Uutiset rahoittajan Mario Conden pidätys, syytetty Banestolta Sveitsistä ottamiensa rahojen kotiuttamisesta, on järkyttänyt suuren osan Espanjan yleisestä mielipiteestä. Ja miten voisi olla muuten, se on saanut heidät palaamaan kansallisen pankkijärjestelmän tai tarkemmin sen johtajien huonoihin käytäntöihin, mikä voi johtaa pankin konkurssiin. Muista vain mitä tapahtui Madridin pankki, Andorran yksityisen pankin tytäryhtiö, johon pankkiviranomaiset puuttuivat vuosi sitten, sen jälkeen kun Yhdysvaltain valtiovarainministeriö valitti tätä yksikköä väitetysti pesemästä pääomaa järjestäytyneestä rikollisuudesta.
Ja suurempien perspektiivien kanssa, Bankian tapaus, äärettömiin ongelmiin, joita sen säästäjillä ja osakkeenomistajilla oli ennen kansallistamista Rodrigo Raton sitten johtaman ryhmän vakavien käteis- ja rahoitustapahtumien jälkeen. Joillekin käyttäjille näiden erittäin hälyttävien skenaarioiden edessä ja Mario Conden pidätyksen jälkeen on täysin normaalia, että monet heistä ihmettelevät tällä hetkellä jos säästösi ovat turvassa pankissa. Tai mikä pahempaa, mitä tapahtuisi heille, jos heidän elinikäinen rahoituslaitoksensa menisi konkurssiin.
Se ei ole yleinen hälytys, kaukana siitä, mutta jos espanjalaisten säästäjien toive on säilytä perintösiei väliä kuinka vähän, jos pankkini epäonnistuu. Ja tämä voi vaikuttaa sekä suhteisiisi merkittyihin pankkituotteisiin (määräaikaistalletukset, velkakirjat, julkinen velka jne.) Että yhteisön tekemiin sijoituksiin. Ja että ne menevät niin pitkälle, että ne ottavat mukaan sellaisten finanssiryhmien osakkeenomistajat, jotka voivat koskaan kokea tämän epämiellyttävän tilanteen: yrityksen konkurssi. Joka tapauksessa on tarpeen mennä pisteittäin selittämään kaikki mahdolliset skenaariot tässä hypoteettisessa mahdollisuudessa.
Ensimmäinen skenaario: konkurssi
Aina puhuessamme pankin konkurssista ajattelemme tuhansia ja tuhansia pieniä säästäjiä, jotka ovat tallentaneet rahalainansa laajalti suosittuun tuotteeseen, koska tässä tapauksessa ne ovat määräaikaistalletuksia. No, konkurssitilanteessa asiakkaat, jotka ovat tilanneet nämä säästömallit tulee olemaan luottolaitosten talletussuojarahaston takaama enimmäismäärä 100.000 XNUMX euroa omistajan ja tilin mukaan.
He eivät kuitenkaan peri niitä heti takaisin, vaan maksavat oikeuden käsittelyn kustannuksella, mutta kaikissa tapauksissa he menevät tilillesi. Niillä, jotka ovat tehneet sopimuksia alle tämän määrän, on paljon vaikeampi, koska he eivät missään olosuhteissa voineet veloittaa sitä. Ellei konkurssissa oleva pankki siirtynyt uudelle yhteisölle, ja tämä omisti asiakkaiden oikeudet. Ja että on olemassa kolmas vaihtoehto, että vaikutusalaan kuuluva yhteisö selvitetään ja missä tapauksessa ne olisivat pahimmassa tilanteessa, koska ne olisivat jonotuslistalla toimittajien, osakkeenomistajien ja yleensä sijoittajien jälkeen.
