Les nouvelles de la arrestation du financier Mario Conde, accusé d'avoir rapatrié l'argent qu'il a pris au Banesto depuis la Suisse, a choqué une bonne partie de l'opinion publique espagnole. Et comment pourrait-il en être autrement, il les a fait revenir sur les mauvaises pratiques du système bancaire national, ou plus précisément de ses dirigeants, qui peuvent conduire à la faillite de la banque. Souviens-toi juste de ce qui est arrivé à Banque de Madrid, filiale de la Banque Privée d'Andorre, intervenue il y a un an par les autorités bancaires, après la plainte du Trésor américain contre cette entité pour avoir prétendument blanchi des capitaux issus du crime organisé.
Et avec de plus grandes perspectives dans le temps, l'affaire Bankia, avec l'infinité de problèmes que rencontraient ses épargnants et actionnaires, avant d'être nationalisés après les graves incidents de trésorerie et de financement qu'a connus le groupe alors présidé par Rodrigo Rato. Face à ces scénarios très alarmants pour certains utilisateurs, et après l'arrestation de Mario Conde, il est tout à fait normal pour beaucoup d'entre eux de s'interroger en ce moment si vos économies sont en sécurité à la banque. Ou pire, que leur arriverait-il si leur institution financière à vie faisait faillite?
Ce n'est pas une alarme générale, loin de là, mais si un souhait des épargnants espagnols est de préserver votre patrimoine, aussi petit soit-il, si ma banque fait faillite. Et cela peut affecter à la fois vos relations avec les produits bancaires souscrits (dépôts à terme, billets à ordre, dette publique, etc.), ainsi que les investissements réalisés par l'entité. Et qu'ils vont jusqu'à impliquer les actionnaires de groupes financiers qui pourraient jamais traverser cette situation désagréable: la faillite de l'entreprise. Dans tous les cas, il faudra aller point par point pour expliquer tous les scénarios possibles dans cette hypothétique possibilité.
Premier scénario: la faillite
Chaque fois que nous parlons de la faillite d'une banque, nous pensons aux milliers et aux milliers de petits épargnants qui ont épargné leurs contributions monétaires dans un produit très populaire, comme dans ce cas les dépôts à terme. Eh bien, en situation de faillite, les clients qui ont souscrit à ces modèles d'épargne volonté garantis par le Fonds de garantie des dépôts des établissements de crédit jusqu'à un maximum de 100.000 euros par propriétaire et compte.
Cependant, ils ne les récupéreront pas immédiatement, mais se feront au détriment de la procédure judiciaire, mais dans tous les cas ils iront sur votre compte courant. Ceux qui ont contracté les impositions sous des montants supérieurs à ce montant auront beaucoup plus de difficultés, puisqu'en aucun cas ils ne pouvaient le facturer. A moins que la banque en faillite ne passe à une nouvelle entité, et celle-ci assume les droits des clients. Et qu'il y a une troisième option, que l'entité affectée soit liquidée, et dans ce cas, elle se trouverait dans la pire des situations, puisqu'elle serait sur la liste d'attente après les fournisseurs, les actionnaires et les investisseurs en général.
Dans tous les cas, il existe une stratégie tout à fait légale et très simple à appliquer qui vous permettra d'éviter que ces situations ne vous arrivent si vous avez plus de 100.000 XNUMX euros à stocker en dépôts bancaires. Et il s'agirait de souscrire différents produits présentant ces caractéristiques, jusqu'à concurrence du montant garanti par le fonds de dépôt. Si possible dans différentes banques, et avec des comptes qui ne sont pas les mêmes. Grâce à cette action efficace, vous serez en mesure de protéger l'ensemble de l'épargne contre l'éventuelle faillite d'une institution financière.
Un autre cas très différent est celui des clients qui, au lieu de dépôts, ont signé des billets à ordre bancaires. Bien qu'il s'agisse de produits présentant des caractéristiques similaires, dans ce dernier ne sont pas couverts par le Fonds de garantie des dépôts, en aucun cas. Donc, si ce scénario indésirable se produit, vous pourriez perdre toutes les économies, sans possibilité de les récupérer. Sans surprise, et de ce point de vue, les billets à ordre sont des modèles d'épargne qui comportent plus de risques, et il est pratique que vous les connaissiez avant de signer un contrat.
En outre, la différence de rentabilité entre les deux modèles d'épargne est pratiquement inexistante, puisqu'ils évoluent sous les mêmes marges commerciales imposées par les banques. Et qu'en raison du prix moins élevé de la monnaie par la banque émettrice européenne, ils sont établis dans une fourchette étroite qui va de 0,15% à environ 0,50%.
Deuxième scénario: qu'en est-il des investisseurs?
Un autre scénario très différent est celui qui affecte les petits et moyens investisseurs, qui ont pris des positions sur les actions d'une banque, qui a par la suite fermé sa ligne d'activité. Tant en actifs financiers sur les marchés boursiers eux-mêmes, que par le biais de fonds d'investissement. Eh bien, ils doivent rester calmes dans ces moments délicats, car vous ne perdrez pas vos investissements. Pas en vain, l'entité est le gestionnaire de votre patrimoine, n'oublie pas. Et le pire qui puisse vous arriver est que votre compte titres n'est pas opérationnel pendant un certain temps, entre 1 et 6 mois. De cette manière, vous ne pourrez effectuer aucun type d'opération.
