Táboa de amortización de préstamos: que é, elementos e máis

Un dos conceptos que apenas se coñece, e aínda así é moi importante nas vivendas e nas empresas é o calendario de amortización dun préstamo. É unha táboa para saber como evoluciona a débeda.

Vale agora escoitaches algunha vez? Sabes realmente a que nos referimos con este termo técnico? A continuación tentamos aclarar o que significa e por que é importante.

Cal é o calendario de amortización dun préstamo

O primeiro que necesitamos saber é o que entendemos por este termo. Trátase, como xa nos aventuramos antes, unha táboa na que se poden ver todos os pagos que hai que facer para pechar un prazo dun préstamo.

Noutras palabras, é unha especie de “calendario” no que ven todos os pagamentos que teñas que facer fronte para cancelar o préstamo que solicitaches.

Dentro desta caixa pode haber dúas partes distintas, xa que, aquelas cotas xa pagadas, poden aparecer en cor verde (no que se di que foron pagadas) a diferenza das outras que poden ser brancas, vermellas, etc. indicando que aínda teñen que estar satisfeitos.

Algo que debes ter en conta é que, dentro das cifras que se calculan a partir dos pagos, non só hai o que tes que devolver do préstamo, senón tamén os intereses que se enfrontan por terche prestado diñeiro.

Que elementos compoñen unha táboa de amortización de préstamos

Agora tes unha pequena idea do que é unha táboa de amortización de préstamos, o seguinte paso que debes facer para saber máis é coñecer os elementos que compoñen esta táboa. A partir de agora contámosvos que son cinco e distribúense por columnas.

En concreto, son os seguintes:

• Período: É o primeiro que atoparás nunha táboa de amortización de préstamos. Reflicte o tempo no que vai devolver o pago. Polo tanto, é variable, segundo o tempo que teñas negociado para devolver o diñeiro do préstamo, xunto cos xuros, a columna será máis ou menos longa.
• Intereses: Aparece na táboa como segunda columna. Como sabes, cando se pide un préstamo, o normal é que teña intereses que hai que pagar ademais dos cartos que che prestaron. Estes calcúlanse cunha multiplicación entre o tipo de xuro que se pactou (é dicir, o que se estableza nas condicións que asine) e tamén o capital vivo. Ademais, pode ser tanto fixo como variable. Pero o máis característico deste interese é que vai variar as cotas. Non é o mesmo un xuro fixo sobre o total do préstamo a devolver que cando xa ten moito menos que devolver, porque os intereses van baixando. Digamos que pagas máis ao principio que ao final.
• Amortización de capital: Situado case sempre na terceira columna. Neste caso, a amortización fai referencia ao que se debe devolver do préstamo, pero faise sen contar os xuros. Noutras palabras, estamos a falar da cantidade de diñeiro do préstamo que se paga en prazos.
• Taxa a pagar: Unha vez introducidas as columnas de intereses e amortización de capital, a seguinte que segue é esta que fai unha suma destas dúas columnas para saber realmente o que sabe que pagar a persoa que solicitou o préstamo.
• Capital do préstamo pendente de amortización: Finalmente, a quinta columna non é outra que indicar o importe do préstamo que queda por liquidar. E como se fai? Debería restar o principal pendente dun período anterior xunto coa amortización dese mes en curso.

Tipos de amortización nunha táboa de amortización de préstamos

Un dos aspectos máis importantes dun calendario de amortización do préstamo son as taxas de amortización. Estes poden ser variados; os máis comúns son os seguintes:

• Amortización constante de capital. Neste caso caracterízase porque a cota a pagar será cada vez menor. O motivo é que os intereses dun período a outro cambian. Ao principio, como o diñeiro a devolver é alto, os intereses son altos, pero a medida que devolvemos o capital que quedaría, é máis pequeno e iso significa que hai que pagar menos. Chámase método francés ou progresivo. E é o máis común en case todas as táboas de amortización de préstamos.
• Tarifas constantes. Outra forma de amortizar é pagando sempre a mesma cota. Neste caso, a amortización é pequena ao principio pero faise maior ao final. É a fórmula utilizada nas hipotecas a tipo fixo.
• Cunha única amortización. Como podes estar pensando, trátase de pagar só os intereses do préstamo e, cando estes esgotan, dunha soa vez, págase todo o capital que lle prestaron. Por exemplo, imaxina que solicitaches 6000 euros e os intereses ascenden a 300. Devolverías eses 300 euros a prazos pero, ao final, terás que devolver os 6000 euros dunha vez.

Por que as táboas de amortización dun préstamo ás veces non son reais

É posible que unha vez que o banco che deu un calendario de amortización dun préstamo, o aceptases e ao final as taxas que pagas non teñen nada que ver co establecido nesa táboa. Fostes enganado? O máis probable é que non, porque aquí entra en xogo o tipo de xuro.

Cando asinaches o préstamo, O tipo de interese ía ser fixo ou variable?

Se o tipo de interese é fixo, entón o calendario de amortización dun préstamo que che dan é o real. Porque sabes en todo momento o que vas pagar e cúmprese con rigor.

Agora ben, se o tipo de interese é variable, entón o calendario de amortización dun préstamo non pode ser real. Convértese nunha simulación de previsión de pago, pero como os intereses cambian co paso do tempo, non se pode calcular ben.

Para que outras cousas se pode utilizar a táboa de amortización dun préstamo?

Se tes unha empresa, o máis probable é que teñas activos fixos. É dicir, bens e dereitos que van estar na súa empresa durante un tempo e polos que amortiza a súa vida útil.

Para iso tamén se utiliza unha táboa de amortización, só que, neste caso, é posible que haxa menos columnas e céntrase en saber que se pode amortizar no trimestre ou ano dese elemento.