Debido a su costo, uno de los métodos favoritos para hacernos de un vehículo es pagarlo mediante financiamiento; este proceso tiene varias ventajas y desventajas que debemos analizar antes de decidirnos sobre que tipo de financiamiento y algunas otras cuestiones que analizamos más adelante.
Además, es importante mencionar que durante los últimos años se han puesto en marcha diversos programas para incentivar la compra de vehículos, o más bien para sacar del mercado los automóviles más anticuados, para que sean sustituidos por modelos más recientes y eficientes. Un ejemplo de este tipo de planes es el PIVE (plan de incentivos para vehículos eficientes), plan que existe en una ayuda de 2 mil euros para poder comprar un coche nuevo que sustituya uno de más de 12 años de antigüedad.
Dadas todas las circunstancias tanto económicas como políticas debemos hacer un análisis minucioso para determinar la viabilidad de financiar un auto, y para poder hacerlo de una mejor manera, y mucho más ágil, hemos redactado este articulo con una serie de consejos que podemos seguir para que al financiar nuestro auto tomemos buenas decisiones y sea una experiencia grata, evitando el riesgo de que existan complicaciones futuras.
Hay que ser realistas
Al momento de escuchas las diversas propuestas de los vendedores son normal que nos ilusionemos con uno de los coches o camionetas más modernos y más equipados; sin embargo, dejarse llevar por las emociones rara vez da buenos resultados. Por ello es altamente recomendable que seamos realistas con el hecho de que nuestro presupuesto es limitado.
Así que para evitar las ilusiones al momento de ir a ver los coches es aconsejable que desde antes hayamos preparado un presupuesto en el que se mencionen nuestro limites tanto para enganche como para las mensualidades y los plazos a cumplir. de esta manera será mucho más fácil el poder tomar la decisión correcta con respecto al mejor auto para nuestras necesidades y nuestro presupuesto.
Un consejo para hacer este presupuesto es tomar en consideración los gastos mensuales, incluir en los cálculos que parte de nuestros ingresos se vayan a una reserva para posteriormente analizar cuanto de los ingresos restantes estamos dispuestos a utilizar para poder liquidar el nuevo auto. Si ponemos en práctica este consejo sin duda nos evitaremos muchas decepciones y también muchos problemas.
Analizar las diversas opciones de financiamiento
En el mercado podremos encontrar muchas opciones para realizar el financiamiento de nuestro nuevo auto, a grandes rasgos podemos hacer mención de únicamente dos instituciones que tienen la opción de financiar un vehículo.
La primera opción que mencionaremos es el mismo concesionario. Por lo general estos son unos de los métodos que más tiempo conlleva, pues para que se autorice el crédito es necesario que el concesionario investigue el perfil del comprador, sin embargo, es cierto que también se puede facilitar el proceso debido a que no hay que asistir a las dos instituciones para realizar los tramites, sino que con solo ir a la concesionaria es posible adquirir la autorización. Otra de las ventajas de este tipo de financiamiento es que existe una flexibilidad que hará más fáciles las negociaciones de los tramites.
Por otra parte, nos encontramos con los bancos, que son las instituciones financieras por excelencia. El realizar el trámite es estos es mucho más sencillo, sobre todo si tenemos alguna cuenta bancaria en dicha institución. De ser así hay que investigar las diversas opciones que el banco pondrá a nuestra disposición.
Estar preparados para las ofertas de financiamiento
Una vez que sabemos que opciones de financiamiento existen es importante que estemos listos para poder negociar las condiciones y también para poder analizar y tomar una decisión correcta financieramente. En concreto hacemos referencia a estar preparados conociendo de los tipos de interés que existen para los financiamientos.
A grandes rasgos podemos mencionar 3, el primero es el multicopian. Este tipo de crédito es ofrecido por los fabricantes de autos, y se podría considerar un tipo de renta del vehículo, pues mensualmente se estaría abonando un pago; posterior al periodo acordado por el fabricante y el usuario, es posible liquidar el automóvil pagando un monto que se definirá de acuerdo al valor de vehículo y el tamaño de los abonos. Sin embargo, también existe la opción de que el fabricante cambie el vehículo por uno más reciente, con la condición de que se sigan pagando las cantidades mensuales acordadas.