Joka tapauksessa on olemassa täysin laillinen ja hyvin yksinkertainen strategia, jonka avulla voit estää näitä tilanteita tapahtumasta sinulle, jos sinulla on yli 100.000 XNUMX euroa varattavaksi pankkitalletuksiin. Ja kyse olisi erilaisten näiden ominaisuuksien tuotteiden tilaamisesta talletusrahaston takaamaan määrään saakka. Jos mahdollista eri pankeissaja tileillä, jotka eivät ole samat. Tämän tehokkaan toiminnan seurauksena pystyt suojaamaan kaikki säästöt rahoituslaitoksen mahdollisilta konkursseilta.
Toinen hyvin erilainen tapaus on asiakkaita, jotka talletusten sijasta ovat allekirjoittaneet pankkivekselit. Vaikka tuotteet ovat samanlaisia ominaisuuksia, jälkimmäisessä eivät kuulu talletusten vakuusrahastoon, ei missään tapauksessa. Joten jos tämä ei-toivottu skenaario esiintyy, voit menettää kaikki säästöt ilman mahdollisuutta palauttaa niitä. Ei ole yllättävää, ja tästä näkökulmasta velkakirjat ovat säästömalleja, joihin liittyy suurempi riski, ja on kätevää tuntea ne ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Lisäksi, Kahden säästämismallin kannattavuuseroa ei käytännössä ole, koska ne liikkuvat samojen pankkien asettamien kaupallisten marginaalien alla. Ja että eurooppalaisen liikkeeseen laskevan pankin halvemman rahahinnan seurauksena ne ovat sijoitettu kapealle alueelle, joka vaihtelee noin 0,15 prosentista 0,50 prosenttiin.
Toinen skenaario: entä sijoittajat?
Toinen hyvin erilainen panoraama on se, joka vaikuttaa pieniin ja keskisuuriin sijoittajiin, jotka ovat ottaneet positioita pankin osakkeista, joka on myöhemmin sulkenut liiketoimintalinjansa. Sekä itse osakemarkkinoiden rahoitusvaroissa että sijoitusrahastojen kautta. No, heidän tulisi pysyä rauhallisina noina herkinä hetkinä, koska et menetä investointejasi. Ei turhaan, yksikkö on sinun varallisuutesi johtaja, Älä unohda. Ja pahinta, mitä sinulle voi tapahtua, on se, että arvopaperitilisi ei ole toiminnassa tietyn ajan, 1–6 kuukauden välillä. Tällä tavalla et voi suorittaa minkäänlaista toimintaa.
Kun keskeytys on poistettu, voit myydä osakkeesi osakemarkkinoilla tai yksinkertaisesti kumoaa sijoituksesi sijoitusrahastoissa. Suurin ongelma, jonka saatat kohdata, on se, että sijoitusportfoliossasi olevat rahoitusvarat ovat aliarvostettuja hinnoissa ostotoimintasi suhteen. Tämän toiminnan seurauksena voit jättää monta euroa matkalla. Voit myös odottaa, että tulevina kuukausina tai jopa vuosina ne voivat palauttaa noteerausosuutensa osakemarkkinoilla.
Kolmas skenaario: kuinka asiakkailla on?
On toinenkin ongelma, joka ei vaikuta niin paljon sijoittajiin tai tallettajiin, vaan pikemminkin pankkien käyttäjiin, joilla on vain perustuotteita (tilit, passikirjat, säästösuunnitelmat jne.). Heidän tilanne, harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta, on täysin sama kuin asiakkaiden, jotka ovat tilanneet termiveron. Samasta syystä kuin tässä tapauksessa, on enemmän kuin suositeltavaa, että yli 100.000 XNUMX euron summille he valitsevat avaa toinen tili tai ainakin se on muiden vastaanottajien nimissä. He voivat olla vanhempasi, sisaruksesi tai muut perheenjäsenesi.
