Paga a pena contratar un préstamo de investimento?

Moi recentemente, tanto a Comisión Europea como o Banco Central Europeo e o Banco de España estiveron advertindo sobre os riscos na contratación dunha liña de crédito por particulares. Na medida das dúas organizacións, as institucións financeiras deben supervisar detidamente a demanda destes produtos por parte dos usuarios. Porque pode levar ao nivel de endebedamento das familias españolas pode levantarse destes momentos.

Dentro da oferta actual de préstamos persoais, hai unha delas que esixe as súas características especiais. Chámanse créditos de investimento e, aínda que non os comercializan os bancos, úsanse para realizar un investimento cando non hai liquidez na conta de aforro de solicitantes. Xeran un risco maior xa que está ligado á débeda que se asume se o investimento non se desenvolve como pensabamos dende o principio. Creando un dobre problema nas persoas que solicitan unha liña de crédito destas características.

Para solicitalo, non quedará máis remedio que analizar canto é o tipo de interese que teremos que pagar pola formalización deste produto bancario. Aínda que neste momento o tipo de interese na zona euro é máis barato, non é unha operación sen riscos. Se non, ao contrario, debemos ter as cousas moi claras desde o momento da subscrición. Non en van, será necesario devolver o importe do mesmo máis os seus intereses correspondentes e quizais incluso algunha outra comisión. Entre estes, destacan os de estudo, apertura e cancelación anticipada que poden elevar o seu custo ata o 2% do importe total da reclamación.

Crédito á inversión: como son?

Esta clase de produtos bancarios caracterízase porque teñen un propósito moi ben definido e que non é outro que pagar por unha operación de investimento. A través da compra e venda de accións en bolsa, fondos de investimento, derivados financeiros ou calquera outro produto derivado dos mercados de renda variable. Neste contexto xeral, non se debe esquecer que os créditos de investimento representarán a débeda contraída innecesariamente xa que pode ocorrer que os intereses xerados por esta clase de créditos sexan superiores aos intereses que poden proporcionar os investimentos.

Estes créditos destinados ao investimento concédense a particulares xa que se basean nunha subvención preautorizada ás persoas que poden responder a estas vías de financiamento. Desde este aspecto, non haberá máis remedio que estar avalado por un forte nivel de liquidez na conta de aforro ou avalado por unha nómina ou ingresos no caso dos traballadores por conta propia. Mesmo nalgúns casos a través da figura do avalista que podería exercer un familiar ou un amigo moi próximo. Cun seguimento total da evolución destes rendementos no traballo.

Interese ao redor do 7%

Os créditos destinados ao investimento son comercializados polas entidades bancarias cun tipo de interese que móvese nun intervalo entre o 6% e o 8%. Ao que sen dúbida se podería engadir o gasto das posibles comisións que estes produtos financeiros poidan presentar. Entre os que destacan pola súa xestión e que poden subir ata o 2% da cantidade demandada polos usuarios do banco. Por outra banda, non hai dúbida de que tamén se deben ter en conta outros desembolsos adicionais que poden aumentar a demanda deste crédito especial.

Por outra banda, contan cun prazo de amortización que oscila entre os 2 e os 10 anos e que en ningún caso teñen período de carencia. En canto ás cantidades concedidas polos bancos a través de créditos de investimento, cómpre ter en conta que son máis flexibles que o resto. Non hai unha cantidade fixa e normalmente depende das condicións dos seus solicitantes. Pero cun prazo máximo próximo aos niveis moi próximos aos 100.000 euros. Que en todos os casos terán que devolvelos mediante un sistema de mensualidades constantes ata a data de caducidade.

É rendible a súa contratación?

Outro aspecto a valorar nesta clase de créditos é o que ten que ver coa súa verdadeira rendibilidade. É dicir, se nos favorecerá a través do tipo de interese que imos obter a través dos nosos investimentos. Unha vez descontado o gasto o que suporá contratar un préstamo destas características tan especial como este en particular. Porque pode ocorrer perfectamente que as perdas sexan dobres, tanto no investimento realizado como a través da canle de financiamento subscrito. Con efectos moi negativos nas nosas contas persoais.

Perfil ao que están dirixidos

Por outra banda, non hai que esquecer que estes créditos non son moi favorables aos intereses dos usuarios. Porque rara vez se conceden cun tipo de interese preferente. Non se poden vincular á contratación doutros produtos bancarios (seguros, fondos de investimento, aforro ou plans de pensións). Son produtos menos flexibles que outros para outros fins que nada teñen que ver cos investimentos para facer rendible o aforro dispoñible para os usuarios dos bancos.

Onde, os perfís das persoas ás que se dirixen estes produtos adoitan ser bos clientes, que non teñen débedas con bancos ou caixas de aforros, teñen unha nómina domiciliada e os saldos das contas correntes superan aproximadamente os 50.000 euros. Concederase despois de que a entidade financeira analice a capacidade de débeda do seu cliente. Algo que non sempre ocorre coas demandas que se moven con estas características especiais. Ata o punto de que che preguntarás se paga a pena contratalos ou se pola contra é mellor rexeitar esta operación.