Depósitos a longo prazo: como son?

Esta clase de produtos de aforro, depósitos a longo prazo, pódese contratar por un prazo máximo que oscila entre os 3 e os 6 anos, nos que se poden seleccionar, estruturar ou vincular a un índice bursátil depósitos cun interese crecente. Teñen a vantaxe de que teñen un capital mínimo moi accesible para calquera perfil de investidor, dentro dun rango que vai de 1.000 a 5.000 euros aproximadamente. E, en calquera caso, superiores aos ofrecidos para estancias máis curtas.

Dentro deste escenario xeral, as marxes de intermediación poden mellorarse nesta clase de produtos de aforro. Non dun xeito moi significativo, pero polo menos aumentando estas marxes en unhas décimas de porcentaxe respecto das súas propostas iniciais. A través dun pago que se fixa e garante cada ano. Máis alá doutras consideracións técnicas inherentes a estes produtos bancarios.

En calquera caso, nos depósitos a longo prazo non detectará promocións nin ofertas de benvida como sucede nos depósitos a curto prazo. Aínda que a mellor noticia para os teus intereses persoais é en todo momento  asegurará a totalidade do capital depositado. Como unha das principais diferenzas con respecto aos modelos derivados de accións. Deste xeito, estarás nunha mellor posición para planificar as túas contas a partir de agora. Sendo, por outra banda, un produto moi sinxelo e fácil de contratar.

Depósitos longos: xuros máis baixos

A principal consecuencia da caída dos tipos de interese foi unha notable diminución da rendibilidade destes produtos. Neste momento, a súa rendibilidade móvese nun rango que vai 0,50% e ata o 0,90% aproximadamente. Pero coa necesidade de ter o diñeiro inmobilizado durante moitos meses, e quizais máis do que pode soportar para manter a liquidez suficiente na súa conta de aforro. A cambio, garántenlle a totalidade do capital depositado, pase o que pase nos mercados financeiros. Este é un factor que lle dará máis tranquilidade para planificar os seus aforros con antelación.

Por outra banda, esta clase de produtos bancarios caracterízase polo feito de que non permiten renovacións automáticas. Se non, ao contrario, rematan cando caduca. Aínda que por suposto a súa gran contribución é que non xeran ningún tipo de comisións nin outros gastos na súa xestión ou mantemento. Como un dos seus signos de identificación máis relevantes con respecto a outros modelos de aforro con características similares. Onde tamén se engloban dentro de depósitos en crecemento, así como os coñecidos como depósitos estruturados. Como estratexias para mellorar lixeiramente o interese xerado polas entidades emisoras destes produtos.

En formato de interese crecente

A maioría das propostas a longo prazo baséanse en proporcionar un interese crecente como incentivo para aforrar intereses. Este modelo de aforro adoita ter un prazo medio de 3 anos e un tipo de interese anual crecente, onde é o propio propietario quen selecciona a liquidación do seu imposto. Poder ser trimestralmente, semestralmente, anualmente ou ao vencemento. A achega inicial mínima nestes produtos é un pouco máis esixente, a partir de 4.000 euros. O capital investido e a taxa de interese tamén están garantidos ao longo do período, tamén se coñecen con antelación e é posible a cancelación anticipada. Coa gran vantaxe de que estes modelos pódense contratar en formatos en liña.

Os depósitos destas características que veñen desenvolvendo as institucións financeiras permiten unha revalorización progresiva do investimento. Mellorando a rendibilidade ano tras ano e ata chegar ao seu último exercicio que é onde aporta a súa mellor remuneración. Deste xeito, os depósitos crecentes ppermitir a oportunidade de iInvestir o aforro dispoñible en diferentes condicións, normalmente entre 3 e 5 anos, dependendo das necesidades de cada cliente. No caso de que se produza unha cancelación anticipada, a taxa nominal anual reducirase unhas décimas de porcentaxe e entón xa non pode ser rendible para os intereses dos pequenos e medianos aforradores.

Depósitos estruturados

Outras institucións financeiras optaron por ofrecer aos seus clientes outros produtos menos convencionais, na maioría dos casos mediante depósitos estruturados. Este modelo nas imposicións destas características recolle o rendemento baseado na evolución do índice, sector ou cesta de accións ao que se fai referencia a este termo especial imposto. Con características similares aos modelos de investimento anteriores e que se poden subscribir a partir de achegas de monterias de preto de 5.000 euros. Sen que en ningún momento teña que pagar ningún xaneiro en concepto de comisións, sancións ou outros gastos derivados da súa xestión.

