Wat bart der as myn bank mislearret?

It nijs oer de arrestaasje fan finansier Mario Conde, beskuldige fan repatriëring fan it jild dat hy fan Banesto út Switserlân helle, hat in goed part fan 'e Spaanske publike opiny skrokken. En hoe koe it oars, it hat se weromgean litten nei de minne praktiken fan it nasjonale banksysteem, of mear spesifyk fan har behearders, wat kin liede ta it fallisemint fan 'e bank. Krekt ûnthâlde wat der bard is Bank of Madrid, in dochterûndernimming fan 'e Private Bank of Andorra, dy't in jier lyn yngrepen waard troch de bankautoriteiten, nei de klacht troch de skatkiste fan' e Feriene Steaten tsjin dizze entiteit om't se nei alle gedachten kapitaal wosken hawwe fan organisearre kriminaliteit.

En mei gruttere perspektiven yn 'e tiid, de Bankia-saak, mei de ûneinichheid fan problemen dy't har sparers en oandielhâlders hienen, foardat se nasjonalisearre waarden nei de serieuze ynsidinten foar jild en finansiering dy't de groep doe foarsitter fan Rodrigo Rato hie. Konfrontearre mei dizze heul alarmearjende senario's foar guon brûkers, en nei de arrestaasje fan Mario Conde, is it folslein normaal dat in protte fan har har op dit stuit fernuverje as jo besparring feilich is yn 'e bank, Of slimmer, wat soe der mei har barre as har libbenslange finansjele ynstelling fallyt gie.

It is gjin algemien alarm, fierwei it, mar as in winsk fan Spaanske savers is behâld jo erfgoed, sa min as it wie, as myn bank mislearret. En dat kin beynfloedzje op sawol jo relaasjes mei de abonneare bankprodukten (tiidsynstellingen, skuldbrieven, iepenbiere skuld, ensfh.), Lykas de ynvestearingen makke troch de entiteit. En dat se sa fier geane as de oandielhâlders fan finansjele groepen belûke dy't ea dizze ûnnoflike situaasje trochgean soene: it fallisemint fan it bedriuw. Yn alle gefallen sil it nedich wêze punt foar punt te gean om alle mooglike senario's yn dizze hypotetyske mooglikheid te ferklearjen.

Earste senario: fallisemint

Wannear't wy prate oer it fallisemint fan in bank, tinke wy oan de tûzenen en tûzenen lytse sparers dy't har monetêre bydragen hawwe opslein yn in breed populêr produkt, lykas yn dit gefal termdeposito's. No, yn in fallissemint situaasje, klanten dy't har hawwe abonneare op dizze besparringsmodellen sil hawwe garandearre troch it Depositgarantyfûns fan kredytynstellingen oant maksimaal 100.000 euro troch eigner en akkount.

Se sille se lykwols net fuortendaliks weromhelje, mar sille ten koste gean fan 'e proseduere fan justysje, mar yn alle gefallen sille se nei jo kontrolekonto gean. Dejingen dy't de ymposysjes hawwe kontrakteare ûnder bedraggen heger dan dit bedrach sille it folle lestiger hawwe, om't se it ûnder gjin omstannichheden koene oplade. Behalven as de bankrot bank oergie nei in nije entiteit, en dizze de rjochten fan 'e kliïnten oannaam. En dat d'r in tredde opsje is, dat de troffen entiteit wurdt likwideare, en yn hokker gefal se yn 'e minste situaasjes soene wêze, om't se op' e wachtlist soene wêze nei leveransiers, oandielhâlders en ynvestearders yn 't algemien.

Yn alle gefallen is d'r in folslein legale en heul simpele strategy te passen, wêrtroch jo foarkomme kinne dat dizze situaasjes mei jo barre as jo mear dan 100.000 euro hawwe om te bewarjen yn bankdeposito's. En it soe in kwestje wêze fan abonnearjen op ferskate produkten fan dizze skaaimerken, oant it bedrach garandearre troch it boarchfûns. As it mooglik is yn ferskate banken, en mei akkounts dy't net itselde binne. As konsekwinsje fan dizze effektive aksje kinne jo alle besparring beskermje tsjin it mooglike fallisemint fan in finansjele ynstelling.

In oar heul oars gefal is dat fan kliïnten dy't, ynstee fan ôfsettings, bankbewizen hawwe tekene. Hoewol it produkten binne mei ferlykbere skaaimerken, yn 't lêste wurde net dekt troch it boarchgarânsjefûns, yn gjin gefal. Dus as dit net winske senario foarkomt, kinne jo alle besparring kwytreitsje, sûnder de mooglikheid it te herstellen. Net ferrassend, en fanút dit perspektyf binne promesse notysjes besparringsmodellen dy't grutter risiko hawwe, en it is handich dat jo se kenne foardat jo in kontrakt tekenje.

Ek, it ferskil yn profitabiliteit tusken de twa besparringsmodellen bestiet praktysk net, om't se bewege ûnder deselde kommersjele marzjes oplein troch de banken. En dat as gefolch fan 'e fermindering fan' e priis fan jild troch de Jeropeeske bank dy't útjûn is, se wurde fêstlein yn in smel berik dat giet fan 0,15% nei likernôch 0,50%.

Twadde senario: hoe sit it mei ynvestearders?

In oar heul oars senario is it dat ynfloed hat op lytse en middelgrutte ynvestearders, dy't posysjes hawwe nommen yn 'e oandielen fan in bank, dy't har bedriuwslibben dêrnei hat sluten. Sawol yn finansjele aktiva yn 'e oandielen sels, as fia ynvestearingsfûnsen. No, se moatte kalm bliuwe yn dy delicate mominten, om't jo jo ynvestearingen net ferlieze. Net om 'e nocht, de entiteit is de behearder fan jo rykdom, net ferjitte. En it minste dat jo kin barre is dat jo wissichheidsrekken in bepaalde tiid, tusken 1 en 6 moannen, net operasjoneel is. Op dizze manier kinne jo gjin soart operaasje útfiere.