Tästä syystä on tärkeää sijoittaa raha turvalliseen ja vakaana rahoituslaitokseen ja että se ei riko mitään säännöksiä Espanjan pankkijärjestelmän sääntelystä. Tällä hetkellä voit kuitenkin olla varma tästä tilanteesta, koska kaikki kansalliset pankit he ovat läpäisseet rahoitusjärjestelmän vakavaraisuustestit hyvillä pisteillä, jotka ovat äskettäin tehneet rahaliiton korkeimmilta sääntelyelimiltä.
Neljäs skenaario: entä luottoni?
On toinenkin mahdollisuus, joka voi tapahtua sinulle, ja se liittyy tilanteisiin, joissa sinulle myönnetään luottolimiitti (henkilökohtainen, kuluttaja-, asuntolaina jne.) Pankissa, joka voi mennä konkurssiin ja pelastetaan julkisilla varoilla. . Aluksi et menetä rahoituslähdettäsi, koska se menisi suoraan toiselle yksikölletai olisit suoraan vastuussa sen maksamisesta itse valtiolle.
Toinen hyvin erilainen tapaus on, kun konkurssi on tekninen eikä sitä voida pelastaa. Silloin lainan kautta sovittu velka jaettaisiin yhteisön velkojille.
Kuluttajajärjestöjen suositukset
Eri yhdistykset kuluttajien puolustamiseksi ovat antaneet sarjan vinkkejä estääkseen näitä tapauksia tapahtumasta Espanjan pankkijärjestelmässä. Espanjan pankkien, säästöpankkien ja vakuutusten käyttäjien yhdistykseltä (ADICAE) Espanja vaatii kansallista hallitusta ottamaan käyttöön suuren toimenpiteet, joiden tarkoituksena on estää nämä tilanteet niin haitallisia asiakkaiden eduille. Ja joista seuraavat erottuvat:
- Valvonta, valvonta ja raportointi palkkioiden ja kulujen kasvu, jota luottolaitokset soveltavat rahoitustuotteisiinsa ja -palveluihinsa.
- Katsaus korkojen kehitykseen luotoista, lainoista ja muista korvauksista tai viivästyskoroista, jotta vältetään niiden korottaminen korkeammilla korkoilla. Samoin kiinnitetään erityistä huomiota asuntolainojen sopimusehdoterityisesti suhteiden, kuten vakuutussopimusten, eläkejärjestelyjen, korttien käytön ja hävittämisen jne.
- Johtajien vastuiden virheenkorjaus niiden finanssiyhteisöjen joukosta, jotka valitsevat tai ovat valinneet pelastamisen.
- Seuraa erityisesti ja raportoi tarvittaessa säästöt-sijoitustuotteiden tyypit ja niiden taloudelliset olosuhteet ja sopimussuhteet, jotka kaikki FROB: lta apua pyytävät luottolaitokset asettavat kuluttajien saataville, sekä markkinoinnin ja myynnin muodot.
- Pienten osakkeenomistajien oikeuksien puolustaminen näistä säästöpankeista muuttui pankkeiksi, jotka laskivat liikkeeseen osakkeita pääoman vahvistamiseksi ja joiden on käytävä FROB: lla siivoamaan tilinsä.
Pankkien käyttäjien itsepuolustus
Joka tapauksessa asiakkailla on joitain porsaanreikiä estääkseen äärimmäiset tilanteet pankeissa, ja se alkaa joidenkin toimintalinjojen tuonnista, jotka ovat varmasti hyödyllisiä sekä heidän sijoitustensa että säästöjensä suojaamiseksi.
- Älä tilaa säästötuotteita yli 100.000 XNUMX euroa.
- Pysy kaukana malleista, joita ei voida taata talletussuojarahaston kanssa.
- Valitse rahoituslaitokset enemmän liuottimia ja että ne noudattavat pankkijärjestelmän vakavaraisuussääntöjä.
- Luoda eri sekkitilit kun säästöpussi sinulla on erittäin laaja.
- Paras tapa estää vahingot se ilmoittaa sinulle niistä.