A gran vantaxe, polo tanto, deste modelo nos depósitos bancarios é que será posible mellorar as marxes de intermediación. Aínda que hai que aclarar que estas diferenzas con serán especialmente rechamantes. Se non, ao contrario, pasarán niveis bastante modestos, cun incremento duns euros na conta de aforro ao final do ano. Por outra banda, a rendibilidade garantida é moi pequena, ao redor dun 2% ou 3% no mellor dos casos. Preguntarse se realmente paga a pena deixar inmobilizados os aforros sempre que suceda cos depósitos estruturados.

Características destes xacementos

Como con outros produtos financeiros, esta clase de depósitos ten unha serie de vantaxes e desvantaxes que debería coñecer antes de contratar. Porque en principio, estes depósitos bancarios non son nin mellores nin peores que o resto. Son simplemente diferentes e este é o seu principal atractivo para formalizalos a partir de agora.

Entre os seus beneficios máis relevantes están os que vos expoñemos a continuación:

• Normalmente ofrecen un interese crecente, de tal xeito que como os prazos de permanencia son máis longos, mellor remuneración final terán.
• Sempre garanten o capital total depositado E en ningún caso perderá cartos, como pode ocorrer cos derivados dos mercados de renda variable.
• Alí diferentes estratexias comerciais para mellorar as súas marxes de intermediación en función do perfil presentado por cada pequeno e mediano investidor.
• Por suposto non se comercializan masivamentePola contra, son propostas específicas que os bancos lanzan para atraer cartos dos seus clientes.

Desvantaxes destas imposicións

Como non podía ser menos, os depósitos destas características tamén traen unha serie de desvantaxes que debes ter en conta para non tomar ningunha sorpresa negativa nestes momentos precisos. Onde entra en xogo non só a súa rendibilidade, senón outros factores externos e non menos importantes na súa análise. Como o seguinte que sinalamos a continuación.

• Non hai dúbida de que iso supón ter un capital inmobilizado durante un tempo relativamente longo. Aínda que non esquezas que nalgúns casos permiten realizar rescates parciais e puntuais, ás veces sen penas.
• O capital mínimo para subscribilo é maior que noutros modelos destas características. Moitas veces requiren unha achega mínima a partir de 8.000 euros.
• A rendibilidade que ofrecen non tan atractivo o suficiente para mantelos durante tantos anos. Neste sentido, pode haber produtos de aforro máis rendibles neste momento, aínda que quizais sen garantir unha rendibilidade mínima.
• É un produto destinado a un perfil de aforro moi ben definido: cliente conservador no que a seguridade do seu capital prevalece por riba de todo.
• Vostede perda oportunidades reais para mellorar os seus activos a través doutros produtos que poden ser máis rendibles. Aínda que a costa de asumir máis riscos nas operacións.
• Finalmente, un dos problemas que traen estes produtos bancarios é que son moi inflexibles e cústalles moito renovar a súa estrutura co paso dos anos. Por suposto, as súas variacións son moi poucas, ano tras ano.

Contas de depósito seguro

É outra das modalidades de depósitos bancarios a prazo fixo máis descoñecidos polos pequenos e medianos investidores. En parte, debido ás características especiais deste innovador formato para rendibilizar o seu aforro nos próximos anos. Non en balde, este produto financeiro distínguese fundamentalmente porque se pode subscribir a partir dunha cantidade mínima mensual bastante accesible para os fogares, arredor de 50 euros aproximadamente. De xeito que se pode crear unha bolsa de aforro bastante estable a medio e longo prazo.

É unha curiosa combinación entre unha conta e un ingreso no sentido tradicional da palabra. Cando os titulares necesitan amortizar total ou parcialmente despois de seis meses desde a súa contratación. Tamén ten a garantía de que sempre recuperará, polo menos, todo o diñeiro contribuíu no investimento realizado. Non obstante, nos últimos anos a presenza deste produto de aforro nas ofertas que veñen desenvolvendo as entidades financeiras non é moi frecuente. Dende este punto de vista, terás moito máis problemas para subscribilos a partir de agora.