Sadree't de skorsing opheft is, sille jo yn 'e posysje wêze om jo oandielen te ferkeapjen yn 'e oandielmerken, of jo posysjes yn ûnderlinge fûnsen gewoan ûngedien meitsje. It haadprobleem dat jo kinne tsjinkomme is dat de finansjele aktiva dy't jo hawwe yn jo ynvestearringsportefeuille binne underwaardearre yn har prizen ten opsichte fan jo oankeapbedriuwen. En as resultaat fan dizze operaasje kinne jo in soad euro ûnderweis litte. Jo kinne ek wachtsje oant yn 'e kommende moannen, of sels jierren, kinne se har offertenivo herstelle yn' e oandielmerken.

Tredde senario: hoe binne de klanten?

D'r is in oar dilemma, dat ynvestearders as deposanten net safolle beynfloedet, mar leaver bankbrûkers dy't allinich basisprodukten hawwe by de entiteit (akkounts, pasboeken, spaarplannen, ensfh.). Harren situaasje, mei seldsume útsûnderingen, sil folslein itselde wêze as yn it gefal fan kliïnten dy't in termynbelesting hawwe ynskreaun. En om deselde reden as yn dit gefal is it mear as oan te rieden dat se foar bedragen grutter dan 100.000 euro kieze in oar akkount iepenje, as it net yn 'e namme fan oare ûntfanger is, Se kinne jo âlders, sibben as oare famyljeleden wêze.

Dêrfandinne it belang fan it pleatsen fan it jild yn in feilige en stabile finansjele ynstelling, en dat it gjin regeljouwing ynbrekt op 'e regeljouwing fan it Spaanske banksysteem. Op dit stuit kinne jo lykwols wis wêze oer dit senario, om't alle nasjonale banken se hawwe de solvensjetests trochjûn op har finansjele systeem mei goede punten, dy't koartlyn binne makke fan 'e heechste regeljende organen fan' e Monetêre Uny.

Fjirde senario: hoe sit it mei myn credits?

D'r is in oare mooglikheid dy't jo kin barre, en dat hat te krijen mei de situaasjes wêr't jo in kredytline hawwe (persoanlik, konsumint, hypoteek, ensfh.) Mei in bank dy't fallyt kin gean, en wurdt rêden mei iepenbier jild , Ynearsten, jo soene jo boarne fan finansiering net ferlieze, om't it direkt nei in oare entiteit soe gean, of jo soene direkt ferantwurdlik wêze foar it beteljen oan 'e steat sels.

In oar heul oars gefal is as it fallisemint technysk is, en d'r gjin mooglikheid is om it te rêden. Dan soe de skuld kontrakteare fia jo liening wurde ferdield ûnder de skuldeaskers fan 'e entiteit.

Oanbefellings fan konsumintorganisaasjes

Ferskillende ferienings yn definsje fan konsuminten hawwe in searje tips makke om te besykjen te foarkommen dat dizze gefallen yn it Spaanske banksysteem barre. En spesifyk fereasket Spaansk fan 'e Feriening fan Brûkers fan Banken, Sparbanken en Fersekering fan Spanje (ADICAE) dat de nasjonale administraasje in grutte batterij fan ymplementeart maatregels dy't rjochte binne op it foarkommen fan dizze situaasjes sa skealik foar de belangen fan klanten. En wêrûnder de folgjende opfalle:

1. Tafersjoch, kontrôle en rapportaazje de ferheging fan opdrachten en útjeften dy't kredytynstellingen tapasse op har finansjele produkten en tsjinsten.
2. Resinsje fan 'e evolúsje fan rintetaryf op credits, lieningen en oare beleannings- as lette betellingsbelangen om foar te kommen dat se tanimme mei hegere spreads. Likegoed sil spesjaal oandacht bestege wurde oan kontraktbetingsten yn hypoteeklieningen, spesifyk yn relaasje ta de eask fan links lykas kontraktfersekering, pensjoenplannen, gebrûk en disposysje fan kaarten, ensfh.
3. Debuggen fan ferantwurdlikheden fan managers fan finansjele entiteiten dy't kieze foar of hawwe keazen foar de rêding.
4. Benammen kontrolearje, en rapportearje wêr't passend, de soarten sparen-ynvestearringsprodukten en har finansjele betingsten en kontraktueel dat by konsuminten wurde pleatst troch al dy kredytynstellingen dy't help freegje fan 'e FROB, lykas de foarmen fan marketing en ferkeap.
5. Definsje fan 'e rjochten fan lytse oandielhâlders fan dy sparbanken feroare yn banken dy't oandielen joegen om harsels te herkapitalisearjen en dat moast nei de FROB om har akkounts op te romjen.

Selsferdigening fan bankbrûkers

Yn alle gefallen hawwe klanten wat loopholes om ekstreme situaasjes yn banken te foarkommen, en dat sil begjinne fan 'e ymport fan guon rigels fan aksje dy't wis nuttich binne om sawol har ynvestearingen as har besparring te beskermjen.

• Net ynskriuwe besparringsprodukten foar bedraggen grutter dan 100.000 euro.
• Bliuw fuort fan modellen dy't net garandearre binne mei it boarchgarânsjefûns.
• Kies foar finansjele entiteiten mear solvents en dat se foldogge oan de solvabiliteitsregels fan it banksysteem.
• Meitsje ferskillende kontrôlekontos as de besparringstas dy't jo hawwe is heul útwreide.
• De bêste manier nei foarkomme jo skea it sil jo ynformearje oer har.