Une fois la suspension levée, vous serez en mesure de vendre vos actions sur les marchés boursiers, ou tout simplement annuler vos positions dans des fonds communs de placement. Le principal problème que vous pouvez rencontrer est que les actifs financiers que vous avez dans votre portefeuille d'investissement sont sous-évalués dans leurs prix par rapport à vos opérations d'achat. Et à la suite de cette opération, vous pouvez laisser plusieurs euros sur le chemin. Vous pouvez également attendre que dans les mois, voire les années à venir, ils puissent retrouver leur niveau de cotation sur les marchés actions.
Troisième scénario: comment vont les clients?
Il y a un autre dilemme, qui n'affecte pas tant les investisseurs ni les déposants, mais plutôt les utilisateurs de la banque qui n'ont souscrit que des produits de base auprès de l'entité (comptes, livrets, plans d'épargne, etc.). Votre situation, à de rares exceptions près, sera tout à fait la même que dans le cas des clients ayant souscrit une taxe à terme. Et pour la même raison que dans ce cas, il est plus que conseillé que pour des montants supérieurs à 100.000 euros, ils optent pour ouvrir un autre compte, ou à moins qu'il ne soit au nom d'autres destinataires. Il peut s'agir de vos parents, de vos frères et sœurs ou d'autres membres de votre famille.
D'où l'importance de placer l'argent dans une institution financière sûre et stable, et qu'il ne viole aucune réglementation sur la régulation du système bancaire espagnol. Cependant, à ce stade, vous pouvez être sûr de ce scénario, car toutes les banques nationales ils ont réussi les tests de solvabilité de leur système financier avec de bonnes notes, qui ont été récemment élaborées par les plus hautes instances de régulation de l'Union monétaire.
Quatrième scénario: qu'en est-il de mes crédits?
Il y a une autre possibilité qui peut vous arriver, et qui a à voir avec les situations où vous avez une marge de crédit accordée (personnelle, consommateur, hypothèque, etc.) avec une banque qui peut faire faillite et est sauvée avec de l'argent public. . Initialement, vous ne perdriez pas votre source de financement puisqu'elle irait directement à une autre entité, ou vous seriez directement en charge de le payer à l'État lui-même.
Un autre cas très différent est celui où la faillite est technique et qu'il n'y a aucune possibilité de la sauver. Ensuite, la dette contractée dans le cadre de votre prêt serait répartie entre les créanciers de l'entité.
Recommandations des organisations de consommateurs
Différentes associations de défense des consommateurs ont fait une série de conseils pour essayer d'éviter que ces cas ne se produisent dans le système bancaire espagnol. Et plus précisément, de l'Association des utilisateurs des banques, des caisses d'épargne et des assurances d'Espagne (ADICAE), les espagnols exigent de l'administration nationale de mettre en des mesures visant à prévenir ces situations si préjudiciable aux intérêts des clients. Et parmi lesquels se distinguent les suivants:
- Surveillance, contrôle et rapports l'augmentation des commissions et des dépenses que les établissements de crédit appliquent à leurs produits et services financiers.
- Bilan de l'évolution des taux d'intérêt sur les crédits, prêts et autres intérêts rémunérateurs ou de retard pour éviter de les augmenter avec des spreads plus élevés. De même, une attention particulière sera portée à conditions contractuelles des prêts hypothécaires, en particulier en ce qui concerne l'exigence de liens tels que la souscription d'assurance, les régimes de retraite, l'utilisation et la disposition des cartes, etc.
- Débogage des responsabilités des managers d'entités financières qui optent ou ont opté pour le sauvetage.
- Surveiller en particulier et signaler, le cas échéant, les types de produits d'épargne-investissement et leurs conditions financières et contractuels qui sont placés auprès des consommateurs par tous les établissements de crédit qui sollicitent l'aide du FROB, ainsi que les formes de commercialisation et de vente.
- Défense des droits des petits actionnaires de ces caisses d'épargne se sont converties en banques qui ont émis des actions pour se recapitaliser et qui doivent aller au FROB pour nettoyer leurs comptes.
Autodéfense des utilisateurs de la banque
Dans tous les cas, les clients ont quelques échappatoires pour éviter les situations extrêmes dans les banques, et cela commencera par l'importation de certaines lignes d'action qui sont certainement utiles pour protéger à la fois leurs investissements et leur épargne.
- Ne vous abonnez pas produits d'épargne pour des montants supérieurs à 100.000 XNUMX euros.
- Éloignez-vous des modèles qui ne sont pas garantis avec le Fonds de garantie des dépôts.
- Optez pour les entités financières plus de solvants et qu'ils respectent les règles de solvabilité du système bancaire.
- Crea comptes chèques différents lorsque le sac d'épargne que vous avez est très cher.
- La meilleure façon prévenir vos dommages ce sera vous en informer.