Que debes buscar para contratar unha hipoteca?

A hipoteca é un produto bancario co que practicamente terás que convivir unha vez na túa vida. É a ferramenta que tes para adquirir o fogar que tanto che gustou. E que requirirá un gran desembolso pola súa parte, e iso pode acadar cantidades de ata 300.000 euros, dependendo do modelo de propiedade elixido para realizar a operación co banco. Necesitará que medites obrigatoriamente no seu condicións, xa que hai moitos euros que estarán en xogo.

O nivel de endebedamento que terá será realmente moi importante, máis que a través doutro tipo de créditos: persoal, de consumo, etc. E por todo isto debería ser máis receptivo ás condicións que o banco lle imporá antes de asinar o contrato. Revisa e analiza o documento porque despois de asinalo será demasiado tarde para volver atrás e non terás máis remedio que asumir todas as súas condicións.

Un préstamo hipotecario ten moitas características, quizais excesivas, que o manterán en débeda por moitos e moitos anos. Pode chegar aos 60 anos sen pechar a operación. Por este motivo, é moito máis importante que outras liñas de financiamento (préstamos persoais, para consumo ou compra do coche). Non quere deixar nada ao azar, por suposto, se non quere desenvolver un problema nos próximos anos.

Os tipos de interese serán decisivos

O primeiro aspecto ao que debes prestar máis atención son os tipos de interese que che aplicará o banco. Debe ser o máis competitivo posible. E que incluso podes conseguilo contratando outros produtos coa túa entidade (seguros, plans de aforro, fondos de investimento, etc.). Deste xeito conseguirás que as marxes de intermediación sexan baixar unhas décimas.

En calquera caso, a mellor estratexia será facer números na calculadora e chegas á conclusión de que podes asumir a débeda. Noutras palabras, non terá problemas para pagar a hipoteca. Este proceso pode levar varios días, incluso máis do necesario. Pero pagará a pena, xa que o diñeiro está en xogo e non debes deixar nada á improvisación. Sería un gran erro ter que pagalo no futuro. Non esquezas.

Tamén será moi cómodo revisar as ofertas e promocións que as entidades financeiras veñen promovendo con moita regularidade. Non en van, Podes aforrar moitos euros se optas por esta beneficiosa estratexia. E dado que o produto contratado ten unha longa duración, os seus efectos serán aínda maiores. As diferenzas entre os intereses dos bancos son moi significativas. E diso dependerá que pague menos cando finalice a operación.

Comisións e outros gastos

Outro aspecto das hipotecas de gran importancia son as comisións e outros gastos adicionais establecidos nas cláusulas dos seus contratos. Se é posible, asine un contrato para un produto exento destes pagos, xa que aforrará moitos cartos nos próximos anos. As porcentaxes destes gastos poden chegar ata o 3% sobre a cantidade comprada. E máis se podes gardalo a través desta estratexia comercial.

Unha boa parte das propostas que podes atopar neste momento desenvólvense sen comisións, nin outros gastos na súa xestión ou mantemento. Proba por todos os medios que a túa elección pasa por estes parámetros, porque os beneficios que che quedarán nos próximos anos serán enormes. E iso combinado cunha boa taxa de interese axudará a conter os seus gastos durante moito tempo.

Ten algún aforro

Se formalizarás un préstamo hipotecario nos próximos meses, debes saber que a nova tendencia réxese por non aportar o diñeiro para a compra da nova vivenda. Só o concederán co 75% ou 80% da operación. Para iso, necesariamente terá unha bolsa máis ou menos importante que o apoie na operación. Canto maior sexa o seu importe, mellor para os seus intereses. Non en balde, pagará menos cartos, tanto na súa amortización como en intereses.

Esta medida que os bancos están a promover afecta a que o seu nivel de endebedamento sexa menor. Este é o desexo do Banco de España, que recomendou a aplicación desta estratexia aos propios bancos. En fin, hai unha cantidade mínima do que non poderá desfacerse se desexa constituír unha hipoteca a partir de agora. Está fixado en aproximadamente 50.000 euros.

Duración da hipoteca

O seu prazo de amortización tamén será outro dos factores determinantes que debería establecer no momento de asinalo. Atrás quedaron os tempos nos que podías formalizalo case de por vida, cun prazo máximo de ata 50 anos. Nada é o mesmo desde a crise económica internacional e, como consecuencia deles, os seus prazos baixáronse a 25 ou 30 anos como límite máximo. Debes axustarte ás túas necesidades reais para escoller o termo máis beneficioso para os teus intereses.

