Cancelación de depósitos

Segundo os últimos datos do Banco de España, a rendibilidade media dos depósitos bancarios continuou diminuíndo durante 2017 ata alcanzar un novo mínima histórica nun 0,08%. É dicir, 0,02 puntos porcentuais menos que con respecto ao mes anterior. Por que a tendencia da rendibilidade dos depósitos bancarios segue a diminuír? Cal será a tendencia na rendibilidade dos depósitos bancarios en 2018? Estas son só algunhas das preguntas que algúns dos usuarios están a facer neste momento.

Pero hai un aspecto que quizais nunca considerou. E é o que está relacionado coa necesidade de liquidez nalgún momento do seu investimento. Ante a necesidade de afrontar algún outro gasto imprevisto, cumprir os seus dereitos fiscais ou simplemente pagar algunha outra débeda. Nestes casos, que pasa realmente se garda o seu aforro nun depósito a prazo? Ben, debes prestar algo de atención porque podes ter máis dun problema para a formalización desta operación.

A partir deste escenario xeral, debes ter en conta que podes recuperar o diñeiro dos depósitos a prazo. Pero poden estipular penas que se moven nun rango que vai do 1% ao 3%, sobre os beneficios obtidos. Na práctica isto pode significar que non é unha operación rendible xa que o custo que pode ter é moi relevante. Por suposto, é un escenario que debes considerar antes de contratar este produto para aforrar. Algo que non sempre ocorre en accións de clientes bancarios.

Que pasa cos pagamentos en especie?

Por suposto, hai algúns casos moi especiais. Como é o caso dos depósitos en especie, é dicir que non ofrecer cartos, se non, pola contra, ofrécenche agasallos doutro tipo. Ben, é nestes modelos de aforro onde terás as maiores dúbidas coa cancelación deste produto bancario. Por suposto, neste escenario non poderá canjear o aforro. Non terá outra solución que agardar á súa caducidade e subministrarse liquidez para xestionar os gastos que ten que afrontar a partir de entón.

Neste sentido, esta clase de imposicións é moi similar ás de pagamento anticipado ou xerado ao comezo da súa formalización. Nestes casos, tampouco poderá realizar os rescates ou no mellor dos casos descontarano dos beneficios xerados ata ese momento. En calquera caso, son modelos moi problemáticos e terás que anticipar o que pode ocorrer cos teus aforros. Porque non o dubides, pode que teñas máis dunha sorpresa negativa desde o momento en que te contrataron.

Redencións parciais e totais

Outro dos escenarios que sen dúbida pode xurdir é que pode realizar rescates parciais ou totais sen ningún tipo de sancións e gastos na súa xestión. Non obstante, é moi común que se fas esta operación non teñas máis remedio que facelo negociar a rendibilidade do imposto subscrito. E desde logo cun tipo de interese inferior ao anterior. Cunha caída dalgunhas décimas de porcentaxe en comparación coa proposta orixinal. Onde perderá en todos os casos porque a súa remuneración será inferior á anterior. Ata o punto de que darán a rendibilidade mínima.

Un dos problemas coa aplicación desta estratexia é que ao final conseguirás moi pouco diñeiro, nun produto bancario xa devaluado. Como consecuencia do feito de que neste momento o prezo do diñeiro na zona euro está no 0%. É dicir, chegará á conclusión de que non paga a pena subscribirse a este produto bancario por unhas marxes tan débiles de remuneración. Ata o punto de que pode perder poder adquisitivo debido ao aumento do custo da vida que se reflicte nos prezos do índice de consumo, máis coñecido como IPC.

Sen sancións nin comisións

Por outra banda, hai outros modelos de aforro que si admiten esta posibilidade. Noutras palabras, pode realizar amortizacións parciais ou totais a través dos depósitos a prazo subscritos. Pero baixo unha serie de condicións que debes saber dende o primeiro momento. Porque, entre outras razóns, a estratexia comercial que lle aplicarán desde o primeiro momento basearase en ofrecerlle unha remuneración inferior á inicialmente acordada ao asinar o imposto. Pero coa certeza de que non se lle aplicarán ningún tipo de sanción en ningún momento. Xa sexa en formato de comisión ou como outros gastos de xestión.

