Les banques accordent moins de prêts à leurs clients

La marge d'intérêt pousse 2,7% malgré l'environnement de taux bas en Europe. C'est le dénominateur commun des actions des banques lors de la première tranche de cette année. Où il est également évident que l'octroi de crédits a diminué au cours de cette période par les entités financières. Au point de diminuer sa demande de plusieurs points de pourcentage par rapport à l'année précédente. Dans un environnement général où les taux d'intérêt ont baissé du fait de la baisse du prix de la monnaie dans la zone euro.

Pour la première fois de l'histoire, le taux d'intérêt de la zone euro il est situé à 0%. En d'autres termes, il n'a aucune valeur et cela se reflète dans les résultats commerciaux des entités financières qui ont diminué leurs marges d'intermédiation. Parce que ses gains pour ce concept ont considérablement souffert. Jouer contre son positionnement sur les marchés actions. Au-delà d'une autre série de considérations techniques et peut-être aussi du point de vue de ses fondamentaux.

D'autre part, les dépôts bancaires à terme fixe ont également été réduits en raison de leur faible rentabilité en raison du prix moins élevé de la monnaie. Selon les dernières données de la Banque d'Espagne, un dépôt moyen de 12 mois au cours de sa durée de permanence a actuellement un taux d'intérêt de 0,13% environ. L'un des plus bas de ces dernières années et qui a conduit une bonne partie des petits et moyens investisseurs à opter pour d'autres modèles d'investissement et d'épargne. Par exemple, les fonds d'investissement et dans certains cas, l'achat et la vente d'actions en bourse.

Banques: dépôts avec moins d'intérêts

L'une des caractéristiques de ce produit financier ces dernières années est sa baisse sensible de l'intérêt appliqué par les banques. Où il est très difficile de dépasser le seuil de 0,60% pour déposer l'argent via ce modèle bancaire. Cela a conduit à détourner les économies vers d'autres modèles plus rentables. Bien qu'ils comportent plus de risques dans les conditions contractuelles car aucun rendement fixe n'est garanti chaque année. Dans un contexte général où les stimuli prévalent dans la souscription de cette classe de produits financiers, à revenu fixe et variable.

Si d'autre part, il faut également souligner que d'autres produits émergent sont plus stimulants pour sauvegarder l'épargne dans un environnement certainement difficile pour les marchés actions. Là où il existe des options dans lesquelles la rentabilité peut être améliorée, mais au prix d'assumer plus de risques en contractant ces produits financiers. Sans surprise, il existe déjà peu de produits considérés comme sûrs à 100%, comme ce fut le cas pour les dépôts bancaires à terme. Et ce fait influence les résultats commerciaux des établissements de crédit.

Crédits moins chers qu'avant

Un autre aspect qui influence le positionnement des entités bancaires est le moindre avantage qu'elles tirent de l'octroi de leurs prêts. Dans l'une de ses modalités et formats: consommateur, personnel, hypothécaire ou même via ceux émis par carte de crédit. Au point que le prix de leurs actions a été affecté par ce scénario présenté par les banques en raison du prix moins élevé de la monnaie. Où se trouve le taux d'intérêt moyen qu'ils appliquent actuellement dans une fourchette allant de 6% à 8%. Plusieurs points de pourcentage de moins qu'il y a quelques années, avant le début de la crise économique.

Alors que d'un autre côté, cela affecte également le fait que les commissions et autres dépenses liées à sa gestion ou à son entretien ont été considérablement réduites par rapport à d'autres périodes plus longues d'un point de vue monétaire. Tout comme il y a eu une remontée notable de la demande, même si ces derniers mois cette tendance a changé dans les habitudes des utilisateurs bancaires, comme le montrent les dernières données fournies par le secteur bancaire. Dans un environnement très compliqué qui offre de nombreux doutes aux petits et moyens investisseurs qui ont pris des positions sur certains titres de ce secteur important au sein des actions nationales.

Location d'autres produits

Une autre conséquence directe de ce changement dans les habitudes des clients bancaires est le rebond des fonds d'investissement ces derniers mois. Parce qu'en effet, selon l'Association des institutions de placement collectif et des fonds de pension (Inverco), cela montre qu'au milieu de la incertitude élevée qui a conditionné le comportement des marchés, les fonds d'investissement ont réduit leurs actifs en mai de 4.500 millions d'euros (1,7% de moins que le mois précédent), à 264.492 millions d'euros, soit un peu plus de 6.977 millions d'euros au-dessus fin 2018 (2,7 % de plus qu'en décembre dernier).

