claro retiro á demanda dos clientes, o mibor (Tarifa Oferta Interbanca de Madrid). Nesta ocasión, baixo un tipo de interese interbancario que se aplica no mercado de capitais de Madrid. Non obstante, perdeu a forza que desenvolveu nos anos 80 e 90. En calquera caso, tocará decidir a cal deles vai vincular a hipoteca que vai contratar. Onde o euribor está á cabeza de todos estes índices. En todos os casos, só terá que avaliar cal é o modelo que mellor se adapta ao seu perfil como demandante deste tipo de produtos bancarios.