microcréditos aos que poden acceder mozos, parados, familias monoparentais, etc.
Seguro que en máis dunha ocasión escoitou falar do chamado microcréditos social e non sabe exactamente en que consisten e, o máis importante, se pode demandalos e en que condicións. O seu interese nestes produtos bancarios non é estraño, porque é unha das canles de financiamento máis vantaxosas para os seus intereses persoais, sen dúbida, e en todo caso por encima de calquera oferta de préstamos persoais, de consumo ou doutro tipo autorizados por entidades financeiras.
Pero, sobre todo, debes saber que estes créditos teñen un destino moi ben definido ao que non todos poden acceder. Están destinados a persoas que non poden entrar nas canles de financiamento tradicionais. Xeralmente en situación de exclusión social, e que están representados por sectores sociais moi variados, como desempregados, inmigrantes, familias monoparentais e incluso persoas separadas.
Os microcréditos sociais convertéronse nun dos produtos bancarios cun carácter social máis marcado. Entón, que nos últimos anos diminuíron notablemente a súa oferta. Non en balde, os préstamos desta natureza que foron desenvolvidos polas caducas caixas xa non se ofrecen aos clientes. E que como consecuencia da crise económica que asolou España desde o 2008, xa é moi difícil atopalos neste momento, coa intensidade de antano.
Índice
Quen os concede?
A maioría destes préstamos proceden de Microbank, unha división dependente de la Caixa, que se encarga de comercializalos baixo diferentes formatos. Tamén a través de propostas específicas e illadas desenvolvidas por algunhas entidades financeiras. Pero máis alá destas iniciativas, é moi difícil acceder a este tipo de financiamento privado. Non hai outra solución que a oferta convencional e xeral que ofrecen os bancos baixo os seus enfoques máis comerciais.
Agora mesmo, as entidades conceden os seus préstamos con tipos de interese, que no mellor dos casos pódense subscribir cun 6% ou un 7%. Pero nada máis, sen que nas súas ofertas estea o financiamento dental, para desempregados de longa duración ou persoas en exclusión social, só por poñer algúns exemplos.
Non obstante, e como principal novidade na actualidade, Estanse a desenvolver unha serie de propostas para financiar proxectos emprendedores para mozos desempregados, e incluso a longo prazo. O seu principal obxectivo é que os seus solicitantes poidan atopar as súas vías de emprego como novos empresarios ou traballadores autónomos. Con varios créditos que reúnen estas características e que presentan condicións moi competitivas para a súa formalización, onde o interese non supera o 6%.
De seguro que xa escoitou falar deles, pero non sabe exactamente cales son e cales son os seus principais beneficios. Concédenche cantidades de ata aproximadamente 20.000 euros, sempre destinado a que os seus solicitantes saian das situacións de exclusión social nas que están inmersos.
Non obstante, a aparición doutros microcréditos cun marcado acento ecolóxico é cada vez máis frecuente, o que afecta ao cambio de hábitos de consumo dos usuarios. Tanto nas súas casas, nos vehículos, uso da enerxía, etc.
Pero a gran utilidade deste tipo de financiamento moi específico reside no prezo que finalmente terá que pagar pola súa concesión. Os tipos de interese son moi suaves, oscilando entre o 4% e o 7%. Ao que se engade que están completamente exentos de calquera tipo de comisións ou outros gastos na súa xestión. Só terá que preocuparse por pagar o diñeiro prestado máis os seus xuros correspondentes, sen outros gastos adicionais que encarecen o produto.
Con respecto ás súas condicións de amortización, as diferenzas non son tan evidentes como nos préstamos tradicionais, aínda que teñen unha gran flexibilidade. Así que pode pecha-los rapidamente ou levar ata 6 anos en finalizar a operación. Como consecuencia de todos estes beneficios, o resultado final, se o contrata, é que o desembolso financeiro que terá que afrontar non será tan elevado como se o faga a través doutras propostas de crédito.
Que microcréditos podes contratar?
Na actualidade, e aínda que a súa oferta diminuíu notablemente, aínda está en condicións de encargar algúns destes produtos sociais. Sempre que cumpra os requisitos impostos polas entidades emisoras e, en xeral, son moi duros, de xeito que só os clientes máis necesitados poden contratalos. A partir deste escenario, habilitáronse un par de propostas que poden ser moi útiles para os teus intereses.
Microbank desenvolveu varias iniciativas destas características, aínda que con perspectivas de marketing completamente diferentes. Un deles procede dos teus microcréditos persoais e familiares. Trátase de produtos que outorgan aos seus destinatarios un importe máximo de 25.000 euros. Cun prazo de amortización que alcanza o seu teito en 6 anos, incluído un período de carencia de ata 12 meses.