Cette baisse des capitaux propres est entièrement due à la mauvaise performance des marchés, des souscriptions nettes de 414 millions d'euros ayant été enregistrées sur la période. Affecté, tant pour les fonds d'investissement en actions que pour ceux à revenu fixe. À partir du formats alternatifs, tels que monétaires, immobiliers ou même à base de matières premières. Bien que le bilan de cette année soit clairement positif pour les participants de ce produit financier.

Acheter des actions en bourse

Les petits et moyens investisseurs les plus agressifs ont toujours le recours pour opter pour le acheter et vendre des actions sur les marchés boursiers. Dans une année très compliquée, mais pour le moment, les résultats sont positifs. C'est un risque qu'il faut assumer pour améliorer la rentabilité de votre épargne face à la faiblesse des rendements des titres à revenu fixe et des produits bancaires (dépôts, billets à ordre ou obligations). Être une autre des sources de profit des établissements de crédit pour les commissions et les dépenses que leur embauche entraîne.

Bien qu'il soit de plus en plus complexe de réaliser des opérations rentables à court terme en raison de la volatilité émergente sur les marchés boursiers. Où il est très difficile de maintenir plusieurs jours consécutifs de montées raides. Bien qu'ils distribuent dividendes parmi ses actionnaires avec une rentabilité moyenne proche de 5%. En tout cas, supérieur à celui offert par les produits d'épargne qui dépassent à peine les niveaux de 1%. Dans un contexte général où il est de plus en plus difficile d'assurer un rendement minimum sur l'argent investi. Et cela amène les utilisateurs des banques à demander des modèles d'investissement nouvellement créés.

Octroi de crédits

Le bilan consolidé des groupes bancaires espagnols dépasse les 31 billions d'euros au 2019 mars 2,6, avec un croissance de 3,2% sur un an soutenu de manière significative par l'augmentation des rubriques représentatives de l'activité typique de la banque commerciale de détail. Tant les crédits à la clientèle que les dépôts ont progressé de plus de 5%, tandis que le solde des titres de créance émis augmentait de 9% sur un an.

Le crédit client, en revanche, atteint 1,6 billion d'euros jusqu'en mars, ce qui représente 5,2% de plus dans le taux interannuel et représente près de 60% du total des actifs au bilan. Le ratio de NPL est légèrement inférieur à 4% après une baisse de plus d'un demi point de pourcentage par rapport au taux de l'année précédente, avec un niveau de couverture équivalent à 67,4% des créances douteuses, contre 68,7% l'année précédente.

Les dépôts augmentent de plus de 5%

Les dépôts des clients se sont élevés à plus de 1,4 billion d'euros, 5,5% de plus qu'en mars 2018, avec lesquels déjà représentent plus de 55% du bilan total et ils permettent de maintenir le ratio prêts / dépôts à 108%. En revanche, le solde des titres autres qu'actions émis a augmenté de 30.000 9,3 millions d'euros, 350.000% au cours des douze derniers mois, pour atteindre un volume de plus de XNUMX XNUMX millions d'euros.

Au contraire, le financement net levé auprès des banques centrales et des établissements de crédit il a été ramené à un solde net de 13.000 0,5 millions d'euros, à peine 35.000% du solde total, avec une diminution annuelle de 31 2019 millions d'euros. Au 192.000 mars 1,7, la valeur nette s'élevait à 1 milliards d'euros, avec une augmentation annuelle de XNUMX%. Exprimé en termes de ratio de solvabilité, le ratio de fonds propres de meilleure qualité CETXNUMX entièrement chargé il s'établit à 11,3%, soit 20 points de base de plus qu'un an auparavant.

Le crédit client, en revanche, atteint 1,6 billion d'euros jusqu'en mars, ce qui représente 5,2% de plus dans le taux interannuel et représente près de 60% du total des actifs au bilan. Le ratio de NPL est légèrement inférieur à 4% après une baisse de plus d'un demi point de pourcentage par rapport au taux de l'année précédente, avec un niveau de couverture équivalent à 67,4% des créances douteuses, contre 68,7% l'année précédente.


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