A oferta de crédito actual consiste en ofrecer canles de financiamento non excesivamente elevados, o que se materializa coa concesión dunha gran variedade de créditos. Desenvolvido baixo diferentes estratexias comerciais en canto aos seus importes, pero en calquera caso están dispoñibles para case todos os usuarios do banco, incluído vostede. Pero que pasa cando as necesidades de financiamento son máis esixentes e require cantidades moito maiores.
O escenario cambiou significativamente e as propostas ofrecidas polos bancos están moi restrinxidas nas súas cantidades, limitando as propostas. E a isto súmase o endurecemento das condicións de contratación. É posible que xa non sexa suficiente para proporcionar ningunha nómina, pero incluso a presenza dun aval é necesaria e pode que incluso teña que presentar unha conta corrente moi sa. Sexa como sexa, os requisitos serán máis esixentes e probablemente non os poida cumprir en moitas das propostas.
Pode ter unha situación específica na que precise unha cantidade superior á habitual. Por diferentes motivos, atender unha emerxencia que xorde en calquera momento ou cando se enfronta á necesidade de enfrontarse a unha operación de certa importancia. Os préstamos que concedan 5.000, 10.000 ou incluso 20.000 euros non funcionarán para vostede. Necesitarás cantidades máis altas, entre 50.000 e 100.000 euros. A súa primeira reacción será ver como se reduce significativamente a oferta bancaria, máis do que podería crer nun principio.
Índice
Importes de ata 100.000 euros
Agora só atoparás un par de propostas, non moitas se a túa demanda se desenvolve baixo estas marxes de demanda. Desenvólvense baixo concesións que teñen un límite máximo de 100.000 euros. É certo que non terás moito onde escoller, pero polo menos terás algunhas liñas de crédito destas características.
Outra cousa que chamará a atención é o endurecemento das condicións. Serán moi fortes, con varios requisitos para que acepten a solicitude. Certamente converterase no principal obstáculo para adxudicar as cantidades máis altas.
Esta clase de préstamos máis grandes comercialízase baixo constantes comerciais moi claras. Non todos os demandantes poderán acadar o seu obxectivo, e en moitos casos non terán máis remedio que buscar outras solucións alternativas (membros da familia, préstamos entre particulares, anticipos de nómina, etc.). Aínda que o máis probable é que ao final non sexan capaces de satisfacer esta esixente demanda. A non ser que, por suposto, sexas un préstamo preferente e teñas un pase gratuíto para este tipo de financiamento.
A primeira incerteza que gardará desde o principio é se pode acceder a estes préstamos. Para o que debes proporcionar varios requisitos na túa solicitude. Como consecuencia, debes saber de antemán o que che pedirá o banco para formalizar a operación. Se os coñeces, parabéns, porque terás as portas abertas a un dos créditos máis exclusivos que presentan as institucións financeiras neste preciso momento.
Que che pedirán os bancos?
Primeiro debes ter claro iso as condicións son actualmente moito máis esixentes que hai uns anos, despois da crise económica que comezou en 2008. Non en balde, os bancos non queren que aumente o número de morosos e deben estar seguros de que pode satisfacer o seu reembolso. Nin máis nin menos. Se non cumpre os requisitos, debe despedirse da súa concesión con certeza.
En primeiro lugar Esixirán unha nómina de certa relevancia, xeralmente a partir de 2.000 euros. Se é posible a partir dun contrato de traballo permanente ou indefinido. Pero non será a única condición, debes presentar un historial bancario impecable e, por suposto, que non esteas incluído en ningunha lista de morosos (RAI, ASNEF, etc.).
Se contratou outros créditos, aínda que estean noutras entidades bancarias, tamén será un factor determinante para a súa concesión. Sendo unha prioridade que estea libre destes cargos. Outro aspecto de vital importancia no proceso procederá dos produtos subscritos coa entidade, xa que unha maior ligazón axudaralle no proceso de concesión do préstamo.
E, finalmente, incluso requiren a presenza dun avalista para apoiar a operación bancaria. Normalmente procederá do teu entorno familiar máis próximo ou, polo menos, do teu círculo de amigos máis próximo. Dado que a sinatura do contrato afectará a ambas as partes, de aí a precaución que debe tomar a outra parte. Non é de estrañar que estea en xogo moitos cartos, quizais ata 100.000 euros.
A que créditos pode acceder?
Por suposto, non o terás nada doado, xa que as propostas bancarias veranse seriamente limitadas polo límite máximo imposto. De cara a ti liñas de crédito que oscilan entre os 60.000 e os 100.000 euros. E que se comercializan baixo algúns sinais de identidade comúns a todos eles, sendo inconfundibles en calquera vaso.
