A cláusula chan é unha condición que inclúe ou máis ben inclúe unha boa parte do sistema bancario español nos contratos de préstamos hipotecarios taxa variable. Cando estes estaban ligados ao punto de referencia europeo, o euribor ou a outros puntos de referencia menos relevantes. A súa inclusión requiriu que o cliente pagase un taxa mínima ou xuros, de forma independente da evolución do mercado. Noutras palabras, non podería beneficiarse do excelente rendemento destes activos financeiros. Como está a suceder nos últimos anos, onde en particular o euribor está situado en territorio negativo xa que presenta un diferencial do - 0,161%.
Deste xeito, se asinase unha hipoteca destas características, estaría pagando máis xuros do que debería. Aínda que legalmente, aínda que con algúns implicacións abusivas como recoñecen os órganos xudiciais españois. Non en balde, o seu principal efecto é que pagaría unha cota mensual máis alta do que debería se a hipoteca se axuste realmente ás condicións dos mercados financeiros. Polo tanto, é unha cláusula moi prexudicial para os teus intereses como usuario bancario.
A partir deste escenario xeral, a sentenza do Tribunal Supremo do 9 de maio de 2013 declarou nula a cláusula chan e obrigaba ás entidades bancarias a devolve o pagado de máis a partir da data da sentenza. Por outra banda, coa sentenza europea produciuse a plena retroactividade que obrigou ás entidades de crédito a devolver as cantidades pagadas en exceso desde o inicio na contratación do préstamo.
Índice
Como identificar esta cláusula?
Unha das túas misións como usuario de banco é identificar se a hipoteca que acabas de contratar implica Cláusula chan. Especialmente no caso de que puidese influír ou arranxar este incidente, xa que lle fará pagar máis euros do que se contemplaba inicialmente. Ademais, para solicitar os servizos profesionais dun bufete de avogados. Ben, hai moitos sinais que poden proporcionarche para saber se realmente estás ante un préstamo hipotecario destas características.
Un dos máis comúns materialízase a través do recibo do seu banco. Porque podes ver o concepto "tipo de interese" que lle corresponden a esta entidade. Porque, en efecto, se supera o valor do euribor máis o diferencial, será o sinal definitivo de que está ante unha hipoteca que realmente ten unha cláusula chan.
Consulte coa súa entidade de crédito
Por suposto, outra opción é pregúntalle directamente ao banco onde subscribiches este produto bancario. Non en van, teñen a obriga de confirmar se ten unha cláusula chan e de explicalo, se a ten, cales son as condicións desta clase de créditos.
Por outra banda, outro escenario moi frecuente pode xurdir entre os usuarios desta clase de produtos para financiar unha casa. Non é outro que non tiveches ou non atoparás o contrato de préstamo hipotecario. Ben, neste caso concreto, non terá outra solución que demandalo. a través do notario onde realizou esta operación. é dicir, o contrato que asinou. Neste documento descubrirás se a hipoteca que asinaches incorporou realmente esta condición abusiva, que é a cláusula chan. Sen ningunha dúbida pola súa parte e iso levará a tomar unha decisión ao respecto. Sen matices en relación coa presenza deste termo que xera tanta polémica entre os usuarios españois.
Revisa os recibos bancarios
A través dos exemplos anteriores, pode que non chegue á conclusión de que se enfronta a unha cláusula chan no seu préstamo hipotecario. Non te preocupes demasiado por esta pequena información sobre a túa hipoteca. Terás outros pequenos trucos que te deixarán claro a partir deste momento, son problemas excesivos na súa formalización. Unha das estratexias que podes usar baséase en algo tan sinxelo como é comproba o resgardo bancario do último pago do préstamo.
Ben, dentro desta sinxela operación, terás que comprobar a partir de agora se o tipo de interese que aparece pagado non é igual á suma do euribor máis o diferencial acordado. Porque mediante esta operación verás se a hipoteca subscrita ten unha cláusula chan e o que é máis importante cal é ese interese que se constituirá como teito. E que non lle permitirá beneficiarse das baixadas do índice de referencia europeo ás que están vinculadas a maioría das hipotecas constituídas nos últimos anos. Sen ter que ir a outras canles de información máis complexas que poden requirir un maior coñecemento dos contratos desta clase de produtos bancarios.