Se subscribes os períodos máis amplos, terás que asumilo taxas máis accesibles, pero a cambio de ter que pagar o seu importe durante moito máis tempo. Na práctica, isto significará que os gastos da hipoteca son significativamente maiores. E realmente pode non valer a pena formalizar este produto bancario nestas condicións.

Se podes, a operación máis rendible será amortizala por menos tempo. É certo que as taxas serán máis esixentes, pero ao pechar a operación antes, terá que pagar menos cartos. E coa posibilidade de estar abertos de novo á contratación de novas liñas de crédito. Para reformar a súa casa, pague as próximas vacacións ou incluso compre os últimos modelos de equipos audiovisuais.

Que pasa coa cláusula chan?

Despois do sucedido nos últimos anos, debes ter coidado de que non che vendan unha hipoteca destas características. Menos mal que o terás máis doado, xa que a maioría dos bancos elimináronse da súa oferta actual. Non é de estrañar que as súas condicións prexudiquen notablemente, máis do que inicialmente pode pensar. E que agora che farían pagar máis cartos do necesario.

Esta clase de produtos financeiros impuxo un tipo de interese mínimo que non se puido superar. E dada a caída histórica na evolución do índice de referencia europeo, o popularmente coñecido como Euribor, impedíu que recuperase a súa importante caída. Lembre que actualmente está en territorio negativo. E se formalizase un préstamo hipotecario con esta condición, tería que pagar máis diñeiro do que debería nas cotas mensuais.

Tipo de interese fixo ou variable

É outro dos dilemas que ten que resolver a partir de agora á hora de asinar unha hipoteca. Dependerá das condicións dos mercados financeiros. Agora é máis rendible subscribilo cun tipo de interese variable, antes da etapa presentada polo Euribor. Pero ao ser un préstamo a longo prazo, este escenario pode non ser o mesmo nuns anos e, polo tanto, non rendibilizará a operación.

Por suposto, un interese fixo permitiralle pagar sempre o mesmo, sen ter que preocuparse pola evolución dos mercados. Pero tamén malgastar o movemento conxuntural actual na economía. Para a súa elección, o prazo ao que se dirixe a súa hipoteca será moi decisivo. Non terá máis remedio que telo en conta para optimizar o funcionamento do mellor xeito posible.

E nun terceiro nivel, están os hipotecas mixtas, que combinan o mellor e o peor de cada modelo. E que ultimamente estanse a promover desde os bancos como alternativa ao financiamento da casa. Só serás quen opte polo formato máis favorable na defensa dos teus intereses. E este factor será un dos máis importantes.

8 consellos para contratar unha hipoteca

Se estás pensando en subscribir algún destes produtos bancarios, nunca che virá importar unha serie de consellos que che serán moi útiles nesta operación bancaria. E pode determinar que é capaz de asinar o contrato con maior éxito. Polo menos está en condicións de probalo, que non é pouco, despois de revisar as principais características destes produtos tan necesarios nos fogares.

1. Está a piques estuda toda a oferta que che presentan os bancos, porque seguramente podes atopar un modelo moi favorable para os teus intereses como usuario que es.
2. Elimina todos os gastos adicionais que conlevan as hipotecas, das súas comisións e doutros gastos completamente innecesarios.
3. Busque a fórmula para amortízao máis rápido, xa que a través dela eliminará maiores gastos, e o que é peor, durante moito tempo na súa vida.
4. Le atentamente a letra pequena do contrato, no caso de que se inclúan condicións pouco ou nada favorables aos teus intereses e que poidan implicarte na formalización dunha pésima operación bancaria.
5. Se contratas outros produtos bancarios podes obter un bonificación de crédito hipotecario, que dependerá do grao de lealdade que teña.
6. Déixate levar condicións que marcan os mercados, como pasaporte para conseguilo nas mellores condicións posibles e que conteña os gastos.
7. As propostas hipotecarias para o compra da primeira casa sempre son máis satisfactorios que no segundo. Se este é o teu caso, podes aproveitar as moitas promocións habilitadas polas entidades financeiras.
8. Teña en conta como evoluciona o referente europeoe intente formalizar este produto en función das mellores tendencias que se presentan en todo momento.