Móvense, si, con condicións de devolución moi flexibles, que oscilan entre só 6 meses e un máximo de 8 anos. Mesmo coa posibilidade de formalizalo cómodamente desde casa a través dos seus formatos en liña e pode aforrar unhas décimas facturas nos tipos de interese na operación subscrita.
Finalmente, chegará o momento crucial para comprobar o tipo de interese que os bancos lle aplicarán cando o concedan. Terá unha media de arredor do 9% ou 11%, e ao que pode engadir as posibles comisións que incorpore ao crédito. As máis habituais son as que se refiren á apertura, estudo e compensación da amortización anticipada, que representará entre o 0,50% e o 2% do importe demandado.
As mellores liñas de crédito
En función destas características, só terá que seleccionar o modelo máis adecuado ás súas necesidades de financiamento persoal. O máis xeneroso, sen dúbida, é o que ofrece actualmente o Banco Pichincha. Ofertas de ata 100.000 euros en cada reclamación, cun tipo de interese moi competitivo do 7,50% e un prazo máximo de amortización de 8 anos. Non obstante, terá que proporcionar a súa nómina para que a solicitude sexa aceptada. Se non, as taxas subirán substancialmente.
Outra alternativa que tes para acadar estas grandes cantidades é a desenvolvida por Bankinter no seu préstamo persoal. Concede ata 90.000 euros, cunha devolución a partir dos 6 meses. O Banco Santander, pola súa banda, tamén opera con estas marxes comerciais, cunha liña de crédito estipulada en 60.000 euros. E cun período de amortización máis longo, que ascende ata 8 anos.
Por último, Bankia fixo outra proposta similar para estes casos tan especiais, que se materializou na aparición do chamado Super Crédito. Ofrece cantidades similares con respecto ás propostas anteriores, aínda que como novidade achega a singularidade de que a súa formalización é exclusivamente en formato en liña. Dando maior axilidade á operación,
Características destes préstamos
Como son canles de financiamento máis expansivos Teñen características comerciais que difiren doutras propostas menos esixentes. E que debes ter en conta ao formalizar o contrato para calquera destes produtos bancarios.
Tentando, en todo momento, acadar un maior aforro na súa contratación a través do modelo máis competitivo, pero tamén eliminando o maior número de gastos. E iso centrarase basicamente nas seguintes liñas de acción que vos expoñemos a continuación.
- Debería buscar ese deseño de financiamento que se fai o tipo de interese máis competitivo, e que a través das ofertas presentadas polos bancos pode baixala significativamente por debaixo da barreira do 10% a través de certas propostas.
- Terá promocións moi favorables para os seus intereses, pero seguramente a cambio de domiciliación da súa nómina ou ingresos regulares. Será o requisito máis esixente que debe atender para afrontar o proceso de solicitude e, en calquera caso, por encima doutros.
- Para eliminar máis gastos, non terá máis remedio que inclinarse polos créditos que hai exento de calquera tipo de comisión e gastos na súa xestión. Non en van, aforrarás moitos euros na operación, o que che axudará a manter a túa conta corrente máis líquida.
- A mellor forma de adaptarse ás túas necesidades particulares é escoller o modelo que inclúa o período de amortización máis flexible. Poderá amortizalo rapidamente, pero se non pode pagar mensualidades moi altas, como alternativa optará por prazos máis longos.
- Será absolutamente esencial que esixe as cantidades que realmente precisa, nin máis nin menos, e nunca por riba das súas necesidades reais de financiamento. Non sorprendente, pode levar a un aumento excesivo do nivel de endebedamento, que quizais non poida asumir.
- A diferenza doutras propostas de préstamos desenvolvidas por entidades financeiras, non ofrecen períodos de carencia, que pode axudarche a afrontar este proceso en mellores posicións o teu retorno, especialmente ao comezo.
- Seguro que tes unha proposta que é vinculado á contratación doutros produtos bancarios (plans de pensións, seguros, fondos de investimento, etc.), como fórmula para baixar os tipos de interese que se aplicarán ao seu crédito. Pode chegar ata dous puntos porcentuais sobre o enfoque inicial.
- A falta de propostas neste tipo de financiamento seguramente evitará que obteña un deseño máis beneficioso para os seus intereses e con melloras na súa comercialización. As ofertas desenvolvidas polos bancos móvense baixo enfoques comerciais similares.
- E, finalmente, non fará mal ter en conta que os requisitos serán moito máis esixentes e probablemente non os poida cumprir. E, como consecuencia, tes que renunciar - á túa desgraza - a esta liña de crédito especial.