L'un des produits bancaires les plus connus de tous est celui de la hypothèque. C'est une forme de financement lié à une propriété qui se caractérise par une avance d'une somme d'argent qui, plus tard, doit être remboursée périodiquement avec intérêt.
Mais qu'est-ce qu'une hypothèque en réalité ? Quelles caractéristiques a-t-il ? Il y a beaucoup de types? De toutes ces questions, et bien d'autres, est ce dont nous parlons ensuite.
Qu'est-ce qu'une hypothèque
Selon la Banque d'Espagne, l'hypothèque est :
"Un prêt dont le paiement est garanti par la valeur d'un bien."
De son côté, la RAE (Académie Royale Espagnole) la définit comme :
"Droit réel qui taxe les biens matériels, les soumettant à répondre de l'accomplissement d'une obligation monétaire."
En termes plus simples, l'hypothèque est un Accord entre un prêteur (qui est généralement une banque) et un utilisateur dans lequel le prêteur a le droit de conserver l'actif fiscal qui garantit l'argent qu'il vous prête.
Par exemple, imaginez que vous voulez acheter une maison mais que vous n'avez pas assez d'argent pour tout payer. Ensuite, vous vous adressez à un prêteur ou à une banque qui accepte de vous donner cet argent en échange de la garantie (ou hypothèque) de la maison que vous allez acheter. En retour, vous devrez rendre l'argent qu'il vous a prêté plus des intérêts pendant une période déterminée. Si vous ne le faites pas, cet accord autorise le prêteur à garder votre maison.
On pourrait dire que l'hypothèque est un droit de garantie, parce qu'elle assure que le débiteur paiera et, sinon, le créancier aura un bien immobilier qui garantit l'argent qu'il a payé à ce débiteur.
Prêt immobilier vs prêt immobilier
Ces termes sont souvent considérés comme identiques, c'est-à-dire qu'ils font référence à la même chose. Et pourtant, la vérité est que ce n'est pas le cas. D'une part, l'hypothèque est une sûreté réelle mobilière sur laquelle agissent un débiteur et un créancier. Mais, d'un autre côté, le prêt hypothécaire est l'argent qu'une banque, ou une entité bancaire, prête de l'argent à un acheteur afin qu'il puisse rendre la maison.
En d'autres termes, alors que le prêt hypothécaire est celui accordé par une banque ou une entité bancaireDans le cas de l'hypothèque, le créancier n'est pas une banque, mais une personne. Cette hypothèque doit être inscrite au Registre de la Propriété car, si elle n'est pas faite, elle n'aura aucune valeur et le paiement des sommes ne pourra être exigé.
Éléments qui composent une hypothèque
Lorsqu'on parle d'hypothèque, il faut tenir compte de certains éléments qui font partie de ce concept. Ils sont:
- Capital. C'est la somme d'argent qui est demandée à un créancier et qui doit être restituée par acomptes ou versements périodiques.
- Intérêt. C'est un pourcentage supplémentaire qui doit être payé pour recevoir la somme d'argent nécessaire. Cela peut être de différents types.
- Terme. Le temps dont vous disposez pour rembourser l'argent que vous avez prêté au débiteur avec les intérêts.
- Hypothèque. Il s'agit d'un paiement de garantie qui permet à la personne ou à la banque qui prête l'argent d'avoir un droit sur la propriété du bien immobilier en cas de défaillance.
Types d'hypothèques
Une hypothèque peut être de plusieurs types. Et voici différentes classifications qui nous offrent diverses terminologies. Ainsi, les plus courantes sont :
Selon le taux d'intérêt :
- Prêts hypothécaires à taux fixe. Il se caractérise par le fait que les intérêts qui doivent être payés en plus de l'argent qu'il vous prête ne changeront pas pendant toute la durée pendant laquelle il a été convenu de restituer le montant.
- Prêts hypothécaires à taux variable. Contrairement aux précédents, il y a ici une variation du taux d'intérêt, qui peut être supérieur ou inférieur.
- Prêts hypothécaires mixtes. Ce sont ceux qui combinent les deux types d'intérêts, c'est-à-dire fixes et variables. De cette façon, une partie des intérêts est fixe tandis que l'autre partie aura une variation selon une référence qui est généralement l'Euribor.
Selon le type de frais :
- Frais constants. C'est l'hypothèque la plus courante puisque ce que vous devez payer mois par mois reste constant, sans que cette mensualité ne change.
- Frais blindés. C'est un paiement mensuel qui, bien qu'il maintienne les frais fixes, ce qui change, c'est le terme. Par exemple, si l'intérêt augmente, la durée augmente ; et vice versa.
- Taxe finale. Dans ce cas, la dernière échéance est plus élevée que les échéances habituelles car il y a un pourcentage de la dette (environ 30%) qui est toujours payé à la fin.
- Intérêt seulement. Ils se caractérisent par le fait que l'hypothèque n'est pas un capital amorti, mais que seuls les intérêts sont payés.
- Part croissante. Contrairement au premier, dans ce cas, les frais augmentent chaque année. De cette façon, vous commencez à payer peu puis vous montez.
Selon le client :
- Hypothèque jeunesse. Pour les moins de 30-35 ans.
- Hypothèque pour les non-résidents. Ce sont ceux dont la résidence secondaire est à l'étranger. En d'autres termes, le client ne vit pas en Espagne toute l'année.
- Pour les groupes. Il en existe différents types, des fonctionnaires, aux grandes entreprises...
Selon le type de bien :
- Prêts hypothécaires pour les planchers de banque.
- Pour les VPO publics ou privés. Nous nous référons aux logements officiellement protégés.
- Pour les produits urbains et rustiques.
- Pour sol.
- Afin d'acquérir la première maison.
- Pour financer une résidence secondaire.
Selon sa nature :
- Subrogation de prêt promoteur. Cela signifie que le prêt hypothécaire d'une institution financière est assumé.
- Subrogation du créancier. Lorsqu'il y a une amélioration des conditions de l'hypothèque.
- Réunification. Lorsque les dettes sont regroupées en une seule pour pouvoir les payer avec plus d'avantages.
- Prêt hypothécaire inversé. Il s'agit d'un programme axé sur les personnes âgées de telle sorte qu'elles hypothèquent la maison en échange d'un revenu mensuel.
- Monnaie et hypothèque multidevises. Ce n'est pas du tout recommandé car, à long terme, de plus en plus d'argent est dû.
Conditions pour demander un prêt hypothécaire
Selon l'entreprise ou la banque, les exigences hypothécaires vont changer, puisque chacun exige de remplir plusieurs choses. Mais, en général, ce qu'ils demanderont sera :
- Que vous ayez des économies pour couvrir au moins 30% de la maison.
- Que vous ayez des revenus pour pouvoir payer les frais.
- Avoir un emploi stable.
- Ne pas avoir un mauvais dossier de crédit, de prêt et d'hypothèque.
- Fournissez des avenants (c'est facultatif, certains les demandent et d'autres non).
Si vous remplissez toutes les conditions, vous pouvez en faire la demande. Pour ce faire, il est préférable de s'adresser à une banque ou à des entreprises qui se consacrent à offrir des prêts hypothécaires aux clients qui en ont besoin.
Est-ce plus clair pour vous maintenant ce qu'est une hypothèque?