Il y a des moments où l'on peut confondre les termes financiers, pas exprès, mais en pensant que ce sont deux concepts qui signifient la même chose ou qu'ils sont mal interprétés (bien qu'ils soient très importants). C'est ce qui arrive au TIN et à l'APR.
Si vous voulez vraiment savoir ce que sont le TIN et l'APR, les différences entre ces deux concepts, et apprenez pourquoi ils sont si importants et vous devez les prendre en compte, alors cet article vous aidera à avoir les concepts beaucoup plus clairs.
Quel est le TIN
Quand il s'agit de comprendre ces concepts, vous devez garder à l'esprit que nous parlons de deux concepts qui sont utilisés, en particulier lors de l'évaluation et / ou de la demande de prêt. C'est pourquoi ils sont si importants, car beaucoup ont tendance à être confus ou à ne pas leur donner l'importance qu'ils ont. Par conséquent, vous devez très bien savoir à quoi se réfère chaque terme.
Dans ce cas, le TIN est le acronymes qui englobent le taux d'intérêt nominal. Selon les termes de la Banque d'Espagne, le TIN est conceptualisé comme "Lorsque la période de temps prévue pour le calcul et le règlement des intérêts coïncide avec la forme d'expression du taux d'intérêt, un taux d'intérêt nominal est utilisé".
Cependant, cette définition n'explique pas très bien à quoi se réfère ce terme. Pour que vous compreniez, Le TIN est l'argent que la personne qui vous laisse temporairement une partie de son capital vous demandera «plus». Par exemple, dans le cas d'une banque, ce sera l'intérêt qu'elle vous mettra pour vous prêter de l'argent et que vous devrez restituer avec le reste de l'argent qu'elle vous a prêté.
Ce concept a toujours à voir avec une période de temps (si elle n'est pas spécifiée, alors la période de temps est annuelle). Normalement, c'est un pourcentage fixe qui est convenu avec qui va prêter l'argent, de telle sorte que vous savez exactement que, si vous demandez 100 euros, vous devrez rendre 100 + le TIN (qui peut être 5 euros, 2, 18…).
Comment calculer le TIN
Le calcul du TIN est assez simple et ne pose aucun problème. Par conséquent, nous vous l'expliquons avec un exemple. Imaginez que vous allez demander 100 euros (pour faire simple) et que la banque vous dit que, pour cette raison, elle va vous facturer 25% du TIN (sans préciser de délai). Cela signifie que 25% seront annuels. Autrement dit, vous devrez retourner 100 + 25%, ce qui serait de 125 euros.
Cependant, vous n'allez pas payer par mois ce qui vous correspond (8,33 euros) plus 25% du TIN, mais cela doit être divisé en 12 mensualités (l'année), ce qui vous laisse un chiffre de 8,33 euros ( prêt) + 2,08 (TIN).
En réalité, les banques calculent le TIN avec une formule, afin de l'appliquer ultérieurement aux produits qu'elles proposent. C'est:
TIN = Euribor + différentiel (c'est celui appliqué par la banque). C'est ce qui conduira au «coût effectif du produit», c'est-à-dire ce que vous devez mettre «extra» en dehors de ce que vous demandez.
Qu'est-ce qu'APR
L'APR est en fait le Taux équivalent annuel, terme beaucoup plus "riche", car il comprend de nombreuses autres données (plus que le TIN). Selon la Banque d'Espagne, la définition donnée sur cet indice est la suivante: «Le TAEG est un indicateur qui, sous la forme d'un pourcentage annuel, révèle le coût ou la performance effective d'un produit financier, puisqu'il inclut les intérêts et les frais et frais bancaires. En d'autres termes, il diffère du taux d'intérêt en ce qu'il n'inclut pas les dépenses ni les commissions; seulement la compensation que le propriétaire de l'argent reçoit pour y renoncer temporairement.
En d'autres termes, l'APR est en fait le coût effectif du prêt, vu à partir d'un pourcentage du capital emprunté. En outre, il comprend non seulement les intérêts appliqués, mais également la durée, les commissions et les dépenses générées par ce prêt. C'est pourquoi on lui dit de donner plus d'informations à ce sujet.
Le TAEG est présent à la fois dans les produits d'épargne et dans les produits de crédit, et dans les deux il fait la même chose, c'est-à-dire qu'il comprend non seulement les intérêts nominaux, mais aussi les commissions et dépenses liées à l'opération à réaliser.
Comment l'APR est calculé
Quant à la formule mathématique pour calculer l'APR, elle est un peu plus complexe qu'avec le TIN. Mais si vous voulez essayer, nous la laissons ici:
APR = (1 + r / f)f-1
Dans cette formule, r serait le taux d'intérêt nominal (mais exprimé en termes de un), tandis que f est la fréquence (période), si elle est annuelle, trimestrielle, mensuelle ...
Quelles sont les différences entre TIN et APR
Maintenant que vous avez un peu plus clair sur les concepts, vous vous interrogez peut-être sur les différences entre les deux, car, jusqu'à présent, vous savez seulement que le TIN est un terme qui donne moins de données que l'APR.
La Banque d'Espagne a elle-même obligé les entités à ce que, depuis 1990, toutes les entités financières soient tenues de publier le TAEG dans leurs offres de produits qui l'utilisaient, afin de fournir toutes les informations dont une personne doit tenir compte avant de prendre une décision.
Mais, y a-t-il tant de différence entre le TIN et l'APR? Voyons ça:
La façon de le calculer
Comme vous pouvez le voir, la façon de calculer le TIN et l'APR sont totalement différentes. Non seulement à cause de la formule mathématique qui peut être plus ou moins complexe, mais parce que plus de concepts sont reflétés dans l'APR que dans le TIN. Par conséquent, tout doit être reflété dans le calcul de cela, en fournissant en même temps plus de données (et en donnant une vision globale).
Renseignements
Le TIN, de par son concept «simple», est en fait un index informatif, car il ne reflète pas la réalité du produit bancaire lui-même. Cela n'exprime qu'un indicateur, mais pas tout ce qui influence le résultat final, comme les dépenses et les commissions, ce que fait l'APR. Par conséquent, lorsqu'il s'agit de produits bancaires, c'est celui qui compte vraiment pour nous.