Otros tipos de intereses o prestamos que existen son el interés fijo, el cual implica que el comprador pagara siempre la misma cantidad. El interés variable, en este tipo de interés el pago mensual puede variar considerablemente, por lo que podemos ganar o salir perdiendo. Y por último mencionaremos el interés flexible, el cual tiene la característica de usar un método que permite al concesionario regalar la primera cuota, así como reducir el equivalente del pago a realizar mensualmente, esto solo durante el primer año.
Aprenda a utilizar un cuadro de amortización
Para poder tomar mejores decisiones, y para poder tener un panorama general más exacto de todo el financiamiento es importante hacer uso de los simuladores de financiamiento, que pueden ser específicamente para financiación de autos, o bien un simulador de préstamos. En estos simuladores se nos dará de manera casi exacta las cantidades de dinero que tendremos que abonar mensualmente con la finalidad de poder liquidar nuestra deuda.
Por lo general estos simuladores nos dan la opción de poder mirar la evolución de la amortización durante todo el tiempo que se acuerde en el financiamiento. Esto nos ayudara a poder darnos una idea de las cantidades que se abonan a capital, y las cantidades que se abonan a los intereses, con base en esta información podríamos inclusive llegar a planear el poder abonar a capital con la finalidad de disminuir los intereses y también para poder liquidar la deuda de una manera más rápida.
Esto nos lleva a otro consejo; y es que desde que quedamos endeudados con el financiamiento existen dos cantidades de dinero que tendremos que pagar, por una parte, está el denominado capital, que es la cantidad neta que la institución nos financio, es decir que, si se financian 10 mil euros, esa es nuestra cantidad capital o principal. Por otro lado, tenemos los intereses, que, siguiendo con el ejemplo anterior, en caso de ser del 10% equivaldría a mil euros. Sin embargo, al abonar directamente a capital nos permitirá disminuir los intereses que pagaremos.
Pero antes de realizar esta acción es importante que estemos bien informados sobre las cláusulas del préstamo con respecto a este asunto, pues mientras que algunas instituciones cobran multa por aportar a capital, hay otras a las que se les necesita aclarar que el pago va directo a capital, en caso de no aclararlo es posible que únicamente se incluya como parte del pago del siguiente mes, con lo que no cambiaría la cantidad de intereses que pagaríamos.
Considere otros gastos
Anteriormente se hizo mención de planificar un presupuesto para poder saber cuánto dinero podemos destinar para el pago y liquidación de nuestra deuda. Ahora vamos a incluir una nueva variable, y es que un coche requiere mantenimiento, limpieza, carga de combustible, entre algunos gastos más. Así que al momento de hacer el presupuesto es aconsejable que se tengan en consideración estos gastos, para que llegado el momento podamos cubrirlos, y también para que podamos mantener el coche en un estado óptimo.
Este preparado para los tramites
Hasta este punto ya aconsejamos el investigar los tipos de instituciones y los tipos de financiamientos o intereses a los que podemos acceder; y una vez que se haya tomado una decisión sobre cuál es la mejor opción dadas nuestras circunstancias es importante que ahora tengamos toda la información sobre los requisitos para poder acceder a tal o cual financiamiento.
Tener una lista con los documentos que debemos tener, y también con los pasos a seguir a lo largo de todo el proceso es de suma importancia para poder garantizar que, durante el proceso, los tramites no se detengan por falta de un documento o un asunto similar. Así que antes de comenzar con el tramite oficialmente, debemos investigar esta lista y así podemos estar preparados para realizar el trámite de manera fluida.
Lea todo el contrato de financiamiento
Si bien, hasta este momento es posible que ya hayamos investigado una gran cantidad de información es importante que, al momento de realizar los trámites de manera oficial, se lea con mucho cuidado el contenido de los contratos o documentos que se e firman. Y en caso de que surja alguna duda es aconsejable que se cuestione al encargado del proceso; de esta manera podremos garantizar que entendemos bien los términos a los que nos estamos sometiendo. Además de que tendremos un panorama aún más específico y detallado sobre lo que debemos cumplir.
Antes de terminar daremos un consejo del que se habló un poco al momento de iniciar este artículo, y es que, si bien existen una serie de apoyos económicos por parte del estado, es importante que nosotros investiguemos que oportunidades existen, y en caso de que nuestra situación sea la indicada será posible acceder a dichos apoyos gubernamentales que nos ayudaran a adquirir un nuevo coche.