Por que estás interesado en coñecer esta información?
Realmente é moi importante que recolla esta información porque poderá iniciar algún outro contencioso procesual contra a entidade financeira encargada da comercialización deste tipo de créditos tan especiais en canto ao seu propósito. Porque efectivamente, debería saber a partir de agora que o Tribunal de Xustiza da Unión Europea (TUE) apoiou a plena retroactividade das cláusulas chan. Isto é moi importante para calquera tipo de reclamación que desexe realizar desde estes momentos precisos.
Non en balde, un dos efectos desta acción por parte dos usuarios significa que a partir de agora os bancos deberán devolver os xuros excesivos pagados polos clientes cuxa hipoteca tiña esta cláusula. Na práctica, isto significa que se estás nesta situación terán que devolverche cantidades significativas de diñeiro. Como resultado das diferenzas nas cotas mensuais que debería pagar en lugar das aplicadas nos modelos con cláusula chan. Co cal implicará que saia moi beneficiado desta nova operación contable.
Que implica unha cláusula chan?
En calquera caso, será completamente necesario que verifique que como usuario supón que ten unha cláusula chan no préstamo hipotecario. Porque as diferenzas entre os que o pagan e o que debería pagar son máis que substanciais, como poderá comprobar a partir de agora. Non en balde, falamos dunha cláusula moi especial que o banco pode incluír na hipoteca cando se asine. Onde o máis notable é que establece o taxa de interese mínima que terá que pagar aínda que o Euribor, a referencia para a maioría das hipotecas españolas, estea por debaixo.
Para que verifique como é unha condición moi abusiva por parte das institucións financeiras, nada mellor que a través dun simple exemplo. Aínda que o euribor caeu ao 0,75%Se a cláusula é do 2%, a taxa mensual calcúlase pagando esta taxa. É dicir, en ningún caso poderás beneficiarte da baixada dese índice. Como se vén desenvolvendo nos mercados financeiros nos últimos cinco anos. Onde o índice de referencia europeo chegou mesmo a terreo negativo e en mínimos históricos. Sen que vostede poida aproveitar este escenario tan favorable para os seus intereses como usuario do banco.
En calquera caso, gran parte dos bancos decidiron baixar o prezo das hipotecas para remediar esta incidencia. Isto traduciuse rapidamente en diferenzas cada vez máis competitivas e algúns deles incluso se mantiveron niveis moi próximos ao 2%. Ademais, eliminando boa parte das comisións e gastos na súa xestión ou mantemento. Ata o punto de que vostede mesmo pensou que asinara un préstamo hipotecario para a compra da súa casa moi vantaxosa. Cando en realidade pagabas mensuais máis esixentes do que debías.
Cando non son moi transparentes?
Outro aspecto que hai que aclarar é se estas condicións tan especiais forman parte da chamada falta de transparencia. Neste sentido, non se pode esquecer que as cláusulas chan son legais cando se acreditou a súa total transparencia. É dicir, que as hipotecas están escritas dun xeito sinxelo e sobre todo comprensible para todos os usuarios. E en segundo lugar, que o propio banco o informou antes de asinar, tanto con respecto a esta cláusula como ás consecuencias que pode desenvolver na súa economía nacional. Máis alá doutras consideracións técnicas e incluso contables.
Este tipo de condicións aplícanse ás hipotecas a tipo de interese variable, case sempre vinculadas ao euribor, que representan máis do 92% dos contratos establecidos en España, segundo os últimos datos do Banco de España. Aínda que debes saber que non todas estas hipotecas se comercializaron en condicións de pouca transparencia.
Non en balde, este é un dos factores que se teñen en conta para formular reclamacións ante os tribunais. Por esta razón, é diferente que teñan unha cláusula chan que coa que se desenvolveron pouca transparencia polas entidades bancarias. Son cousas completamente diferentes que debes avaliar a partir de agora e que che poden levar a diferentes estratexias na reclamación.