Por suposto, esta será unha opción máis favorable para os teus intereses persoais porque non perderás cartos na operación. Pola contra, este movemento basearase no feito de que ten unha taxa de interese menos competitiva que antes. É dicir, restará uns euros de cada unha das operacións destas características. Pero polo menos pode cancelar o depósito con maiores garantías para afrontar as situacións de liquidez que xorden a partir de agora. É unha das solucións menos malas que ten neste momento.

Como afectan as sancións?

Un dos aspectos que debes valorar sobre este tipo de movementos de aforro é como che afectarán estas sancións a partir de agora. Ben, estas comisións non se aplicarán ao cantidade total de aforro. Por suposto que non, pero farase no capital obxecto da cancelación anticipada. Por outra banda, non afectará a todo o período de permanencia da imposición. Pola contra, será no período que inclúa a data de cancelación e a súa caducidade. O resto non terá que ser alterado se elixe cancelar este produto para aforralo.

Neste sentido, é moi importante cal é o prazo de estadía elixido. Porque efectivamente, pode ser 3, 6, 12, 24 ou incluso máis meses. Onde non sempre terá o mesmo efecto para as explicacións anteriores. Non en balde, a cancelación dun imposto a curto prazo non é a mesma que as que proporcionan períodos superiores a 20 meses. A súa variación na taxa de interese que lle darán variará significativamente. Por outra banda, non podes esquecer que canto máis longo sexa o prazo, máis dificultades terás para levar a cabo esta operación.

Elixe os prazos máis curtos

Se non quere ter problemas excesivos con este tipo de produtos, será moito mellor que seleccione o prazos máis curtos no mercado. Ademais, a diferenza de rendibilidade non será moi ampla coas ofertas que ofrecen as entidades financeiras neste momento. Só deixará de recibir unhas décimas de porcentaxe menos. Pero coa gran vantaxe de que con toda probabilidade non terá que facer ningún tipo de cancelación. Nin parcialmente nin na súa totalidade, polo que non terá sancións nin comisións. Por suposto, neste momento paga a pena optar por esta estratexia de aforro.

Por outra banda, será necesario que avalies se é rendible ou non pagar esta comisión, xa que seguramente esta operación contable che dará absorber gran parte do interese anunciado inicialmente. Aínda que se escolle os prazos máis longos, sempre terá o grave risco de que poida necesitar cartos para pagar a escola infantil, as súas obrigas fiscais ou incluso calquera débeda pendente ante terceiros. Co que ao final non terá outra solución que tirar o aforro acumulado a través de depósitos a prazo. Co que ao final perderás poder adquisitivo na formalización desta operación da que falamos neste artigo.

Asesoramento sobre cancelación

Se queres optimizar este movemento que se reflectirá na túa conta de resultados, nada mellor que importar unha serie de pautas de acción. Ata o punto de que será moi útil se vostede é un usuario habitual deste tipo de produtos bancarios. Como por exemplo, nos seguintes casos que vos expoñemos a continuación.

• Primeiro de todo, debes asegurarte de verdade situación na que estarían os teus aforros se os tivesen que rescatar.
• Coñecer cales son os depósitos a prazo que admiten ou non a súa cancelación, e especialmente en que condicións se formalizarían.
• Valora o prazos que son os mellores para vostede para afrontar situacións de necesidade monetaria e que xeralmente afectan aos prazos máis curtos, por debaixo dos 6 meses.
• El risco de contratar se subscribe un destes produtos bancarios. Dende o punto de vista de que podes rescatalos nun futuro non moi afastado.
• Se che convén optar por outros modelos de investimento máis flexibles que lle permiten recuperar o diñeiro sen ningún tipo de problema. Por exemplo, fondos de investimento, tanto de renda fixa como variable.
• Pregúntate que quizais a rendibilidade anunciada polas entidades bancarias Non é ao final o que vas cobrar. Pero serán moitos menos cartos e fará que se pregunte se é conveniente asinar este contrato a partir de agora.