Poden acceder a este tipo de financiamento xente que ten ingresos anuais inferiores a 18.000 euros, ou unidades familiares con ingresos conxuntos inferiores a 36.000 euros. As súas achegas úsanse para financiar gastos menos convencionais, como os que afectan a vivenda, a saúde, a educación ou incluso a reagrupación familiar.
Outra das súas propostas formalízase a través do chamado Eco Microcréditos, que financian o desenvolvemento de proxectos sostibles, a compra de produtos que respecten o medio ambiente ou mellorar a eficiencia enerxética da súa casa ou negocio. E para as persoas que queiran iniciar un proxecto empresarial, habilitáronse os microcréditos para empresarios e empresas.
Se queres ser empresario e queres iniciar un proxecto de traballo por conta propia, un traballador autónomo ou un microempresa que desexes impulsar o teu negocio, deseñase este financiamento especial que che axudará a facelo realidade. Dentro deste segmento profesional comercializáronse outros produtos que manteñen marxes similares nas súas propostas.
Un deles é o que provén de Unicaja, que leva varios anos promovendo a Primeira Empresa, que concede unha cantidade que en ningún caso poderá superar o 80% do investimento, e por un máximo de 18.000 euros. Presente ata 5 cinco anos para pechar a operación ata a súa devolución.
Mentres que o compromiso de Caixa Laboral reflectiuse noutra canle de financiamento con características similares. E iso neste caso concreto Está destinado a emprendedores novos, sempre que demostren a viabilidade do seu proxecto empresarial. Coa vantaxe de que non será necesaria a presentación dun avalista. Para desenvolver a operación aplicarase unha taxa moi competitiva, de só o 3,5%, dirixida ao prazo fixo.
As dez claves para formalizalas
Non todos os clientes poden acceder a préstamos sociais, e todo dependerá do perfil que presente na solicitude da reclamación. Por outra banda, terás que coñecer unha serie de avaliacións por se es un dos beneficiarios desta fonte de financiamento tan especial. A maior complicación será que os concede, pero se es un dos afortunados que consegue formalizalos, terás unhas condicións inmellorables.
En calquera caso, non quedará máis remedio que devolvelos nos termos pactados mediante un sistema de cotas mensuais, e coma se fose un crédito normal. Para ser concedido, debes presentar un proxecto viable, xa que se non, rexeitarano con certeza. E, por suposto, que podes adaptar a túa solicitude a algúns dos seguintes consellos que che expoñemos.
- Non haberá outra solución que cumprir escrupulosamente todos os requisitos esixidos polos emisores destes produtos de marcado carácter social, xa que as candidaturas son analizadas con moito detalle e precisión para ser aceptadas.
- Se non está incluído nalgún dos sectores sociais aos que están dirixidos, É mellor que renuncies ao intento, porque seguramente rexeitarán a túa reclamación, e pode perder moito tempo no seu proceso.
- Debe respectar as súas condicións de subscrición, xa que aínda que sexan microcréditos sociais, non impide saltar o contrato, o que por outra banda tería pesadas sancións polos gastos que lle impoñen.
- Non requirirán que contratas outros produtos (fondos de investimento, plan de pensións, depósitos a prazo, etc.) coa entidade. Se acaso, unha conta corrente onde podes recibir a cantidade demandada e enviar as mensualidades para finalizar a operación.
- Tampouco precisará en ningún caso o aval doutras persoas (familiares ou amigos), pero só que responda ao proxecto ou cumpra os requisitos presentados polas entidades bancarias.
- Poderás acceder a cantidades non excesivamente altas, que alcanzan un límite máximo de arredor de 20.000 euros, pero pouco máis, xa que a súa comercialización non está rexida por grandes cantidades.
- Aproveite as súas excepcionais condicións de contratación dende entón non se verá obrigado a pagar ningunha comisión (estudo, apertura, cancelación anticipada, etc.).
- A oferta que atoparás a partir de agora será bastante escasa, e quizais non se axuste ao teu perfil como demandante ou quizais con condicións moi duras para que se lle conceda.
- Só se está no paro, inmigrantes ou unha familia monoparental estará en perfecto estado para iniciar a solicitude de calquera dos microcréditos autorizados polos bancos.
- E, finalmente, lembra que antes da túa solicitude estarás obrigado a ler as cláusulas do contrato para asegurarte de que realmente cumpres todos os requisitos para que finalmente asines o contrato co banco.